Nueva sentencia europea contra las cláusulas abusivas de las hipotecas

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La justicia europea determina que jueces y consumidores deben tener más tiempo y más capacidad para actuar ante posibles cláusulas abusivas.

La justicia europea vuelve a pronunciarse sobre las cláusulas abusivas de las hipotecas. Después de determinar que los bancos españoles tendrían que devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha emitido hoy una sentencia en la que hace referencia a otra disposición de los préstamos hipotecarios: la cláusula de vencimiento anticipado.

La cláusula de vencimiento anticipado es una disposición que determina que el banco puede dar por terminado el préstamo y reclamar la devolución del dinero (más los intereses e, incluso, los gastos derivados de la ejecución de una hipoteca) si el cliente se retrasa en algunos de sus pagos.

La Sentencia del TJUE se produce tras la consulta de un juzgado de Santander que analizó el caso de un consumidor que había contratado una hipoteca con Banco Primus. El afectado dejó de pagar durante siete meses consecutivos la cuota acordada con la entidad y esto provocó que el banco diera el préstamo por vencido y, además, le reclamara el pago de la deuda pendiente, los intereses (tanto los habituales como los de demora) y otras costas y gastos.

Cuatro cuestiones sobre las cláusulas abusivas a las que responde la justicia europea

En su sentencia, el TJUE da respuesta a cuatro preguntas formuladas por el juzgado de Santander que motivó el estudio de este caso y llega a las siguientes conclusiones:

  • El plazo para poder denunciar las cláusulas abusivas en una hipoteca

Actualmente, la normativa española prevé que un consumidor frente al que se haya iniciado un proceso de ejecución hipotecaria solo dispondrá de un mes para denunciar la presencia de cláusulas abusivas en su contrato. Para el TJUE, la legislación española (y la brevedad del plazo) no permiten que el consumidor pueda “ejercitar efectivamente sus derechos”.

  • La actuación de los jueces ante posibles cláusulas abusivas

El texto publicado hoy por el TJUE determina que, aunque un juez de primera instancia haya examinado de oficio una determinada cláusula de una hipoteca, si un juez nacional sospecha que el contrato pudiera tener más disposiciones abusivas, el magistrado estará obligado a realizar una segunda revisión.

  • Criterios para determinar si una cláusula es abusiva

Para determinar si una cláusula hipotecaria es abusiva o no, el TJUE establece que habrá que analizar si existe un “desequilibrio importante” entre los derechos y obligaciones de las partes que intervienen en la firma de una hipoteca (cliente y banco). Además, indica que habrá que examina si existió o no “buena fe”, es decir, si, en caso de haber sido tratado de manera leal y equitativa por parte del banco, el usuario hubiera aceptado una cláusula como la que se sospecha que puede ser abusiva.

  • La nulidad de las cláusulas de vencimiento anticipado

Respecto a la cláusula de vencimiento anticipado, el TJUE dice que se deberá revisar si el incumplimiento del hipotecado que hace que active esta disposición es grave en relación con la cuantía del préstamo y su duración. En caso de no serlo, la sentencia determina que las autoridades nacionales deberán revisar si existen medios para que el afectado pueda evitar que la cláusula entre en vigor, lo que le llevaría a perder su casa. 

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