Para amortizar ¿es mejor reducir la cuota de la hipoteca o el plazo?

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata
  • Cuando amortizas anticipadamente parte de tu hipoteca, tienes dos opciones: reducir la cuota que pagas o recortar el plazo que te queda para devolver tu deuda. ¿Con cuál de las dos ahorrarías más dinero?

Al contratar una hipoteca acuerdas, entre otras cosas, devolver tu deuda en un plazo determinado de tiempo. A día de hoy, la gran mayoría de las ofertas que hay en el mercado permiten hacerlo en un período máximo de 30 años, salvo excepciones como la Hipoteca Naranja (con un máximo de 40 años) o la Hipoteca Ahora de BMN (35 años). Eso sí, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española, los consumidores tardan bastante menos en amortizar hipotecas: de media, 18,38 años. 

Hipoteca Naranja

Hipoteca Naranja

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Ahora (Requisitos máximos)

Hipoteca Ahora (Requisitos máximos)

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

¿Qué significa amortizar anticipadamente una hipoteca?

Cuando firmas una hipoteca, lo normal es que vayas devolviendo el dinero en cuotas mensuales. Sin embargo, es posible que, en ciertos momentos, cuentes con un dinero extra para poder pagar a tu banco más de lo que abonas habitualmente. Esa devolución antes de tiempo es lo que se llama “amortización anticipada” y puede ser de dos tipos: amortización de hipotecas parcial, si solo devuelves una parte del dinero pendiente; o amortización de hipotecas total, si pagas todo lo que tenías pendiente.

Cuando amortizas una hipoteca ¿es mejor reducir la cuota o el plazo?

Cada vez que amortizas anticipadamente parte de tu hipoteca, la deuda que tenías pendiente con tu banco se reduce. Como consecuencia, tu entidad te dará dos opciones: reducir la cuota que pagas todos los meses (de forma que el esfuerzo que tienes que hacer sea menor) o recortar el tiempo que aún te quedaba para dar por zanjada tu deuda, de forma que puedas terminar de devolver tu préstamo antes de tiempo.

Para averiguar cuál es de estos tipos de amortización de hipotecas es mejor (sobre todo, para tu bolsillo), en Kelisto hemos cogido la calculadora para saber qué pasaría con una persona que tiene una hipoteca pendiente de 200.000 euros, a pagar en 25 años, con un interés del 1% (euríbor al 0% más un diferencial del 1%) y que puede amortizar anticipadamente 20.000 euros.

Amortizar reduciendo cuota: la mejor solución ante apuros económicos

En un caso como el que hemos analizado, si se eligiera amortizar la hipoteca reduciendo la cuota, la mensualidad pasaría de 753,74 euros a 678,37 euros. Es decir, al liquidar anticipadamente se conseguiría una reducción de la cuota de  75,37 euros al mes (904,44 euros al año), lo que equivale a una rebaja del 10%. Ahora bien, la cantidad que habría que devolver al banco en concepto de intereses seguiría siendo la misma que antes de hacer la operación: 23.511,18 euros.

Vistos los cálculos, queda claro que amortizar reduciendo cuota solo es una buena opción si pasas por un momento de apuros económicos: lo único que se consigue con esta amortización de hipotecas es rebajar la cuota mensual, pero los intereses que finalmente acabarás pagando a tu banco serán los mismos.

Amortizar reduciendo plazo: la mejor solución para ahorrar

Para un ejemplo como el analizado, amortizar anticipadamente reduciendo el plazo implicaría varias cosas:

  • La cuota mensual se quedaría igual, es decir, el consumidor seguiría pagando cada mes 753,74 euros a su banco.
  • Lo que sí cambiaría considerablemente es el número de mensualidades pendientes, que pasaría de 300 a 267. Como consecuencia de este recorte, también se reduciría el total de intereses que habría que pagar al banco: de 23.511,18 euros a 20.793,05 euros. Eso supondría una rebaja en el coste final del préstamo de 2.718,13 euros o un tijeretazo del 11,5%.

Con las cifras sobre las mesa, la reducción de plazo sería la más interesante para aquellos que quieran ahorrar en su hipoteca.

Qué otras cosas debes analizar antes de amortizar anticipadamente tu hipoteca

1. Analiza tu situación económica

Antes de optar por reducir cuota o reducir plazo con la amortización de hipotecas, debes hacer un buen chequeo a tu economía. De esa forma, sabrás si te compensa pagar más intereses a cambio de estar más aliviado cada mes, o si prefieres seguir pagando la misma cuota que antes, pero reducir el plazo de devolución y, por tanto, los intereses.

2. No te olvides de las comisiones

Algunas entidades aplican una comisión de amortización anticipada que, a día de hoy, no puede superar estos límites: un 0,5% durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca y del 0,25% durante el resto, cifras que se modificarán cuando entre en vigor el proyecto de reforma de la ley hipotecaria.

Entre las hipotecas que cobran comisiones por amortización anticipada se encuentran las BBVA y Santander, que aplican los máximos fijados por la ley. En casos como estos, para calcular el ahorro final que un consumidor podría obtener al amortizar reduciendo el plazo, sería necesario restar el coste la comisión que hubiera que abonar a la entidad.

Hipoteca Santander

Hipoteca Santander

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca BBVA

Hipoteca BBVA

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

Por supuesto, hay hipotecas que no cobran comisiones por amortización de hipotecas, como la Hipoteca Naranja de ING o la Hipoteca Variable de Bankia.

Hipoteca Santander

Hipoteca Santander

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca BBVA

Hipoteca BBVA

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

3. Ten en cuenta la deducción por vivienda habitual

Si tu hipoteca es anterior a 2013, aún puedes aprovecharte de ella en tu declaración de la Renta, como ya te explicamos en este análisis sobre la deducción por compra de vivienda. En total, podrás deducirte un 15% de las cantidades aportadas hasta un límite de 9.040 euros, es decir, 1.356 euros como máximo. Si con lo abonado por las cuotas de la hipoteca durante todo el ejercicio no alcanzas los 9.040 euros, puede que te interese hacer una amortización hasta igualar esa cantidad para beneficiarte de la máxima desgravación.

4. Sopesa si es mejor amortizar parte de tu hipoteca o invertir tus ahorros

Utilizar unos ahorros o un dinero extra para amortizar hipoteca puede suponer un coste de oportunidad, ya que renuncias a destinar ese dinero a un producto de ahorro. Pese a que las opciones de ahorro más tradicionales pasan por momentos bajos, no está de más que analices las opciones de inversión a tu alcance: si el tipo de interés que te aplica el banco fuera atractivo, es posible que te interese descartar la amortización de hipotecas e invertir el dinero.

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata