Las mejores opciones para financiar la vuelta al cole

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Volver al ‘cole’ costará casi 850 euros, de media, a las familias españolas. En Kelisto, hemos analizado los distintos productos con los que podrás financiar estos gastos y te contamos cuáles son los más baratos.

La vuelta al cole supone un esfuerzo extra para los bolsillos de las familias españolas. De media, regresar a las  aulas tiene un coste de 838 euros por hijo, con grandes diferencias en función de si los más pequeños de la casa acuden a centros públicos (560 euros), concertados (780 euros) o privados (1.175 euros), según datos de la Federación de Usuarios Consumidores Independientes.

A este fuerte desembolso, hay que sumar que las cuentas de muchos hogares españoles no pasan por su mejor momento. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el 17% de las familias llega a fin de mes “con mucha dificultad” y cuatro de cada 10 no tiene capacidad para afrontar gastos imprevistos. Con este panorama, poder financiar los gastos de la vuelta al cole se ha convertido en algo esencial para muchos consumidores.

Para que sepas cuáles son las ofertas más interesantes del mercado o cuál es el producto que mejor se adapta a tus necesidades, en Kelisto hemos analizado las distintas opciones que existen para financiar un gasto de 850 euros a devolver en tres meses (es decir, justo antes de que comience la Navidad).   

1. Préstamos personales a corto plazo y adelantos de nómina.

LOS MEJORES PRÉSTAMOS PERSONALES PARA FINANCIAR A 3 MESES LA VUELTA AL COLE (850€) 

ENTIDAD

PRODUCTO

TIN (en %)

TAE (en %)

COMISIONES

TOTAL A DEVOLVER (en €)

Banco CEISS

Anticipo de nómina

0

0

0

850

Kutxabank

Préstamo Efectivo*

6,99

7,21

Sin comisiones de apertura o estudio. Comisión por reembolso anticipado del 0,50%  del capital reembolsado anticipadamente

859,92

Ibercaja

Préstamo Directo

9

9,38

Sin comisiones

862,79

Banco Sabadell

Línea Expansión

10,2

10,69

Sin comisiones de apertura, estudio o cancelación anticipada. Comisión por reclamación de pagos no atendidos de 35 euros

864,48

BMN

Préstamo Ancticipo**

0

12,9

Comisiónn de apertura del 2%

867

Catalunya Caixa

Préstamo Cero***

225,00

11,66

Sin comisiones

869,2

Banco Santander

Anticipo de nómina

0

55,57

Comisión de apertura del 2%-2,5%. Mínimo 60 euros.

910

MEDIA

35,88

15,34

 

869,05

Fuente1

Financiar un desembolso de 850 euros a tres meses con un préstamo personal o un adelanto de nómina te costará, de media, un 15,34% TAE. Es decir, la cantidad final que tendrías que devolver a tu entidad rondará los 870 euros de media. Sin embargo, en el mercado puedes encontrar opciones mucho más ventajosas.

Sin duda, la opción más interesante es la de Caja España-Duero, que ofrece a sus clientes un anticipo de nómina totalmente gratuito: ni tendrás que pagar intereses ni comisiones por recibir este dinero extra.

Al margen de esta propuesta, Kutxabank ofrece el préstamo más barato del mercado: el “Préstamo efectivo”. Debes tener en cuenta que su coste varía en función de la vinculación del cliente: es decir, cuantos más productos tengas contratado con el banco, mejores serán las condiciones. En el caso de máxima vinculación, la entidad aplica un tipo de interés nominal del 6,99% (7,21% TAE), con lo que el importe a devolver no llegará a los 860 euros.

En el extremo contrario se encuentra el anticipo de nómina de Banco Santander: si bien no cobra intereses, tiene una comisión de apertura bastante alta en relación a la cantidad solicitada (60 euros), lo que hace que suba la TAE final que tendrás que asumir: un 55,57%. Por tanto, pasados los tres meses habrás devuelto al banco 910 euros, frente a los 850 euros que pediste inicialmente.

