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Todo lo que debes hacer para conseguir una hipoteca

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata
  • Te contamos los cuatro pasos esenciales que deberías dar si te planteas pedir una hipoteca para comprar una casa, pero no sabes por dónde empezar.

Pedir una hipoteca parece una tarea sencilla: al igual que sucedería con cualquier otro préstamo, debería bastar con acudir al banco, presentar cierta documentación que demuestre que eres un cliente solvente y esperar a su aprobación. Sin embargo, este tipo de productos diseñados para financiar la compra de una vivienda tienen mucha más miga.

Si necesitas contratar una hipoteca para comprar tu futura casa, pero no tienes ni idea de por dónde empezar, en Kelisto te contamos cuáles son los cuatro pasos básicos para poder conseguirla con éxito.

1. Ahorrar

El primer paso que debes dar para conseguir una hipoteca es ahorrar. En la actualidad, prácticamente ningún banco te dará todo el dinero que necesitas para comprar la casa que te gusta: lo habitual es que se queden en un 80% de su valor de compraventa o de tasación (el menor de los dos), salvo que seas un cliente muy solvente, lo que les permitiría subir hasta el 90-95%. Por tanto, si la casa a la que has echado el ojo vale 300.000 euros, ninguna entidad te concederá más de 240.000 euros, lo que te obligaría a contar con 60.000 euros en el bolsillo.

A esto habría que sumar una partida extra: la del dinero que tendrás que emplear en pagar los gastos de formalización de tu hipoteca y los impuestos, que suelen representar entre un 10% y un 15% del valor de la casa: es decir, entre 30.000 y 45.000 euros para un caso como el del ejemplo anterior. Si sumas ambos importes (el dinero que no te dará el banco más los gastos iniciales), el resultado es que necesitarías tener entre 90.000 y 105.000 euros ahorrados para poder plantearte una operación de este tipo.

2. Echar cuentas

Cuando un banco te concede una hipoteca te está prestando una gran cantidad de dinero que no devolverás hasta dentro de mucho tiempo: en concreto, los españoles pedimos 122.703 de media, para devolver en 22 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). De ahí que las entidades quieran asegurarse de que sus clientes son lo suficientemente solventes como para poder devolver su deuda, pase lo que pase. ¿Qué significa eso? Que no querrán que la cuota de tu hipoteca represente más de un 30% del dinero que ganas cada mes. De esta forma, se evita la posibilidad de impago en caso de que sucedan cosas como:

  • Que el euríbor suba y, con ello, se dispare la cuota de tu hipoteca
  • Que tus ingresos se reduzcan considerablemente (por ejemplo, porque te quedes en el paro) y no puedas seguir afrontando tus pagos.

Este cálculo no solo forma parte de la política de los bancos: también debería estar grabado a fuego en tu mente si quieres evitar que el pago de tu hipoteca se convierta en un suplicio.

Volviendo a un ejemplo como el anterior (una hipoteca de 240.000 euros para una casa que vale 300.000 euros), imagina que te planteas pagarla en un plazo de 30 años y que te ofrecen una hipoteca variable a euríbor+0,99%, como la Hipoteca Naranja de ING.

Hipoteca Naranja

Producto Hipoteca Naranja de ING

Hipoteca Naranja

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

En este caso, empezarías pagando una cuota de 702 euros. Para que la situación fuera sostenible, los ingresos de tu hogar deberían ser, como mínimo, de 2.340 euros.  De esta manera, si el euríbor subiera, por ejemplo, al 4% (y tu cuota, a 1.172 euros), podrías seguir pagando tu deuda, aunque fuera con ciertas dificultades.

3. Decidir si prefieres una hipoteca variable o fija

En los últimos tiempos, las hipotecas fijas también se han convertido en una opción para todos aquellos que quieren comprar una casa. Si hace solo dos años este tipo de préstamos solo representaban el 10% del total, ahora ya suponen el 35% del mercado. ¿La razón? El bajón que han experimentado sus precios: hace solo tres años, hipotecarse a tipo fijo suponía pagar un interés de entre el 4% y el 5%. Hoy, se pueden encontrar ofertas a tipo fijo desde 1,5%, tal y como verás en este ranking de las hipotecas fijas más baratas del mercado.

