¿Qué pasará con las hipotecas en 2017?

hipotecas y casas

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Las sentencias sobre las cláusulas suelo y los gastos de formalización de las hipotecas, la llegada del euríbor plus y la nueva ley hipotecaria serán algunas de las cuestiones que marquen el ritmo del mercado en el nuevo año.

En los últimos dos años, el mercado hipotecario español ha registrado una evolución positiva: el número de préstamos para la compra de vivienda que se contratan no ha dejado de aumentar y el importe que se pide para este tipo de operaciones también ha ido creciendo progresivamente, según las cifras oficiales. Además, los bancos han permanecido durante meses en una especie de “guerra de las hipotecas”, es decir, una competición para ofrecer las ofertas más baratas del mercado, lo que ha permitido que hoy en día podamos ver promociones por debajo del 1%, productos con atractivas políticas de comisiones, etc.

Esta luna de miel por la que parecía atravesar el mercado de las hipotecas se ha visto truncada en los últimos meses de 2016 con cuestiones como las sentencia sobre las cláusulas suelo y la referente a los gastos de formalización de las hipotecas. A esto se ha sumado un problema que la banca arrastra desde hace algunos años: los bajos tipos de interés y los daños que estos han provocado en las cuentas de resultados de las entidades.

Con todos estos elementos encima de la mesa, ¿qué podemos esperar del año que acaba de comenzar? ¿Cómo afectarán todos estos factores a las hipotecas en 2017? En Kelisto hemos intentado dar respuesta a algunas de las cuestiones más importantes de los próximos meses.

¿Qué tipo de hipotecas ofrecen a día de hoy los bancos?

Con el inicio del nuevo año, la oferta hipotecaria a tipo variable se caracteriza por:

  • Un diferencial que ronda el 1%: alguna oferta se sitúa por debajo, pero son pocas, como verás en nuestro ranking mensual
  • Una alta vinculación, con una media de entre tres y cuatro productos extra que debe contratar el consumidor para lograr el interés más bajo
  • La mayoría de las hipotecas variables aplica un interés fijo de salida que ronda el año o año y medio, para protegerse de los bajos niveles del euríbor, como te explicamos en este análisis
  • El porcentaje máximo de concesión ronda el 80% y el plazo máximo de amortización, los 30 años, aunque alguna oferta llega hasta los 40 años, como la Hipoteca Naranja de ING Direct o la Hipoteca sin comisiones de Bankia

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Productos de ING Direct
Hipoteca Naranja
ING Direct
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.095
Cuota mensual
297.71 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Destinada a la compra de primera vivienda concediendo hasta el 80% del valor de tasación y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000€. La hipoteca Naranja es una hipoteca sin comisiones y sin suelo. Es necesario la contratación de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación 9 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 50000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Bankia
Hipoteca Sin Comisiones
Bankia
Interés
1,2 %
+ Euribor
-0.095
Cuota mensual
305.32 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Abono de cuotas mensuales constantes que integrarán capital e intereses.

Comisiones

Compensación por desistimiento: 0,50% menos de 5 años y el 0,25% resto de años.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,75 %
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,2 %
    Plazo mínimo contratación 3 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura 0,0 €
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima -
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones
    Contratación otros No

¿Se abaratarán las hipotecas? ¿O serán más caras que en 2016?

A priori, no se esperan grandes cambios en las ofertas, al igual que hemos visto en los últimos meses de 2016. Podría haber alguna pequeña mejora en ciertos aspectos, como ha sucedido con Bankia y su “Hipoteca sin comisiones”, pero no se prevén mejoras en cuanto a los diferenciales. Es más, se podrían encarecer algunas ofertas a tipo fijo de algunos bancos, como ya hemos visto a finales del pasado año.

¿Se seguirán ofreciendo tantas hipotecas fijas como en los últimos meses?

Si los tipos de interés continúan tan bajos como hasta ahora, es muy posible que los bancos hagan dos cosas: primero, seguir poniendo en foco en las hipotecas a tipo fijo, porque les permiten obtener más beneficios que las variables; y segundo, en las hipotecas variables, continuar aplicando un interés de salida fijo. Este interés no solo se mantendrá sino que podría crecer y aplicarse durante un período de tiempo mayor. 

 ¿A qué noticias sobre hipotecas habrá que estar atentos en los próximos meses?

Hay un par de cuestiones que se conocieron a finales de 2016 y principios de 2017 que, sin duda, traerán cola en el mercado hipotecario:

¿Cómo afectarán estas sentencias sobre las cláusulas suelo los gastos de formalización a las hipotecas que se firmen a partir de ahora?

Para los clientes afectados, se trata de noticias positivas. Aún no está muy claro qué mecanismos se van a poner en marcha para conseguir la devolución del dinero cobrado de más por las cláusulas o cuáles serán los gastos de formalización que el banco reintegrará a sus clientes (algunos jueces dictan que se debe devolver todo y, otros, que habrá que reintegrar todo, menos el impuesto de Actos Jurídicos Documentados).  No obstante, parece que los consumidores podrán recuperar, al menos, parte de un dinero que no deberían haber desembolsado.

Ahora bien, estas noticias podrían tener también su lado negativo. Obviamente, devolver todo este dinero supondrá un daño importante para las cuentas de los bancos y, dado que necesitará recuperar el dinero perdido, es muy posible que las hipotecas se encarezcan y aumenten las comisiones, tanto de estos productos como de cualquier otro producto bancario.

¿Subirán todas las comisiones de las hipotecas en 2017 o habrá alguna que baje?

En los próximos meses, el Gobierno aprobará una nueva ley hipotecaria que prevé algunas mejoras en ciertas comisiones:

  • Por un lado, desaparecerá la comisión de estudio, aunque se trata de un cargo que ya no cobra prácticamente ningún banco.
  • Por otro lado, la comisión por amortización anticipada se reducirá. En este sentido, lo que teóricamente dirá dicha norma es que las comisiones por amortización se reducen y que los bancos tendrán que elegir una de estas dos fórmulas:
  • Aplicar una comisión máxima del 0,25% si la amortización se realiza durante los cinco primeros años de vida del préstamo y, a partir del texto, no cobrar nada
  • Establecer una comisión máxima del 0,5% si el reembolso se produce durante los tres primeros años y, a partir del cuarto, no cobrar ningún cargo

Hasta ahora, las hipotecas podían cobrar una comisión por amortización anticipada que estaba limitada por ley: durante los cinco primeros años de vida del préstamo se podía llegar a imponer un cargo de hasta el 0,5% de la cantidad que se devolviera antes de tiempo y, a partir del sexto año, del 0,25%.

¿Qué efectos tendrá sobre las hipotecas futuras la llegada del euríbor plus?

Existe una gran incertidumbre al respecto porque todavía se están ultimando flecos sobre la forma de calcularlo. Por ahora, se sabe que habrá un período de prueba para su implantación, pero aún no se ha concretado de cuánto tiempo será. En teoría, la llegada del euríbor plus debería ser positiva o, al menos, más justa: el euríbor se calcular teniendo en cuenta el interés que se cobra un conjunto de bancos europeos por prestarse dinero entre sí. Sin embargo, actualmente no se calcula con datos reales (como sí sucederá con el euríbor plus) sino con el interés al que las entidades decían que se prestaban el dinero.

 

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