Microcréditos al instante

 

Conseguir financiación no es fácil para muchos consumidores. Los bancos, reacios a dar crédito durante los últimos años, exigen a sus clientes que cumplan requisitos tanto de solvencia como de vinculación que están fuera del alcance para una gran parte de ellos. Entonces, ¿qué hacer ante un gasto imprevisto? ¿Cómo puedes conseguir dinero urgente?

 

Son muchos los consumidores que se hacen esta pregunta al tener que hacer frente a un desembolso inesperado fruto, por ejemplo, de una avería en el coche. En respuesta, han surgido una serie de productos de financiación ofrecidos por entidades que no son bancos tradicionales y que pueden sacarte de un apuro llegado el caso. Los microcréditos al instante son uno de ellos.

 

Los microcréditos al instante son un tipo de préstamos personales: dentro de estos, se enmarcan en los conocidos como préstamos rápidos y presentan ciertas particularidades que los definen. En concreto el principal rasgo que los diferencia de otros productos de financiación es que suelen conceder cantidades pequeñas –por debajo de los 800 euros– a devolver en un plazo muy reducido –de 30 a 45 días– y dan una respuesta sobre su concesión en un plazo muy breve ­–en minutos–.

 

Principales características de los microcréditos al instante

 

Más allá de los préstamos de la banca tradicional, existe un amplio abanico de productos de financiación entre los que es fácil sentirse perdido. Si quieres saber cuándo te encuentras ante los bautizados como microcréditos al instante, aquí tienes algunas de sus características fundamentales:

 

  • Las cantidades que ofrecen son muy pequeñas: en la mayoría de los casos es posible solicitar un máximo de entre 500 y 800 euros.
  • El plazo de devolución del importe solicitado es muy breve. De hecho, suele situarse entre los 30 y los 45 días.
  • La forma en la que se informa al consumidor es distinta, ya que el interés que aplican suele venir indicado como “honorarios” cuando lo habitual en el resto de préstamos personales es que se indique mediante el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE).
  • El interés suele ser mucho más elevado que el de los préstamos al uso, ya que los honorarios suelen suponer un 20-30% de la cantidad prestada. Además, en muchos casos, si se calcula la TAE a la que equivalen esos honorarios, el resultado ronda el 2.000-3.000%.
  • Requieren la entrega de poca documentación, es decir, reducen el papeleo necesario para contratarlos.
  • Los requisitos de solvencia que piden al prestatario son mucho menos exigentes que los de otros préstamos, basta con haber cumplido la mayoría de edad. De hecho, no exigen disponer de nómina y algunas entidades conceden estos préstamos incluso a personas inscritas en ficheros de morosos como el de Asnef.
  • El solicitante no tiene que justificar la finalidad a la que destinará el dinero solicitado.
  • Su tramitación puede realizarse en minutos, ya sea online o telefónicamente.
  • No los conceden entidades bancarias, sino empresas financieras sometidas a una regulación diferente a la de la banca tradicional.

 

Dinero de microcréditos al instante

Diferencias entre los microcréditos al instante y otros productos de financiación

 

Aunque los microcréditos al instante son un tipo de préstamos personales cuyo fin es el mismo que el de otros productos de financiación –facilitar liquidez al prestatario a cambio de un interés– lo cierto es que existen muchas diferencias entre éste y los préstamos tradicionales, los rápidos, los anticipos de nómina, etc.

 

Con los préstamos tradicionales: la principal diferencia entre los microcréditos al instante y los préstamos personales tradicionales es que exigen que el cliente cumpla menos requisitos que estos últimos, tanto en lo que respecta a solvencia como en cuanto a vinculación con la entidad (a menudo los bancos exigen que el prestatario sea cliente y que se contrate un seguro junto con el préstamo).

 

También varía la entidad que los concede –ya que en el caso de los microcréditos al instante los ofrecen empresas privadas de financiación–, la cuantía y el plazo –ambos son mayores en la banca–, y la forma de expresar los intereses –mediante el TIN y la TAE en los tradicionales y como honorarios en los microcréditos al instante–. Además, las empresas que conceden microcréditos al instante no preguntan por el destino del dinero prestado.

 

Con los préstamos rápidos: los microcréditos al instante son un tipo de préstamos rápidos, pero existen muchos más, por lo que es posible encontrar diferencias con éstos. Es más, con “préstamo rápido” solemos referirnos a productos que están a medio camino entre los préstamos personales tradicionales y los microcréditos al instante.

 

Así, los préstamos rápidos se distinguen de los microcréditos al instante por conceder importes superiores –oscilan entre los 600 y los 10.000 euros– a devolver en plazos más largos –de seis meses a cinco años–. Además, estos préstamos sí expresan sus intereses en forma de TIN y TAE, y suelen cobrar menos por el dinero que los microcréditos al instante.

