¿Cuáles son los mejores préstamos para financiar el pago del IRPF?

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La mayoría de los préstamos para pagar el impuesto de la Renta ofrece un 0% de interés, pero las comisiones que aplican hacen su coste se eleve, de media, hasta el 13,5% TAE.

El pasado 7 de abril comenzó la cita más importante que los contribuyentes tienen con el Fisco: la campaña de la Renta. Como ya te contamos en Kelisto, la convocatoria para presentar la declaración del IRPF del pasado año llega cargada de novedades, sobre todo en lo que respecta al calendario y las herramientas con las que se podrá tramitar el pago de los impuestos. 

Entre los cambios que también se aplicarán, figuran algunas modificaciones que supondrán un cierto alivio “fiscal” para  algunos ciudadanos, como la exención de impuestos para la dación en pago o compensación para quienes tuvieran preferentes y, como consecuencia de ello, tuvieran rentas negativas.  Estas medidas traerán buenas noticias, sobre todo, a aquellos contribuyentes cuya declaración salga “a pagar”. En total, la Agencia Tributaria estima que 4,28 millones de declarantes estarán en esta situación y que, de media, tendrán que abonar 1.717 euros.

A día de hoy, nueve de los 20 grandes bancos del país ofrecen préstamos específicos para financiar el pago del IRPF (Cajamar, Banco Popular, Abanca, Deutsche Bank, Banco Sabadell, Santander, BMN, Laboral Kutxa y BBVA) pero solo dos cobran un interés a cambio de adelantar la cantidad necesaria para pagar al Fisco: Cajamar (8% TIN) y Banco Popular (7% TIN). El resto (salvo BBVA, que no ha facilitado información sobre el interés que cobra) ofrece financiación al 0% TIN pero ¿significa eso que sus préstamos no tengan coste para el cliente? Nada más lejos de la realidad. 

Los mejores préstamos para financiar el pago del IRPF

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Fuente: elaboración propia con información de las entidades financieras obtenida entre los días 9 y 14 de abril de 2015. Información facilitada por los Dptos. de Comunicación de las entidades salvo en los casos de Catalunya Caixa, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, Liberbank y Caja Rural de Navarra. En este caso, la información se ha obtenido en los servicios de Atención al Cliente o en oficinas tras no recibir respuesta del Dpto. de Comunicación. Caja España-Duero, Unicaja e Ibercaja no aparecen en la tabla porque, aunque suelen disponer de préstamos específicos para el pago del IRPF o el adelanto de la devolución, a fecha de elaboración de este análisis aún no se habían lanzado las ofertas para este año. La Caixa, Bankia, Kutxabank, Bankinter y Banca March no aparecen en la tabla porque no disponen de préstamos específicos para el pago del IRFP o el adelanto de la devolución. Catalunya Caixa, Liberbank y Caja Rural de Navarra no aparecen en la tabla porque solo ofrecen información personalizada para clientes en oficinas. BBVA no aparece en la tabla porque, pese a disponer del "Préstamo fiscal", no ha facilitado información sobre el TIN y las comisiones que aplica. Las ofertas han sido ordenadas, en primer lugar, por el TIN aplicado. En segundo lugar se ha tenido en cuenta la comisión de apertura (cuanto mayor más arriba en la tabla) y si dicha comisión aplica un mínimo o no. * Para realizar el cálculo se han tenido en cuenta que la cantidad media que los declarantes con resultado a "a ingresar" en la campaña de la Renta 2014 será de 1.717euros, según datos del Ministerio de Hacienda y Administraciones Públicas. En cuanto al plazo, se ha tenido en cuenta el máximo común para todas las entidades (6 meses).

Los préstamos al 0% de interés esconden una TAE que puede superar el 20%

Tomando como referencia el pago medio que los contribuyentes españoles realizarán al Fisco (1.717 euros) y un plazo de devolución de 6 meses (el plazo al que un consumidor podría optar con cualquiera de las ofertas), se llega a la conclusión de que la TAE media de estos préstamos es del 13,62%. Es decir, si no solo tenemos en cuenta el interés del préstamo, sino que consideramos las comisiones que todas ellas cobran por contratar este producto, el resultado que es su coste es más elevado de lo que aparentemente parece.

La entidad que cuenta con una TAE más elevada es Deutsche Bank, con un 20,97%. Su Préstamo Credi-Renta DB cuenta con un TIN del 0%. Sin embargo, aplica una comisión de apertura del 3% (con un mínimo de 75 euros) y una comisión de estudio del 1% (mínimo: 30 euros). Si consideramos todos estos costes, el resultado es que un contribuyente que quisiera financiar a 6 meses el pago de 1.717 euros al Fisco tendría que acabar devolviendo al banco 1.809,19 euros, es decir, 92,19 euros más de los que solicitó.

En el extremo contrario se sitúa la oferta de Laboral Kutxa. La entidad vasca ofrece financiación al 0% TIN, con una comisión de apertura del 2%. Con estos características, el cliente tendría que devolver un total de 1.751,36 euros a la entidad (34,36 euros más de lo solicitado), es decir, estaría pagando una TAE del 7,19%.

Préstamos para devolver, como mucho, en 12 meses

Antes de optar por una de estas ofertas para abonar el IRPF, no solo habrá que considerar el interés y las comisiones que aplica cada entidad. También habrá que fijarse algunas de las limitaciones que imponen cada oferta, como las relacionadas con el plazo de devolución. El período máximo que se puede encontrar en el mercado es de 12 meses, que es el que ofrecen los préstamos de Deutsche Bank, Banco Popular, BMN y BBVA. En el extremo contrario se encuentra la propuesta de Laboral Kutxa, que tan solo permite amortizar lo prestado en seis meses.

Además, en la mayoría de los casos, las entidades requieren que el solicitante del préstamo sea cliente de la entidad y, en ocasiones, que tenga domiciliado el pago o la devolución del IRPF, como ocurre con BMN o Abanca.

Otra de las limitaciones a tener en cuenta tiene que ver con la cantidad máxima que se podrá pedir. Algunos bancos –como Sabadell o Banco Popular- permiten financiar el 100% de la cantidad que reclame el Fisco, sin ningún límite. Sin embargo, en la mayoría de los casos sí existe un cierto tope: por ejemplo, Abanca permite solicitar hasta 6.000 euros, Deutsche Bank, hasta 15.000 y Banco Santander, hasta 30.000 euros.

La fórmula más económica: fraccionar el IRPF en dos pagos

Los préstamos de los bancos no son las únicas opciones para aplazar el pago del IRPF, ni tampoco las más económicas. La solución más barata es la que ofrece la propia Agencia Tributaria: el fraccionamiento, una fórmula que permite abonar el impuesto en dos cuotas sin intereses. La primera (equivalente al 60% del importe a pagar) tendrá que abonarse en el momento de presentar la declaración y la segunda (por valor del 40% restante) antes del 5 de noviembre. Eso sí, no hay que olvidar que el Fisco solo ofrece esta opción a los contribuyentes puntuales, es decir, a aquellos que hayan presentado la declaración en el plazo establecido. 

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