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Jubilacion hipoteca inversa

¿Merece la pena pedir una hipoteca inversa?

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  • La hipoteca inversa vuelve a perfilarse como una solución para aquellas personas que tengan una vivienda en propiedad y busquen una manera de complementar su pensión a partir de los 65 años, pero ¿qué se esconde tras esta fórmula para añadir un extra a tu jubilación?

Tras varios años de auge, la hipoteca inversa desapareció del mapa bancario con el pinchazo de la burbuja inmobiliaria. Con la bajada drástica del precio de la vivienda, este tipo de préstamos, pensados para mayores de 65 años (o personas con dependencia severa), que permitían obtener una renta a cambio de dejar un inmueble como garantía, dejaron de tener sentido. Sin embargo, con la recuperación de la compraventa de casas, su nombre vuelve a resonar como alternativa para quienes buscan una opción con la que completar su pensión de jubilación.

Antes de volver a pensar en una hipoteca inversa como fórmula para completar tu pensión, eso sí, debes tener en mente que se trata de un producto complejo y de que su comercialización, en sus años de máximo auge, no siempre se hizo con total transparencia. Para evitarte sorpresas desagradables, en Kelisto te ofrecemos las claves que tienes que saber antes de optar por uno de estos préstamos.

¿Qué características tiene una hipoteca inversa?

  • La hipoteca inversa se define como un préstamo o crédito hipotecario que permite que el propietario de la vivienda que se usa como garantía cobre una renta, o bien de forma periódica (por ejemplo, mensualmente), o bien de una sola vez.
  • Como cualquier préstamo, la hipoteca inversa tiene un plazo de vigencia. No obstante, como su objetivo es que quien la contrata pueda seguir cobrando una renta hasta el día que fallezca, muchas de ellas vienen acompañadas de un seguro de vida. De esa forma, si se sobrevive al período inicialmente pactado con el banco, el usuario podrá seguir obteniendo un dinero cada mes procedente de su póliza.
  • Cuando el beneficiario de una hipoteca inversa fallece, sus herederos tendrán que liquidar su deuda con el banco. En caso de que no puedan o no quieran hacerlo, la entidad que se la concedió podrá ejecutar la hipoteca y quedarse con la casa, pero nunca podrá tratar de recuperar su dinero con patrimonio de los herederos.
  • Lo normal es que los herederos tengan un plazo de un año para finiquitar su compromiso con el banco y, para ello, tienen varias opciones: vender la vivienda para pagar la deuda y quedarse con la diferencia; solicitar una hipoteca sobre la vivienda y con ese dinero pagar la deuda; o liquidar la deuda con su patrimonio y quedarse con la vivienda.
  • La normativa que regula la hipoteca inversa en España es la Ley 41 de 7 de Diciembre de 2007,  que en el punto 4º de la Disposición Adicional 1ª exige que las Entidades crediticias ofrezcan un asesoramiento independiente a los particulares para garantizar sus derechos.
  • En cuanto a los gastos que implica, la hipoteca inversa está exenta del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, y las tasas notariales y registrales que conlleva son muy inferiores a las de un préstamo hipotecario normal.

¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca inversa?

Los requisitos básicos que exigen las entidades financieras para conceder una hipoteca inversa son tener más de 65 años, dependencia severa o gran dependencia, ser titular de una vivienda y que esta sea la residencia habitual del propietario. Además, el inmueble tendrá que estar tasado y deberá contar con un seguro de hogar.

Ventajas e inconvenientes de la hipoteca inversa

La principal ventaja de la hipoteca inversa es que es una manera de complementar la pensión de jubilación a partir de los 65 años. Además, las rentas que el beneficiario reciba no tributan por el IRPF porque son disposiciones de un préstamo. Sólo en el caso de que se supere la esperanza de vida y que se reciban las cantidades a través de un seguro de renta vitalicia diferida, se tendrá que tributar por la cantidad recibida pero sólo al 1,44%.

Su principal desventaja es que se deja una deuda a los herederos que deberá ser cubierta por ellos. En ese caso, el problema es que, si la cantidad que se recibe por la vivienda no es muy elevada, tendrán que hacer frente a la  cifra restante con su propio patrimonio. 

¿Qué bancos ofrecen hipotecas inversas?

A día de hoy, ninguno de los grandes bancos españoles ofrece hipotecas inversas de una forma estándar ni las publicita a través de su web. Ahora bien, eso no significa que no estén dispuestos a concederlas, dependiendo del perfil del cliente. Por eso, si estás interesado en solicitar uno de estos préstamos, te tocará visitar la sucursal de tu entidad para obtener más información este producto y sus  condiciones.

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