¿Es obligatorio contratar varios seguros con la hipoteca?

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  • ¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar con la hipoteca? ¿Y un seguro de vida? ¿Qué pasa si el consumidor no quiere hacerlo? Te respondemos a estas y otras preguntas prácticas sobre las hipotecas y los seguros que suelen tener vinculados.

La vinculación se ha convertido en algo más que habitual en las hipotecas que ofrecen los bancos. A día de hoy, el 100% de los préstamos para compra de vivienda exigen que el cliente contrate varios productos y servicios para poder acceder a la oferta más ventajosa que comercializa cada entidad.

Entre esos extras que hay que contratar siempre figuran los seguros. Del total de hipotecas que ofrecen los bancos, el 87,5% requiere que se contrate una póliza de hogar, el 97,5%, una de vida, y el 12,5% una de protección de pagos.

Para que entiendas en qué consisten esos seguros, si son obligatorios y qué puede esconder su letra pequeña, en Kelisto hemos seleccionado las dudas más frecuentes y les hemos dado respuesta para que sepas a qué atenerte antes de contratar una hipoteca.

¿Me puede obligar el banco a contratar un seguro para poder acceder a una hipoteca?

No, el banco no puede obligar al cliente a contratar ningún seguro vinculado a su hipoteca, ni con él ni con otra aseguradora. Otra cosa distinta es que, en ocasiones, sea conveniente que el consumidor se cubra ante posibles riesgos con ciertas pólizas que le garantizan la devolución de la deuda al banco en caso de que suceda un imprevisto: por ejemplo, un incendio que destruya la vivienda (seguro contra incendios) o el fallecimiento del titular (seguro de vida).

Entre todos los seguros que se suelen vincular con una hipoteca, hay uno que se suele “vender” como estrictamente obligatorio: el seguro contra incendios. Ahora bien, según la Dirección General de Seguros, esto no es estrictamente correcto. En realidad, la contratación de un seguro contra incendios (con una suma asegurada que coincida con el valor de tasación del inmueble en cuestión) es un requisito que la ley impone a los bancos para que estos puedan titulizar hipotecas: es decir, emitir una serie de productos (como las cédulas hipotecarias) que se venden en los mercados  y que permiten que el banco obtenga liquidez.

Por tanto, la ley obliga al banco, no al consumidor. Eso sí, es posible que el contrato de la hipoteca que quieras firmar incluya esa obligación y que la entidad decida no concedértela si no aceptas la contratación de este tipo de pólizas.

¿Es lo mismo un seguro contra incendios que un seguro multirriesgo?

No, los seguros contra incendios (que son los que la ley exige cuando un banco va a titulizar una hipoteca) solo incluyen esa cobertura. En cambio, los seguros multirriesgo, como su propio nombre indica, protegen al asegurado ante más supuestos, como el robo o los daños por agua, entre otros muchos. Por tanto, su precio es más caro.

Ahora bien, la realidad es que la mayoría de los bancos ofrecen como producto vinculado de las hipotecas un seguro de hogar multirriesgo y que, incluso en las aseguradoras independientes, es complicado encontrar un seguro que solo cubra contra incendios.

¿Qué ocurre si no contrato los seguros vinculados que me ofrece el banco?

Lo normal es que el diferencial de la hipoteca aumente cuando el cliente no acepta contratar los productos vinculados que le ofrece su banco, tanto seguros como planes de pensiones, tarjetas, etc.

Por ejemplo, la Hipoteca Mari Carmen de Abanca aplica un interés variable de euríbor+1,25% a partir del tercer año de vida del préstamo. Para conseguirlo, la entidad la entidad exige que se contraten varios extras, como un seguro de hogar con una cobertura igual al valor de tasación de la casa que se desea comprar. Si no se contrata, Abanca aumentaría el diferencial en 0,20 puntos: es decir, pasaría del 1,25% al 1,45%.

Hipoteca MariCarmen

Hipoteca MariCarmen

Abanca

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Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
80000,0 €
Importe máximo financiado
1000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros

Eso sí, también puede suceder que la entidad opte por no conceder el préstamo, aunque no suele ser habitual si, por ejemplo, el futuro hipotecado intenta negociar la posibilidad de contratar las pólizas con otra aseguradora.

Esto cambiará con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, que modifica ligeramente estas exigencias. Esta norma, que proviene de una directiva europea que tendría que haber entrado en vigor en 2016, dice que los bancos no podrán vender seguros “vinculados” sino “combinados”, es decir, presentados de forma independiente al propio préstamo para que el consumidor analice si le merece la pena su contratación.

¿Por qué el banco me exige ser el primer beneficiario del seguro de vida?

Al contrario de lo que ocurre con el seguro de hogar, no hay ningún caso en el que el seguro de vida vinculado a una hipoteca sea obligatorio. Ahora bien, es posible que quieras contratarlo, o bien por la seguridad que te ofrece, o bien para evitar pagar un diferencial más alto por tu hipoteca. Por ejemplo, la Hipoteca Sin Más de Bankinter aplica un interés de euríbor+1,20%. Eso sí, si el cliente no contrata un seguro de vida por el 100% del importe del préstamo, el diferencial pasaría del 1,20% al 1,80% (0,60 puntos más).

Hipoteca Personalizada

Hipoteca Personalizada

Bankinter

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Sea como fuere, la mayoría de los bancos exigen que el beneficiario de esa póliza sea la propia entidad. ¿El motivo? Asegurarse de que, en caso de fallecimiento o invalidez del hipotecado, podrá cobrar la deuda pendiente.

En caso de que decidas contratar un seguro de vida vinculado a tu hipoteca, incluir al banco como primer beneficiario no es ningún problema, porque te servirá como garantía de que la deuda quedará pagada, pase lo que pase. Eso sí, asegúrate de comprobar que el contrato especifica que la entidad solo se beneficiará de la cantidad que quedara por pagar, no de toda la indemnización, en caso de que fuera superior.

¿Es mejor contratar un seguro de Prima Única Financiada?

Algunas hipotecas incluyen seguros de vida o de protección de pagos con la denominación de Prima Única Financiada (PUF). En la práctica, esto significa que, en lugar de tener una prima periódica (que se paga una vez al año, una vez al trimestre…) como ocurre habitualmente, el seguro tiene una sola prima, que habría que abonar de golpe. Ahora bien, lo que en realidad hace el banco es que incluye esa prima en el importe total de la hipoteca, de forma que puedas pagarla al mismo tiempo que devuelves tu deuda.

Aparentemente, esto podría parecer una alternativa ventajosa para afrontar el pago del seguro. Sin embargo, hay que tener en cuenta que, el hecho de que la póliza se incluya en el importe total de la hipoteca provocará que también pagues intereses por ella. Es decir, si pides una hipoteca de 150.000 euros y un seguro de 6.000 euros con PUF, el importe por el que pagarás intereses no será de 150.000 euros, sino de 156.000 euros. Por tanto, acabarás pagando más intereses al banco de los que abonarías con un seguro que se pagara de la forma tradicional. 

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