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¿En qué consiste la moratoria de hipotecas por el coronavirus?

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Los afectados por la crisis del coronavirus podrán aliviar sus gastos mensuales pidiendo la moratoria de hipotecas aprobada por el Gobierno o acogiéndose al aplazamiento de hasta 12 meses que proponen los bancos.

Los hogares más afectados por la crisis de la covid-19 cuentan ya con varias medidas para poder seguir pagando su hipoteca pese a que sus ingresos se hayan reducido. Entre ellas se encuentra la moratoria de hipotecas por el coronavirus, una iniciativa que partió inicialmente del Gobierno, pero a la que también se han sumado las entidades financieras, poniendo en marcha un aplazamiento aún mayor que el del Ejecutivo: 12 meses (frente a los tres meses de la medida gubernamental), a los que se suma la posibilidad de aplazar los préstamos al consumo durante seis meses si el cliente lo necesita. 

Para que sepas en qué consisten los dos tipos de moratoria de las hipotecas por el coronavirus, qué requisitos se deberán cumplir para acogerse a cada una de ellas y si estamos ante la misma solución que supondría una carencia de hipotecas, en Kelisto te damos todas las claves.

¿Qué es una moratoria de hipotecas?

Una moratoria de hipotecas –o de cualquier otro préstamo- consiste, en pocas palabras, en ofrecer al cliente la posibilidad de aplazar los pagos de la hipoteca durante un período de tiempo. Con motivo de la crisis económica provocada por la expansión de la covid-19, recientemente se han puesto en marcha dos tipos de moratorias adaptadas a la situación actual:

  • Una moratoria de hipotecas por el coronavirus aprobada por el Gobierno, que ofrece un aplazamiento de tres meses (también se puede aplicar a los préstamos personales con la misma duración).
  • Una moratoria de hipotecas por el coronavirus puesta en marcha por la mayoría de los bancos del país (todos los que forman la CECA y la AEB, que son las dos grandes patronales del sector), con un período de hasta 12 meses de aplazamiento (y de hasta seis para préstamos personales).

¿Qué requisitos hay que cumplir para acogerse a la moratoria de hipotecas por el coronavirus?

Moratoria de hipotecas del Gobierno

La moratoria de hipotecas por el coronavirus impulsada por el Gobierno está pensada, según consta en el Real Decreto aprobado por el Ejecutivo, para deudores en situación de “vulnerabilidad”. Por tanto, no se tratará de una moratoria universal, sino que solo será de aplicación para:

  • Trabajadores por cuenta ajena o autónomos
  • Hipotecas sobre la vivienda habitual,  sobre inmuebles vinculados a la actividad económica que desarrollen los trabajadores autónomos (profesionales o empresarios) y sobre viviendas distintas a la habitual en situación de alquiler para las que el deudor hipotecario, propietario y arrendador, haya dejado de percibir la renta.

Además de cumplir con uno de los parámetros anteriores, será necesario que quienes pidan la moratoria de hipotecas por  la covid-19  se encuentren dentro de determinados parámetros económicos y familiares. En resumen, estos son los requisitos que se deben cumplir para poder acogerse a la moratoria de hipotecas por el coronavirus:

  • Que el deudor haya pasado a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida “sustancial” de sus ingresos o una caída “sustancial” de sus ventas.
  • Que los ingresos de los miembros de la unidad familiar no superen, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM). Este límite se incrementará en 0,1 veces por cada hijo a cargo (o en 0,15 veces si la unidad familiar es monoparental) o por cada persona mayor de 65 años que sea miembro de la unidad familiar. El límite subirá a cuatro veces el IPREM si la familia tiene un miembro con discapacidad superior al 33%, dependencia o enfermedad que le incapacite, o a cinco veces el IPREM si la persona a cargo tiene parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual, entre otros supuestos.
  •  Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, representen el 35% (o más) de los ingresos netos de todos los miembros de la unidad familiar.
  • Que se haya producido una “alteración significativa” de las circunstancias económicas de la unidad familiar como consecuencia de la emergencia sanitaria, lo que pasa por uno de estos supuestos:
  1. Los afectados por la crisis del coronavirus podrán aliviar sus gastos mensuales pidiendo la moratoria de hipotecas aprobada por el Gobierno o acogiéndose al aplazamiento de hasta 12 meses que proponen los bancos.
  2. Que se haya producido una caída “sustancial” de las ventas (al menos del 40%).

