¿Cuál es el mejor préstamo para financiar el impuesto de la Renta?

Una Consumidora Prepara Su Declaración De La Renta

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Solo cuatro de las 16 grandes entidades financieras españolas ofrecen productos específicos para pagar a plazos el IRPF, además de Deutsche Bank y de la cooperativa de crédito Novanca, que solo tiene presencia en Madrid

El Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (es decir, el IRPF) es la cita más importante que la mayoría de los consumidores tienen con Hacienda. De hecho, un ciudadano necesita 54 días de trabajo para cumplir con esta obligación tributaria, frente a los 32 que necesitaría para pagar el IVA o los 23 para afrontar el pago a la Seguridad Social, según datos de Optima Financial Planners.

Como ya te explicamos en Kelisto, el pasado 1 de abril comenzó la campaña de la Renta 2013 y todos aquellos que tuvieran rendimientos del trabajo de más de 22.000 euros brutos al año, los que superaran los 11.200 euros procedentes de varios pagadores o quienes tuvieran rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales superiores a 1.600 euros anuales, tienen que presentar su declaración. Cuando su resultado es positivo (es decir, te sale “a pagar”), puedes optar por abonarlo todo de golpe o financiarlo pero ¿cuáles son las mejores opciones para ello?

Préstamos bancarios: Santander, la opción más barata

De las 16 entidades financieras con mayor cuota de mercado, solo cuatro de ellas ofrecen préstamos especialmente diseñados para que pagues tu factura con Hacienda. Se trata del Santander, Banco Sabadell, Banco Popular y Unicaja, a las que se suman Novanca y Deutsche Bank. Entre todos ellos, Santander ofrece la opción más interesante. La entidad cuenta con un préstamo a un interés del 0%, sin comisión de estudio, ni de amortización anticipada (total o parcial), y con una comisión de apertura del 3%. La entidad financia el pago durante un período de entre seis y 12 meses, y permite solicitar entre 600 y 30.000 euros. Ahora bien, para poder solicitar este préstamo, es necesario ser cliente del Santander.

Por el contrario, Banco Popular sí cobra intereses. En concreto, un 7%. Eso sí, no cobra comisiones de estudio ni de amortización anticipada (total o parcial) y solo carga un 1% en concepto de apertura. La entidad también ofrece un máximo de 12 meses para amortizar el préstamo y no impone un importe mínimo o máximo a solicitar. Como ocurre en todos los casos, el Popular exige que quienes soliciten el préstamo sean clientes de la entidad.

Novanca, que solo tiene presencia en Madrid, dispone del “Préstamo Renta”, un producto que cuenta con un interés del 5% y que no cobra ni comisión de estudio, ni de amortización (total o parcial), pero que si carga una comisión de apertura del 3% sobre la cantidad que se solicite. Su préstamo permite pedir entre 300 y 900 euros, a pagar en cuotas mensuales durante un máximo de 9 meses y, para su concesión, pide que el cliente sea titular de una cuenta bancaria con, al menos, tres meses de antigüedad.

Por su parte, Banco Sabadell cuenta con “Credirenta”, un préstamo al 0% de interés, pero con elevadas comisiones: un 1% en concepto de estudio (con un mínimo de 24 euros); un 3% por apertura (mínimo 50 euros) y un 3% por amortización anticipada. Al igual que Novanca, permite aplazar el pago en un máximo de 9 meses. Sin embargo, no cuenta con una cantidad máxima a solicitar y tan solo requiere que el consumidor sea titular de una cuenta corriente.

La quinta entidad con este tipo de productos es Unicaja, que cuenta con el préstamo “Renta Fácil”. En ese caso, el interés es del 9%, y pese a no contar con comisión de estudio o de amortización anticipada, sí cobra una comisión de apertura: un 2%, con un mínimo de 30 euros. Este producto permite financiar el pago a Hacienda en un máximo de 12 meses, no establece una cantidad máxima a solicitar y también exige que el solicitante sea cliente de la entidad.

Otra de las entidades que no cobra intereses por financiar el pago del impuesto de la Renta es Deutsche Bank. El Credi-Renta DB financia el pago del impuesto al 0%, pero cobra comisiones: un 1% (con un mínimo de 30 euros) en concepto de estudio y un 3% (mínimo de 75 euros) en concepto de apertura. Eso sí, no aplica ningún cargo si el cliente desea amortizar anticipadamente el préstamo. Este producto permite aplazar el pago durante 12 meses y pedir hasta 15.000 euros para afrontar la deuda con Hacienda. 

