Las mejores opciones para financiar tus compras de Navidad

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Durante las próximas fiestas, casi cuatro millones de españoles pedirán un préstamo para pagar las compras. En Kelisto, hemos analizado los productos que hay en el mercado para que sepas cuál es la financiación más barata que podrás encontrar.

Las compras de las próximas fiestas supondrán un desembolso de 671 euros por consumidor, de los que el 39% se destinará a regalos (264 euros), el 32% a comida (212 euros), el 15% a viajes (104 euros) y el 14% a ocio (91 euros)1.

Para afrontar este gasto, 3,9 millones de personas2 (el 12,9% de la población adulta3) tendrán que recurrir a distintas fórmulas de financiación. Para que tengas claro cuál es el producto que responde mejor a tus necesidades, en Kelisto hemos analizado cuatro alternativas diferentes para financiar un gasto de 671 euros en tres meses: préstamos personales, anticipos de nómina, tarjetas sin vinculación bancaria y tarjetas de grandes superficies.

1. Los mejores préstamos personales

No todas las entidades ofrecen préstamos personales para importes inferiores a los 1.000 euros y, cuando lo hacen, pese a que el interés nominal (TIN) no sea demasiado alto, a menudo las comisiones aplicadas hacen que la Tasa Anual Equivalente (TAE) del préstamo se eleve.

Entre las entidades que ofrecen a sus clientes préstamos para financiar las compras de Navidad, la oferta más atractiva es el Préstamo efectivo de Kutxabank, que no aplica comisión de apertura. Financiar tus compras con este préstamo te costará un 6,15% TAE, que se traducirá en unos intereses de 6,89 euros al final del préstamo.

Producto Entidad TIN Comisiones TAE* Total a Devolver IR
Préstamo efectivo** Kutxabank 5.99% Estudio:ND Apertura:NO  A.anticipada:ND 6.15% €677.89 Ir
Crédito Rápido CatalunyaCaixa 8% NO 8.29% €680.30 Ir
Préstamo directo Ibercaja 9% NO 9.38% €681.51 Ir

Fuente: entidades y elaboración propia. a 1 de diciembre de 2014. *TAE calculada para un préstamo de 671 euros a devolver en tres meses. La TAE ha sido calculada con el simulador del Portal del Cliente Bancario del Banco de España. En el análisis Kelisto ha tenido en cuenta la oferta de los diez principales bancos españoles por volumen de activos que ofrecen la información en su página web o han facilitado los datos a Kelisto.** Solo disponible para clientes de la entidad.

2. Los mejores adelantos de nómina

La Cuenta El Estirón de Banco Popular ofrece la posibilidad de solicitar un adelanto de nómina sin intereses ni comisiones. Este anticipo es una alternativa muy interesante, ya que te permitirá financiar tus compras en tres cuotas de 223,67 euros sin necesidad de pagar ningún coste a la entidad. Ahora bien, no olvides que, para poder solicitar un anticipo de nómina, lo habitual es que el banco te pida cierta antigüedad como cliente, es decir que tengas la nómina y los recibos domiciliados desde hace algunos meses.

Producto Entidad TIN Comisiones TAE* Total a Devolver IR
Anticipo Cuenta El Estirón Banco Popular 0% NO 0% €671 Ir
Préstamo anticipo de nómina Ibercaja 0% Estudio:ND Apertura: 2,5% (mínimo 10€) A.Anticipada:NO 16,43%** €689.46 Ir
Anticipo de nómina CatalunyaCaixa 0% ND ND ND Ir

Fuente: entidades y elaboración propia a 1 de diciembre de 2014. *TAE calculada para un préstamo de 671 euros a devolver en tres meses. La TAE ha sido calculada con el simulador del Portal del Cliente Bancario del Banco de España. En el análisis Kelisto ha tenido en cuenta la oferta de los diez principales bancos españoles por volumen de activos que ofrecen la información en su página web o han facilitado los datos a Kelisto.**TAE calculada suponiendo que no existe comisión de estudio.

Aunque una mayoría de los anticipos de nómina se ofrecen con el reclamo “sin intereses” (0% TIN), debes prestar atención a las comisiones ya que, si estas son elevadas, la TAE que deberás afrontar también lo será. Éste es el caso del Anticipo de nómina del Banco Santander que, pese a tener un 0% TIN, cobra una comisión de apertura del 3,5%, lo que eleva la TAE del préstamo hasta el 23,90%. Así, si solicitas un anticipo de una nómina por importe de 671 euros a tres meses, devolverás al banco 697,9 euros.

3. Las mejores tarjetas sin vinculación

Otra alternativa para aplazar el pago de las compras son las tarjetas sin vinculación bancaria, que son aquellas que no te exigen que cambies de banco. Entre las más atractivas, destaca la Tarjeta Visa AvantCard, sin cuota anual y con un 21% TAE. Si eliges pagar tus compras en tres meses con esta tarjeta, al final del plazo habrás devuelto 692,61 euros.

