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Hipotecas por menos de euríbor+1%: ¿son todas iguales?

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata
  • Las hipotecas más baratas del mercado cobran un diferencial por debajo del 1%; sin embargo, su letra pequeña esconde grandes diferencias entre unas y otras.

Las posibilidades de conseguir una hipoteca variable con un diferencial atractivo han mejorado en el último año. Si en junio de 2016 el 20% de los préstamos para la compra de vivienda tenía un diferencial inferior al 1%, a día de hoy ese porcentaje ha avanzado al 28%. Eso sí, no hay que perder de vista que, más allá del interés que cobren, son muchos los bancos que han endurecido otras condiciones de sus ofertas (por ejemplo, han aumentado las comisiones o impuesto un interés fijo de salida) y que esta tendencia irá a más a lo largo del año, tal y como te contamos en este análisis.

Si estás pensando en solicitar financiación antes de que el panorama empeore, es importante que tengas claro que, más allá de su diferencial, las hipotecas más baratas tienen grandes diferencias entre sí. Para ayudarte, en Kelisto hemos analizado cada una de las ofertas para explicarte cuáles son sus puntos fuertes y qué esconde su letra pequeña.

Hipotecas por menos de euríbor+1%

Hipoteca Privilegium VIP

Producto Hipoteca Privilegium VIP de Banco Mediolanum

Hipoteca Privilegium VIP

Banco Mediolanum
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Selecta (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Selecta (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Selecta (Requisitos máximos)

Liberbank
Más detalles
Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No
Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

Hipoteca Variable Kutxabank

Producto Hipoteca Variable Kutxabank de Kutxabank

Hipoteca Variable Kutxabank

Kutxabank
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

Hipoteca tipo Variable

Producto Hipoteca tipo Variable de Bankoa

Hipoteca tipo Variable

Bankoa
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Hogar (Requisitos máximos) (Hasta 60% financiación)

Producto Hipoteca Hogar (Requisitos máximos) (Hasta 60% financiación) de Caja de Ingenieros

Hipoteca Hogar (Requisitos máximos) (Hasta 60% financiación)

Caja de Ingenieros
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
60,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0,50 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
60,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0,50 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros

Hipoteca Santander

Producto Hipoteca Santander  de Banco Santander

Hipoteca Santander

Banco Santander
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca BBVA

Producto Hipoteca BBVA de BBVA

Hipoteca BBVA

BBVA
Más detalles
Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No
Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

Hipoteca Ahora

Producto Hipoteca Ahora  de Liberbank

Hipoteca Ahora

Liberbank
Más detalles
Periodo inicial
18 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No
Periodo inicial
18 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

Hipoteca Naranja

Producto Hipoteca Naranja de ING

Hipoteca Naranja

ING
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Freedom + (hasta 70% financiación)

Producto Hipoteca Freedom + (hasta 70% financiación) de Banco Mediolanum

Hipoteca Freedom + (hasta 70% financiación)

Banco Mediolanum
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
70,0 %
Importe mínimo financiado
90000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
70,0 %
Importe mínimo financiado
90000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Open - Simplifica

Producto Hipoteca Open - Simplifica de Openbank

Hipoteca Open - Simplifica

Openbank
Más detalles
Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0,50 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0,50 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 29 de junio de 2017. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web y que permitan financiar hasta un 80% del valor de tasación y/o compraventa de la vivienda. La tabla muestra la cuota que pagaría un usuario que solicitara una hipoteca por valor de 80.000 euros, cantidad que representaría el 80% del valor de compra de la vivienda, a un plazo de 25 años. Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

Las dos hipotecas con el diferencial más bajo, solo para a clientes ‘premium’

Entre las hipotecas con diferenciales por debajo del 1% que hay en el mercado, dos ofertas destacan por disponer del diferencial más bajo: la Hipoteca Privilegium VIP de Banco Mediolanum y la Hipoteca Selecta de Liberbank. Aunque existen ciertas diferencias entre ellas (por ejemplo, el interés fijo de salida es más bajo en Banco Mediolanum, pero la política de comisiones es más atractiva en Liberbank), ambas hipotecas tienen un aspecto muy importante en común: las dos están reservadas a clientes premium, es decir, a aquellos que tengan unos ingresos o unos ahorros elevados.

