Consejos para solicitar una hipoteca inversa

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¿Estás pensando en cómo complementar tu pensión? Si tienes una vivienda en propiedad y libre de cargas, la hipoteca inversa puede ser una solución que te permita complementar tus ingresos a partir de los 65 años

¿Qué es una hipoteca inversa?

Es un préstamo hipotecario dirigido a personas mayores de 65 años o con dependencia severa o gran dependencia mediante la que una entidad financiera paga una cantidad a cambio de que se utilice la vivienda como garantía.

¿Qué requisitos exigen las entidades financieras para contratar una hipoteca inversa?

Los requisitos básicos que exigen las entidades financieras para conceder una hipoteca inversa son tener más de 65 años, dependencia severa o gran dependencia, ser titular de una vivienda y, para conseguir los beneficios de la nueva ley, la vivienda debe ser la vivienda habitual.

También se exige la tasación de la vivienda, realizada por una sociedad de tasación y que la vivienda se encuentre asegurada.

¿Qué características tienen?

La hipoteca inversa se define como un préstamo o crédito hipotecario del que el propietario de la vivienda realiza disposiciones bien sean periódicas o en forma de cobro único, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación en el momento de la constitución. Si se elige la forma de disposiciones periódicas, estas se percibirán hasta el fallecimiento. En caso de que haya dos titulares, la cantidad mensual se seguirá percibiendo hasta el fallecimiento del último de ellos.

La hipoteca inversa está compuesta por un crédito hipotecario a un interés fijo y por un seguro de renta vitalicia, que sólo se pondrá en marcha si el cliente sobrevive al plazo máximo del crédito que está marcada por la esperanza de vida. Si esto ocurriese, la renta se seguiría percibiendo pero a través de la Aseguradora.

Una vez que fallece el último beneficiario, los herederos deberán liquidar la hipoteca inversa con la entidad de crédito. Para ello, podrán optar por cancelar totalmente el crédito hipotecario. En el supuesto de que los herederos no puedan, o no quieran, cancelar el crédito hipotecario, la entidad de crédito podrá ejecutar la hipoteca sin que la entidad financiera pueda ejecutar el cobro con otro patrimonio personal de los herederos

Por otro lado, debemos saber que, tal y como está desarrollado el producto, en el momento del fallecimiento del último beneficiario, la deuda sea inferior al valor del inmueble.

Habitualmente los herederos cuentan con un plazo aproximado de un año en el que tienen varias opciones:

  • Vender la vivienda para pagar la deuda, quedándose con la diferencia
  • Solicitar una hipoteca sobre la vivienda y con ese dinero pagar la deuda
  • pueden liquidar la deuda con su patrimonio y quedarse con la vivienda

En España la hipoteca inversa está regulada por la Ley 41 de 7 de Diciembre de 2.007 que en el punto 4º de la Disposición Adicional 1ª exige que las Entidades crediticias ofrezcan un asesoramiento independiente a los particulares para garantizar sus derechos.

En cuanto a los gastos que conlleva una hipoteca inversa, debemos saber que por tal y como se recoge en la Ley 41 de 7 de Diciembre de 2.007 está exenta del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y las tasas notariales y registrales son muy inferiores a las de un préstamo hipotecario normal. El resto de gastos habituales (apertura, gestoría, registro, notario) suelen incluirse en el préstamo.

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¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de la hipoteca inversa?

La principal ventaja de la hipoteca inversa es que es una manera de complementar la pensión una vez cumplimos los 65 años y estamos jubilados

Otra ventaja es que las cantidades que recibimos no tributan IRPF porque son disposiciones de un préstamo. Sólo en el caso de que se supere la esperanza de vida y que se reciban las cantidades a través de un seguro de renta vitalicia diferida, se tendrán que tributar la cantidad recibida pero sólo al 1,44%.

También es importante conocer que en ningún momento se pierde la titularidad de la vivienda, tan solo se utiliza la vivienda como garantía de pago al banco.

Como desventaja hay que tener en cuenta que se deja una deuda a los herederos que deberá ser cubierta por ellos y, en ocasiones, las cantidades recibidas no son demasiado importantes puesto que estas dependen de la tasación de la vivienda y de la edad inicial de los solicitantes.

Palabras clave: Guía hipotecas
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