Hipotecas IRPH

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  • El Tribunal de Justicia de la Unión Europea abre la puerta a que IRPH, usado como referencia en más de 500.000 hipotecas en España, sea sustituido por el euríbor si estos préstamos no se comercializaron de forma transparente, pero ¿en qué consiste exactamente este índice hipotecario?

Las hipotecas made in Spain vuelven a protagonizar una nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Después de sus pronunciamientos sobre las cláusulas suelo, las hipotecas multidivisa y la cláusula de vencimiento anticipado, el TJUE ha emitido hoy una sentencia sobre el IRPH, un índice hipotecario que se popularizó entre 2004 y 2008, y cuya aplicación estaba en entredicho por su supuesta falta de transparencia de cara al consumidor.

Para que puedas saber qué es el IRPH, qué implicaciones tiene la sentencia europea o cómo puedes calcular tu hipoteca y reclamar en caso de que tu préstamo use este índice, en Kelisto te damos todas las claves:

¿Qué es el IRPH?

Como su propio nombre indica, el IRPH (es decir, el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios) es un indicador que se utiliza para calcular el interés que un consumidor paga por su hipoteca. Al igual que el euríbor, el IRPH es un índice oficial y varía con el paso del tiempo, por lo que la cuota que se paga cada mes cambiará la ritmo que lo haga este índice. Eso sí, tiene varias diferencias con respecto al euríbor:

  • Su entrada en vigor: el IRPH nació en 1994, mientras el indicador europeo no se creó hasta 1999, aunque en España se empezó a usar como referencia de las hipotecas un año después.
  • Su cálculo: el euríbor toma como referencia el coste al que los bancos comunitarios se prestan dinero entre sí, pero el IRPH usa unos datos distintos: inicialmente, consideraba el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para compra de vivienda libre que concedían los bancos (IRPH-Bancos) y las antiguas cajas de ahorros (IRPH-Cajas, que es al que hace referencia la sentencia del TJUE), pero actualmente usa los datos globales de las entidades de crédito (IRPH-Entidades, que es el único que está vigente a día de hoy).

El IRPH comenzó a hacerse popular a partir de 2004, pero llegó a su mejor momento en 2008, justo cuando el euríbor también llegó a su máximo histórico.

¿Por qué llegó a los tribunales?

Las primeras demandas por el uso del IRPH en las hipotecas llegaron a partir de 2013, momento en el que el euríbor ya rozaba el 0%, mientras que el IRPH se mantenía rondando el 2%. El principal motivo de las reclamaciones por vía judicial tenía que ver con la falta de transparencia con la que se vendieron las hipotecas con IRPH: a muchos consumidores se les había explicado que el IRPH era un índice mucho más estable que el euríbor, pero la realidad era que no era más estable, sino más caro.

¿Qué dijo la justicia española sobre el IRPH?

El uso poco transparente del IRPH provocó que se abrieran casi 200 procedimientos en los tribunales españoles, pero las respuestas a todos ellos no han sido unánimes. En 2017, el Tribunal Supremo determinó que el uso del IRPH era válido –tal y como se estaba aplicando- porque se trataba de un índice oficial  y regulado por el Banco de España.  Sin embargo, un juzgado de primera instancia de Barcelona decidió elevar esta cuestión al TJUE para averiguar si, pese a ser oficial, había que tomar medidas: o bien someterlo a ciertos análisis de transparencia en su aplicación, o bien cambiarlo por el euríbor o dejar de utilizarlo en préstamos hipotecarios.

¿Qué dice la sentencia del TJUE?

En pocas palabras, lo que el Tribunal de Justicia de la UE ha dicho sobre el IRPH es que serán los jueces españoles los que deberán decidir si su aplicación, en cada caso, se efectuó de manera transparente: es decir, si la cláusula que hace referencia el uso del IRPH en cada contrato hipotecario es “comprensible en un plano formal y gramatical”, y si permite que un consumidor “medio” (que a juicio del TJUE está “normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz”) esté “en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés  y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas” del uso del IRPH en su préstamo.

