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Compra de vivienda

¿Qué hipotecas exigen menos vinculación?

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata
  • La banca requiere que el consumidor contrate, de media, cuatro productos o servicios  extra para poder contratar una hipoteca con el interés más bajo posible.

El coste real de una hipoteca no solo depende del interés que cada entidad cobre por prestar dinero. Su impacto en el bolsillo del consumidor también depende de dos conceptos más: las comisiones y los productos vinculados, es decir, los extras que habrá que contratar para  conseguir el diferencial más bajo publicitado por una entidad.

Por ejemplo, la Hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros cobra un interés de euríbor+2,01% a los consumidores que necesiten financiar, al menos, el 80% del valor de la vivienda que desean comprar. Ahora bien, si se acepta la vinculación que propone la entidad (es decir, contratar un seguro de hogar, uno de vida y uno de protección de pagos, y contar con una tarjeta de crédito con la que tendrán que gastar 1.000 euros al año), el interés bajaría considerablemente hasta situarse en euríbor+1,25%.

Hipoteca Hogar (Hasta 80% financiación)

Producto Hipoteca Hogar  (Hasta 80% financiación) de Caja de Ingenieros

Hipoteca Hogar (Hasta 80% financiación)

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0,50 %
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0,50 %
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros

La Hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros resulta muy representativa de la realidad del mercado hipotecario actual. A día de hoy, las entidades requieren que, de media, se contraten cuatro servicios o productos vinculados para poder acceder al interés más bajo de sus ofertas. ¿Los más comunes? La cuenta nómina y el seguro de vida (ambos requisitos están presentes en el 93% de las ofertas), seguidos del seguro de hogar (81%) y los planes de pensiones (36%).

Ahora bien, más allá de la media, se puede encontrar una amplia variedad de hipotecas en función a su vinculación: desde aquellas que requieren que se contraten 6 o 7 extras (como la Hipoteca Geral Plus de Banco Caixa Geral o la Hipoteca Triodos de Triodos Bank) hasta aquellas que ni siquiera requieren que el cliente cambie de banco para poder conseguir el diferencial mínimo.

Para que sepas cuáles son las hipotecas que exigen menos vinculación y qué otras condiciones imponen al consumidor, en Kelisto hemos analizado la oferta de las entidades y lo que dice su letra pequeña.

¿Cuáles son las hipotecas con menos vinculación bancaria?

Hipoteca Variable

Producto Hipoteca Variable de COINC

Hipoteca Variable

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Open

Producto Hipoteca Open de Openbank

Hipoteca Open

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Aire

Producto Hipoteca Aire de Globalcaja

Hipoteca Aire

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

El  top 3 de hipotecas con menos vinculación bancaria está ocupado por dos entidades online (Coinc y Openbank) y una con presencia regional (Globalcaja). La mejor de este trío de ofertas es, sin duda, la propuesta de Coinc. Tal y como te detallamos en este análisis, esta hipoteca no cobra comisiones, no exige ningún tipo de vinculación al cliente e, incluso, ofrece un servicio de contratación 100% digital. Además, cobra uno de los intereses variables más bajos del mercado: euríbor+0,99%.

Tras ella se sitúa la Hipoteca Open, de Openbank (la banca online del Santander), que ofrece financiación a euríbor+0,99%, sin comisiones y con la única condición de que el cliente domicilie su nómina en la entidad. La tercera posición es para la Hipoteca Aire de Globalcaja, que tiene un interés más alto (euríbor+1,55%) y que requiere que se contrate un seguro de vida y otro de hogar.

En caso de que no quieras solicitar financiación a una entidad online o de que Globalcaja no tenga oficinas cerca de tu lugar de residencia, tienes otras muchas opciones con una vinculación algo más favorable que la media. En concreto, hay siete hipotecas que solo requieren que se contraten tres extras. Eso sí, tanto el interés que cobran (que oscila entre e+0,85% y e+1,50%) como su política de comisiones son muy distintas, por lo que es necesario que analices detenidamente su letra pequeña para saber qué oferta se adapta mejor a tus necesidades.

Hipoteca Privilegium VIP

Producto Hipoteca Privilegium VIP de Banco Mediolanum

Hipoteca Privilegium VIP

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Naranja

Producto Hipoteca Naranja de ING

Hipoteca Naranja

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Cumbre

Producto Hipoteca Cumbre de Globalcaja

Hipoteca Cumbre

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Freedom + (entre 70% y 80% financiación)

Producto Hipoteca Freedom + (entre 70% y 80% financiación) de Banco Mediolanum

Hipoteca Freedom + (entre 70% y 80% financiación)

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
90000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
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Comisión amortización anticipada
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Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
90000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
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Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Freedom (entre 70% y 80% financiación)

Producto Hipoteca Freedom (entre 70% y 80% financiación) de Banco Mediolanum

Hipoteca Freedom (entre 70% y 80% financiación)

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
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Importe máximo financiado
-
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Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Confort

Producto Hipoteca Confort de Caja Rural

Hipoteca Confort

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
70,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
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Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
70,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Activa Plus

Producto Hipoteca Activa Plus de ActivoBank

Hipoteca Activa Plus

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

¿Cómo se regula la vinculación hipotecaria?

A día de hoy, ninguna norma regula la vinculación hipotecaria. Eso significa que los bancos pueden usarla como quieran (para rebajar el interés de sus hipoteca o, incluso, para permitir o impedir su contratación) y que no tienen que cumplir ningún requisito a la hora de facilitar información al consumidor.

Con este panorama, el futuro hipotecado lo tiene difícil para valorar el coste real que esa vinculación puede llegar a tener. Como verás en este informe, la mayoría de los bancos informa en sus páginas web de cuánto sube el interés de sus hipotecas si el cliente no acepta la vinculación propuesta, pero el 33% no desglosa esos datos: es decir, no explica si, por ejemplo, contratar un seguro de vida le permitirá conseguir una rebaja mayor que hacerse con un plan de pensiones.

Por si esto fuera poco, los datos sobre el precio o las características de estos productos vinculados  no suelen ser muy detallados, sobre todo en la información inicial que tiene el cliente a su disposición.

¿Terminará la nueva ley hipotecaria con la vinculación?

Cuando entre en vigor la nueva ley hipotecaria, se distinguirá entre dos tipos de vinculaciones hipotecarias:

  • Las ventas vinculadas: en este tipo de operaciones, el banco ofrece al consumidor un único paquete en el que se incluye la hipoteca y varios productos extra. Por tanto, o el consumidor se hace con el pack completo o no podrá acceder a la hipoteca. Este tipo de prácticas quedarán prohibidas con la nueva ley hipotecaria aunque, a día de hoy, prácticamente ningún banco las utiliza.
  • Las ventas combinadas: estas operaciones sí estarán permitidas y son, en líneas generales, las prácticas habituales de la banca en la actualidad. Es decir, la entidad presenta al cliente, por un lado, las condiciones de la hipoteca y, por otro, los extras que puede contratar para rebajar el interés.

Por tanto, la nueva ley hipotecaria dejaría las cosas prácticamente como están: las ventas combinadas serán legales y los bancos no tendrán más obligación de información que presentar al cliente la hipoteca y los productos vinculados de forma separada. 

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