Cuatro fórmulas para conseguir dinero urgente

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Micropréstamos, préstamos rápidos, tarjetas sin vinculación, préstamos express online… En el mercado existen varias opciones para conseguir dinero urgente. En Kelisto hemos analizado cada una de ellas para averiguar qué condiciones ofrecen y qué aspectos de su letra pequeña debes tener en cuenta.

Hacer frente a un imprevisto puede convertirse en una misión imposible, sobre todo cuando llega la cuesta de enero. Según datos de Kelisto, los tres primeros meses del año son los más complicados para la economía familiar: durante este período, los españoles solo logran ahorrar un 0,37% de lo que ingresan, frente al 8,99% que pueden guardar habitualmente.

En esta tesitura, es lógico que muchos consumidores requieran de una ayuda extra para afrontar sus pagos. Ahora bien, quienes necesiten dinero urgente deben saber que no existe una única forma para lograrlo y que elegir la más adecuada depende, entre otras cosas, de la cantidad que se vaya a solicitar y del plazo en el que se pueda devolver la deuda. Además, como ocurre con cualquier producto de financiación, antes de elegir, no solo habrá que fijarse en el interés que aplica cada oferta: las comisiones y la vinculación también son aspectos a tener muy en cuenta.

Para averiguar qué opción es más adecuada para conseguir dinero urgente, en qué casos debe solicitarse y qué esconde su letra pequeña, en Kelisto hemos analizado cuatro productos con los que se puede conseguir una cantidad de efectivo extra en poco tiempo.

1. MICROPRÉSTAMOS

  • ¿Qué son?

Son préstamos que permiten pedir una cantidad de dinero pequeña (un máximo de 600 euros) que tendrá que ser devuelta en un plazo breve de tiempo (como mucho, 45 días). En esta categoría entrarían algunos de los préstamos online express que encontrarás en el mercado. No suelen ofrecerse en bancos tradicionales, sino en empresas especializadas en este negocio. 

  • ¿Cuánto tiempo tardas en recibir el dinero?

Algunas empresas tardan unas horas en facilitarte el dinero que hayas pedido, aunque cada vez son más las que garantizan que la aprobación se realiza casi en tiempo real y que, en caso de concederse, el micropréstamo se transfiere en menos de 15 minutos.

  • ¿Qué intereses aplican?

Para calcularlos, hay que tener en cuenta dos cosas:

1) Normalmente, las empresas que ofrecen micropréstamos piden pocas explicaciones al cliente: por ejemplo, no requieren que se detalle para qué se usará el dinero ni que se demuestre la solvencia del usuario. Como consecuencia de esa falta de exigencias, el interés que cobran suele ser mucho más alto que el de un préstamo personal. En muchos casos, de hecho, se puede llegar a una TAE del 2.000-3.000%

2) Los intereses que aplican los micropréstamos no se expresan en forma de TIN o de TAE, como ocurre en un préstamo personal “tradicional”, sino que se muestran como “honorarios”, es decir, una cantidad fija en euros. En este sentido, debes tener en cuenta que existen grandes diferencias entre unas ofertas y otras. Por ejemplo, para un consumidor que necesitara pedir 300 euros a devolver en 30 días, las ofertas más baratas son las de Vivus y Credy: ambas tienen una promoción para nuevos clientes que permite pedir el primer micropréstamo sin coste alguno. Por el contrario, Préstamo10 cuenta con la oferta más cara, con unos honorarios de 111 euros.

Minipréstamo

Minipréstamo

Vivus

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Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
800,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-

Microprestamo Credy

Microprestamo Credy

Credy

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Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
750,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
750,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-

Minicrédito

Minicrédito

Wonga

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Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
63 días
Importe máximo antiguos clientes
600,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
63 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
65 años
Ingresos mínimos
-

Minipréstamo HapiCrédito

Minipréstamo HapiCrédito

Hapicrédito

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Importe mínimo
100,0 €
Importe máximo
500,0 €
Plazo máximo devolución
90 días
Importe máximo antiguos clientes
3000,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
90 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
72 años
Ingresos mínimos
1200,0 €

Micropréstamo Getbucks

Micropréstamo Getbucks

Getbucks

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Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
500,0 €
Plazo máximo devolución
35 días
Importe máximo antiguos clientes
800,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
35 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-
  • ¿Qué aspectos de su letra pequeña debes analizar?

Este tipo de préstamos aplican penalizaciones muy caras si no logras devolver el dinero a tiempo: normalmente, cobran una comisión por impago y un interés diario, que se irá acumulando hasta que saldes tu deuda. Por tanto, antes de contratar uno de estos productos, es esencial que analices estos costes y que sopeses si serás capaz de devolver la deuda en el plazo establecido.

2. PRÉSTAMOS RÁPIDOS

  • ¿Qué son?