La gran incógnita de esta sentencia tiene que ver con lo que pasaría si un juez determina el carácter abusivo del uso del IRPH. En ese caso, la justicia europea establece que este índice se podrá sustituir por otro “índice legal”, algo que, de primeras, hace pensar en el euríbor como alternativa, lo cual sería mucho más ventajoso para el cliente. Sin embargo, no hay que olvidar que el IRPH-Entidades sigue siendo un índice legal, que también podría usarse como alternativa, y que su valor es casi el mismo que el del IRPH-Cajas y el IRPH-Bancos.

¿Cuántas hipotecas usan el IRPH como índice de referencia?

En total, entre 500.000 y 1.000.000 de hipotecas utilizan el IRPH como índice de referencia en sus tres versiones: el IRPH-Bancos, el IRPH-Cajas y el IRPH-Entidades.

¿Qué impacto tendrá en los bancos la sentencia sobre el IRPH del TJUE?

Según los cálculos de Goldman Sachs, el impacto de la sentencia europea sobre el IRPH podría tener un coste para los bancos españoles de entre 7.000 y 44.000 millones de euros, aunque la cifra más alta solo habría sido cierta en caso de la justicia comunitaria hubiera obligado a las entidades a devolver todo lo cobrado de más por el uso de este índice.

Con la decisión publicada hoy –por la que serán los tribunales españoles los que tengan que analizar si el IRPH de cada hipoteca se aplicó de forma abusiva- la factura final para los bancos españoles podría reducirse. En cualquier caso, el impacto final variará en función de la entidad, ya que la cantidad de hipotecas vivas con IRPH de cada una es muy distinta, según las estimaciones de Goldman Sachs:

  • CaixaBank: 6.400 millones de euros
  • Banco Santander: 4.300 millones
  • BBVA: 3.100 millones
  • Bankia: 1.600 millones
  • Banco Sabadell: 830 millones
  • Kutxabank: 700 millones
  • Unicaja: 200 millones
  • Liberbank: 200 millones

¿Cuánto podría ahorrar un consumidor si cambiara el IRPH por euríbor?

La petición del Juzgado de Primera Instancia de Barcelona que llevó el caso del IRPH a la justicia europea estimaba, en su día, que el coste adicional de usar el IRPH en una hipoteca (en lugar del euríbor) era de entre 18.000 y 21.000 euros. No obstante, para calcular una hipoteca con IRPH y el sobrecoste que supuso para un consumidor, es necesario tener en cuenta varios elementos, como la cantidad solicitada, el plazo de amortización y el año en el que se firmó el préstamo.

En este sentido, la plataforma de afectados Asufin estima que una hipoteca con IRPH (y un diferencial del 0%) firmada en 2004 por 200.000 euros, habría tenido una cuota media de 1.082,9 euros entre los años 2004 y 2019. Por el contrario, esa misma hipoteca, a euríbor+0,5%, habría tenido una cuota de 917,8 euros, lo que significa que los hipotecados con IRPH habrían pagado 165,1 euros más al mes, o 24.987 euros de sobrecoste en los 15 años analizados.

¿Qué puedes hacer si tienes una hipoteca con IRPH?

Si tienes una hipoteca con IRPH y crees que se te aplicó el IRPH de manera abusiva, debes acudir a un abogado especializado o a una asociación de consumidores para que analicen tu situación: en concreto, es importante que entiendas cuánto has pagado de más y cómo quedaría tu hipoteca si, en caso de que un juez te dé la razón, se aplican los dos escenarios posibles: la sustitución del IRPH de cajas o de bancos por el euríbor, o su cambio por el IRPH-Entidades. De esa manera, podrás estimar si te merece la pena continuar por la vía judicial o no.

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