A la hora de decidir si prefieres una hipoteca fija o una variable, debes hacerte una primera pregunta: ¿qué riesgos puedo o quiero asumir? Las hipotecas fijas ofrecen una tranquilidad total, ya que tu cuota no cambiará a lo largo de la vida del préstamo, cosa que sí sucede con las variables, cuya mensualidad puede aumentar o disminuir al ritmo que lo haga el euríbor. Eso sí, esa estabilidad tiene un precio, ya que, en principio, estarás pagando un interés más alto que el que abonarías con una variable. Por tanto, debes plantearte si prefieres asumir un sobrecoste a cambio de ganar en tranquilidad, o si estás dispuesto a asumir ciertos riesgos a cambio de la posibilidad de terminar pagando menos a tu banco.

Además de hacer esta reflexión, ten en cuenta que las hipotecas fijas y las hipotecas variables tienen diferencias que van más allá del tipo de interés que aplican: por ejemplo, las hipotecas fijas cobran algunas comisiones que no están presentes en las de tipo variable y todas ellas fijan su interés en función del plazo de devolución que elija el cliente.

4. Comparar ofertas

El último paso que deberías dar para conseguir una hipoteca es comparar ofertas. Solo de esa manera podrás encontrar las que mejor se adaptan a tu perfil, cotejar el interés que aplica cada una de ellas y, sobre todo, analizar el resto de condiciones que aplican, como las  comisiones o la vinculación que exigen.

Más allá del interés que cobre una hipoteca, las comisiones que podría cobrarte tu banco son un elemento a tener muy en cuenta, sobre todo, la de apertura (que se paga al contratar el préstamo) y las de amortización anticipada, que son las que tendrías que abonar si pagas toda (o parte de) tu deuda antes de tiempo.

Además de esto, no debes olvidarte de analizar la vinculación de cada oferta. Salvo contadas excepciones, como la Hipoteca Coinc de Bankinter, los bancos te exigirán que contrates con ellos varios productos extra si quieres acceder al interés más bajo de sus promociones. Por ejemplo, la Hipoteca Mari Carmen Variable de Abanca cobra un interés de euríbor+2,05%. Sin embargo, puedes reducir esta cifra hasta el 1,05% si cumples con varios requisitos:

  • Domiciliar la nómina: si supera los 600 euros al mes conseguirás una rebaja de 0,20 puntos pero si se sitúa por encima de los 2.500 euros, el recorte sería de 0,40 puntos.
  • Contratar un seguro de vida (-0,25 puntos)
  • Contratar un seguro de hogar (-0,20 puntos)
  • Realizar 24 compras al año con tarjetas de crédito de Abanca o gastar un mínimo de 2.500 euros al año (-0,15 puntos)

Hipoteca Variable

Producto Hipoteca Variable de COINC

Hipoteca Variable

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca MariCarmen

Producto Hipoteca MariCarmen  de Abanca

Hipoteca MariCarmen

Más detalles
Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
80000,0 €
Importe máximo financiado
1000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
80000,0 €
Importe máximo financiado
1000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros

Como verás, muchos de los productos vinculados pueden suponerte un importante desembolso, como ocurre con los seguros de hogar o de vida. Por eso, es importante que analices todas estas condiciones en cada una de las hipotecas que pudieran resultarte interesantes.

Como es lógico, comparar cada una de las condiciones de las ofertas que hay en el mercado resulta muy complicado. Para ayudarte, en Kelisto ponemos a tu disposición un completo comparador de hipotecas que te permitirá encontrar las ofertas que mejor se adaptan a tu perfil, analizar todas sus condiciones y, si lo deseas, iniciar los trámites para su contratación sin moverte de casa.

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