El euríbor modera su avance y cierra noviembre en el 2,828%

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El euríbor termina noviembre en el 2,828%, lo que supone un avance del 7,6% respecto al mes anterior, la subida más discreta desde que comenzó 2022. Aun así, como consecuencia de este avance, la cuota de una hipoteca variable de 100.000 euros, a 15 años, que revisara su interés en diciembre, aumentaría en casi 1.700 euros euros al año.
Hipoteca Vamos Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 04/01/2023). En este destacado verás la mejor oferta de nuestro ranking de la mejor hipoteca fija. Puedes consultar el ranking completo y la metodología seguida para efectuarlo en https://www.kelisto.es/hipotecas/consejos-y-analisis/cuales-son-las-hipotecas-fijas-mas-baratas-4810.

El euríbor ha cerrado noviembre en el 2,828%, lo que supone la subida mensual más discreta desde que comenzó el 2022, con un avance del 7,57% respecto al mes de noviembre, según los datos del EMMI (European Money Markets Institute), la institución europea encargada del cálculo de la principal referencia de las hipotecas variables en España. Eso sí, en comparación con las cifras del año pasado, el indicador sigue batiendo récords: se ha disparado un 680% (respecto al -0,487% que registró en noviembre de 2021) al calor de la última subida de tipos de interés que efectuó el Banco Central Europeo (BCE) el pasado 27 de octubre.

Además, la subida del euríbor en noviembre de 2022 es la undécima consecutiva y continúa consolidando un cambio de tendencia que comenzó con el inicio de año, tras un 2021 en negativo  y con sucesivas caídas.

Evolución del euríbor mes a mes (hasta noviembre de 2022)

Fuente: Kelisto.es a 30/11/2022 con datos del EMMI relativos al euríbor a 12 meses (principal referencia de las hipotecas variables en España).

Si quieres seguir la evolución diaria del euríbor, no te pierdas nuestro análisis “¿Qué valor registra el euríbor hoy?” con datos permanentemente actualizados al respecto

¿Cómo te afecta el euríbor de noviembre de 2022 si revisas tu hipoteca en diciembre de 2022?

Quienes tengan una hipoteca variable y tengan que revisarla en diciembre verán como la subida del euríbor en noviembre de 2022 se traduce en un importante aumento de su cuota mensual. En concreto, para una deuda pendiente de 100.000 euros, a devolver en 15 años, con un interés de euríbor+1,15%, la cuota pasaría de 583,79 euros a 723,67 euros: eso supone un encarecimiento de 139,88 euros al mes, es decir, 1.678,56 euros más al año (+23,96% de un año a otro).

Calcula cómo te afectaría la subida del euríbor en noviembre de 2022 con nuestro simulador de hipotecas gratuito

La fuerte subida experimentada por el euríbor en noviembre de 2022 –y en los meses previos- está teniendo un importante impacto en el bolsillo de los consumidores, lo que ha llevado al Gobierno a aprobar un paquete de ayudas a las hipotecas para quienes tengan un préstamo a tipo variable. En total, se estima que casi un millón de hogares está experimentado ya importantes problemas como consecuencia del avance de este indicador:  

  • Según las cifras del Banco de España, el número de familias que dedica más del 40% de sus ingresos al pago de su hipoteca aumentó en 350.000 entre julio y septiembre. Este dato, sumado a las 850.000 familias que ya estaban en esta situación, según su Encuesta Financiera de las Familias de 2017, hace que el total de hogares que emplea más del 40% de lo que gana a pagar su hipoteca sobrepase los 1,4 millones.
  • Por su parte, Idealista estima que el 20,2% los hogares ya emplea más del 35% de sus ingresos a pagar su hipoteca, lo que sitúa la cifra de afectados en el entorno de los 795.000 (teniendo en cuenta la cartera hipotecaria viva, de esta, el porcentaje que se dedica a vivienda residencial y, de este, el que se dedica a la compra de primera vivienda, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española).

¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?

Desde que comenzó 2022, la previsión sobre el euríbor  que realizan distintos bancos y organismos del sector financiero se ha visto ampliamente superada por la realidad. Aunque todos ellos estimaban que el indicador terminaría el año en positivo, los cálculos de todos ellos se han ido revisando al alza con el transcurso del ejercicio, dados los fuertes avances que ha experimentado el indicador. A cierre de este artículo, Asufin (Asociación de Usuarios Financieros) calculaba que el euríbor terminaría 2022 en el 3%, mientras que Bankinter y Funcas lo situaban en el 2,8%. Con previsiones que ya se han quedado obsoletas teniendo en cuenta los datos actuales están Caixabank (2,56%) y BBVA (0,5%).

Previsiones del euríbor para 2022 y 2023

INSTITUCIÓN O ENTIDADPREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2022 (%)PREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2023 (%)
Asufin3,003
Bankinter2,83
Funcas2,83
Caixabank2,562,73
BBVA0,51,5

Fuente: Kelisto.es con datos de cada una de estas entidades/organismos a 30/11/2022.

