Las hipotecas más baratas (marzo 2023)

Las hipotecas más baratas de marzo de 2023 (disponibles en Kelisto)

La Hipoteca Inteligente de EVO Banco– que cobra un interés del 2,80%- y la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja –a euríbor+0,45%- son las hipotecas más baratas del mes de marzo de 2023. Las dos lideran nuestros rankings mensuales seguidas de otras propuestas, como la Hipoteca Fija de Openbank (2,81%) y la Hipoteca Fija de Unicaja (2,85%), eso sí solo disponible para nóminas superiores a 2.500 euros, junto con las de Kutxabank y EVO Banco a tipo variable, a e+0,49% y e+0,50% respectivamente, como podrás ver en detalle en nuestras clasificaciones de la mejor hipoteca fija y la mejor hipoteca variable

Todas estas ofertas lideran el mercado en un momento especialmente convulso: las entidades llevan meses encareciendo sus hipotecas fijas y abaratando las variables para aprovechar la subida del euríbor, que cerró febrero en el 3,534% y que no ha dejado de aumentar en los últimos 14 meses. Si en este contexto has decidido comprarte una casa y necesitas financiación, en nuestro ranking mensual de hipotecas más baratas podrás ver las propuestas más atractivas a tipo fijo y variable para que puedas encontrar la que mejor se adapta a ti e iniciar el proceso de contratación a golpe de clic.

Eso sí, no olvides que, además de nuestros top 10 de hipotecas baratas de marzo, en Kelisto tienes a tu disposición nuestro comparador de hipotecas –que puedes utilizar como un comparador de hipotecas fijas o como un comparador de hipotecas variables- con el que podrás dar con el producto más atractivo para tu perfil, comparar sus características con las del resto de ofertas del mercado e iniciar su contratación usando un dispositivo conectado a Internet. Otra herramienta que ponemos a tu disposición es nuestro servicio 100% gratuito de bróker hipotecario, que te permitirá ponerte en contacto con nuestro equipo de asesores para que analicen tu perfil y negocien con los bancos para ofrecerte las mejores condiciones posibles para tu préstamo hipotecario.

¿Cuáles son las hipotecas variables más baratas? (marzo 2023)

El ranking de hipotecas baratas a tipo variable de marzo está encabezado por la Hipoteca Real Variable de Unicaja gracias a su interés de euríbor+0,45% a partir del segundo año y su interés fijo del 0,99% durante los primeros 12 meses. Por lo demás, y como sucede con la mayoría de las hipotecas del mercado, para conseguir las mejores condiciones con este préstamo hipotecario tendrás que aceptar cierta vinculación. En concreto:

• Domiciliar una nómina por un importe superior a 3.000 euros (ese importe también puede ser la suma de varias nóminas, en caso de que la hipoteca tenga varios titulares).
• Contratar un seguro de hogar.
• Contratar un seguro de vida.
• Contratar una tarjeta de crédito.
• Mantener una posición en fondos de inversión comercializados por Unicaja por un valor igual o superior del dinero que hayas pedido con tu hipoteca.
• Aportar un certificado de eficiencia energética de tu vivienda con calificación A.

En cuanto al resto de sus características, esta oferta –que también lidera nuestro ranking de la mejor hipoteca variable- no tiene comisión de apertura, pero sí de amortización anticipada por lo que no podría considerarse una hipoteca sin comisiones. En concreto, Unicaja aplica el máximo permitido por ley: un 0,25% durante los tres primeros años y, a partir del cuarto, nada (y siempre que la operación generara una pérdida financiera para el banco).

Con la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja podrás solicitar hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda que desees adquirir (el menor de los dos) y establecer un plazo máximo de 30 años para devolver tu deuda a la entidad.

¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas? (marzo 2023)

Si estás buscando la hipoteca más barata a tipo fijo de marzo, debes tener en cuenta que los bancos suelen cobrar un interés distinto dependiendo del plazo de devolución que elija el cliente, salvo algunas excepciones, como ocurre con la líder de nuestro ranking, la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a tipo fijo, ya que en su caso, la entidad dispone de una oferta única hasta 30 años, algo similar a lo que ocurre también con la Hipoteca Fija de imaginBank. No obstante, es habitual que un banco tenga una buena oferta a 10 o 15 años, pero que tengas que irte a otro para conseguir la hipoteca fija más barata a 25 o 30 años.

