El euríbor modera su avance y cierra julio en el 0,992%
La primera subida de tipos de interés en 11 años no ha tenido unas consecuencias tan devastadoras como inicialmente cabía pensar sobre el principal índice de referencia de las hipotecas variables. La decisión del Banco Central Europeo (BCE) ha sumido al euríbor a 12 meses en una montaña rusa durante las últimas semanas hasta cerrar julio en el 0,992%. Esta cifra es la más alta desde agosto de 2012, según los datos diarios publicados por el EMMI (European Money Markets Institute), que es la institución europea encargada del cálculo de este indicador. Ahora bien, supone un avance del 16% con respecto al mes de junio, una subida mensual mucho menor a la que se registró en el sexto mes del año (+197%).
Pese a esta moderación en su subida, el euríbor de julio de 2022 consolida el cambio de dirección que esta referencia comenzó a experimentar a comienzos de año, después de un 2021 en el que había evolucionado a la baja. Además, los datos demuestran que el avance del euríbor en tasa interanual –que es el que afecta a quienes tengan una hipoteca variable- sigue al alza, lo que disparará la cuota de quienes revisen su préstamo en agosto:
- En febrero, la diferencia interanual fue de 0,166 puntos porcentuales.
- En marzo, esa distancia se amplió hasta los 0,250 puntos.
- En abril, la diferencia año a año fue de 0,470 puntos.
- En mayo, se creció hasta los 0,768 puntos.
- En junio, se disparó hasta los 1,336 puntos.
- Y en julio, la distancia año a año ha avanzado hasta los 1,483 puntos.
Evolución del euríbor mes a mes (hasta julio de 2022)
Fuente: Kelisto.es a 30/07/2022 con datos del EMMI relativos al euríbor a 12 meses (principal referencia de las hipotecas variables en España).
Si quieres seguir la evolución diaria del euríbor, no te pierdas nuestro análisis “¿Qué valor registra el euríbor hoy?” con datos permanentemente actualizados al respecto
.¿Cómo te afecta el euríbor de julio de 2022 si revisas tu hipoteca en agosto de 2022?
La subida experimentada por el euríbor en julio de 2022 provocará una fuerte subida en la cuota mensual de quienes cuenten con una hipoteca variable que se revise en agosto. Por ejemplo, una persona que tuviera una deuda pendiente de 100.000 euros, a devolver en 15 años, con un interés de euríbor+1,15%, empezaría a pagar una cuota tras la revisión de 641,92 euros, frente a los 583,62 euros que pagaba hasta ahora: es decir, la cuota aumentará en 58,3 euros al mes o 699,6 euros al año, lo que supone una subida de casi un 10% de un año a otro.
Calcula cómo te afectaría la subida del euríbor en julio de 2022 con nuestro simulador de hipotecas gratuito
.El avance experimentado por el euríbor en julio de 2022 –y en los meses anteriores- comienza a tener un fuerte impacto en la economía familiar de quienes tienen una hipoteca variable. El número de hogares que destinan más del 40% de sus ingresos al pago de hipotecas y créditos se ha disparado en 172.000, según estimaciones del Banco de España. Este dato, sumado a las más de 850.000 familias que ya sufrían este tipo de apuros económicos – según la Encuesta Financiera de las Familias de 2017- hace que el número de hogares que destina más del 40% de lo que gana al pago de sus deudas supere ya el millón, tal y como recogía el diario El Mundo hace unas semanas.
¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?
A comienzos de 2022, los bancos e instituciones que realizan algún tipo de previsión sobre el euríbor estimaban que el índice de referencia terminaría el 2022 en positivo. No obstante, con el paso de los meses sus vaticinios empezaron a cambiar y han sufrido diversas revisiones a lo largo de los siete primeros meses del año. A cierre de este artículo, Bankinter estimaba que el índice cerrará el año en el 1,9%, una cifra algo superior a la de Asufin (Asociación de Usuarios Financieros), que lo sitúa en el 1,50% y Caixabank (1,48%). Con una previsión que ya se ha quedado obsoleta a tenor de los datos actuales figuran BBVA (0,5%) y Funcas (Fundación de las Cajas de Ahorros), con un 0,02%.
Previsiones del euríbor para 2022 y 2023
| INSTITUCIÓN O ENTIDAD | PREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2022 (%) | PREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2023 (%) |
| Bankinter | 1,9 | 2,2 |
| Asufin | 1,50 | 1,90 |
| Caixabank | 1,48 | 1,78 |
| BBVA | 0,5 | 1,5 |
| Funcas | 0,02 | 0,26 |
Fuente: Kelisto.es con datos de cada una de estas entidades/organismos a 30/07/2022.
