Cuatro claves para entender los préstamos entre personas

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Invertir y obtener financiación sin recurrir al banco es posible gracias a las plataformas de financiación participativa que facilitan los préstamos entre particulares. En Kelisto, te ofrecemos todos los datos para que sepas cómo funcionan.

Como una extensión de los tradicionales préstamos entre familiares y amigos: así es como podríamos definir los préstamos entre particulares que se realizan a través de plataformas online encargadas de poner en contacto al que quiere obtener rentabilidad para sus ahorros con quien necesita financiación.

1. ¿Qué son los préstamos entre personas?                    

Se trata de préstamos entre particulares ofrecidos por plataformas de crowdlending o financiación participativa, que ponen en contacto a personas que desean invertir su dinero –y que actúan como prestamistas – con aquellos que demandan financiación sin que medie ninguna entidad financiera en el proceso.

En España, algunas de las plataformas que gestionan este tipo de préstamos y sirven de punto de encuentro para prestamistas y prestatarios son Lendico, Comunitae y Zank. Estas compañías ofrecen préstamos desde 600 euros a devolver en un plazo máximo de 60 meses (en el caso de Lendico) o de 48 meses (en Comunitae y Zank).

Préstamos entre particulares

Plataforma TIN Importe  Plazo Comisiones Otros gastos Contacta
Comunitae Del 8% al 17%* De 600 a 8.000 euros De 6 a 48 meses Apertura:3% Impago:8%  Devolución de la cuota, ingreso con tarjeta de crédito Ir
Zank Personalizado De 1.000 a 10.000 euros De 6 a 48 meses Apertura:3% Impago:ND Devolución de la cuota Ir
Lendico ND Desde 600 euros De 6 a 60 meses Apertura:0,75-4,75% Demora(tercer día):20€ Comisión por notificación de impago, coste por pagos retrasados Ir

Fuente: páginas web de las plataformas. *En función del grado de solvencia. ND: información no disponible en la web.

2. ¿En qué se diferencian de los préstamos tradicionales?

Conocidos también como préstamos P2P por sus siglas en inglés (peer to peer lending) son una modalidad de crowdfunding, o financiación participativa,y se caracterizan por la ausencia de intermediación de una entidad financiera, ya que son personas las que prestan dinero a proyectos de otras personas. Además, la operación se realiza íntegramente online a través de plataformas específicas, lo que reduce los costes de la operación.

Como actividad de crowdfunding, otra de sus características fundamentales es que son préstamos colectivos, es decir, son varios prestamistas los que financian a un solo prestatario, logrando así reducir el riesgo de impago para los primeros.

3. Ventajas e inconvenientes para el prestatario

Estos productos suponen una alternativa interesante para aquellos que no reúnen los requisitos necesarios para acceder a un préstamo al uso. Sin embargo, esta modalidad de préstamos también tiene un lado negativo, ya que los importes que pueden solicitarse suelen ser menores que los de los préstamos tradicionales. Por ejemplo, en la plataforma Zank la cantidad que se puede pedir va de los 1.000 a los 10.000 euros, y de los 600 a los 8.000 euros en Comunitae.

Además, los intereses son más elevados que en los préstamos tradicionales y están ligados a la solvencia del prestatario. Por ejemplo, Comunitae aplica un interés que oscila entre el 8% y el 17%, frente al 6,91% de media para importes que ofrecen los préstamos personales más atractivos del mercado recogidos en el ranking de Kelisto, con los que se puede solicitar hasta 100.000 euros.

4. Ventajas e inconvenientes para el prestamista

En un momento en el que los bancos ofrecen escasas rentabilidades en sus productos de inversión, los préstamos entre particulares pueden ser una alternativa para aquellos que quieran obtener unos intereses mayores. Por ejemplo, en Lendico, en función de la solvencia del prestatario y, por tanto, del riesgo que asuma el prestamista, puede obtenerse hasta un 20,08% de interés para un plazo de 60 meses.

Productos de inversión de las plataformas de préstamos entre particulares

Plataforma TIN Importe mínimo Plazo Otros Contacta
Lendico De 4,91% a 20,08%* Desde 25 euros. De 6 a 60 meses Comisión de servicio: 1% de cada pago Ir
Comunitae 8,67%** Desde 50 euros. De 12 a 48 meses Comisión por administración de cartera: 2% Ir
Zank Personalizado Desde 50 euros. De 6 a 48 meses Comisión de gestión: 2% Ir

Fuente: páginas web de las plataformas. * En función del plazo y el riesgo asumido. ND: información no disponible en la web. **Rentabilidad media anualizada desde 2009

Otra de las ventajas de estas plataformas es que permiten al inversor elegir el proyecto al que destina su dinero. De hecho, la recomendación de las propias plataformas es que se diversifique al máximo la inversión para reducir el riesgo. En concreto, Zank y Comunitae permiten invertir desde 50 hasta 1.000 euros por proyecto y recomiendan  tener una cartera diversificada entre 50 préstamos. Eso sí, es importante recordar que, aunque todas las plataformas aseguran que hacen un estudio de solvencia de los prestatarios y aplican intereses de demora en caso de impago, las inversiones no están garantizadas: es decir, puede perderse el dinero prestado.

Además, de momento, estas plataformas de financiación participativa no están sometidas a regulación, como advierten asociaciones como Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros). Sin embargo, el Consejo de Ministros aprobó el 3 de octubreel Proyecto de Ley de Fomento de la Financiación Empresarial, que regula el crowdfunding –en la modalidad en la que quien financia lo hace porque espera obtener una rentabilidad dineraria, dentro del cual se enmarcan los préstamos P2P– y que somete a estas plataformas a la supervisión de la Comisión Nacional del Mercado de Valores y del Banco de España. Ahora bien, el texto aún se encuentra en fase de tramitación parlamentaria.

Fuentes: Consejo de Ministros del 3 de octubre de 2014, Proyecto de Ley de Fomento de la Financiación Empresarial, páginas web de las plataformas de financiación participativa, Ministerio de Economía y Competitividad.

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