 

 

Con los préstamos preconcedidos: aunque este tipo de financiación la ofrece la banca, por sus características peculiares merecen un tratamiento diferenciado de los préstamos tradicionales. La única similitud entre los microcréditos al instante y los préstamos preconcedidos es la rapidez en la tramitación –en ocasiones es posible contratarlos desde casa– y el escueto papeleo. Por lo demás, son dos productos muy distintos ya que, para empezar, estos últimos son un producto que los bancos ofrecen solo a sus clientes más solventes. Es decir, para poder acceder a ellos es necesario que dispongas de nómina, cumplas con cierto nivel de ingresos y estés al corriente de todos tus pagos.

 

Además, también se diferencian en lo que respecta a las condiciones de unos y otros, ya que los préstamos preconcedidos suelen ofrecer intereses muy atractivos –expresados como TIN o TAE– y, como el resto de productos que hemos analizado, alcanzan importes y plazos de amortización superiores a los microcréditos al instante.

 

Con los anticipos de nómina: el rasgo definitorio de los anticipos de nómina disponibles en algunas entidades bancarias es que adelantan al solicitante una cantidad equivalente a su sueldo mensual en unas condiciones más beneficiosas, es decir, para acceder a un anticipo de nómina es necesario que dispongas de un salario, al contrario de lo que ocurre con los microcréditos al instante. Por otro lado, el importe varía para cada cliente, ya que el límite se sitúa en el importe de su nómina, por lo que puede ser superior al de los microcréditos al instante, y expresan su interés en forma de TIN y TAE.

 

Con los préstamos entre personas (crowdlending): si bien es cierto que estos préstamos también parten de cantidades muy pequeñas, exigen menos requisitos de solvencia y se contratan desde casa, no hay que olvidar que presentan una característica fundamental que los diferencia de los microcréditos al instante. En ellos el dinero proviene de prestamistas particulares que desean invertir sus ahorros en los proyectos de otras personas. En cuanto a la forma de expresar el coste del préstamo, las plataformas de crowlending indican el interés a aplicar de la manera tradicional, mediante el TIN y la TAE.

 

¿Qué entidades ofertan microcréditos al instante?

Las empresas que ofertan microcréditos al instante en España son compañías privadas que no están supervisadas ni por el Banco de España (BdE) ni por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Algunas de ellas son Vivus, Credito Más, Creditsor, Credy, Wonga, Kredito24, Qué Bueno, Pepe Dinero y OK Money.

 

¿Qué requisitos hay que cumplir para solicitar microcréditos al instante?

 

Las compañías que conceden microcréditos al instante imponen unas exigencias mucho más leves a los prestatarios que los préstamos que ofrecen las entidades bancarias. Es más, en algunas de ellas, para acceder a estos productos ni siquiera es necesario no figurar en ficheros de morosos como el de Asnef o contar una nómina. Así, en principio, para solicitar uno de estos préstamos basta con ser mayor de 18 años y disponer de una cuenta bancaria en la que se ingresará el dinero.

 

¿Están regulados los microcréditos al instante?

 

Los microcréditos al instante son productos que no ofrecen los bancos, sino otro tipo de compañías, que deben de estar inscritas en el Registro Mercantil. Aunque no cuentan con la supervisión ni del BdE ni de la CNMV, están obligadas a respetar los derechos del consumidor, lo que implica informar correctamente sobre las condiciones de contratación de sus productos.

 

Además, su funcionamiento se rige por la Ley sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores. Ahora bien, esta normativa, aunque tiene como objetivo proteger a los usuarios, no limita el tipo de interés que pueden aplicar estas empresas.

 

Cinco aspectos a analizar en los microcréditos al instante

 

Aunque se trate de importes pequeños, cuando vayas a solicitar es muy importante que te informes bien de las condiciones del producto que vas a contratar y leas muy bien la letra pequeña. Aquí tienescinco cuestiones a las que debes prestar especial atención:

 

1. Interés: calcular el interés del préstamo es lo primero en lo que debes fijarte, ya que suele ser muy elevado. Lógicamente, al exigir pocas garantías de pago al prestatario, también le cobran un precio mayor por dejarle el dinero. Como te hemos explicado, suelen expresar este coste como una cantidad fija en euros que llaman honorarios –entre un 20 y un 30% de la cantidad prestada– y no como como el TIN o la TAE.

 

2. Importe máximo: es la cantidad de dinero máxima que puedes solicitar. Los microcréditos al instante ofrecen cantidades pequeñas, así que antes de solicitar uno asegúrate de que cubrirá tus necesidades.

