Consejos para solicitar una hipoteca multidivisa

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¿Has oído hablar de las hipotecas en otras monedas? Quieres conocer si este tipo de hipotecas es el más adecuado para ti. Tratamos de explicar qué son, que características tienes y cuales son sus ventajas, a continuación.

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Son hipotecas que se diferencia de las tradicionales es que se conceden en diferentes divisas.

¿Qué requisitos exigen las entidades financieras para contratar una hipoteca multidivisas?

Los bancos exigen los mismos requisitos para conceder una hipoteca multidivisa que para cualquier otro tipo de hipoteca.

¿Qué características tienen?

La hipoteca multidivisa se basa en la gran diferencia que hay entre los tipos de interés de las distintas economías del mundo. En Japón actualmente es del 0,10%, del -1,25% en Suiza o del 0% en USA.

En España las hipotecas suelen utilizar como índice de referencia el EURIBOR y en otros países utilizan otras referencias, por lo que para las hipotecas multidivisas existe un índice de referencia común que es el Libor y que varia en función de los tipos de interés y de las perspectivas económicas del país. De esta forma existirá un libor para el euro, otro libor para el yen, otro para la libra esterlina, ….

Para conocer cuál es el libor de la moneda en la que estemos interesados hay que consultar la british bankers association (bba en sus siglas).

Moneda

Libor

Cuota mensual*

Franco suizo

-0.60660%

411.19 €

Yen japonés

0.25114%

448.41 €

Dólar estadounidense

0.74995%

471.04 €

Libra esterlina

1.000088%

482.66 €

Euro

1.7286%

519.01 €

*En el cálculo de la cuota mensual se ha tenido en cuenta el importe de la hipoteca media sobre viviendas en España (104,950 euros, según los datos de diciembre 2014 publicados por el INE) y el plazo medio de amortización en nuestro país (20 años según datos de julio de 2013 del INE y no se ha tenido en cuenta ningún diferencial

 

Un dato importante que se debe conocer es que si nos hipotecamos en francos suizos deberemos francos suizos y tenemos que tener en cuenta la cotización de franco suizo frente al euro.

Esto puede hacer que si el franco suizo sufre una fuerte revalorización con respecto al euro, después de llevar unos años pagando nuestra hipoteca puede ser que, aunque debamos menos francos suizos, debamos al banco más euros que al principio de solicitar la hipoteca.

También debemos tener en cuenta que al Libor que hemos mencionado anteriormente hay que sumarle el diferencial que aplica el banco, que es lo que realmente gana, y que suele estar sobre el  0,8% aunque en ocasiones lo podemos encontrar por encima del 1%.

Otra cuestión que no debemos olvidar es el tema de las comisiones por el cambio de divisas y su redondeo que puede hacer que parte del ahorro que estás teniendo con la hipoteca multidivisas se vea reducida.

Por último hay que tener en cuenta la claúsula de compensación. Esta claúsula es prácticamente desconocida y lo que dice es que si tu deuda sube un porcentaje determinado por el movimiento de las divisas (suele ser entre el 10% y el 20%) y el valor de la hipoteca, debido a este cambio, supera el valor de la vivienda, el banco te puede exigir que tomes medidas para paliarlo. Estas medidas pueden ir desde obligarte a cambiar de moneda hasta que incluyas más garantías adicionales, incluso dinero

¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de la hipoteca multidivisas?

La principal ventaja es que generalmente con la hipoteca multidivisas pagas menos intereses.

Si el cambio de moneda es favorable, al final vas reduciendo hipoteca. Por el contrario si no tomas bien tus decisiones de cambio, tu deuda puede crecer infinitamente. Al crecer la deuda, también puede crecer sin parar tu cuota mensual.

El cambio de moneda sólo se puede realizar una vez al mes, lo que hace que, en ocasiones, puedas ver cómo tu hipoteca va creciendo y no puedas hacer nada para pararla hasta el próximo cambio de moneda. Otro de los inconvenientes es que tiene más comisiones que una hipoteca habitual.

En caso de que los cambios de moneda no te sean favorables, el banco puede pedirte más garantías de las que aportaste en el momento de la firma de la hipoteca.

Por todos estos motivos, desde nuestro punto de vista, las hipotecas multidivisas deberían contratarlas gente con una cultura financiera elevada y que conozcan bien cómo funciona el mercado de compra-venta de divisas. 

Palabras clave: Guía hipotecas
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