Dinero En Cuentas Remuneradas

Préstamos gratis y préstamos sin intereses: ¿en qué se diferencian?

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Pedir un préstamo al 0% TIN no es lo mismo que pedir un préstamo “gratis”. En Kelisto, te contamos las diferencias entre estas dos opciones.

Conseguir una pequeña cantidad de dinero de forma rápida y sin dar muchas explicaciones se ha convertido en una opción cada vez más utilizada por muchas familias españolas. No en vano, cuatro de cada 10 consumidores no tienen capacidad para afrontar gastos imprevistos, una cifra que ha aumentado un 33% desde el inicio de la crisis, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Este contexto se ha convertido en un caldo de cultivo perfecto para productos financieros como los micropréstamos: en el último año, las compañías que ofrecen estas soluciones de financiación han duplicado el número de clientes que tienen en España (de medio millón a un millón) y la cantidad que prestan, que ha pasado de 270 a 540 millones, según datos de su patronal, Aemip.

Con este panorama, los bancos no han querido quedarse atrás y algunas entidades han lanzado préstamos por importes pequeños, de tramitación rápida y, en algunos casos, al 0% TIN. De esta forma, tratan de competir con las empresas de micropréstamos que, en algunos casos, cuentan con promociones que permiten disfrutar de financiación sin coste alguno, como verás en nuestro ranking mensual de mejores préstamos rápidos.

Para que entiendas la diferencia entre los préstamos sin intereses de los bancos y los préstamos gratis que ofrecen las empresas de micropréstamos, en Kelisto hemos analizado al detalle cada uno de estos productos y hemos seleccionado sus características más significativas.

1. Quién los ofrece

Los bancos que comercializan préstamos sin intereses son entidades financieras que cuenta funcionan bajo la supervisión del Banco de España: por tanto, estas entidades se rigen por la propia normativa que fija su supervisor y por otras normas que dependen del Ministerio de Economía.

En el caso de los micropréstamos gratis, la gran mayoría son comercializados por compañías que no están vigiladas por el Banco de España ni por el Ministerio de Economía, sino que es el Ministerio de Economía el que se encarga de su supervisión. Para regular su funcionamiento, en 2007 se aprobó la Ley sobre comercialización a distancia de servicios financieros que determina, por ejemplo, cómo se debe informar al consumidor de las condiciones de estos productos de financiación.

2. Los intereses

En los préstamos de los bancos, incluso en aquellos que parecen no tener coste, el Banco de España obliga a que el interés se exprese de dos maneras:

  • En forma de TIN (Tipo de Interés Nominal), que es el interés que cobra un banco por dejarte dinero, y que en el caso de los préstamos sin intereses sería del 0%, como sucede con el Préstamo Expansión Puntual, de Banco Sabadell.

Préstamo Expansión Puntual

Producto Préstamo Expansión Puntual de Banc Sabadell

Préstamo Expansión Puntual

Banc Sabadell
Más detalles
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
  • En forma de TAE (Tasa Anual Equivalente), un indicador que muestra el coste real de un préstamo porque, además de tener en cuenta el TIN, también contabiliza las comisiones y tiene en cuenta el plazo y el importe solicitado, tal y como te contamos en este artículo.

Las compañías de micropréstamos que ofrecen financiación “gratis” no tienen la obligación de publicar  toda esta información, por lo que no siempre expresan el coste final en forma de TAE. Además, en su caso, los intereses no se cobran como un porcentaje de la cantidad que el consumidor pide, sino como una cifra fija en euros: los honorarios. En el caso de las ofertas que ofrecen dinero gratis, ni siquiera se cobrarían esos honorarios, como ocurre con Vivus.

Minipréstamo

Producto Minipréstamo de Vivus

Minipréstamo

Vivus
Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-

Más allá de la forma de expresar su coste, hay que tener en cuenta una diferencia extra relacionada con los intereses: mientras que los préstamos sin intereses de los bancos ofrecen las mismas condiciones a cualquier consumidor, los micropréstamos gratis solo comercializan estas ofertas para nuevos clientes. Por tanto, si eres cliente recurrente, no podrías acceder a estas condiciones ventajosas.