Los préstamos rápidos son productos que permiten solicitar entre 600 y 10.000 euros, para devolver en un plazo de unos meses, aunque puede prolongarse hasta cinco o seis años. Tradicionalmente, solo se podían contratar en empresas especializadas que también ofrecen préstamos express online, pero cada vez más bancos tradicionales los incorporan a su oferta.

  • ¿Cuánto tiempo tardas en recibir el dinero?

La rapidez en la tramitación es una de sus grandes bazas: normalmente, la solicitud se efectúa por Internet (en el caso de los préstamos express online) o por teléfono; la aprobación de la operación se realiza en menos de 24 horas; y no se suele tardar más de 48 horas en recibir el dinero en la cuenta.

  • ¿Qué intereses aplican?

En muchos casos, el interés de los préstamos rápidos y los préstamos express online es similar al de muchos préstamos personales al uso: por ejemplo, las ofertas más baratas del mercado aplican un TIN que va del 4,5% de Crosslend al 8% de Catalunya Caixa.

Préstamo Crosslend

Préstamo Crosslend

Crosslend

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Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
1500,0 €
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía entre 0,50% y 5% basado en la calificación crediticia del prestatario
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No

Nuevo Crédito Proyecto

Nuevo Crédito Proyecto

Cofidis

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Plazo máximo (años)
6
Importe mínimo
4000,0 €
Importe máximo
15000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Préstamo Cetelem 4 clicks

Préstamo Cetelem 4 clicks

Banco Cetelem

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Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
6000,0 €
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

Préstamo Expansión

Préstamo Expansión

Banc Sabadell

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Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
Comisión de apertura mínimo de 50€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Préstamo 24h

Préstamo 24h

Abanca

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Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
50000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
La comisión de apertura si optas por el préstamo es de 75€.
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Sin embargo, hay ofertas que pueden resultar mucho más caras, como el Minipréstamo Hapicrédito, cuyo TIN puede superar el 50%.

  • ¿Qué aspectos de su letra pequeña debes analizar?

Para calcular el coste real de estos préstamos express, es esencial que tengas en cuenta dos cosas:

1) Las comisiones de apertura y estudio que aplican: por ejemplo, el Préstamo Crosslend tiene el interés más bajo del mercado (un 4,5%), pero aplica una comisión de apertura de entre el 0,5% y el 5%, lo que puede encarecer tu factura final. En cambio, el Crédito Rápido de Catalunya Caixa tiene un TIN mayor (un 8%), pero no cobra ni por apertura ni por estudio.

2) Si se aplica el mismo interés para cualquier finalidad: en ocasiones, un mismo préstamo puede tener un interés distinto en función del destino que se quiera dar el dinero. Es lo que ocurre, por ejemplo, con el Crédito Proyecto de Cofidis, que tiene uno de los intereses mínimos más bajos del mercado (6,65%), pero que puede cambiar en función de la finalidad.

Además de estos aspectos, no olvides que algunos préstamos exigen cierta vinculación al consumidor: es decir, que requieren que sea cliente y, en algunas ocasiones, que tenga varios productos contratados para poder disfrutar del interés mínimo publicitado por el banco, como sucede con el Préstamo 24h de Abanca o el Préstamo Expansión de Banco Sabadell.

3. TARJETAS SIN VINCULACIÓN

  • ¿Qué son?

Las tarjetas sin vinculación funcionan como cualquier plástico de crédito. Por tanto, permiten financiar las compras de dos maneras: o bien, retrasando el pago hasta principios del mes siguiente al de la operación, o bien, fraccionándolo en mensualidades.

  • ¿Cuánto tiempo tardas en recibir el dinero?

Como sucede con cualquier tarjeta, el dinero está disponible en cualquier momento. Eso sí, la cantidad que podrás disponer dependerá del crédito que te haya aprobado cada entidad, con máximos que suelen rondar los 5.000-7.000 euros.

  • ¿Qué intereses aplican?

Depende de la fórmula de financiación que se quiera elegir. Si se opta por pagar a comienzos del mes siguiente al de la compra, la mayoría de las tarjetas no cobran intereses. Ahora bien, si se prefiere aplazar el pago (lo que se conoce como modo revolving), el interés suele ser mucho más alto que el de un préstamo tradicional: las más baratas del mercado aplican entre un 21% y un 27% TAE, pero con las más caras se puede llegar a pagar casi un 30%.

