¿Qué diferencias hay entre las hipotecas más baratas del mercado?

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Caja de Ingenieros ha rebajado el interés de su Hipoteca Hogar hasta euríbor+0,95% y se convierte en la tercera entidad, junto a ING Direct y Liberbank, que ofrece un préstamo para la compra de vivienda con un diferencial por debajo del 1%.

Caja de Ingenieros, ING Direct y Liberbank tienen algo en común. Las tres entidades ofrecen, a día de hoy, las hipotecas más baratas del mercado. Además, se han convertido en las primeras que aplican un diferencial inferior al 1%, algo casi impensable hasta hace pocos meses.

La primera en meter la tijera en su oferta hipotecaria fue ING Direct. Tal y como te contamos en Kelisto, el banco de origen holandés recortó el interés de su Hipoteca Naranja hasta euríbor+0,99% a finales del mes de agosto. Casi un mes después, Liberbank hacia lo propio y rebajaba el diferencial de su Hipoteca Ahora hasta el 0,99%, el mismo que hasta hace unos meses ofrecía otro de los préstamos de su catálogo (la Hipoteca Ahora SIN), que ha dejado de comercializarse.

La última en sumarse a esta ola de rebajas ha sido Caja de Ingenieros. La entidad catalana ha reducido el interés de su Hipoteca Hogar desde euríbor+1% hasta euríbor+0,95%. Eso sí, este diferencial solo se aplicará si se solicita el 60% del valor de tasación de la vivienda. Quienes necesiten un porcentaje mayor (hasta el 80%) tendrán que conformarse con un precio de e+1,25%, el mismo que ya ofrecen otros préstamos como los de Santander, BBVA, Abanca o Banco Popular, entre otros.

Las tres hipotecas más baratas del mercado

Productos de ING Direct
Hipoteca Naranja
ING Direct
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.47 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Destinada a la compra de primera vivienda concediendo hasta el 80% del valor de tasación y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000€. La hipoteca Naranja es una hipoteca sin comisiones y sin suelo. Es necesario la contratación de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación 9 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 50000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Liberbank
Hipoteca Ahora
Liberbank
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.47 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Posibilidad de reducir aún más el tipo por la contratación de otros productos. Oferta válida hasta el 31 de diciembre de 2015

Comisiones

Sin comisión de apertura. Sin compensación por desistimiento.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,95 %
    Periodo inicial 18 meses
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima -
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones
    Contratación otros No
Productos de Caja de Ingenieros
Hipoteca Hogar (Requisitos máximos)
Caja de Ingenieros
Interés
0,95 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
297.03 €
Comisiones apertura
600 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
60,0 %
Detalles

Descripción del producto

La hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros está destinada a la compra de vivienda habitual, coincidiendo hasta el 60% del valor de compra o tasación (el menor de ellos) y hasta 30 años de devolución. Para obtener el mejor diferencial tienes que contratar los siguientes productos vinculados: domiciliación de nómina, recibos, Tarjetas de crédito y débito, saldo medio superior a 3.000 €. Contratando Seguro de Protección de Pagos, Seguro de Vida y Seguro de Hogar

Comisiones

La comisión de apertura desde 0,5% con un mínimo de 600 € La compensación por desistimiento es del 0,5% los primeros 5 años y del 0,25% los siguientes.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,15 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 0,95 %
    Plazo mínimo contratación 3 años
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0,50 %
    Mínimo comisión apertura 600,0 €
    Comisión cancelación 0,50 %
    Comisión amortización anticipada 0,50 %
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 60,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros

Fuente: Kelisto con datos de las entidades a 24/09/2015

Más allá del porcentaje máximo que cada una de estas tres hipotecas low cost permite financiar, sus ofertas tienen muchas diferencias. Para que sepas qué distingue a cada una, qué esconde su letra pequeña y, sobre todo, cuál es la que mejor se adapta a tus necesidades, en Kelisto hemos analizado sus propuestas.