En el caso de la Hipoteca Privilegium VIP de Banco Mediolanum, es necesario que el solicitante tenga, al menos, un patrimonio de 350.000 euros en la entidad, de los que 100.000 euros deben estar en un producto de ahorro gestionado (por ejemplo, un fondo de inversión). Por su parte,  la Hipoteca Selecta requiere que se domicilie en la entidad una nómina mínima de 3.000 euros al mes, un mínimo demasiado elevado para la mayoría de los consumidores dado que el salario más frecuente en España apenas ronda los 1.000 euros según las estadísticas oficiales.

La Hipoteca Open de Openbank: el préstamo que exige menos vinculación

Todas las hipotecas variables y fijas que comercializa la banca requieren la contratación de productos vinculados: es decir, exigen que el cliente se haga con una serie de productos y/o servicios (seguros, domiciliación de nómina, planes de pensiones, consumo con tarjeta de crédito, etc.) para conseguir el diferencial publicitado por el banco. Por tanto, en caso de que un usuario decida no respetar dicha vinculación se enfrentaría a una subida de su diferencial y, por tanto, de la cuota que paga cada mes.

A día de hoy, la hipoteca variable con menos vinculación del mercado entre aquellas que cobran menos de euríbor+1% es la Hipoteca Open de Openbank, que acaba de renovar sus condiciones, tal y como te contamos en este artículo. Este préstamo tan solo requiere que el solicitante domicilie una nómina de 900 euros (o de 1.800 euros, si se trata de dos titulares) para poder conseguir el diferencial publicitado por la entidad: un 0,99%.

Todas las hipotecas (salvo una) aplican un interés fijo de salida

Las hipotecas variables se caracterizan porque cobran un interés que cambia a lo largo del tiempo. Ese interés se calcula sumando un índice de referencia (lo normal es que sea el euríbor y que se revise cada 6-12 meses) y un diferencial, que es el porcentaje que aplica cada banco y que sí se mantiene fijo durante toda la vida del préstamo.

Tal y como te contamos en Kelisto, las turbulencias de los últimos meses en el mercado hipotecario, sumadas al contexto de bajos tipos que se vive desde hace tiempo, han provocado que las condiciones de las hipotecas hayan empeorado, una tendencia que se mantendrá a lo largo de los próximos meses. Entre los aspectos que han endurecido las condiciones de los préstamos se encuentra la aplicación de un tipo fijo de salida, que se paga durante los primeros meses de vida de la hipoteca y que hacen que el consumidor no pueda aprovecharse de los bajos niveles del euríbor.

Entre las hipotecas con un diferencial inferior al 1%, todas las ofertas (salvo la Hipoteca Open, de Openbank) aplica un tipo fijo durante los primeros meses: de media, dicho interés se sitúa en el 1,58% y se aplica durante 16 meses.

ING Direct, Openbank y Liberbank ofrecen las hipotecas con menos comisiones

Además de los gastos iniciales y del colchón que hay que tener para poder comprar una casa, las comisiones de las hipotecas son uno de los grandes desembolsos que el consumidor debe hacer cuando adquiere una vivienda. Entre los gastos más comunes de los préstamos a tipo variable se encuentran la comisión de apertura y la de amortización anticipada total o parcial, que es la que se abona cuando se devuelve parte de la deuda (o toda) antes de tiempo.

Entre las hipotecas con un interés por debajo de euríbor+1%, el 58% cobra una comisión de apertura que, de media, se sitúa en el 0,8% de la cantidad pedida al banco. En cuanto a la amortización anticipada, al menos el 41% cobra cargos por este trámite, aunque muchas entidades no ofrecen información detallada al respecto en sus propias páginas web.

Para quienes busquen una hipoteca barata y que, además, no cobre comisiones, las mejores opciones son la Hipoteca Naranja de ING Direct, la Hipoteca Open de Openbank y la Hipoteca Ahora de Liberbank. Ninguna de ellas cobra comisión de apertura y, además, tampoco aplican cargos por amortización anticipada, ya sea total o parcial. 

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