El euríbor, en negativo: ¿qué precauciones debes tomar?

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La caída del euríbor hasta niveles mínimos es una buena noticia para quienes ya tengan una hipoteca, pero puede convertirse en un arma de doble filo para quienes contraten una por primera vez. En Kelisto te contamos qué cálculos debes hacer para evitar problemas en el futuro.

El 90,2% de las hipotecas que se firman en España es de tipo variable. Es decir, el interés que se paga por ellas se revisa una o dos veces al año y se calcula mediante la suma de dos elementos: un índice de referencia cuyo valor cambia cada día (el euríbor) y un diferencial, que es un porcentaje que fija cada banco y que se mantiene estático durante toda la vida del préstamo.

Por ejemplo, la Hipoteca Naranja de ING Direct aplica un interés de euríbor+0,99%, revisable cada seis meses. Por tanto, si un consumidor contratara esta hipoteca a día de hoy, el interés que tendría que pagar sería de 0,982%, una cifra que resulta de sumar el dato del euríbor a cierre del pasado mes de febrero (-0,008%, la primera vez que llega a terreno negativo), más el diferencial que cobra la entidad de origen holandés (0,99%).

Productos de ING Direct
Hipoteca Naranja
ING Direct
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.47 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Destinada a la compra de primera vivienda concediendo hasta el 80% del valor de tasación y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000€. La hipoteca Naranja es una hipoteca sin comisiones y sin suelo. Es necesario la contratación de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación 9 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 50000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No

Dentro de seis meses, cuando la hipoteca se revise, este interés cambiará: llegado ese momento, ING Direct tendrá que sumar el diferencial del 0,99% al a la cifra del euríbor a cierre del mes de agosto: si el resultado final es inferior al 0,982% que empezó pagando en marzo, la cuota de la hipoteca se reducirá y, si es superior, la mensualidad se encarecerá.

Tener en cuenta los vaivenes que puede experimentar una hipoteca de tipo variable es esencial a la hora de calcular si un consumidor será capaz de devolver su deuda, ya que la cuota que se empieza a pagar al contratar el préstamo puede variar notablemente con el paso de los años. Es más, a día de hoy esto se ha convertido en una cuestión de vital importancia: tal y como ya te contamos en Kelisto, el euríbor se encuentra en mínimos históricos y esta situación puede llegar a convertirse en un arma de doble filo.

Buenas noticias para quienes contrataran una hipoteca hace unos años

El euríbor cerró el pasado mes de febrero en el -0,008%: se trata de la primera vez que este indicador llegar al terreno negativo y, por tanto, es la cifra más baja que se ha registrado desde su creación, en 1999. Además, este dato supone una caída del 103,1% respecto a la cifra registrada en febrero de 2015.

 Este descenso es una buena noticia para quienes contrataran una hipoteca hace unos años: por ejemplo, si un consumidor hubiera contratado un préstamo a euríbor+0,99% hace ocho años, habría comenzado a pagar por su préstamo al 5,339% (0,99% más el 4,349% que marcaba el euríbor en febrero de 2008). Por tanto, para una hipoteca media de 107.880 euros a devolver en 21 años (según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística), habría comenzado pagando una cuota mensual de 719,54 euros al mes.

A lo largo de los últimos años, con la progresiva caída del euríbor, la cuota de esa hipoteca se habría ido reduciendo y, a día de hoy, el panorama para el consumidor sería bien distinto: con el euríbor en el -0,008%, la mensualidad habría pasado a ser de 478,22 euros, lo que supondría una reducción del 33,54% respecto al dinero que comenzó pagando.

Los futuros hipotecados deben echar cuentas antes de dar el paso

El panorama sería bien distinto para quienes contraten hoy una hipoteca: con un euríbor en niveles negativos, la cuota del préstamo que se empezaría a pagar podría resultar fácilmente asumible para muchas familias. Ahora bien, pese a que las previsiones apuntan a que el índice de referencia se mantendrá así en el corto plazo, no hay que olvidar que los préstamos hipotecarios, de media, se contratan a un plazo de 21 años. Durante ese tiempo pueden pasar muchas cosas, incluido que el euríbor vuelva a máximos históricos y que, con ello, el coste de la hipoteca se dispare. Es más, en los 17 años que lleva en vigor este índice, su valor ha rondado el 5% en dos ocasiones.

