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El euríbor, en negativo: ¿qué precauciones debes tomar?

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La caída del euríbor hasta niveles mínimos es una buena noticia para quienes ya tengan una hipoteca, pero puede convertirse en un arma de doble filo para quienes contraten una por primera vez. En Kelisto te contamos qué cálculos debes hacer para evitar problemas en el futuro.

El 90,2% de las hipotecas que se firman en España es de tipo variable. Es decir, el interés que se paga por ellas se revisa una o dos veces al año y se calcula mediante la suma de dos elementos: un índice de referencia cuyo valor cambia cada día (el euríbor) y un diferencial, que es un porcentaje que fija cada banco y que se mantiene estático durante toda la vida del préstamo.

Por ejemplo, la Hipoteca Naranja de ING Direct aplica un interés de euríbor+0,99%, revisable cada seis meses. Por tanto, si un consumidor contratara esta hipoteca a día de hoy, el interés que tendría que pagar sería de 0,982%, una cifra que resulta de sumar el dato del euríbor a cierre del pasado mes de febrero (-0,008%, la primera vez que llega a terreno negativo), más el diferencial que cobra la entidad de origen holandés (0,99%).

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Dentro de seis meses, cuando la hipoteca se revise, este interés cambiará: llegado ese momento, ING Direct tendrá que sumar el diferencial del 0,99% al a la cifra del euríbor a cierre del mes de agosto: si el resultado final es inferior al 0,982% que empezó pagando en marzo, la cuota de la hipoteca se reducirá y, si es superior, la mensualidad se encarecerá.

Tener en cuenta los vaivenes que puede experimentar una hipoteca de tipo variable es esencial a la hora de calcular si un consumidor será capaz de devolver su deuda, ya que la cuota que se empieza a pagar al contratar el préstamo puede variar notablemente con el paso de los años. Es más, a día de hoy esto se ha convertido en una cuestión de vital importancia: tal y como ya te contamos en Kelisto, el euríbor se encuentra en mínimos históricos y esta situación puede llegar a convertirse en un arma de doble filo.

Buenas noticias para quienes contrataran una hipoteca hace unos años

El euríbor cerró el pasado mes de febrero en el -0,008%: se trata de la primera vez que este indicador llegar al terreno negativo y, por tanto, es la cifra más baja que se ha registrado desde su creación, en 1999. Además, este dato supone una caída del 103,1% respecto a la cifra registrada en febrero de 2015.

 Este descenso es una buena noticia para quienes contrataran una hipoteca hace unos años: por ejemplo, si un consumidor hubiera contratado un préstamo a euríbor+0,99% hace ocho años, habría comenzado a pagar por su préstamo al 5,339% (0,99% más el 4,349% que marcaba el euríbor en febrero de 2008). Por tanto, para una hipoteca media de 107.880 euros a devolver en 21 años (según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística), habría comenzado pagando una cuota mensual de 719,54 euros al mes.

A lo largo de los últimos años, con la progresiva caída del euríbor, la cuota de esa hipoteca se habría ido reduciendo y, a día de hoy, el panorama para el consumidor sería bien distinto: con el euríbor en el -0,008%, la mensualidad habría pasado a ser de 478,22 euros, lo que supondría una reducción del 33,54% respecto al dinero que comenzó pagando.

Los futuros hipotecados deben echar cuentas antes de dar el paso

El panorama sería bien distinto para quienes contraten hoy una hipoteca: con un euríbor en niveles negativos, la cuota del préstamo que se empezaría a pagar podría resultar fácilmente asumible para muchas familias. Ahora bien, pese a que las previsiones apuntan a que el índice de referencia se mantendrá así en el corto plazo, no hay que olvidar que los préstamos hipotecarios, de media, se contratan a un plazo de 21 años. Durante ese tiempo pueden pasar muchas cosas, incluido que el euríbor vuelva a máximos históricos y que, con ello, el coste de la hipoteca se dispare. Es más, en los 17 años que lleva en vigor este índice, su valor ha rondado el 5% en dos ocasiones.

Para evitar sorpresas desagradables en el futuro, es fundamental que el consumidor tome precauciones y eche cuentas para averiguar dos cosas: la primera,  qué sucedería con su cuota si el euríbor volviera a máximos; y la segunda, si esa cantidad no superaría el 30% de los ingresos netos que entran cada mes en su cuenta corriente, cifra que no se debería rebasar para evitar problemas dificultades en las finanzas familiares.

La cuota de una hipoteca se encarecería un 63% de media si el euríbor volviera a máximos

Para entender qué pasaría si el euríbor volviera a niveles máximos, basta con ver un caso práctico: por ejemplo, el de un consumidor que contratara una hipoteca media (107.880 euros, a devolver en 21 años), con el diferencial medio que hoy en día se aplica en España, según datos de Kelisto: un 1,33%. Ese usuario habría empezado pagando 490,4 euros al mes por su préstamo. En cambio, si el euríbor volviera a máximos históricos (un 5,393%, dato registrado en julio 2008), esa cuota aumentaría en 309,57 euros al mes hasta situarse en 799,97 euros, un 63,13% más.

Algo parecido hubiera ocurrido si contratara uno de los diferenciales más baratos o más caros del mercado. Con el diferencial más económico que actualmente se puede encontrar (un 0,90%), la cuota pasaría de 469,5 euros con el euríbor en mínimos, a 772,31 euros si llegara a máximos. Para usuarios con el diferencial más alto del mercado (2,5%), la situación sería similar: se empezaría pagando 550,16 euros, que se transformarían en 877,61 euros con el euríbor en máximos.

El panorama, además, sería distinto en función de la comunidad autónoma donde se hubiera contratado la hipoteca. La Comunidad de Madrid es la región donde más se notaría la llegada del euríbor a máximos, con una subida media en la cuota de entre 401 y 433 euros, en función del diferencial aplicado. A continuación se situarían País Vasco y Baleares, con aumentos de entre 396 y 428 euros, y de entre 358 y 387 euros, respectivamente.

Por el contrario, las comunidades autónomas donde el impacto sería menor serían Extremadura –donde la subida iría de los 190 a los 205 euros al mes- y Murcia, con un ascenso de 212 y 2229 euros al mes. 

Las mejores hipotecas de febrero 2016

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Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 5 de febrero. Para elaborar este top 10 solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web y que permitan financiar hasta un 80% del valor de tasación y/o compraventa de la vivienda. La tabla muestra la cuota que pagaría un usuario que solicitara una hipoteca por valor de 80.000 euros, cantidad que representaría el 80% del valor de compra de la vivienda, a un plazo de 25 años. Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

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