Al igual que sucede en nuestro ranking mensual de las mejores hipotecas fijas, en esta clasificación de las hipotecas fijas más baratas te mostramos las mejores ofertas del mercado para el plazo más habitual entre los que solicitan financiación: 23 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Lidera el top 5 la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a tipo fijo, con un interés del 2,80%, seguidas por la Hipoteca Fija de Openbank (2,81%), la Hipoteca Fija de Unicaja para nóminas superiores a 2.500 euros (2,85%), la Hipoteca a tipo fijo de BBVA y la Hipoteca Fija de imagin (3%).

¿Cuáles son las hipotecas online más baratas? (marzo 2023)

La Hipoteca Inteligente de EVO Banco (2,80%) y la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (e+0,45%) son también las hipotecas online más baratas del mercado. ¿La razón? Realmente hoy en día apenas se puede distinguir entre préstamos online y “offline”, ya que prácticamente todos los bancos permiten -como mínimo- iniciar el proceso de contratación por Internet.

Ahora bien, si lo que buscas es una de las hipotecas online más baratas porque lo que necesitas es poder hacer todo el proceso de contratación a distancia -a excepción de la firma de algunos documentos, que siempre deberá ser presencial-, debes saber que hay entidades que sí cuentan con un procedimiento mucho más digital, como  ING, COINC, MyInvestor, Pibank y Openbank, entre otras.

Hipotecas baratas: novedades de marzo de 2023

Con la llegada de marzo de 2023, los bancos han reducido el ritmo al que estaban realizando cambios en su oferta de hipotecas. De hecho, mientras que en febrero el 67% de las entidades que monitorizamos desde Kelisto efectuó modificaciones en su oferta de hipotecas, en marzo esa cifra se ha situado en el 50%. Lo que también ha cambiado es el rumbo de las modificaciones que efectúan las entidades en sus hipotecas, especialmente en las fijas,. Para este tipo de préstamos, la mayoría de los bancos han optado por reducir el interés, mientras que en las variables sí se ha seguido la tendencia de otros meses: esto es, rebajas en el diferencial y alguna subida en los tipos fijos de salida que se aplican durante los primeros meses.

Los bancos que han hecho cambios en sus hipotecas fijas en las últimas semanas son Bankinter, BBVA, Caja de Ingenieros, Ibercaja, imaginBank, MyInvestor, Unicaja, ING y Triodos Bank. La gran mayoría ha reducido el TIN de sus ofertas a tipo fijo, aunque de una forma más bien discreta: de media, han pasado de ofrecer un interés del 3,29% al 3,21%, lo que supone un descenso del 2,25% (frente al incremento del 3,67% registrado en febrero).

Recuerda, además, que desde el pasado mes de diciembre ya no queda ninguna oferta que siga por debajo del 2%, ni siquiera en los plazos más cortos (hasta 10 o 15 años). Para esos plazos, incluso la propuesta más barata (la de Openbank) se sitúa en el 2,69%.

En lo que respecta a las hipotecas variables, siete entidades han efectuado cambios con la llegada de marzo. Al igual que sucedió en febrero, este mes hemos visto cambios en distintos sentidos:

