Seis cosas que hay que tener en cuenta para elegir entre una hipoteca fija y una variable

Hipotecas

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La seguridad, el plazo máximo de amortización, el porcentaje máximo que puedes financiar… Además del tipo de interés, son muchos los aspectos que debes tener en cuenta antes de decirte por una hipoteca fija o una variable. En Kelisto, te damos todas las claves.

Tradicionalmente, las hipotecas a tipo fijo han aplicado un interés mucho más caro que las de tipo variable. Sin embargo, la ‘guerra hipotecaria’ también ha provocado importantes rebajas en sus ofertas, que han logrado colarse entre las más económicas del mercado.

Ahora bien, a la hora de elegir una hipoteca –ya sea fija o variable- no solo debes mirar el interés a pagar. En Kelisto te explicamos cuáles son todos los elementos que deberías tener en cuenta antes de decidirte por una modalidad o por otra.

1. La seguridad

Las hipotecas fijas ofrecen más seguridad al prestatario, ya que sabe lo que tendrá que pagar cada mes durante toda la vida del producto (a diferencia de lo que ocurre en las de tipo variable). El cliente no se podrá beneficiar de una bajada de tipos, pero tampoco se verá afectado por una posible subida de los mismos.

2. El plazo máximo para devolver el dinero

En general, las hipotecas a tipo fijo suelen tener plazos de amortización más cortos (no suelen pasar de 20 años, por lo que es necesario disponer de más ahorros previos) que las de tipo variable, que suelen ofrecer plazos de hasta 30 años. De hecho, mientras que la media del plazo de amortización de las 10 mejores hipotecas variables es a 32 años1, la de los 10 productos más interesantes a tipo fijo es de 23 años2. No obstante, cada vez es más habitual encontrar hipotecas a tipo fijo a 30 años, como sucede con los préstamos lanzados recientemente por , , y .

3. El porcentaje máximo que podrás financiar

Otra de las peculiaridades que, tradicionalmente, han caracterizado a las hipotecas a tipo fijo es que ofrecían unos porcentajes de financiación más ajustados (inferiores al 80%). Sin embargo, en la actualidad, y en plena batalla hipotecaria, salvo la versión más atractiva del de (que solo financia hasta el 65% del valor de tasación o compra venta de la vivienda), el resto ofrecen hasta el 80% de financiación: es decir, la misma cifra que ofertas más competitivas a tipo variable.

4. La variedad de la oferta

En el caso de querer contratar una hipoteca a tipo fijo, es probable que no dispongas de una oferta de productos tan amplia como la de los préstamos variables: hasta hace pocos meses, las entidades tenían una oferta muy limitada y apenas se promocionaban. Sin embargo, esto también está cambiando. De hecho, en las últimas semanas han llegado al mercado, al menos, cuatro nuevas ofertas: las de , Bankoa, y .

5. Los requisitos que se exigen a los futuros hipotecados

En muchos casos, los requisitos que deben cumplir las hipotecas son igual de duros en las fijas que en las variables. La diferencia suele estar en la política de vinculación que decida establecer cada entidad. Por ejemplo, Kutxabank impone una lista de exigencias muy amplia para sus clientes, ya opten por el préstamo fijo o variable: domiciliación de ingresos mínimos de 3.000 euros al mes, gastos con tarjeta de 3.600 euros al año, aportaciones de 2.000 euros al año a planes de pensiones, y la contratación de un seguro de hogar y otro de vida.

En cambio, los requisitos de otras entidades pueden ser algo menos exigentes. Es lo que sucede con el Sabadell, que para sus hipotecas fija y variable solicita domiciliar la nómina (con un mínimo de 3.500 euros en el caso de la fija) y contratar un seguro de vida y uno de hogar. El único extra que requiere el préstamo variable es que, además, se contrate un seguro de protección de pagos.

6. Las ofertas locales

Salvo en el caso de Bankoa (que solo tiene oficinas en cuatro comunidades autónomas) el resto de las hipotecas fijas más baratas del mercado se pueden contratar en casi todo el país: Kutxabank tiene oficinas en 14 comunidades autónomas y el Sabadell, en todas. ActivoBank, por su parte, es la banca online del Sabadell y se apoya en su red de oficinas para ciertos trámites. En cambio, entre las ofertas variables más baratas, buena parte tiene una presencia muy restringida a ciertas regiones, como sucede con Bankoa, CajaSur (2), Banco Cooperativo Español (1) y Caja Rural Castilla- La Mancha (3).

 

FUENTES

1 Los 10 préstamos variables más baratos del mercado a 16/03/2015 en función de su diferencial, con datos de las entidades. Las hipotecas que conforman esa lista son: 

Mejores%20hipotecas%20a%20tipo%20variable

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 16/03/2015. *Intereses a abonar para una hipoteca media en España (104.950 euros) según el INE con datos a diciembre de 2014. Se ha realizado un simulación teniendo en cuenta la evolución invertida del euríbor durante sus 16 años de vida, tomando como referencia para las revisiones anuales de la hipoteca el mes de enero (desde enero hasta enero de 1999). Por este motivo, la simulación se limita a 16 años, en lugar de los 21 que de media duran los préstamos hipotecarios en España, según el INE.

2 Los 10 préstamos fijos más baratos del mercado a 16/03/2015 en función de su interés, con datos de las entidades. Las hipotecas que conforman esa lista son: 

Mejores%20hipotecas%20a%20tipo%20fijo

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 16/03/2015. *Intereses a abonar para una hipoteca media en España (104.950 euros) según el INE con datos a diciembre de 2014. Se ha realizado una simulación teniendo en cuenta la evolución invertida del euríbor durante sus 16 años de vida, tomando como referencia para las revisiones anuales de la hipoteca el mes de enero (desde enero hasta enero de 1999). Por este motivo, la simulación se limita a 16 años, en lugar de los 21 que de media duran los préstamos hipotecarios en España, según el INE.* En el caso de que el préstamo tenga un plazo menor a 16 años, como ocurre con este préstamo de BMN, hemos calculado los intereses para el máximo período que ofrece.

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