 

3. Plazo de amortización: es el periodo de tiempo que tendrás para devolver lo prestado más los intereses. Los microcréditos al instante cuentan con plazos de amortización muy breves. Si no estás seguro de si tendrás la liquidez necesaria al final del plazo para abonar lo prestado más los intereses, es mejor que no solicites esta financiación, ya que la entidad te penalizará con intereses de demora si te retrasas en el pago.

 

4. Comisiones: además de los intereses, la empresa prestamista podría cobrarte por otros conceptos –como por ejemplo, por recordatorio de impago–, lo que incrementaría el coste del préstamo. Lee bien la letra pequeña para revisar que comisiones te aplicará la entidad.

 

5. Interés de demora: las entidades que conceden microcréditos al instante aplican elevadas penalizaciones a aquellos que no pueden pagar a tiempo. No olvides revisar cuál es el interés de demora al que tendrás que hacer frente en caso de que te retrases en el pago antes de contratar el préstamo.

 

Billetes de microcréditos al instante

Ventajas de los microcréditos al instante

 

Los microcréditos al instante son una alternativa atractiva para personas con necesidades puntuales de efectivo y que por sus características financieras no puedan acceder a préstamos personales en su entidad bancaria. Además, presentan ciertas ventajas relacionadas con su rápida tramitación. Aquí tienes sus principales puntos fuertes:

 

  • La mayoría se contrata como un préstamo online, lo que permite ahorrar tiempo gracias a su tramitación por Internet.
  • Se contratan sin apenas papeleo, dado que la empresa solicita muy pocos documentos: generalmente basta con el DNI o el NIE, el número de cuenta y un justificante de ingresos.
  • Dan una respuesta casi inmediata, lo que facilita que el dinero esté en tu cuenta cuanto antes.
  • No piden explicaciones sobre la finalidad a la que se destinará el dinero.
  • Exigen menos garantías que otros productos de financiación: no es necesaria nómina y es posible encontrar compañías que conceden microcréditos al instante a personas inscritas en listados de morosos.
  • Las entidades suelen indicar de antemano al prestatario el importe a devolver expresado en euros.
  • No suelen aplicar comisión de apertura.
  • No exigen cambiar de banco ni contratar productos vinculados.

 

 

Inconvenientes de los microcréditos al instante

 

Ahora bien, en los microcréditos al instante “no es oro todo lo que reluce” o, recurriendo a otro refrán, “nadie da duros a pesetas”. Se trata de una financiación rápida, pero no es barata. Éstas son algunas de sus pegas más importantes:

 

  • Las cantidades que puedes solicitar son muy pequeñas. Lo habitual es que los microcréditos al instante concedan un máximo de entre 600 y 800 euros.
  • El plazo de amortización del préstamo es muy limitado. En concreto, las mejores ofertas dan un máximo de 45 días, pero lo más habitual es que concedan un plazo de 30 días para reintegrar la deuda y no permitan su prórroga.
  • Aplican un interés mucho más elevado que los préstamos tradicionales. Es decir, el precio del dinero prestado es más alto. De hecho, los honorarios de los microcréditos al instante pueden equivaler a un 2.000 o 3.000% TAE.
  • La información que ofrecen a los consumidores sobre los intereses que tendrá que abonar por el préstamo es confusa al venir expresada como honorarios en euros y no como la Tasa Anual Equivalente, lo que dificulta su comparación con otros productos de financiación.
  • Suelen aplicar penalizaciones por demora muy elevadas. Tanto es así que el retraso a la hora de saldar la deuda puede multiplicar la cantidad a devolver.
  • En el caso de no devolver la cuantía prestada a tiempo, el prestatario puede ver su nombre en la lista de impagados de Asnef.

 

¿Cuándo conviene solicitar microcréditos al instante?

 

El dinero urgente es muy útil para solventar pequeños gastos imprevistos sin necesidad de dar muchas explicaciones, pero también tiene un elevado coste, por lo que no debes acostumbrarte a recurrir a él de forma habitual. De hacerlo, corres el riesgo de sobreendeudarte.

 

Para unas finanzas personales saneadas lo ideal es que seas previsor e intentes ahorrar una pequeña parte de tus ingresos para gastos inesperados. Así, cuando te veas ante la necesidad de hacer pequeños desembolsos con los que no contabas, podrás hacerles frente sin necesidad de recurrir a préstamos como los microcréditos al instante.