Para evitar sorpresas desagradables en el futuro, es fundamental que el consumidor tome precauciones y eche cuentas para averiguar dos cosas: la primera,  qué sucedería con su cuota si el euríbor volviera a máximos; y la segunda, si esa cantidad no superaría el 30% de los ingresos netos que entran cada mes en su cuenta corriente, cifra que no se debería rebasar para evitar problemas dificultades en las finanzas familiares.

La cuota de una hipoteca se encarecería un 63% de media si el euríbor volviera a máximos

Para entender qué pasaría si el euríbor volviera a niveles máximos, basta con ver un caso práctico: por ejemplo, el de un consumidor que contratara una hipoteca media (107.880 euros, a devolver en 21 años), con el diferencial medio que hoy en día se aplica en España, según datos de Kelisto: un 1,33%. Ese usuario habría empezado pagando 490,4 euros al mes por su préstamo. En cambio, si el euríbor volviera a máximos históricos (un 5,393%, dato registrado en julio 2008), esa cuota aumentaría en 309,57 euros al mes hasta situarse en 799,97 euros, un 63,13% más.

Algo parecido hubiera ocurrido si contratara uno de los diferenciales más baratos o más caros del mercado. Con el diferencial más económico que actualmente se puede encontrar (un 0,90%), la cuota pasaría de 469,5 euros con el euríbor en mínimos, a 772,31 euros si llegara a máximos. Para usuarios con el diferencial más alto del mercado (2,5%), la situación sería similar: se empezaría pagando 550,16 euros, que se transformarían en 877,61 euros con el euríbor en máximos.

El panorama, además, sería distinto en función de la comunidad autónoma donde se hubiera contratado la hipoteca. La Comunidad de Madrid es la región donde más se notaría la llegada del euríbor a máximos, con una subida media en la cuota de entre 401 y 433 euros, en función del diferencial aplicado. A continuación se situarían País Vasco y Baleares, con aumentos de entre 396 y 428 euros, y de entre 358 y 387 euros, respectivamente.

Por el contrario, las comunidades autónomas donde el impacto sería menor serían Extremadura –donde la subida iría de los 190 a los 205 euros al mes- y Murcia, con un ascenso de 212 y 2229 euros al mes. 

Las mejores hipotecas de febrero 2016

Productos de Kutxabank
Hipoteca Kutxabank
Kutxabank
Interés
0,9 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
295.24 €
Comisiones apertura
400 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Oferta condicionada a la domiciliación de nóminas por un importe igual o superior a los 3.000 € mensuales, consumo en comercios con tarjetas Kutxabank por un importe igual o superior a los 4.800 € anuales, una aportación a Baskepensiones EPSV o Plan de Pensiones Kutxabank igual o superior a 2.000 € anuales, contratación y mantenimiento anual de seguro de hogar con la cobertura de un capital de continente de 61.287 € y un contenido 24.514,80 €, y contratación y mantenimiento anual de un seguro de vida con un capital mínimo igual al nominal inicial del préstamo.
  • Características destacadas
    Interés inicial 2,25 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 0,9 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0,25 %
    Mínimo comisión apertura 400,0 €
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones
    Contratación otros No
Productos de ING Direct
Hipoteca Naranja
ING Direct
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.47 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Destinada a la compra de primera vivienda concediendo hasta el 80% del valor de tasación y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000€. La hipoteca Naranja es una hipoteca sin comisiones y sin suelo. Es necesario la contratación de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación 9 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 50000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Liberbank
Hipoteca Ahora
Liberbank
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.47 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Posibilidad de reducir aún más el tipo por la contratación de otros productos. Oferta válida hasta el 31 de diciembre de 2015

Comisiones

Sin comisión de apertura. Sin compensación por desistimiento.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,95 %
    Periodo inicial 18 meses
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima -
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones
    Contratación otros No
Productos de Hipoteclick
Hipoteca Hipoteclick
Hipoteclick
Interés
1,0 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.83 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