2. Tarjetas bancarias

Algunos bancos no conceden préstamos por importes pequeños e invitan a sus clientes a fraccionar o aplazar sus compras a través de una tarjeta de crédito, una opción que, normalmente, resulta más cara que los préstamos o los adelantos de nómina. Como ya te contamos en Kelisto, este tipo de tarjetas (conocidas como “revolving”) aplican una TAE media del 21,48%, con grandes diferencias entre unas y otras: por ejemplo, la tarjeta Visa Classic CX de Catalunya Caixa cobra un 12% TAE, mientras que la Tarjeta Plus del Santander aplica un 31,84%.

También hay entidades que permiten financiar las compras que realices con tu tarjeta de débito. Es el caso de Bankia, cuyo servicio FinanExpress aplica un tipo de interés nominal del 20,4% (1,7% mensual) y no tiene comisiones. Es decir, para un importe de 850 euros, tendrías que pagar una cuota mensual de 293,02 euros y, por tanto, acabarías devolviendo a la entidad 879,06 euros.

3. Tarjetas de grandes superficies

Si piensas realizar todas tus compras de ropa, libros y material escolar en una sola gran superficie, tienes la alternativa de recurrir a la financiera del establecimiento, que suele lanzar promociones especiales durante la campaña de la vuelta al cole:

  • La Tarjeta Pass de Carrefour, por ejemplo, financia entre 90 y 2.000 euros en tres meses sin intereses (TAE 0%).
  • El Corte Inglés ha abierto la línea de crédito “Cuenta Abierta” para las compras de la vuelta al cole, por la que permite aplazar el pago al 31 de octubre o fraccionarlo en tres, seis o nueve meses. En el caso de optar por aplazar el pago o abonarlo en tres meses, la operación no incluye intereses, aunque sí gastos de gestión que oscilan entre dos y nueve euros en función del importe, con lo que para un crédito de 850 euros acabarías pagando un máximo de 859 euros (6,60% TAE).
  • La tarjeta Eroski Red, ofrece financiación gratuita a tres y diez meses para las compras en libros de texto superiores a 90 euros y 199 euros, respectivamente.
  • La tarjeta Oney de Alcampo también financia compras superiores a 90 euros en libros de texto en un plazo de tres meses sin intereses ni comisiones.

Consejos para ahorrar en la vuelta al cole

  • Es conveniente hacer un inventario de la ropa y el material de otros años que tenemos en buen estado y que podemos reutilizar. Después, solo tendríamos que hacer una lista de lo que necesitamos y tratar de ceñirnos a ella para evitar que las compras por impulso disparen nuestro presupuesto
  • Fíjate un límite máximo de lo que quieres o puedes gastar
  • No dejes las compras para última hora y trata de escalonarlas, comparando ofertas y precios en los diferentes establecimientos
  • Si puedes, intenta que tus hijos no te acompañen para evitar caprichos
  • No descartes las tiendas online y busca promociones en Internet
  • Si encuentras buenas ofertas, almacena material que tus hijos necesitarán a lo largo de todo el curso (lápices, cuadernos, etc.). Si finalmente no lo usaran, siempre se podrá reutilizar al año siguiente
  • Trata de aprovechar los descuentos y pide prestados libros a familiares, amigos y vecinos o cómpralos de segunda mano.
  • Analiza si tienes derecho a solicitar becas o ayudas para libros y material escolar, comedor o transporte.
  • Si decides financiar estas compras, evita endeudarte en exceso y trata de amortizar el préstamo en el menor plazo posible.

Fuente 1:  el análisis ha tenido en cuenta la información de las 15 grandes entidades del país por volumen de activos, aunque solo se muestra la de aquellas que disponen de una oferta adaptada al ejemplo (850 euros a tres meses) o de las que hayan querido ofrecer información a Kelisto; información disponible en las páginas web de las entidades financieras o facilitada por las propias entidades. Las entidades aparecen ordenadas en función del coste del préstamo.TAE calculada con el simulador de préstamos del Banco de España. La tabla incluye tanto préstamos personales como adelantos de nómina (también incluidos en el catálogo de préstamos de muchas entidades) * La TIN es la mínima que puede aplicar la entidad. **Disponible hasta el 29 de agosto. ***Préstamo con Tipo de Interés Nominal Anticipado (datos aportados por la entidad). Datos a 26/08/2014
FuenteFUCI (Federación de Usuarios Consumidores Independientes) 2013

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