 

Ahora bien, si aún no dispones de ese colchón económico, este tipo de financiación rápida puede sacarte de un apuro, pero recurre a ella sólo de forma esporádica y no olvides valorar de antemano sus pros y sus contras. Así, si finalmente decides acudir a ella para pagar una multa, una reparación del hogar o una avería del coche, por ejemplo, lee muy bien la letra pequeña y asegúrate de que podrás cumplir con las condiciones exigidas.

 

¿Cuáles son los riesgos de pedir microcréditos al instante?

 

Como te hemos explicado, entre los principales inconvenientes de los microcréditos al instante se encuentran su limitado plazo de amortización unido a un elevado interés. Pese a que las cantidades solicitadas sean pequeñas, estas dos características pueden llevar al prestatario a no devolver el dinero en los plazos indicados, corriendo el riesgo de tener que hacer frente a los intereses de demora, aún superiores a los que aplica la entidad prestamista por dejarte el dinero.

 

Al solicitar uno de estos productos, el riesgo más importante que corres es el de impago, dado que podrías ver cómo, pese a haber solicitado solo unos cientos de euros, tu deuda se multiplica rápidamente si no cumples con el plazo de devolución. Este riesgo se incrementa si tienes en cuenta que muchas de estas compañías ni siquiera permiten ampliar el plazo de amortización.

 

La publicidad de estos productos hace que sean muy atractivos. Algunas compañías incluso ofrecen el primer microcrédito al instante sin intereses o con unos honorarios muy reducidos. ¿Dónde está el truco? Muy sencillo, normalmente si recurres a este tipo de productos no lo harás sólo una vez, de manera que si solicitas un préstamo con ellos sin intereses, es muy probable que lo hagas una segunda vez, pero eso sí, en esta ocasión ya sí tendrás que pagar un precio elevado por la financiación.

 

Además, aún en el caso de que te beneficies de una de estas ofertas de bienvenida, también estarás expuesto a una posible penalización en caso de impago. De esta forma, si te retrasas a la hora de devolver el dinero, la entidad comenzará a aplicarte intereses de demora sobre el total adeudado por cada día que pase y, en algunos casos, te cobrará también una comisión por impago. Si la situación se prolonga en el tiempo, escribirán tu nombre en un fichero de morosos, lo que te dificultará volver a obtener financiación en un futuro.

 

Microcréditos al instante

 

¿Cómo solicitar microcréditos al instante?

 

El procedimiento de solicitud de los microcréditos al instante es muy sencillo. Las empresas que los conceden operan íntegramente online o por teléfono. Así, para solicitar uno de estos préstamos basta entrar en su web, seleccionar la cantidad y el plazo de devolución deseados y solicitar el préstamo, para lo que habitualmente requieren que el usuario se registre o rellene un formulario.

 

Una vez solicitado el crédito, es necesario remitir vía mail el documento de identidad y el justificante de ingresos escaneados, así como el número de cuenta bancaria en la que se desea recibir el dinero. Con estos documentos la compañía valora la solicitud de forma prácticamente inmediata y, en el caso de que la apruebe, ingresa el dinero en la cuenta del prestatario.

 

Consejos a seguir antes de pedir microcréditos al instante

 

Aunque hay que reconocer que los microcréditos al instante pueden ser un recurso muy útil de forma puntual al permitirte obtener algo de liquidez rápidamente y sin preguntas, también son una tentación para consumidores con poca solvencia. Por ello, la clave está en emplearlos esporádicamente y haciéndose siempre esta pregunta: ¿podré pagar dentro de un mes?

 

Para que los intereses de demora no acaben jugando una mala pasada a tu bolsillo, siempre debes seguir estos consejos antes de solicitar uno de estos préstamos:

 

1. El primer paso es analizar bien tu situación. No sólo la cantidad que necesitas y si podrás pagar en el tiempo indicado. También debes plantearte si el gasto para el que necesitas el dinero es realmente imprescindible, ya que toda financiación tiene un coste y unos riesgos. Si el gasto puede esperar, posponlo hasta que puedas costearlo sin necesidad de pedir financiación.

 

2. Si, tras valorar tu situación, sigues decidido a solicitar dinero urgente, consulta las diferentes ofertas disponibles en el mercado. Dado que los importes y plazos que ofrecen las distintas entidades son similares, elige aquella entidad que cobre un interés menor o tenga una promoción de bienvenida sin intereses para el primer préstamo. Para encontrar la mejor oferta es imprescindible que consultes la publicidad del mayor número de entidades posible y compares sus condiciones. Comparadores como Kelisto te harán más sencilla esta tarea.

 

3. Cuando hayas seleccionado la oferta que más te interesa, no te dejes llevar por las prisas, revisa bien las condiciones, lee la letra pequeña y asegúrate de que comprendes a la perfección las condiciones del préstamo.

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