Tarjeta AvantCard

Tarjeta AvantCard

Avantcard

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T.A.E.
21,0 %
Cuota a partir del segundo año
0,0 €
Límite de crédito
Hasta 5000,0 €
Necesario cambiar de banco
No
Programa de puntos
Seguros asociados
No
Comisión disp. efectivo en cajeros del banco
4,0 %
Comisión disp. efectivo en cajeros misma red
4,0 %
Coste mínimo disp. cajeros misma red
-
Comisión disp. efectivo en otras redes
4,0 %
Coste mínimo disp. otras redes
-

Tarjeta Nueva Visa Barclaycard

Tarjeta Nueva Visa Barclaycard

Barclaycard

Más detalles Menos detalles

T.A.E.
26,7 %
Cuota a partir del segundo año
0,0 €
Límite de crédito
Hasta 5000,0 €
Necesario cambiar de banco
No
Programa de puntos
No
Seguros asociados
No
Comisión disp. efectivo en cajeros del banco
5,0 %
Comisión disp. efectivo en cajeros misma red
5,0 %
Coste mínimo disp. cajeros misma red
3,0 €
Comisión disp. efectivo en otras redes
5,0 %
Coste mínimo disp. otras redes
3,0 €

Tarjeta Barclaycard Oro

Tarjeta Barclaycard Oro

Barclaycard

Más detalles Menos detalles

T.A.E.
26,7 %
Cuota a partir del segundo año
0,0 €
Límite de crédito
Hasta 7000,0 €
Necesario cambiar de banco
No
Programa de puntos
Seguros asociados
Red de cajeros
Servired
Comisión disp. efectivo en cajeros del banco
5,0 %
Comisión disp. efectivo en cajeros misma red
5,0 %
Coste mínimo disp. cajeros misma red
3,0 €
Comisión disp. efectivo en otras redes
5,0 %
Coste mínimo disp. otras redes
3,0 €

Tarjeta Obsidiana Oro

Tarjeta Obsidiana Oro

Bankintercard

Más detalles Menos detalles

T.A.E.
26,82 %
Cuota a partir del segundo año
0,0 €
Límite de crédito
Hasta 5000,0 €
Necesario cambiar de banco
No
Programa de puntos
No
Seguros asociados
No
Red de cajeros
4B
Comisión disp. efectivo en cajeros del banco
3,0 %
Comisión disp. efectivo en cajeros misma red
4,0 %
Coste mínimo disp. cajeros misma red
-
Comisión disp. efectivo en otras redes
5,0 %
Coste mínimo disp. otras redes
-

Tarjeta bancopopular-e

Tarjeta bancopopular-e

WiZink

Más detalles Menos detalles

T.A.E.
27,24 %
Cuota a partir del segundo año
0,0 €
Necesario cambiar de banco
No
Programa de puntos
No
Seguros asociados
Red de cajeros
4B
Comisión disp. efectivo en cajeros del banco
-
Comisión disp. efectivo en cajeros misma red
-
Coste mínimo disp. cajeros misma red
-
Comisión disp. efectivo en otras redes
-
Coste mínimo disp. otras redes
-
  • ¿Qué aspectos de su letra pequeña debes analizar?

Además del interés que tu tarjeta te cobre por aplazar el pago, es fundamental que analices si tendrás que pagar una cuota anual o si, aunque ese pago sea gratuito el primer año, sí te lo empezará a cobrar a partir del segundo.

4. PRÉSTAMOS PRECONCEDIDOS Y ANTICIPOS DE NÓMINA

  • ¿Qué son?

Los préstamos preconcedidos son productos de financiación que las entidades ponen a disposición de sus clientes más vinculados y solventes, y permiten solicitar hasta 30.000 euros, en función del perfil de cada consumidor.

Por su parte, los anticipos de nómina son préstamos vinculados al sueldo que el usuario tenga domiciliado en un banco y  permiten solicitar una cantidad equivalente a ese salario, a devolver en un plazo relativamente corto de tiempo (hasta 10 meses).

  • ¿Cuánto tiempo tardas en recibir el dinero?

En el caso de los préstamos preconcedidos, el cliente recibe el dinero casi de inmediato, ya que la entidad ya ha estudiado previamente su perfil y sabe cuánto puede dejarle y a qué plazo. En el caso de los adelantos de nómina, su tramitación puede ser algo más lenta: puede tardar pocos días o, incluso, estar disponible en unas horas.

  • ¿Qué intereses aplican?

En el caso de los préstamos preconcedidos, suelen tener un interés similar al de los préstamos personales tradicionales: por ejemplo, el de Openbank aplica un TIN del 7,72% y el de Bankia, del 9%.

Entre las ofertas de anticipo de nómina, en cambio, se pueden encontrar algunas promociones sin intereses: por ejemplo, la de Caja España-Duero permite pedir el importe de hasta dos nóminas con un TIN del 0% y la de Catalunya Caixa, una cifra equivalente a tres salarios al 0% TIN.

  • ¿Qué aspectos de su letra pequeña debes analizar?

Los anticipos de nómina suelen tener algunas limitaciones que debes tener en cuenta: algunos de ellos limitan el número de nóminas al que puede equivaler la cantidad que pidas (por ejemplo, el de Catalunya Caixa permite pedir hasta tres veces el importe de la nomina); otros ponen el límite en una cantidad fija en euros (el anticipo de Unicaja permite pedir hasta tres mensualidades, con un tope de 10.000 euros); y los hay que solo permiten pedir este producto de financiación un determinado número de veces al año (el de Ibercaja limita las solicitudes a dos cada ejercicio). 

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