  • Interés inicial

La mayoría de las hipotecas variables del mercado aplica un interés “de salida”, es decir, un interés inicial, que solo se cobra durante los primeros meses de vida del préstamo y que suele ser más alto que el diferencial que se cobrará posteriormente. Entre las más baratas del mercado, la Hipoteca Naranja de ING Direct es la única que no lo cobra: es decir, desde el primer día, el consumidor pagará e+0,99% por su préstamo. De las dos restantes, la Hipoteca Ahora de Liberbank tiene el interés más alto: un 1,95%, que se cobra durante los primeros 18 meses. Caja de Ingenieros, por su parte, cobra un 1,5%, pero solo durante el primer año.

  • Plazo máximo de amortización

En cuanto al plazo que ofrecen para devolver la deuda, la Hipoteca Naranja es la más atractiva de las tres ofertas. Permite hacerlo en un máximo de 40 años, mientras que los préstamos de Liberbank y Caja de Ingenieros ponen el tope en 30.

  • Porcentaje máximo que se puede financiar

Aquí es donde reside una de las grandes diferencias de las tres hipotecas más baratas del mercado. Mientras que las ofertas de Liberbank e ING Direct permiten solicitar una cantidad que equivalga al 80% del valor de tasación del inmueble que se quiera comprar, Caja de Ingenieros tiene una propuesta mucho más limitada: solo permite pedir hasta un 60%.

  • Comisiones

Las comisiones son uno de los aspectos que más influye en el coste final de cualquier hipoteca, sobre todo las que se pagan al principio, como las de estudio y apertura. En este sentido, ING Direct y Liberbank cuentan con las mejores condiciones: sus ofertas no cobran por ninguno de estos dos trámites iniciales. En cambio, Caja de Ingenieros sí lo hace: aplica un 0,5% en concepto de apertura, sujeto a un mínimo de 600 euros.

En cuanto al resto de comisiones, ni ING Direct ni Liberbank cobran nada por cancelación total o parcial, algo que sí ocurre con la Hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros: en caso de cancelación total cobrará un 0,5% (durante los cinco primeros años) o un 0,25% (durante el resto del período).

  • Productos vinculados

Otra de las cuestiones que más puede encarecer una hipoteca son los productos extra que el banco exija contratar para lograr el diferencial más barato: muchos de ellos exigen el desembolso de una cantidad elevada cada año (los seguros o las aportaciones a planes de pensiones, por ejemplo) y, en caso de no poder mantenerlos, el diferencial del préstamo volverá a subir y, con él, la cuota mensual.

En este sentido, ING Direct aplica las condiciones más atractivas, ya que solo exige contratar tres productos vinculados, frente a los cinco de Liberbank y los seis de Caja de Ingenieros. El banco naranja requiere que sus clientes abran una cuenta nómina (o una cuenta sin nómina con ingresos regulares de 600 euros al mes o un saldo medio de 2.000 euros) y que contraten un seguro de vida.

Por su parte, Liberbank requiere que se domicilien ingresos de más de 2.000 euros al mes, que se contrate un seguro de hogar, uno de vida y un plan de pensiones (con aportaciones mínimas anuales de 600 euros) y que se disponga de una tarjeta de crédito con la que se hagan compras por valor de más de 1.500 euros al año.

Caja de Ingenieros es la más exigente en cuanto a condiciones de vinculación. Solicita que se domicilien una nómina y varios recibos, y que se contraten tres seguros (hogar, vida y protección de pagos) y que, además, se disponga de una tarjeta de crédito con la que habrá que gastar 1.000 euros al año si se quieren evitar las comisiones que aplica.

  • Otras cuestiones a tener en cuenta

Más allá de las cuestiones fundamentales, antes de elegir una de estas hipotecas, es importante leer bien su letra pequeña y analizar otros aspectos. Por ejemplo, la revisión de la hipoteca se realiza una vez al año en Caja de Ingenieros, pero una vez cada seis meses en Liberbank y en ING Direct. En cuanto a la posibilidad de solicitar un período de carencia (con el que se podrá reducir la cuota mensual), la Hipoteca Ahora de Liberbank es la única que permite hacerlo, con un plazo máximo de un año. Recuerda, además, que siempre puedes negociar cualquiera de los aspectos de tu préstamo, sobre todo si ya eras usuario del banco con el que lo pidas: si demuestras que eras un buen cliente, es posible que tengas un margen de mejora. 

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