Préstamos para aplazar el pago del IRPF

ENTIDAD y PRODUCTO TIPO DE INTERÉS NOMINAL ANUAL COMISIONES PLAZO MÁXIMO DE AMORTIZACIÓN IMPORTE MÁXIMO A SOLICITAR REQUISITOS Y/O VINCULACIÓN CON LA ENTIDAD

Banco Santander

Préstamo Renta

0%

Estudio: 0%
Apertura: 3%
Amortización anticipada (total o parcial): 0%

6-12 meses

600-30.000 euros

Ser cliente de la entidad

Banco Sabadell

Credirenta

0%

Estudio: 1 % (mínimo 24 euros)
Apertura: 3% (mínimo 50 euros)
Amortización anticipada: 3%

9 meses

No hay máximo ni mínimo

Ser cliente de la entidad

Unicaja

Renta Fácil

9%

Estudio: 0%
Apertura: 2% (mínimo 30 euros)
Amortización anticipada (total o parcial): 0%

12 meses

No hay máximo ni mínimo

Ser cliente de la entidad

Banco Popular

Préstamo Renta

7%

Estudio: 0%
Apertura: 1%
Amortización anticipada (total o parcial): 0%

12 meses

No hay máximo ni mínimo

Ser cliente de la entidad

Novanca

Préstamo Renta

5%

Estudio: 0%
Apertura: 3%
Amortización anticipada (total o parcial): 0%

9 meses

De 300 a 900 euros

Ser titular de una cuenta nómina con 3 meses de antigüedad como mínimo

Deutsche Bank

Credi-renta DB

0%

Estudio: 1% (mínimo 30 euros)
Apertura: 3% (mínimo 75 euros)
Amortización anticipada total o parcial : 0%

12 meses

Hasta 15.000 euros

Ser cliente de DB, tener un cuenta corriente y el IRPF domiciliado en la entidad

Fuente: entidades financieras a 28/04/2014

Ahora bien, en la práctica, ¿qué crédito resulta más interesante? ¿Es mejor optar por uno que no nos cobre intereses? ¿O influyen más las comisiones? Imagina, por ejemplo, que necesitas solicitar 600 euros y que quieres aplazar el pago en nueve meses. Las cuentas demuestran que la de Santander es la opción más económica. Con el préstamo de esta entidad tendrías que abonar una cuota mensual de 66,67 euros. Si a eso le sumamos las comisiones (teniendo en cuenta que no querrás amortizar ninguna cantidad anticipadamente), al final deberías abonar al banco 618 euros, es decir, un 3% más de lo que pediste inicialmente.

Por el contrario, la opción menos atractiva es la de Deutsche Bank. La entidad tampoco cobra intereses, por lo que la mensualidad sería igual que la que tendríamos que pagar con el Santander: 66,67%. Sin embargo, debido a sus comisiones, y a los elevados mínimos que aplica, la factura final ascendería a 705 euros. Es decir, tendrías que abonar un 17,5% más de la cantidad que solicitaste. 

¿Qué crédito es más interesante para pedir 600 euros a pagar en 9 meses?

ENTIDAD CUOTA MENSUAL TOTAL A DEVOLVER DIFERENCIA RESPECTO A LA CANTIDAD SOLICITADA INICIALMENTE

Banco Santander

66,67 €

618 €

+18 € (+3%)

Banco Sabadell

66,67 €

674 €

+74 € (+12,3%)

Unicaja

69,19 €

652,71 €

+52,71 € (+8,7%)

Banco Popular

68,63 €

623,67 €

+23,67 € (+3,9%)

Novanca

68,06 €

630,54 €

+30,54 € (+5,09%)

DB

66,67%

705 €

+105 € (+17,5%)

Fuente: entidades financieras a 28/04/2014

Los préstamos personales, mucho más caros

Más allá de los préstamos específicos para aplazar el pago del IRPF, las entidades cuentan con una amplia gama de préstamos al consumo que también pueden usarse con esta finalidad. Normalmente, estos productos permiten solicitar cantidades más elevadas y disponen de plazos de amortización mucho más amplios (lo habitual es que superen el año). Sin embargo, también son mucho más caros. Por ejemplo, el “Préstamo Súperfidelidad” del Santander cuenta con una comisión de apertura del 3% y un tipo de interés del 12,5%, siempre que el cliente domicilie su nómina y dos recibos, tenga un plan de pensiones, tarjeta de débito y contrato multicanal para utilizar los diferentes servicios de banca a distancia. Si no, el interés sube hasta el 15,5%.

Las otras dos grandes entidades del país por cuota de mercado, BBVA y La Caixa, también aplican intereses elevados. El “Préstamo Personal Online” de BBVA, por ejemplo, cobra un 8,75%, mientras que el “Préstamo Estrella” de La Caixa ofrece financiación al 9,75%.

Hacienda permite pagar en dos plazos, sin intereses

Además de aplazar el pago por la vía bancaria, recuerda que también puedes pedir al Fisco que financie la operación, aunque sus condiciones son bastante estrictas. Hacienda solo permite aplazar la factura en dos pagos pero, eso sí, sin intereses. En el primero tendrás que abonar el 60% del total y en el segundo, el 40%. ¿Cuándo? Todo depende de cómo realices el pago:

  • Si no quieres domiciliar el primer plazo, tendrás que pagar el 60% al presentar tu declaración y el resto, antes del 5 de noviembre.
  • Si optas por domiciliar, el primer cargo se pasará el 30 de junio y el segundo, el 5 de noviembre

No olvides que para poder acogerte a este método de pago aplazado, Hacienda impone como requisito que seas puntual: si no presentas tu declaración dentro del plazo establecido, no podrás optar a ello. 

 

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