Moratoria de hipotecas de los bancos

Por lo que respecta a la moratoria de hipotecas de los bancos por el coronavirus, la mayoría de las entidades no han establecido unos requisitos determinados. Simplemente han explicado que está dirigida, sobre todo, a quienes no entren dentro de los parámetros del aplazamiento impulsado por el Gobierno, aunque no es excluyente: es decir, podrás disfrutar de los tres meses de moratoria de hipoteca del Ejecutivo, más otro aplazamiento adicional que podrías acordar con tu banco. Más allá de esta puntualización, cada entidad negociará, cliente por cliente, las medidas a tomar y el tiempo máximo de aplazamiento que se concede a cada uno.

Eso sí, lo que debes tener en cuenta es que las moratorias de hipoteca de los bancos por el coronavirus han sido reguladas recientemente por el Ejecutivo, que ha establecido que este tipo de medidas:

  • Podrán acordarte tanto para préstamos hipotecarios como para préstamos personales.
  • No podrán suponer un cambio en el interés que paga el cliente ni podrán implicar la contratación de nuevos productos vinculados, con una excepción: los seguros que sirvan para garantizar que el cliente pagará su deuda.

Cómo pedir la moratoria de hipotecas por el coronavirus

Moratoria de hipotecas del Gobierno

Para pedir la moratoria de hipotecas por el coronavirus impulsada por el Gobierno, tendrás que dirigirte a tu banco y presentar una serie de documentos que certifiquen que cumples con los requisitos previstos por ley:

  • Si te has quedado en paro, un certificado de la entidad que gestione tus prestaciones donde se indique cuánto cobras cada mes.
  • Si eres un trabajador por cuenta propia (un autónomo), un certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria –o el órgano competente en cada comunidad- que indique el cese de la actividad.
  • Para indicar el número de personas que viven en tu hogar (y sus particularidades)  deberás presentar el libro de familia (o documento que acredite la pareja de hecho), el certificado de empadronamiento de cada persona y la declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad en caso de que fuera necesario.
  • Para indicar que eres titular de la casa, una nota simple de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar, y las escrituras de compraventa y de la hipoteca.
  • Una declaración en la que certifiques que cumples con los requisitos que impone la ley.

Una vez solicitada, tu banco tendrá 15 días para concederte la moratoria de hipoteca por la crisis de la covid-19.

Moratoria de hipotecas de los bancos

En el caso de la moratoria de hipotecas (y de préstamos personales) de los bancos, simplemente tendrás que ponerte en contacto con tu entidad, exponer que quieres solicitarla y cada uno de los bancos se encargará de negociar, uno a uno, cada caso. Por tanto, cada una de las entidades podría pedir documentos y requisitos distintos a cada cliente.

¿Qué alternativas tienes si no puedes pedir la moratoria de hipotecas por el coronavirus?

Si no cumples con los requisitos para pedir ninguna de las moratorias de hipoteca por el coronavirus, tienes dos alternativas para aplazar tus pagos:

Pedir una carencia de hipoteca

Tal y como te explicamos en detalle en nuestro artículo sobre qué es la carencia de una hipoteca, este mecanismo te permitirá disponer de un período en el que pagarás menos cada mes. Las carencias pueden ser de dos tipos:

  • Carencia total: con esta modalidad, no pagarás nada, ni capital ni intereses.
  • Carencia parcial: solo pagarás intereses al banco, pero no tendrás que devolver el capital mientras dure este período.

Para poder pedir una carencia de hipoteca, la opción de solicitar este mecanismo debería constar en tu contrato, aunque también puedes intentar negociarlo de tú a tú con tu banco.

En caso de que, teniendo en cuenta de lo ocurrido con la crisis del coronavirus, estés pensando en contratar una hipoteca con carencia de cara a cubrirte ante cualquier imprevisto futuro, en Kelisto hemos rastreado el mercado para seleccionar los bancos que ofrecen hipotecas con carencia inicial, o bien en sus ofertas para particulares o bien en las de autopromotor (lo cual podría facilitarte negociar esta alternativa, aunque compres tu vivienda a un tercero).

