Préstamos con Asnef

Lo que debes saber para pedir préstamos y créditos con Asnef

Hace tiempo que los productos de financiación han dejado de estar vetados a los clientes morosos. La oferta de préstamos a disposición de los consumidores es amplísima, tanto que, aunque pueda parecer increíble, incluso aunque tengas una deuda pendiente que te haya llevado figurar en un fichero de morosos como el de Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito –el conocido Asnef–, podrás solicitar ciertos tipos de préstamos y créditos con Asnef­. En concreto, tendrás a tu alcance ciertos minicréditos online.

Ahora bien, las ofertas que podrás solicitar son un tipo muy concreto de productos caracterizados por su elevado precio –la TAE de los minicréditos online puede ascender al 2.000-3.000%– y otra serie de particularidades relacionadas con su plazo y tramitación. En Kelisto te explicamos todo lo que debes saber sobre ellos.

¿Qué es Asnef?

Antes de describir los préstamos y créditos con Asnef disponibles en el mercado, conviene dedicar unas líneas a entender qué es Asnef, para qué sirve y cuáles son las consecuencias de estar en su lista de morosos.

En primer lugar, Asnef es el acrónimo de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, una organización empresarial a la que pertenecen bancos, financieras de consumo, aseguradoras, compañías telefónicas, empresas que proveen electricidad y gas, etc.

Esta asociación cuenta con una base de datos en la que figuran particulares y empresas que hayan cometido algún impago. A este listado es a lo que nos referimos comúnmente con Asnef, de manera que cuanto hablamos de préstamos y créditos con Asnef aludimos a productos de financiación en los que a la entidad prestamista no le importa que el prestatario figure en dicha base de datos.

En cuanto a las razones que pueden llevarte a figurar como moroso, son múltiples y pueden ser, incluso, deudas de pequeña cuantía. Seguro que has oído casos en los que el impago de una factura telefónica por un desacuerdo con la compañía ha llevado al deudor a aparecer en este fichero. Esto ocurre porque las operadoras de telefonía son algunas de las empresas pertenecientes a la asociación que gestiona este fichero. Por ejemplo, si cambias de compañía telefónica mientras aún tienes permanencia y te niegas a pagar la penalización, la operadora te inscribirá en el fichero a fin de que otros socios puedan ver que tienes una deuda sin saldar con ella.

Lo que debes tener claro es que, independientemente de la deuda, estar en Asnef te dificultará el acceso al crédito, ya que cuando una entidad prestamista evalúe tu caso siempre mirará si apareces en este listado y, al verificar que es así, te denegará el crédito. Ahora bien, como te hemos comentado, ciertas entidades ofrecen préstamos y créditos con Asnef.

En cuanto al procedimiento a seguir para salir de Asnef y así volver a poder acceder a financiación más allá de los minicréditos  online, la única opción es saldar la deuda.

Dudas frecuentes sobre los préstamos y créditos con Asnef

1. ¿Cómo puedes conseguir préstamos y créditos con Asnef?

Lograr préstamos y créditos con Asnef es una tarea difícil pero no imposible. Como te hemos explicado, existen productos de financiación específicos a los que recurrir en este tipo de situaciones: los minicréditos online. Ahora bien, tendrás que saber a qué puerta llamar para solicitarlos y ser consciente de que se trata de un tipo de financiación cara.

2. ¿Qué tipos de préstamos y créditos con Asnef existen?

Las opciones de financiación se reducen drásticamente para los que son considerados morosos. Si es tu caso, tendrás que recurrir a los minicréditos online.

Los micropréstamos online son un tipo de préstamos personales rápidos que suelen conceder cantidades pequeñas –por debajo de los 800 euros– a devolver en un plazo muy reducido –de uno a dos meses como mucho– y con una respuesta sobre su concesión en un plazo muy breve ­–pueden ser incluso en minutos–. Por último, como préstamos personales que son, tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

3. ¿Cuáles son las características de los préstamos y créditos con Asnef?

Los préstamos con Asnef son un tipo de préstamos personales con unas características muy concretas. Aquí tienes las principales:

• Los ofrecen entidades especializadas a menudo solo en este tipo de préstamos. La gran mayoría funciona como préstamos online: es decir, solo se pueden contratar por Internet. 
• Ofrecen exclusivamente importes pequeños, normalmente por debajo de los 800 euros, y con frecuencia las entidades limitan aún más el primer préstamo que les pide un consumidor.
• Sus plazos de amortización son muy breves, con periodos máximos de uno o dos meses.
• Expresan sus intereses en forma de honorarios, en lugar de como el TIN o la TAE del préstamo.
• Se caracterizan por tener una tramitación muy ágil y dar una respuesta casi inmediata: de hecho, muchos de ellos son préstamos rápidos sin nómina.
• No exigen que el prestatario cumpla ningún requisito de solvencia.
• Los préstamos y créditos con Asnef no suelen contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada
• Pueden solicitarse para cualquier finalidad.

