Previsión del euríbor para los próximos meses: ¿cuánto subirá en 2022?

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Tras su vuelta a positivo en abril de 2022, la previsión del euríbor de bancos y organismos financieros para 2022 oscila entre el 0,5% y el 3%. Te contamos qué cifras maneja cada entidad y cómo puedes protegerte ante el nuevo rumbo que ha tomado el principal índice de referencia de las hipotecas variables en España.
Hipoteca Vamos Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/11/2022). En este destacado verás la mejor oferta de nuestro ranking de la mejor hipoteca fija. Puedes consultar el ranking completo y la metodología seguida para efectuarlo en https://www.kelisto.es/hipotecas/consejos-y-analisis/cuales-son-las-hipotecas-fijas-mas-baratas-4810.

Conocer la previsión del euríbor para los próximos meses –e incluso años- siempre ha sido algo importante para quienes tenían una hipoteca pero, en los últimos tiempos, también se ha convertido en una preocupación para quienes desean contratar una. Si hasta hace solo un par de meses optar por las hipotecas fijas parecía la mejor alternativa para la mayoría de los consumidores, el panorama ha empezado a cambiar en las últimas semanas. Desde el pasado mes de abril, prácticamente todos los bancos han encarecido sus préstamos a tipo fijo y abaratado los variables (algunos, incluso, en varias ocasiones). Con este panorama, la pregunta está clara: ¿merece la pena volver a optar por las hipotecas variables, aún a riesgo de que el índice de referencia siga subiendo, o es más recomendable elegir una fija, pese a que ahora cuesten más?

Aunque nadie sabe a ciencia cierta lo que pasará en el futuro, lo cierto es son muchos los analistas de bancos e instituciones nacionales e internacionales los que tratan de adivinar cuál puede ser la tendencia del euríbor. Aunque no todos hacen públicas su previsión, en Kelisto hemos querido recopilar las más destacadas para que puedas hacer cuentas y tomar un decisión. Una vez lo tengas claro, recuerda que puedes calcular cuál sería la cuota que pagarías cada mes –en función de cómo cambie este índice- usando nuestro simulador de hipoteca. Además, ponemos a tu disposición nuestro comparador de hipotecas y nuestro servicio gratuito de bróker hipotecario para que puedas encontrar el préstamo que mejor se adapta a ti e iniciar el proceso de contratación de forma sencilla, rápida y segura.  

¿Cuál es la previsión del euríbor para 2022?

En lo que respecta a la previsión del euríbor para 2022, el panorama ha empezado a experimentar importantes cambios con respecto a lo que vimos en 2021. Con el dato del euríbor de octubre de 2022 sobre la mesa, las previsiones de Asufin (la Asociación de Usuarios Financieros), Funcas (la Fundación de la Cajas de Ahorros) y Bankinter –uno de los pocos bancos españoles que publica cifras concretas al respecto- son las únicas que por ahora podrían cumplirse, ya que prevén que el índice de referencia termine el año en el 3% (Asufin) y 2,80% (Funcas y Bankinter).

A tenor de los últimos datos sobre el euríbor (que ha cerró octubre en el 2,828%) y de su evolución al alza durante los últimos meses, las previsiones del resto de organizaciones y entidades se han quedado cortas. La que más cerca se ha quedado de acertar ha sido Caixabank, a través de su servicio de estudios Caixabank Research. La entidad prevé que el índice de referencia para las hipotecas variables en España termine este ejercicio en el 2,56% (frente al 0,13% que estimaba a comienzos de año y al 0,88% y 1,48% que previó en una segunda y tercera revisión).

Por su parte, BBVA, que ofrece sus previsiones del euríbor a través de BBVA Research, cree que el índice cerrará el año en el 0,50%, una cifra que ya se queda obsoleta si tenemos en cuenta que el euríbor ha cerrado septiembre en el 2,233%. De cara a finales de 2023, a entidad prevé que el índice suba hasta el 1,50%.

Previsión del euríbor para 2022 y 2023 de bancos e instituciones

INSTITUCIÓN O ENTIDADPREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2022 (%)PREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2023 (%)
Asufin3,003
Bankinter2,83
Funcas2,83
Caixabank2,562,73
BBVA0,51,5

Fuente: Kelisto.es a 30/11/2022 con datos de las entidades e instituciones citadas.

Más allá de la previsión del euríbor para 2022 que han realizado bancos e instituciones, es importante que tengas en cuenta que el índice experimentó en abril un hito muy destacado en su evolución: su primera vuelta a positivo en más de seis años con el transcurso del año. ¿La razón? Entonces ya se daba por hecho que el Banco Central Europeo (BCE) subiría los tipos de interés este año -para controlar la inflación en la Zona Euro-, como finalmente sucedió el pasado 21 de julio de 2022.

Como ya te explicamos en nuestro análisis sobre cómo influyen los tipos de interés en la cuota de una hipoteca, el comportamiento de este indicador impacta directamente en la evolución del euríbor. De ahí que, como te mostramos en el siguiente gráfico, la decisión del BCE -y las posteriores subidas de tipo que ha ido aplicando- hayan influido directamente en su trayectoria en los últimos meses. 

Evolución del euríbor en noviembre de 2022

Fuente: European Money Markets Institute (EMMI) a 30/11/2022

¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos años?

Saber a ciencia cierta la previsión del euríbor para los próximos años es imposible, salvo que alguien tuviera una bola de cristal. De hecho, si nos atenemos a los vaticinios que, por ejemplo, se hacían en 2018, pocos han acertado: por aquel momento, el propio Banco Central Europeo (BCE) ya estimaba que el euríbor habría vuelto a valores positivos en 2020, mientras que entidades como Bankinter creían que eso sucedería en 2019. Obviamente, el impacto totalmente inesperado de la covid-19 ha hecho, entre otras cosas, que muchas de estas previsiones se fueran al traste.

De cara a los próximos años, la mayoría de entidades e instituciones no ofrece muchos datos concretos. El Departamento de Análisis de Bankinter solo dispone de cifras concretas de 2023 y estima que, por entonces, el euríbor se habrá situado en el 3%. Las previsiones del euríbor para los próximos años de BBVA sitúa el índice en el 1,50% en 2023Caixabank, por su parte, prevé que el euríbor llegue al 2,56% en 2022, subiendo durante 2023 hasta el 2,73%. Banco Santander no concreta cifras para 2023, aunque cree que el índice llegará al 0,7% en 2024, según un informe remitido a sus clientes de banca privada recogido por el diario Expansión, cifra que ya se ha quedado obsoleta a tenor de la evolución del índice en los últimos meses. Asufin y Funcas, por su parte, estiman que el euríbor cerrará 2023 en el 3%.

Evolución del euríbor y previsión para los próximos años

Fuente: Kelisto.es con datos del European Money Markets Institute (EMMI) a 30/11/2022. Las previsiones de 2022 y 2023 se corresponden con los datos de Asufin y Bankinter (disponibles a cierre de este artículo) por ser las más pesimistas con respecto a la evolución del euríbor.

¿Qué puedo hacer para protegerme de una subida del euríbor?

Con los datos disponibles a día de hoy, es posible que te plantees que prefieres que tus finanzas personales no dependan de la relación que existe entre hipotecas y euríbor). En ese caso, tienes dos formas de protegerte ante una subida del euríbor: contratar una hipoteca fija o, si ya dispones de una variable, cambiarte a una fija de una de las tres maneras posibles que hay de hacerlo: negociar con tu banco un cambio en el tipo (mediante una novación), hacer una subrogación para cambiar tu hipoteca de banco y aprovechar la operación para pasar del tipo variable al fijo o cancelar tu actual hipoteca y abrir una nueva a tipo fijo.