HIPOTECAS VARIABLES CON CARENCIA

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos ≥ 3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos 1.200-3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos ≤ 1.200€)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Bankinter

Hipoteca Variable

Imagen de banco Triodos Bank

Hipoteca Triodos Variable

HIPOTECAS FIJAS CON CARENCIA

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≥ 3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos 1.200-3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≤ 1.200€)

Imagen de banco Bankinter

Hipoteca Fija

Ampliar el plazo de amortización de tu hipoteca

Ampliar el plazo de amortización de una hipoteca te permitirá reducir la cuota que pagas cada mes, por lo que puede ser una alternativa a la carencia de una hipoteca. Eso sí, esta opción tiene algunos inconvenientes:

  • Al alargar el plazo de devolución, también aumentarán los intereses que tendrás que pagar a tu banco.
  • Para poder alargar el plazo tendrás que realizar una novación de la hipoteca (es decir, un cambio de condiciones), lo que implica una serie de gastos: costes de notario y registro (que están bonificados por ley) y una comisión por novación que puede aplicar el banco y que tiene un límite máximo del 0,1% del capital que esté pendiente de amortizar.

¿Qué diferencia hay entre una moratoria de hipotecas y una carencia?

Como concepto, la moratoria de hipotecas es muy similar a la carencia: con ambas se consigue el aplazamiento del pago de una hipoteca. Ahora bien, en el caso de la moratoria de hipotecas por la covid-19, estaríamos ante un caso con algunas diferencias:

  • La carencia de una hipoteca es una ventaja que ofrecen los préstamos de algunos bancos, que se puede negociar individualmente con cada entidad o que se puede solicitar por motivos de vulnerabilidad económica. En cambio, en la moratoria por la covid-19 tendrás que cumplir ciertos requisitos (en el caso de la impulsada por el Gobierno) o estar sujeto a ciertas restricciones (en el caso de las de los bancos). 
  • Normalmente, las hipotecas con carencia suelen ofrecer un aplazamiento de los pagos de hasta 18 o 24 meses. En el caso de la moratoria de hipotecas por el coronavirus, la medida solo se aplicará, inicialmente, durante tres meses (o hasta 12 meses si pide la que ofrecen las propias entidades).
  • En el caso de la carencia de hipotecas, existen dos versiones a aplicar: la parcial (en la que solo se pagan intereses, pero no capital) y la total (en la que no se paga nada). En el caso de las moratorias de hipotecas por el coronavirus, la impulsada por el Gobierno funciona como una carencia total (no se paga capital ni intereses), mientras que la de los bancos usa una fórmula similar a la carencia parcial, ya que el cliente sí pagará intereses. 

Moratoria de hipotecas en Italia: ¿es la misma medida que se ha tomado en España?

Italia fue el primer país en poner en marcha una moratoria de hipotecas por el coronavirus. En el país transalpino, quienes se acojan a esta medida no pagarán capital ni intereses durante un plazo de hasta 18 meses. En concreto:

  • En las hipotecas variables, la parte del interés correspondiente al euríbor correrá a cargo de un mecanismo estatal denominado Fondo de Solidaridad para las hipotecas.
  • En las hipotecas variables y fijas, el resto de gastos (es decir, el capital y el diferencial o interés fijo) correrán a cargo del cliente, pero no se abonarán hasta que no venza la moratoria.

Para poder acogerse a la moratoria de las hipotecas en Italia, los ciudadanos tendrán que cumplir con varios requisitos:

  • Debe tratarse de una hipoteca para primera vivienda.
  • Debe quedar más de un año de plazo para la devolución de la deuda.
  • El importe que quede por pagar no debe ser superior a 250.000 euros
  •  Los ingresos de las familias solicitantes no deben superar los 30.000 euros.
  •  Los solicitantes deben haberse quedado sin empleo (o haber visto reducida su jornada laboral) durante un mínimo de 30 días.
  • Los solicitantes no deben haber tenido retrasos en el pago de la cuota por más de 90 días consecutivos.

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