4. ¿Son caros los préstamos y créditos con Asnef?

Ten presente que los préstamos personales con las mejores condiciones son para los consumidores más solventes, mientras que, cuanto más rápidos y mayor riesgo supongan para el prestamista, más caros serán. En el caso de los préstamos y créditos con Asnef, se trata de productos para consumidores que ya han incumplido el pago de una deuda, por lo que el riesgo de impago es elevado y esto se refleja en el tipo de interés que cobran las entidades por prestar el dinero. Además, los microcréditos online se tramitan muy rápido. De hecho, suelen ser préstamos y créditos con Asnef urgentes, otra característica que eleva su precio.

Así, el interés que cobran este tipo de productos suele ser mucho más elevado que el de los préstamos personales tradicionales, ya que los honorarios suelen suponer un 20-30% de la cantidad prestada. Si se calcula la TAE a la que equivalen esos honorarios, el resultado ronda el 2.000-3.000%.

Por ejemplo, la empresa especializada en este tipo de préstamos rápidos online Pepe Dinero cuenta en su página web con un simulador con el que el usuario puede comprobar, seleccionando la cantidad deseada, cuáles serán los honorarios a abonar y cuál será la TAE aplicada. Así, un cliente que quiera solicitar 250 euros a devolver en 30 días, deberá abonar 74 euros en concepto de honorarios, lo que supondría un 2.244% TAE, según la compañía.

Ahora bien, existen ofertas de préstamos y créditos con Asnef  con promociones de bienvenida para nuevos clientes. Este es el caso de Wonga, que ofrece un primer préstamo con unos costes asociados de cinco euros. Así, si como en el ejemplo anterior, un consumidor solicita 300 euros a devolver en 60 días, deberá abonar cinco euros en concepto de honorarios, lo que supone un 11% TAE, según la compañía.

Ante esta diferencia te preguntarás ¿dónde está la trampa? Lo cierto es que no se trata de una trampa, sino de una táctica comercial para atraer clientes, ya que si recurres a este tipo de productos no lo harás sólo una vez y, si solicitas un préstamo con ellos  y la experiencia es buena, es muy probable que repitas con la misma compañía.

5. ¿Cómo se calculan los honorarios de los préstamos y créditos con Asnef?

Como te hemos explicado, las entidades que conceden este tipo de productos se refieren a los intereses de sus minicréditos online como honorarios o costes asociados en lugar de como TIN o TAE, lo que dificulta que puedas realizar el calculo de intereses que te están cobrando.

La parte positiva es que estos honorarios suelen ser una cantidad fija de dinero que la empresa te da a conocer desde el primer momento. Además, la mayoría de las compañías que conceden estos préstamos y créditos con Asnef incluyen simuladores en sus páginas web, así que bastará con que introduzcas la cantidad a solicitar para saber a cuánto ascenderán los honorarios.

6. ¿Cuánto tardan en aprobarse los préstamos y créditos con Asnef?

En el mercado podrás encontrar muchos préstamos y créditos con Asnef urgentes, precisamente, porque su tramitación es muy rápida. De hecho hay entidades que prometen el dinero en tu cuenta en minutos. En cualquier caso, en función de la entidad este plazo puede varias de minutos a horas.

7. ¿Cuál es el plazo de amortización de los préstamos y créditos con Asnef?

Además de por su reducido importe,  este tipo de ofertas presentan otro rasgo característico: un plazo de amortización muy breve. En concreto, la mayoría de las ofertas permiten devolver el dinero en un máximo de 30 o 45 días, si bien es posible encontrar alguna entidad que ofrece hasta 60 días e, incluso, compañías que permiten prolongarlo.

8. ¿Dónde puedo encontrar préstamos y créditos con Asnef?

En España hay muchas empresas de financiación especializadas en minicréditos online. Algunas de ellas son Creditsor, Vivus, Credy, Creditomás, Wonga, OK Money, Kredito24 y Pepe Dinero.

Ahora bien, no todas las empresas que ofrecen minicréditos online dan préstamos y créditos con Asnef. Por ejemplo, Vivus, Credito Más y OK Money no aceptan clientes con deudas pendientes; y Pepe Dinero solo concede sus minicréditos a aquellos morosos cuya deuda en Asnef sea inferior a 1.000 euros.