La Hipoteca de Hipoteclick es una hipoteca sin comisiones y sin cláusula suelo. Es una hipoteca para la compra de vivienda habitual, con hasta un 80% del valor de la vivienda y hasta 30 años de período de devolución. Interés al 1,00% vinculado a domiciliación de nómina y contratación de seguro de vida y hogar.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,0 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 1,0 %
    Plazo mínimo contratación 0 años
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura 0,0 €
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Banco Mediolanum
Hipoteca Freedom + (entre 70% y 80% financiación)
Banco Mediolanum
Interés
1,0 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.83 €
Comisiones apertura
800.0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Destino de la financiación: Adquisición de primera vivienda. Ingresos mínimos: 35.000 euros netos anuales. Promoción válida hasta el 31 de enero de 2016.
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,0 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 1,00 %
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Triodos Bank
Hipoteca Triodos
Triodos Bank
Interés
1,0 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
298.83 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

La Hipoteca Triodos es la primera hipoteca que vincula el tipo de interés con la calificación energética de la vivienda. Triodos Bank promueve la construcción sostenible y la eficiencia energética de las viviendas. El interes es euríbor 12 meses + diferencial según la certificación energética de la vivienda a financiar (Certificación Energética A+: Euribor + 1,00%, A: Euribor + 1,06%, B: Euribor + 1,09%, C: Euribor + 1,12%, D: Euribor + 1,15%, E: Euribor + 1,18%, F: Euribor + 1,21% y G: Euribor + 1,24%). A efectos de certificación de vivienda sostenible se admitirán certificados reconocidos como: BREEAM, LEED, VERDE y PassivHaus. Te conceden hasta el 80% del valor de la vivienda, no tiene comisión de apertura ni de desestimiento total o parcial y la comisión de novación y subrogación es del 0,5% Es necesario la contratación de los siguientes productos vinculados: domiciliación de la nómina y de tres recibos domésticos; seguro contra incendios y seguro de vida; tarjeta de débito y de crédito.

Comisiones

Comisión de cancelación y amortización anticipada: 0% a fecha de revisión y con preaviso de un mes. Interés de demora: 12%. Comisión por subrogación del 0.5%.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,0 %
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,0 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima -
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Banco Mediolanum
Hipoteca Freedom (entre 70% y 80% financiación)
Banco Mediolanum
Interés
1,09 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
302.08 €
Comisiones apertura
800.0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Válido para adquisión de viviendas y reformas en la misma. Permite Nueva Concesión (compras o cambio de entidad) y Subrogación. Promoción válida hasta 31/01/2016
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,09 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 1,00 %
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Crezit
Hipoteca Crezit
Crezit
Interés
1,1 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
302.44 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
90,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

La Hipoteca de Crezit es una hipoteca sin comisiones y sin cláusula suelo. Es una hipoteca para la compra de vivienda habitual, con hasta un 90% del valor de la vivienda y hasta 30 años de período de devolución. Interés al 1,10% vinculado a domiciliación de nómina y contratación de seguro de vida y hogar
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,1 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 1,1 %
    Plazo mínimo contratación 0 años
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura 0,0 €
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 90,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Uno-e
Hipoteca Uno-e
Uno-e
Interés
1,1 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
302.44 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

La hipoteca Uno-e tiene un interés desde Euribor + 1,10% siempre que se cumplan de vinculación marcadas por la entidad que son la domiciliación de la nómina, el seguro de hogar y un seguro de vida con prima única financiada. <br/> El plazo es hasta 35 años en el caso de primera vivienda y de 20 años en el caso de segunda vivienda Concede hasta el 80% en caso de que la finalidad de la hipoteca sea primera vivienda y del 60% en el caso de que se destine a la compra de segunda vivienda
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,1 %
    Plazo mínimo contratación 3 años
    Plazo máximo contratación 35 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 30000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de BBVA
Hipoteca Rentas Altas
BBVA
Interés
1,15 %
+ Euribor
-0.074
Cuota mensual
304.26 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Sin Suelo. Condiciones válidas hasta el 31/03/2016.

Comisiones

Sin comisión de apertura. Amortización anticipada: Una parte o todo el pago de la hipoteca, siempre que así se solicite en la oficina de BBVA con al menos un mes de antelación y el importe mínimo sea de al menos 300 euros. No tendrá compensación por desistimiento o cancelación parcial anticipada.
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,15 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 5 de febrero. Para elaborar este top 10 solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web y que permitan financiar hasta un 80% del valor de tasación y/o compraventa de la vivienda. La tabla muestra la cuota que pagaría un usuario que solicitara una hipoteca por valor de 80.000 euros, cantidad que representaría el 80% del valor de compra de la vivienda, a un plazo de 25 años. Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

¿Necesitas una hipoteca?

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