• Cajasur ha bajado el diferencial de su Hipoteca Variable, que pasa del 0,53% al 0,49% sobre euríbor, mientras que ha subido el interés fijo de salida del 2,15% al 2,33%. Por su parte, en su hipoteca joven ha reducido el tipo de salida (del 2,28 al 2,23%) y el diferencial (del e+0,53% al e+0,49%).
• Kutxabank ha reducido tanto el tipo fijo de salida de su Hipoteca Variable, que pasa del 2,38% al 2,33%, como el diferencial que cobra sobre el euríbor al reducirlo del 0,53% al 0,49%. 
• Ibercaja no solo ha hecho cambios en su Hipoteca Vamos Variable, en la que ha aumentado el tipo fijo de salida del 0,99% al 1,50%, sino que también lanzó un nuevo producto: la Hipoteca Más Sostenible, con un interés fijo de salida del 1,25% y un diferencial de e+0,55%.
• Unicaja ha añadido una comisión de apertura del 0,15% para las tres hipotecas variables que ofrece.
• Caixa Guissona ha reducido el diferencial de su Hipoteca Primera Vivienda del 0,84% al 0,79%.
• Cajasiete, por su parte también ha reducido el diferencial que aplica sobre el euríbor en su Hipoteca Variable+: en concreto, ha pasado de e+0,80% a e+0,70%.
• Bankinter ha elevado el interés fijo de salida de su Hipoteca Joven a tipo variable del 1,20% al 1,45%.  

¿Ha llegado el fin de las hipotecas baratas?

El debate sobre si ha llegado el fin de las hipotecas baratas lleva meses en los medios de comunicación, pero en Kelisto creemos que aún no estamos –del todo- en esa situación, aunque las circunstancias hayan empeorado con respecto a hace unos meses. Para entender cómo vemos el mercado, lo mejor es analizar algunos números.

A nivel global, los datos oficiales reflejan subidas de precios, aunque todavía leves. Las hipotecas fijas se han encarecido ligeramente con respecto al mes pasado y al mismo mes del año anterior. En cualquier caso, siguen lejos de su máximo histórico. En la misma línea, las hipotecas variables han subido de precio respecto al mes anterior y también respecto a las cifras de hace un año, aunque permanecen muy lejos de su máximo histórico, como verás en la siguiente tabla.

Interés medio de las hipotecas sobre viviendas (primer año-datos oficiales)

No obstante, al analizar estas cifras hay que tener en cuenta que: 

• Muestran una foto parcial porque solo reflejan el interés que se paga durante el primer año (que en las hipotecas variables suele ser un tipo fijo).
• Suelen llevar algo de retraso, porque hablan de hipotecas registradas, no de la oferta de los bancos que hay actualmente en el mercado (completar el proceso de contratación de una hipoteca puede alargarse un mes o, incluso, algo más). 

Para obtener una fotografía más precisa, en Kelisto hemos echado mano de nuestro histórico propio, que tiene datos desde 2016 para hipotecas variables y desde 2017 para las fijas. Como verás en la siguiente tabla, los cambios todavía son leves con respecto al mes anterior. Con respecto al año anterior, eso sí, ya vemos cambios más pronunciados, tanto en lo relativo al encarecimiento de las hipotecas fijas (+132%), como en lo referente al abaratamiento de las variables (-27,1%).

Interés medio de las hipotecas sobre viviendas (oferta comercial-datos Kelisto)

No obstante, tanto nuestras cifras como las oficiales coinciden en un hecho: aún estamos lejos de las cifras máximas, salvo en el caso de las hipotecas fijas, que han reducido su distancia en los últimos meses. En cualquier caso, aunque las hipotecas son más caras que hace unos meses, aún siguen teniendo un coste razonable para quienes estén pensando en comprar una casa. Así, por ejemplo, la mejor hipoteca a tipo fijo hoy en día te permitirá disfrutar de un interés del 2,80%, mientras que hace 6-7 años lo normal era no encontrar propuestas por debajo del 4-5%. 

Ahora bien, si ese es tu caso, debes tener en cuenta que –si ya has hecho todos los números, has encontrado tu casa ideal y has decidido optar por el tipo fijo- es recomendable que agilices la contratación de tu futura hipoteca en la medida de lo posible, ya que el ritmo al que los bancos hacen cambios en sus ofertas (en una doble dirección: abaratar las variables y encarecer las fijas) es frenético: solo en el último trimestre, en Kelisto hemos registrado más de 50 modificaciones en las propuestas de las entidades.

¿Cómo debes buscar hipotecas baratas?

Para buscar hipotecas baratas, además de calcular los intereses y analizar tus propias finanzas, debes tener en cuenta algunas cuestiones esenciales que te permitirán conocer el coste real de la operación. Estos aspectos van más allá del TIN o el diferencial de cada oferta, y son las comisiones, los productos vinculados y el porcentaje que te permiten financiar.