3. Las comisiones

Los préstamos sin intereses de los bancos suelen tener comisiones que se cobran cuando contratas el producto: por ejemplo, el Préstamo Estrella Exprés de Caixabank no tiene intereses (0% TIN), pero tiene una comisión de apertura del 6%. De esta forma, si quisieras pedir 1.000 euros a devolver en seis meses, tendrías que pagar una comisión de 60 euros, lo haría que la TAE de este producto se disparara hasta el 23,82%, tal y como te explicamos en este análisis.

Préstamo Estrella Exprés

Producto Préstamo Estrella Exprés de CaixaBank

Préstamo Estrella Exprés

CaixaBank
Más detalles
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
6,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
6,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No

Los préstamos gratis que ofrecen las empresas de micropréstamos no tienen costes extra al principio de la operación. Eso sí, en caso de retrasarse, sí tendrás que hacer frente a comisiones muy elevadas o a cargos adicionales por prorrogar la devolución. Por ejemplo, Creditomas permite retrasar la fecha de devolución de la deuda hasta un máximo de 30 días. Ahora bien, el precio de este servicio es muy elevado: para un préstamo de 300 euros, habría que abonar una comisión de 120 euros.

Minicredito Creditomas

Producto Minicredito Creditomas de Creditomas

Minicredito Creditomas

Creditomas
Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-

4. La cantidad máxima que se puede pedir

Los préstamos sin intereses que ofertan los bancos suelen ofrecer cantidades inferiores a las de un préstamo personal tradicional. Pese a ello, sus límites máximos siguen siendo más elevados que los de la mayoría de las empresas que comercializan micropréstamos gratis.

Por ejemplo, el Préstamo Expansión Puntual de Sabadell al 0% TIN permite solicitar hasta 3.000 euros, mientras que el Préstamo Express de Caixabank (también al 0% TIN) ofrece financiación a partir de 500 euros.

Préstamo Expansión Puntual

Producto Préstamo Expansión Puntual de Banc Sabadell

Préstamo Expansión Puntual

Banc Sabadell
Más detalles
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Préstamo Estrella Exprés

Producto Préstamo Estrella Exprés de CaixaBank

Préstamo Estrella Exprés

CaixaBank
Más detalles
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
6,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
6,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No

 

En cambio, entre los micropréstamos gratis, los límites son mucho menores: las cuatro compañías que ofrecen dinero sin coste (Vivus, Creditomás, Dineo y Ferratum Bank) solo permiten solicitar 300 euros para poder disfrutar de estas condiciones.

Minipréstamo

Producto Minipréstamo de Vivus

Minipréstamo

Vivus
Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-

Minicredito Creditomas

Producto Minicredito Creditomas de Creditomas

Minicredito Creditomas

Creditomas
Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-

Préstamo Online Rápido

Producto Préstamo Online Rápido de Dineo

Préstamo Online Rápido

Dineo
Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
500,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
500,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
-

Crédito Inmediato Ferratum Bank

Producto Crédito Inmediato Ferratum Bank de Ferratum Bank

Crédito Inmediato Ferratum Bank

Ferratum Bank
Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
300,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
0,0 €
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
300,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
0,0 €

5. El plazo máximo para devolver el dinero

En lo que respecta al plazo, los préstamos sin intereses de los bancos también son más flexibles que los préstamos gratis de las compañías de micropréstamos.

Los dos bancos que permiten pedir préstamos al 0% TIN (Caixabank y Banco Sabadell) permiten devolver la deuda en un plazo máximo de 12 y 10 meses, respectivamente. En cambio, las cuatro compañías que ofrecen micropréstamos gratis (Vivus, Creditomás, Dineo y Ferratum Bank) tan solo dan 30 días para realizar el reintegro, un período que en algunos casos se puede ampliar si se paga una comisión.

6. Qué pasa si no se devuelve el dinero a tiempo

Cuando un consumidor no devuelve un préstamo a tiempo, lo habitual es que tenga que pagar intereses de demora. Ahora bien, mientras que en los préstamos sin intereses de los bancos sí existe una regulación al respecto, los micropréstamos gratis pueden cobrar cualquier cantidad.

En el caso de los préstamos comercializados por los bancos, en caso de retraso en el pago, el usuario nunca podrá pagar más de dos puntos por encima del interés ordinario que le cobraba su entidad. En la práctica, eso significa que si se pagaban un interés del 6% por un préstamo, los intereses de demora no podrán superar el 8%.

Por el contrario, en el caso de los micropréstamos no existe esa limitación, por lo que cada compañía podrá cobrar lo que considere oportuno. 

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