Para estar al día de las estimaciones de bancos y otros organismos del mercado financiero, consulta nuestro artículo sobre la previsión del euríbor para los próximos meses
.Con la vuelta del euríbor a positivo el pasado mes de abril y la subida de los tipos de interés que el BCE llevó a cabo el pasado 21 de julio –y que previsiblemente volverá a repetir en septiembre-, las estimaciones sobre la evolución de este índice de referencia han experimentado un cambio notable. Con los datos de julio ya publicados, lo que toca ahora saber es hasta dónde llegará a finales de 2022 y, sobre todo, qué impacto tendrá esta evolución en el bolsillo de quienes tienen una hipoteca variable.
Más allá de las previsiones, lo que ya se da casi por hecho es que el BCE volverá a repetir una subida de los tipos de interés en su cita del próximo 8 de septiembre. Según la presidenta de la institución, Christine Lagarde, en las próximas reuniones del BCE será conveniente una “mayor normalización de los tipos de interés”, aunque ha reconocido que “lo que pase en septiembre dependerá de los datos”. Por el momento, la inflación en la Zona Euro ha cerrado julio en el 8,9% (en España, en el 10,8%), tres décimas más que el mes anterior. Dado que el principal mandato del BCE es el de mantener los precios a raya, es previsible que el aumento de los tipos de interés volviera a repetirse con el final del verano.
La presidenta del BCE, Christine Lagarde, tras la reunión del Consejo de Gobierno del pasado 21 de julio. Fuente: European Central Bank (ECB).
Como verás en nuestro análisis sobre cómo influyen los tipos de interés en la cuota tu hipoteca, una subida de los tipos de interés tiene un impacto directo en el euríbor y, por tanto, en la cuota mensual de las hipotecas variables. Por ello, no es de extrañar que la contratación de hipotecas fijas –y, por tanto, no sujetas a los vaivenes de este índice de referencia- represente ya el 72,8% del total de préstamos contratados, la tercera cifra más alta desde que existen registros, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
¿Cómo puedo protegerme ante al subida del euríbor en julio?
Como es lógico, la subida del euríbor en julio al 0,992% y las previsiones para los próximos meses te pueden llevar a plantearte cómo puedes protegerte del impacto de su avance, tanto si ya tienes una hipoteca variable, como si estás pensando en contratar un préstamo para la compra de una vivienda. Si estás en la primera situación, lo más recomendable sería cambiar a un tipo fijo y, en el segundo, optar por este tipo de ofertas, que no están sujetas a la evolución del euríbor.
¿Qué puedo hacer si ya tengo una hipoteca?
Si decides que una hipoteca fija es lo que más te conviene, recuerda que si ya tienes contratado un préstamo variable, tienes tres opciones para cambiar tu hipoteca variable por una fija: negociar el cambio con tu banco mediante una novación, realizar una subrogación –es decir, llevarte tu hipoteca a otro banco y aprovechar el cambio para pasar de tipo variable a fijo- o cancelar tu actual préstamo y contratar uno nuevo a tipo fijo. En el siguiente vídeo te contamos qué pasos deberías dar y cuánto te costaría con cada uno de estos métodos:
Si decides optar por llevarte tu hipoteca a otro banco, ten en cuenta que esta operación conlleva el pago de unos gastos por subrogación, pero están limitados por ley si el objetivo del cambio es pasar de un interés variable a uno fijo. Además, no olvides que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:
- Nuestro comparador de subrogación de hipoteca.
- Nuestro servicio de bróker hipotecario -donde te ayudamos a negociar con los bancos las mejores condiciones para tu perfil-.
- Y nuestro ranking dela mejor subrogación, que este mes está copado por una única oferta: la de EVO Banco, que es la mejor, elijas el plazo de devolución que elijas.
¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?
Fuente: Kelisto.es con datos a 01/07/2022. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.
¿Qué puedo hacer si estoy pensando en contratar una hipoteca?
Si te planteas contratar un préstamo para la compra de tu futura casa –o tienes uno referenciado al euríbor- debes analizar detenidamente si te interesa más una hipoteca fija o variable. Para ello, trata de contestar a estas dos preguntas:
- ¿Soy arriesgado a conservador? Es decir, ¿me merece la pena contratar una hipoteca más arriesgada (es decir, una variable) ante la posibilidad de poder terminar pagando menos intereses, pero con la amenzada que el euríbor suba y, con ello, también aumente mi cuota? ¿O necesito total seguridad, aunque vaya a pagar más por conseguir financiación?
- ¿Qué porcentaje representa la cuota de mi futura hipoteca en relación a lo que ingreso cada mes? Si ese dato está cerca del al 30-35% que se recomienda como límite, lo mejor sería elegir una hipoteca fija, de forma que tu economía familiar se llegue al límite con una subida del euríbor. Por el contrario, si está más lejos de esa cifra –y no tienes smiedo al riesgo- podría llegar a plantearme optar por una variable.
Si buscas es un nuevo préstamo –y después de conocer el dato del euríbor de julio crees que los fijos son los idóneos para tu perfil, te recomendamos que uses nuestro comparador de hipotecas, hacer todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elegir la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, que este mes está liderado por CaixaBank.
¿Cuál es la mejor hipoteca fija?
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/07/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de julio de 2021; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas..