Gastos de una hipoteca en 2024: ¿cuánto tendrás que pagar?
Para asumir los gastos de una hipoteca apenas deberás tener ahorrados 400 euros, que es el coste aproximado de la tasación, el único trámite que tiene que abonar el cliente. Ahora bien, a eso tendrás que sumar el 20% que no suelen prestar los bancos, más otros gastos opcionales, como la comisión de apertura que aplican algunos bancos o el gasto en productos combinados.
LAS HIPOTECAS MÁS BARATAS (ABRIL 2024)
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. El podio muestra la hipoteca más barata de cada uno de los tres podios que verás en este artículo https://www.kelisto.es/hipotecas/mejor-compra/las-hipotecas-mas-baratas-6357. Consulta más información sobre fuentes y metodología en cada uno de ellos.
Los gastos de una hipoteca se limitan, a día de hoy, a un único coste: el de tasación, que ronda los 400 euros dependiendo de la empresa que elijas y del tamaño de la vivienda que vayas a comprar. Ahora bien, a estos costes deberás sumar otras dos partidas: el 20% del importe de la casa que no suelen prestar los bancos, más otros gastos iniciales que varían según la entidad, como la comisión de apertura o el coste de los productos combinados (es decir, los que te permiten conseguir tu hipoteca al mejor precio).
Para que puedas calcular los gastos de una hipoteca, en Kelisto hemos partido de un ejemplo para que te sirva de referencia: una casa situada en la Comunidad de Madrid, con un precio de 444.535 euros, que es el valor medio que un inmueble tiene en la región según los últimos datos de Fotocasa.
🏠 Además de los gastos de la hipoteca…
… no te olvides de calcular cuáles son los gastos por compra de vivienda para tener una foto completa del coste que te supondrá adquirir y financiar tu futura casa.
1️⃣ Gastos de una hipoteca
Desde la entrada en vigor de la ley hipotecaria de 2019, los únicos gastos de una hipoteca que debe asumir el cliente son los de tasación. Este coste de este trámite varía en función de la empresa que elijas y del tamaño de la vivienda que vayas a comprar, aunque se mueve en una horquilla de entre 300 y 500 euros.
Para un caso como el de nuestro ejemplo, estimamos que los gastos de tasación rondarían los 400 euros, lo que tan solo representa el 0,09% del precio total de la casa que vayas a comprar.
Ahora bien, debes tener en cuenta que los gastos de una hipoteca incluyen otros conceptos, aunque todos ellos corren a cargo del banco: se tratade los gastos de notaría, registro, gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentos (AJD).
¿Cuáles son los gastos de una hipoteca y quién los paga (banco o cliente)?
| TIPO DE GASTO | ¿QUÉ ES? | IMPORTE (€) | ¿CUÁNTO CUESTA? | ¿QUIÉN LO ASUME? |
| Gastos de tasación | Un trámite que permite al banco conocer el valor de un inmueble y calcular cuánto dinero te puede dejar | 300 | Sin límite legal (suelen oscilar entre los 300 y 500 euros) | Cliente |
| Gastos de notaría | Un procedimiento en el que un notario da fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario y las otorga | 420 | Con límite legal (para una hipoteca de 100.000 euros, rondaría los 170 euros) | Banco (matriz de la escritura) |
| Gastos de registro | La inscripción de la escritura de la hipoteca en el registro de la propiedad | 223 | Con límite legal (para una hipoteca de 100.000 euros, rondaría los 650 euros) | Banco |
| Gastos de gestoría | El coste de pagar a los gestores por trámites como, por ejemplo, la liquidación de impuestos | 300 | Sin límite legal (suelen oscilar entre los 150 y los 300 euros) | Banco |
| Impuesto de Actos Jurídicos Documentados | Los impuestos que hay que pagar por firmar una hipoteca | 4.823 | Se fija por administraciones autonómicas (tiene una horquilla de entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria, es decir, la suma del capital que te presta el banco, los intereses y otros gastos) | Banco |
| TOTAL GASTOS HIPOTECA (€) | 6.166 | |||
| TOTAL GASTOS HIPOTECA QUE PAGA EL CLIENTE (€) | 400 |
Fuente: Kelisto.es a 23/04/2024. Cálculos propios con datos de Fotocasa y OCU.
2️⃣ El 20% que no te dejará el banco
Más allá de los gastos de tasación, debes tener en cuenta que la mayoría de los bancos solo te prestará el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de la casa que quieras comprar. Por tanto, deberás tener ahorrado el 20% restante: en el caso de nuestro ejemplo, 88.907 euros.
Si no dispones de estos ahorros, en el mercado existen algunas soluciones para afrontar estos gastos de la hipoteca:
- Buscar bancos con hipotecas al 100%: es decir, que te presten una cantidad equivalente al valor de la vivienda que quieres comprar.
- Recurrir a un bróker hipotecario, como el de Kelisto, cuyos profesionales pueden ayudarte a negociar para conseguir superar la barrera del 80% que prestan las ofertas estándar de los bancos.
- Pedir los avales del ICO que en breve pondrá en marcha el Gobierno y que te permitirán cubrir el 20% que normalmente no prestan los bancos.
3️⃣ Otros gastos de una hipoteca
Más allá de los gastos de la hipoteca que asume el cliente (los de tasación) y del 20% que no te dejará el banco, algunas hipotecas pueden tener otros dos gastos iniciales: la comisión de apertura (aunque hay bancos que no la cobran) y los productos bonificados, cuya contratación siempre es opcional y que te servirán para reducir el interés que te cobrará tu entidad:
- La comisión de apertura: es una comisión que cobran los bancos en el momento de formalizar la hipoteca y que sirve para compensar a la entidad por los gastos generados por poner el dinero a disposición del cliente. No está limitada por ley (aunque no suelen superar el 1%) y algunos bancos no la cobran.
- Los productos combinados: son productos bancarios (como seguros de hogar o de vida, tarjetas de crédito…) que se comercializan de forma separada a la una hipoteca, de forma que el cliente pueda contratarlos solo si lo desea con el fin de mejorar el interés del préstamo hipotecario. Su contratación siempre es opcional, pero si prefieres no hacerte con ellos, el interés de tu hipoteca subirá.
¿Cuáles son los gastos totales de pedir hipoteca?
Los gastos totales de pedir una hipoteca rondan el 20,09% del valor de la vivienda que quieras comprar y son el resultado de sumar el coste de la tasación, más el 20% que normalmente no te dejará el banco. Eso sí, recuerda que dependiendo de la entidad con la que firmes tu préstamo, es posible que tengas que asumir otros gastos, como la comisión de apertura o el coste de los productos combinados.
Gastos totales de pedir una hipoteca
| GASTO | IMPORTE (€) |
| TASACIÓN | 400 |
| 20% DEL VALOR DE LA VIVIENDA | 88.907 |
| COMISIÓN DE APERTURA | Depende de la entidad |
| PRODUCTOS COMBINADOS | Depende de la entidad |
| TOTAL GASTOS HIPOTECA (€) | 89.307 |
| TOTAL GASTOS HIPOTECA QUE PAGA EL CLIENTE (% sobre el valor de la vivienda) | 20,09 |
Fuente: Kelisto.es a 23/04/2024. Cálculos propios con datos de Fotocasa y OCU.
💸 No te olvides del gasto en intereses
Más allá de los gastos iniciales de una hipoteca (o los que tendrás que ir asumiendo regularmente, como el coste de los productos combinados), hay un elemento más que deberás tener en cuenta a la hora e calcular el coste de pedir financiación para la compra de una vivienda: los intereses. Para que te hagas una idea, para una casa como la de nuestro ejemplo (444.535 euros), si pidieras la hipoteca fija más barata del mercado (la del Sabadell, al 2,60% TIN), a 25 años y el banco te concediera un 80%, los intereses totales que acabarías pagando al banco ascenderían a 128.351 euros.
ℹ️ Más información: Cómo calcular los intereses de una hipoteca