9. ¿Están reguladas las empresas que conceden préstamos y créditos con Asnef?

Si bien las empresas que conceden este tipo de productos no están supervisadas por el Banco de España, como sí ocurre con los bancos tradicionales y los establecimientos de crédito, esto no quiere decir que su actividad esté al margen de la ley.

De hecho, deben regirse por la Ley sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores y han de respetar los derechos del consumidor, lo que conlleva informar con claridad y corrección sobre las condiciones de sus productos. Asimismo, estas entidades han de estar inscritas en el Registro Mercantil.

10. ¿Cuáles son los requisitos para pedir préstamos y créditos con Asnef?

La gran ventaja de estos productos es, precisamente, que los minicréditos online se caracterizan por la ausencia total de requisitos para los solicitantes, ya que no solo muchas compañías especializadas en este tipo de financiación no le dan importancia al hecho de que estés inscrito en ficheros de morosos, sino que tampoco requieren que justifiques el destino que vas a dar a dinero ni cuáles son tus ingresos.

Así, los únicos requisitos que tendrás que cumplir cuando vayas a pedir este tipo de préstamos y créditos con Asnef es disponer de un DNI o documento de identidad y de una cuenta bancaria para que te ingresen el dinero.

11. ¿Qué documentos necesitas para pedir préstamos y créditos con Asnef?

Al no requerir prácticamente requisitos a los solicitantes para su contratación, estas ofertas tampoco exigen mucho papeleo. Basta con enviar escaneado vía mail el DNI o documento de identidad y el número de cuenta donde quieres que te ingresen el dinero, aunque en ocasiones también pueden pedirte algún recibo domiciliado en dicha cuenta.

12. ¿Cómo solicitar préstamos y créditos con Asnef?

Para solicitar este tipo de ofertas, en primer lugar debes consultar en las páginas web de las entidades cuáles conceden financiación a morosos y descartar las que requieran no estar inscrito en Asnef. Una vez las hayas seleccionado, compara las diferentes ofertas contrastando los honorarios que te cobrarán por el mismo importe a devolver en un plazo idéntico y selecciona la opción más beneficiosa.

Cuando ya sepas qué minicrédito online quieres pedir, el procedimiento a seguir es muy sencillo, ya que las entidades que conceden este tipo de financiación operan bien íntegramente por Internet, bien vía online y telefónicamente. Así que solo tienes que seguir los pasos que te indica la web para solicitar el crédito, entre los que figurará el registro como usuario en la página mediante un formulario.

Cuando hayas solicitado el préstamo, deberás remitir vía mail los documentos que te solicite la compañía y esperar hasta recibir su respuesta sobre la concesión o denegación de tu solicitud.

13. ¿Qué ocurres si no pagas los préstamos y créditos con Asnef?

Además de ser un tipo de financiación cara, los préstamos y créditos con Asnef consistentes en minicréditos online aplican unos elevados intereses de demora a los prestatarios que se retrasan en sus pagos y a menudo suman a esta penalización una comisión por impago o demora consistente en un importe fijo en euros.

14. ¿Cuáles son los riesgos de solicitar préstamos y créditos con Asnef?

El principal riesgo se deriva de sus elevados intereses de demora. Los minicréditos online combinan honorarios elevados con plazos de amortización cortos, lo que aumenta el riesgo de que no seas capaz de pagar a tiempo, enfrentándote así a los intereses de demora. Estos no solo superan con creces a los que te aplica la entidad por dejarte el dinero, sino que pueden hacer que veas duplicada tu deuda en poco tiempo.

Ventajas de los préstamos y créditos con Asnef

Los préstamos y créditos con Asnef ofrecen una vía de financiación para aquellos que están inscritos en ficheros de morosos, pero, además, presentan otras ventajas derivadas de las características de los minicréditos online:

• Al contratarse por Internet, podrás ahorrarte desplazamientos innecesarios y ganar tiempo.
• No te reclaman justificantes relacionados con el bien o servicio que quieres financiar ni te piden explicaciones sobre la razón por la que necesitas el dinero.
• Apenas requieren papeleo en su contratación.
• La respuesta sobre la concesión de los préstamos y créditos con Asnef es mucho más rápida que en otros préstamos personales.
• No requieren que dispongas de una nómina, ni que justifiques tus ingresos.
• Las entidades que los conceden ponen a disposición de los consumidores en sus páginas web simuladores que te permiten conocer de antemano la cantidad en euros que tendrás que abonar por el préstamo.
• No suelen aplicar comisión de apertura.
• No exigen cambiar de banco ni contratar productos vinculados.