Producto TIN Comisiones TAE Total a Devolver* IR
Tarjeta de Crédito Visa AvantCard 19.21% Comisiones:ND Cuota anual: NO 21% €692.61 Ir
Visa Paypal 20.01% Comisiones:ND Cuota anual: NO 21.95% €695.70 Ir
Visa Obsidiana 24% Comisiones:ND Cuota anual: NO 26.82% €701.22 Ir

Como puedes comprobar en nuestra tabla, las tarjetas de crédito sin vinculación bancaria son una alternativa de financiación más cara que los préstamos personales o los anticipos de nómina. Ejemplo de ello es la tarjeta Bancopopular-e, que aplica una TAE del 27,24% en compras aplazadas, lo que, para un ejemplo como el analizado (671 euros a devolver en tres meses) supondría pagar unos intereses de 30,69 euros.

4. Las mejores tarjetas de grandes superficies

En estas fechas,  las grandes superficies compiten por lograr atraer a los consumidores a sus lineales. Además de promociones o descuentos, podrás encontrar ofertas de financiación a tres meses sin intereses y sin comisiones. Eso es lo que sucede con la Tarjeta Eroski Red, que permite financiar compras a tres meses sin intereses durante el periodo navideño ­(hasta el 5 de enero).

Otras como la Visa Pass de Carrefour o la Visa FNAC te permitirán pagar tus compras en tres meses sin intereses durante todo el año. Es decir, si gastas 671 euros con cualquiera de ellas, podrás pagarlos en tres plazos de 223,67 euros.

Producto Entidad TIN Comisiones TAE* Total a Devolver** IR
Visa FNAC FNAC 0% NO 0% €671 Ir
Visa Pass Carrefour 0% NO 0% €671 Ir
Eroski Red* Eroski 0% NO 0% €671 Ir

Fuente: ranking mejores tarjetas de crédito sin vinculación bancaria de Kelisto con información de entidades y compañías a 1 de diciembre de 2014. *Promoción vigente hasta el 5 de enero en compras aplazadas a 3 meses. *TAE para a tres meses. **Total a devolver calculado para un importe de 671 euros.

No ocurre lo mismo con la Tarjeta de Compra de El Corte Inglés, que aplica un 0% TIN pero cobra unos gastos de gestión de 9 euros para compras de 600,01 a 1.000 euros, lo que encarece el préstamo y eleva su TAE hasta el 8,44%. Es decir, al final del plazo abonarás un total de 680,46 euros.

Otras alternativas

Además de los productos de financiación más habituales para hacer frente a los gastos extras de las navidades, existen otras opciones que también pueden resultarte de interés.

Un ejemplo es la Tarjeta Anticipo de Navidad que ha lanzado El Corte Inglés. Como ya te explicamos en Kelisto, se trata de líneas de crédito por valor de 100, 300, 600, 900 y 1.200 euros para compras hasta el 5 de enero. Con ellas, puedes aplazar tus compras sin intereses, aunque deberás abonar los gastos de gestión. Así, si decides financiar 600 euros a tres meses, la TAE a la que te enfrentarás es de un 9,50%, por lo que al final del plazo abonarás 616,15 euros.

Para lograr pasar las Navidades con algo más de holgura, también puedes recurrir a las tarjetas de crédito que ofrecen las entidades bancarias a aquellos clientes que tienen domiciliada la nómina. Por ejemplo, la Tarjeta Light del Banco Santander aplica un 0% TAE los tres primeros meses.

Consejos para elegir el mejor producto con el que financiar tus compras

1. Financiar tus compras puede ayudarte a sobrellevar una época de gastos elevados, pero recuerda que no debes endeudarte por encima de tus posibilidades. Para ello, fíjate un presupuesto de lo que puedes gastar en estas fechas y cíñete a él.

2. Ten cuidado con las ofertas de financiación “sin intereses”: analiza bien cuáles son las comisiones y fíjate en la TAE de la operación para saber cuánto te cobrarán por adelantarte el dinero.

3. Una de las alternativas más atractivas del análisis realizado por Kelisto para financiar las compras navideñas son las tarjetas de grandes superficies. Intenta hacer todas tus compras en la misma tienda y así tendrás más facilidades para financiarlas en el caso de que exista un importe mínimo.

4. No te dejes llevar por los descuentos directos en ciertos establecimientos que ofrecen algunas de tarjetas de crédito y fíjate, sobre todo, en la TAE y la cuota de mantenimiento que se debe abonar.

5. Si optas por financiar tus compras con una tarjeta de una gran superficie, úsala junto con la tarjeta de fidelización correspondiente: así lograrás mayores descuentos.

Fuentes
1 Estimaciones de Kelisto realizadas a partir del gasto para la Navidad 2013 previsto por Deloitte y asumiendo que el gasto se mantendrá, al menos en el 65% de los casos, según las estimaciones de American Express para el presente ejercicio.
2 Estimaciones de Kelisto realizadas a partir de una encuesta de la Dirección General de Salud y Consumo de la Comisión Europea (2013), que revelaba que el 37% de los jóvenes de entre 18 y 35 años pide un crédito para realizar sus compras en Navidad. Para obtener el total de población se han utilizado los datos de la estadística de “Cifras de Población” del INE (último dato, enero 2013). Los datos pueden considerarse suficientemente representativos si se tiene en cuenta que el perfil típico del solicitante de créditos en España es una persona joven, de entre 23 y 45 años, según un análisis de iAhorro.
3 El cálculo se realiza teniendo en cuenta a la población de entre 18 y 65 años, que asciende a 30.566.411, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE)

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