• Las comisiones: el cargo más importante que necesitas analizar a la hora de buscar hipotecas baratas es la comisión de apertura, que se cobra en el momento de la contratación. No obstante, también deberás prestar atención a los cargos por amortización anticipada, que son los que te tocará pagar si quieres devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. En cualquier caso, recuerda que siempre puedes elegir una de las hipotecas sin comisiones que hay en el mercado, con la que te ahorrarías todos estos costes.
• Los productos vinculados: los planes de pensiones o tarjetas que deberás contratar para conseguir el interés más bajo que ofrecen los bancos te supondrán un gasto extra que debes tener en cuenta para cerciorarte de si estás ante hipotecas baratas tan interesantes como inicialmente podrías pensar. En cuanto a los seguros, recuerda que tener una de hogar con cobertura de incendios es obligatorio, pero contratar un seguro de vida con tu hipoteca o uno de ahorros es algo voluntario, así que te aconsejamos valorar si el ahorro por adquirirlos compensa la prima que tendrás que abonar todos los años.
• El porcentaje que te permiten financiar: aunque son muchos quienes buscan hipotecas al 100% para poder financiar el importe total que les costará su nueva casa, lo normal es que la mayoría de los bancos no lleguen a ofrecer ese porcentaje. Lo habitual a día de hoy es que las entidades financien hasta un 80% del valor de tasación de tu futuro hogar –tanto en las hipotecas baratas como en aquellas que no lo son tanto -, aunque hay casos en los que ese porcentaje puede ser incluso más bajo, como ocurre con las hipotecas de MyInvestor, que solo llegan hasta el 70%.

¿Quieres saber qué casa te puedes comprar? Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.

Conclusión: ¿cuáles son las hipotecas más baratas a tipo variable de marzo de 2023?

En la tabla anterior puedes ver cuáles son las hipotecas variables más baratas de marzo de 2023. La clasificación se ha efectuado teniendo en cuenta varios criterios objetivos, como el diferencial que aplica cada oferta -que tendría que sumarse al valor del euríbor hoy o en la fecha correspondiente a su revisión), sus comisiones o el número de productos que exige contratar para acceder a cada propuesta con la máxima bonificación posible.

Conclusión: ¿cuáles son las hipotecas más baratas a tipo fijo de marzo de 2023?

En la tabla anterior puedes ver cuáles son las hipotecas fijas más baratas de marzo de 2023. La clasificación se ha efectuado teniendo en cuenta varios criterios objetivos, como el interés que aplica cada oferta, sus comisiones o los requisitos de vinculación que tiene que cumplir el cliente para acceder a cada propuesta en las mejores condiciones. 

Si quieres conocer en detalle cuáles son las hipotecas más baratas en función del tipo de interés que aplican, no te pierdas nuestros rankings de las mejores hipotecas fijas y las mejores hipotecas variables. Además, recuerda que con nuestro simulador de hipotecas podrás comprobar si la oferta que más te interesa se adapta perfectamente a la casa que quieres comprar y a los ingresos de tu hogar.

En cualquier caso, si aún no has decidido qué tipo de hipoteca es mejor para ti, en Kelisto te ayudamos con este análisis sobre las diferencias entre hipotecas variables y fijas.

Criterios para realizar los rankings

Nuestro ranking de hipotecas más baratas a tipo variable se basa en los siguientes criterios objetivos:

• El diferencial.
• El interés fijo de salida.
• Las comisiones.
• El número de productos vinculados (o productos combinados, según la nueva ley hipotecaria).

Por su parte, la clasificación de hipotecas más baratas a tipo fijo se efectúa tomando en consideración las siguientes características de cada oferta:

• El interés.
• La comisión de apertura.
• El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar.
• La comisión por amortización anticipada total o parcial.

Si en lugar de una hipoteca variable o fija, crees que te interesa contratar una mixta, no te olvides de leer nuestro análisis «Hipoteca mixta: qué es, cómo funciona y claves para elegir la mejor«.