Inconvenientes de los préstamos y créditos con Asnef

Que los préstamos y créditos con Asnef presenten numerosas ventajas no significa que éstas no vayan acompañadas de poderosos inconvenientes:

• Los importes máximos que permiten solicitar pueden sacarte de un apuro, pero son muy limitados.
• El hecho de que limiten a periodos tan breves el plazo de amortización del préstamo complica que puedas devolverlo a tiempo porque, ¿tendrás dentro de 30 días la liquidez de la que no dispones hoy?
• El interés que aplican es mucho más elevado que el de otros los préstamos personales. Es decir, pagarás más por el dinero que te presten. Como te hemos explicado, pueden llegar a aplicar un 2.000 o 3.000% TAE.
• Aunque es muy sencillo comparar préstamos y créditos con Asnef entre sí porque todos expresan sus intereses en forma de honorarios o costes asociados, el que no expongan el TIN y la TAE que aplican dificulta su comparación con otros productos de financiación.
• Habitualmente aplican penalizaciones por demora muy elevadas. (Recuerda que en mayo de 2015 el Tribunal Supremo declaró abusivos los intereses que superen en más de dos puntos porcentuales a los aplicados en el préstamo).

Otra alternativa de préstamos y créditos con Asnef

Si necesitas importes mayores a los que te ofrecen los minicréditos online, existe otra alternativa de préstamos y créditos con Asnef con la que puedes solicitar importes mayores siempre, eso sí, que seas propietario de una vivienda. Son los préstamos con garantía hipotecaria, que también se suelen usar para la reunificación de deudas. 

No debes confundir los préstamos con garantía hipotecaria con las hipotecas al uso. La diferencia es muy clara, cuando solicitas una hipoteca lo haces para adquirir una vivienda que actúa como garantía del préstamo. Sin embargo, para pedir un préstamo con garantía hipotecaria has de tener una vivienda en propiedad, que será la que servirá de garantía de recobro a la entidad prestamista.

Los préstamos con garantía hipotecaria son un tipo de productos ofrecidos en España por entidades como Servicios Financieros Gold, Suiza Invest o Dinerito Ahora. Sin embargo, se trata de productos complejos, que ponen en riesgo tu vivienda y de los que es difícil conocer las condiciones de manera previa al contacto con la entidad, ya que las entidades que los ofertan apenas ofrecen información sobre las condiciones de los mismos en sus páginas web.

A grandes rasgos, estos son sus principales características:

• No los ofrecen entidades bancarias, sino otro tipo de entidades financieras.
• Pueden ofrecer importes máximos muy elevados.
• Las compañías que los ofertan no disponen prácticamente de información sobre estos productos en sus páginas web.
• El único requisito que exigen al prestatario es que sea propietario de una vivienda.
• La vivienda actúa como garantía del préstamo.
• Se pueden solicitar independientemente del destino que vaya a darse al dinero.

Consejos si vas a pedir préstamos y créditos con Asnef

Si ya estás en Asnef, es posible que ya te endeudaras por encima de tu capacidad de pago en un pasado, por lo que antes de pedir financiación de nuevo, asegúrate de que podrás hacer frente a la deuda en el plazo establecido.

Aunque puedan resultar muy tentadores por la facilitad en su tramitación y su ausencia de requisitos de solvencia, intenta acudir a los préstamos y créditos con Asnef solo en caso de urgencia y de forma esporádica. Si puedes posponer el gasto, hazlo, e intenta saldar tu deuda en Asnef antes de volver a endeudarte. Solo pagando lo que debes podrás ampliar el número de alternativas de financiación a tu alcance.

No debes recurrir a los minicréditos online para costear caprichos a menos que quieras correr el riesgo de sobreendeudarte. Pero, incluso en el caso de que necesites créditos con Asnef urgentes, antes de solicitarlo debes analizar bien tu situación y valorar si no tienes otras opciones como pedirle ayuda económica a tu entorno cercano.

Si, tras tomar estas precauciones, continúas decidido a contratar este tipo de préstamos y créditos con Asnef, infórmate bien sobre las distintas ofertas y compáralas para elegir la más interesante, al igual que sucedería cuando tratas de encontrar uno de los mejores préstamos personales del mercado. También es importante que te asegures de que comprendes bien las condiciones de la operación antes de firmar el contrato del préstamo.