Para que sepas cuáles son las opciones más interesantes en este momento, tienes a tu disposición nuestro comparador de hipotecas fijas y de subrogación, además de nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, en el que seleccionamos las ofertas más atractivas en base a criterios objetivos. Como verás en la tabla que te mostramos a continuación, la mejor hipoteca fija del mercado a cierre de este artículo era la Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja y la Hipoteca Inteligente a tipo fijo de EVO Banco.

La mejor hipoteca fija (noviembre 2022)

Hipoteca Vamos Fija
Hipoteca Fija BBVA
Hipoteca Real Madrid
Hipoteca Inteligente a tipo fijo
Hipoteca Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/11/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de noviembre de 2022; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

¿Qué ayudas para las hipotecas en 2022 ha aprobado el Gobierno?

Dejando de lado las opciones que tienes para protegerte del euríbor por tu cuenta, debes saber que el Gobierno y los bancos han acordado la puesta en marcha de ayudas para las hipotecas, que entrarán en vigor en 2023. Estas ayudas estarán destinadas a hogares con ingresos inferiores a 29.400 euros e incluyen varias iniciativas para mitigar el impacto de la subida del euríbor sobre las finanzas de las familias, entre las que figuran la posibilidad de poder pedir un período de carencia (en el que solo se paguen intereses o, incluso, se suspenda temporalmente el pago de la hipoteca) o de alagar el plazo de una hipoteca para reducir la cuota.

¿Cuál fue la evolución del euríbor en 2021?

Aunque continuó en valores negativos –y rozando mínimos históricos- la evolución del euríbor comenzó a cambiar ligeramente en 2021. Después de cinco años de caídas casi consecutivas, el índice de referencia de las hipotecas variables en España experimentó ligeras subidas, aunque lo hace de manera muy paulatina y sin seguir una tendencia continuada.

Como verás en la tabla que te adjuntamos a continuación, la evolución del euríbor mostró un cambio en febrero de 2021, con una ligera subida (pasó del -0,505% de enero al -0,501% de febrero). Sin embargo, este rumbo alcista volvió a modificarse en junio con ligeros descensos que se mantuvieron hasta septiembre. El final del verano volvió a suponer un punto de inflexión, pero no fue hasta comienzos de 2022 cuando tomó el rumbo ascendente que se ha ido manteniendo a lo largo del presente ejercicio.

Evolución del euríbor a 12 meses en la última década

Media mensual del euríbor a 12 meses (%)20212020201920182017201620152014201320122011
ENERO-0,505-0,253-0,116-0,189-0,0950,0420,2980,5620,5751,8371,55
FEBRERO-0,501-0,288-0,108-0,191-0,106-0,0080,2550,5490,5941,6781,714
MARZO-0,487-0,266-0,109-0,191-0,11-0,0120,2120,5770,5451,4991,924
ABRIL-0,484-0,108-0,112-0,19-0,119-0,010,180,6040,5281,3682,086
MAYO-0,481-0,081-0,134-0,188-0,127-0,0130,1650,5920,4841,2662,147
JUNIO-0,484-0,147-0,19-0,181-0,149-0,0280,1630,5130,5071,2192,144
JULIO-0,491-0,279-0,283-0,18-0,154-0,0560,1670,4880,5251,0612,183
AGOSTO-0,498-0,359-0,356-0,169-0,156-0,0480,1610,4690,5420,8772,097
SEPTIEMBRE-0,492-0,415-0,339-0,166-0,168-0,0570,1540,3620,5430,742,067
OCTUBRE-0,477-0,466-0,304-0,154-0,18-0,0690,1280,3380,5410,652,11
NOVIEMBRE-0,487-0,481-0,272-0,147-0,189-0,0740,0790,3350,5060,5882,044
DICIEMBRE-0,502-0,497-0,261-0,129-0,19-0,080,0590,3290,5430,5492,004
MEDIA ANUAL-0,491-0,306-0,215-0,173-0,145-0,0350,1680,4750,5361,1122,008

Fuente: European Money Markets Institute (EMMI) a 30/11/2022

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