Para estar al día de las estimaciones de bancos y otros organismos del mercado financiero, consulta nuestro artículo sobre la previsión del euríbor para los próximos meses

Tras la vuelta del euríbor a positivo el pasado mes de abril y después de que los tipos se subieran en agosto, septiembre y octubre, el índice de referencia no ha dejado de avanzar, pese a que en noviembre ha moderado sus subidas. Esta tendencia podría mantenerse en los próximos meses a tenor de los planes del BCE para los próximos meses. En su última comparecencia en la comisión de Asuntos económicos del Parlamento Europeo, la presidenta de la institución, Christine Lagarde, señaló que la inflación en la Eurozona no ha tocado aún su máximo y que, dado el riesgo de que siga aumentado, el BCE prevé seguir subiendo los tipos de interés. No obstante, varios miembros del consejo de gobierno del organismo empiezan a abogar por una moderación en esas subidas, según recogía hace unos días eldiario.es.

Por el momento, la inflación en la Zona Euro subió en noviembre hasta el 10% (en España, se      sitúa en el 6,8%, según el indicador adelantado de noviembre), siete décimas más que el mes anterior. Dado que el principal mandato del BCE es el de contener en avance de los precios (y situar la inflación en el entorno del 2%), una nueva subida de los tipos de interés se da ya prácticamente por hecho y, ahora, la gran incógnita es hasta dónde llegará ese incremento.

La presidenta del BCE, Christine Lagarde, tras la reunión del Consejo de Gobierno del pasado 27 de octubre. Fuente: European Central Bank (ECB).

Como te contamos en nuestro artículo sobre cómo influyen los tipos de interés en la cuota tu hipotecauna subida de los tipos de interés impacta directamente en el euríbor y, por tanto, en la cuota mensual que pagan quienes tienen una hipoteca variable. Eso explica que la contratación de hipotecas fijas –aquellas no sujetas a los cambios de este indicador- siga siendo la opción elegida por la mayoría de los consumidores (69,4%, según los datos del Instituto Nacional de Estadística). Este predominio, eso sí, podría tener los días contados: los bancos llevan meses encareciendo sus hipotecas fijas y algunos, incluso, las han empezado a retirar de sus catálogos. Eso explicaría que en solo un mes, el porcentaje que representan las hipotecas fijas en el total de nuevas contrataciones haya pasado del 75,4% del total –la cifra más alta desde que hay datos- al 69,4%.

¿Cómo puedo protegerme ante la subida del euríbor en noviembre?

Tras la subida del euríbor en noviembre al 2,828% y teniendo en cuenta las previsiones para los próximos meses, es muy probable que estés pensando cómo puedes protegerte del impacto de su avance, tanto si ya tienes una hipoteca variable, como si estás pensando en contratar un préstamo para la compra de una vivienda. En el primer caso, lo más recomendable sería cambiar a un tipo fijo y, en el segundo, optar por este tipo de ofertas, que no están sujetas a la evolución del euríbor.

¿Qué puedo hacer si ya tengo una hipoteca?

Si tienes una hipoteca variable y quieres pasarte a una que tenga un tipo fijo, tienes tres maneras de cambiar tu hipoteca variable por una fija: negociar el cambio con tu banco mediante una novación, realizar una subrogación –es decir, llevarte tu hipoteca a otro banco y aprovechar el cambio para pasar de tipo variable a fijo- o cancelar tu actual préstamo y contratar uno nuevo a tipo fijo. En el siguiente vídeo te contamos qué pasos deberías dar y cuánto te costaría con cada uno de estos métodos:

Si eliges llevarte tu hipoteca a otro banco, recuerda que este trámite supone el pago de unos gastos por subrogación, pero estos tienen un límite marcado por ley si el objetivo del cambio es pasar de un interés variable a uno fijo. Además, no olvides que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?

Hipoteca Inteligente a tipo fijo para subrogación
Hipoteca Fija para subrogación
Hipoteca Fija (Modalidad subrogación)

Fuente: Kelisto.es con datos a 03/11/2022. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, que se adaptan al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.

¿Qué puedo hacer si estoy pensando en contratar una hipoteca?

Si quieres contratar un préstamo hipotecario para comprar tu futura casa, es esencial que analices detenidamente si te interesa más una hipoteca fija o variable. Para ello, intenta responder a estas dos preguntas:

  • ¿Soy arriesgado o conservador? Es decir, ¿prefiero contratar una hipoteca más arriesgada (una variable) ante la posibilidad de poder terminar pagando menos intereses, pero con la amenaza que el euríbor siga avanzando y, con ello, también se encarezca mi cuota? ¿O busco total seguridad, aunque vaya a pagar más por conseguir financiación?
  • ¿Qué porcentaje representa la cuota de mi futura hipoteca en relación a lo que ingreso cada mes? Si ese dato está cerca del 30-35%, que se recomienda como límite, lo más recomendable es elegir una hipoteca fija: de esta manera, evitarás que tu economía familiar llegue al límite con una subida del euríbor. En cambio, si estás más lejos de ese porcentaje –y no tienes miedo al riesgo- podrías llegar a plantearte optar por una variable.

Si buscas financiación –y después de conocer el dato del euríbor de noviembre crees que un tipo fijo es lo más adecuado para ti-, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas, hagas todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elijas la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, que este mes está liderado por Ibercaja.

¿Cuál es la mejor hipoteca fija?

Hipoteca Vamos Fija
Hipoteca Fija BBVA
Hipoteca Real Madrid
Hipoteca Inteligente a tipo fijo
Hipoteca Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/11/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de noviembre de 2022; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

¿Necesitas una hipoteca? Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.
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