El euríbor termina enero en el 3,337% tras registrar una subida récord
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/03/2023). En este destacado verás la mejor oferta de nuestro ranking de la mejor hipoteca fija. Puedes consultar el ranking completo y la metodología seguida para efectuarlo en https://www.kelisto.es/hipotecas/consejos-y-analisis/cuales-son-las-hipotecas-fijas-mas-baratas-4810.
El euríbor ha cerrado enero de 2023 en el 3,337%, lo que supone una subida récord con respecto al dato del mismo mes del año pasado: en concreto, el índice de referencia de las hipotecas variables en España aumentó un 799% respecto al -0,477% con el que terminó enero de 2022, según los datos del EMMI (European Money Markets Institute), la institución europea encargada del cálculo del indicador. A la espera de la próxima subida de tipos de interés — que previsiblemente tendrá lugar el próximo 2 de febrero—, el euríbor de enero de 2023 ha logrado situarse en su nivel más alto desde diciembre de 2008, el mismo año en el que alcanzó su techo histórico (5,393% en julio de 2008).
Además, la subida del euríbor en enero de 2023 es la decimotercera consecutiva y continúa consolidando un cambio de tendencia que comenzó con el inicio de pasado ejercicio, tras un 2021 en negativo y con sucesivas caídas.
Evolución del euríbor mes a mes (hasta enero de 2023)
Fuente: Kelisto.es a 31/01/2023 con datos del EMMI relativos al euríbor a 12 meses (principal referencia de las hipotecas variables en España).
Si quieres seguir la evolución diaria del euríbor, no te pierdas nuestro análisis “¿Qué valor registra el euríbor hoy?” con datos permanentemente actualizados al respecto
¿Cómo te afecta el euríbor de enero de 2023 si revisas tu hipoteca en marzo de 2023?
La subida del euríbor en enero de 2023 tendrá consecuencias directas sobre quienes tengan una hipoteca variable que se revise en marzo de 2023. En concreto, para una deuda pendiente de 100.000 euros, a devolver en 15 años y con un interés de euríbor+1,15%, la cuota pasaría de 584,22 euros a 747,42 euros: esto supone una subida de 163,2 euros al mes, es decir, 1.958,4 euros más al año (+27,93%).
Calcula cómo te afectaría la subida del euríbor en diciembre de 2022 con nuestro simulador de hipotecas gratuito
Recuerda que este desenfrenado aumento del euríbor en febrero de 2023 —en consonancia con lo ocurrido en meses anteriores— provocó que el Gobierno estableciese un paquete de ayudas a las hipotecas que, en su gran mayoría, están pensadas para ayudar a quienes tengan un préstamo variable. De acuerdo con los datos del Ejecutivo, en España hay 3,7 millones de hipotecas variables que, por tanto, estarían afectadas por la subida del euríbor. De esa cifra, más de un millón (27% del total) podrían beneficiarse de las ayudas a las hipotecas, a las que solo se puede acceder si se cumplen ciertos criterios relativos a los ingresos y al incremento en la cuota hipotecaria que se haya experimentado por la subida del euríbor.
Junto a los datos del Ejecutivo, otras instituciones y empresas del sector tienen sus propias estimaciones:
- El Banco de España estima que cifra de familias que emplea más del 40% de sus ingresos al pago de su hipoteca creció en 350.000 entre julio y septiembre de 2022. Este dato, sumado a las 850.000 familias que ya estaban en esta situación, según su Encuesta Financiera de las Familias de 2017, hace que el total de hogares que emplea más del 40% de lo que gana a pagar su hipoteca pudiera sobrepasar los 1,4 millones.
- Desde Idealista estiman que el 20,2% de los hogares ya utiliza más del 35% de sus ingresos a pagar su hipoteca, con lo que la cifra total de afectados se situaría en el entorno de los 795.000 (teniendo en cuenta la cartera hipotecaria viva, de esta, el porcentaje que se dedica a vivienda residencial y, de este, el que se dedica a la compra de primera vivienda, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española).
¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?
La previsión sobre el euríbor para 2023 que efectúan bancos y otros organismos se sitúa en una horquilla que va del 3,51% al 4%. A cierre de este artículo, Bankinter y Asufin (Asociación de Usuarios Financieros) calculaban que el euríbor terminará 2023 en el 4%. Por su parte, Funcas (la fundación de la patronal bancaria CECA dedicada a la investigación económica) lo situaba en el 3,51% y Caixabank Research -el centro de estudios de Caixabank-, en el 2,73%.
Previsiones del euríbor para 2023 y 2024
| INSTITUCIÓN O ENTIDAD | PREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2023 (%) | PREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2024 (%) |
| Asufin | 4,00 | ND |
| Bankinter | 4 | ND |
| Funcas | 3,51 | ND |
| Caixabank | 2,73 | 2,51 |
Fuente: Kelisto.es con datos de cada una de estas entidades/organismos a 31/01/2023
Para estar al día de las estimaciones de bancos y otros organismos del mercado financiero, consulta nuestro artículo sobre la previsión del euríbor para los próximos meses
Tras la vuelta del euríbor a positivo el pasado en abril de 2022 e impulsado por la subidas de los tipos de interés en agosto, septiembre, octubre y diciembre del pasado año, el índice de referencia no ha dejado de avanzar. Esta evolución al alza podría mantenerse, al menos durante la primera mitad de 2023, a tenor de los planes del BCE para este año. En su última comparecencia a cierre de este artículo, la presidenta de la institución, Christine Lagarde, señaló que el BCE deberá “subir significativamente” los tipos, que lo hará a un ritmo “constante” y que tendrá que mantenerlos “suficientemente restrictivos” durante el tiempo que sea necesario para reducir la inflación hasta el 2%, que es el objetivo de este banco central.
Por el momento, la inflación en la Zona Euro se redujo en diciembre hasta el 9,2% (en España, se sitúa en el 5,8%, según el indicador adelantado de enero), lo que supone una caída de ocho décimas con respecto al mes anterior. Dado que el principal mandato del BCE es el de contener el avance de los precios (y situar la inflación en el entorno del 2%), se da ya por hecho que las subidas de tipos continuarán durante, como mínimo, los primeros meses del año. La gran incógnita es hasta dónde podrían llegar.
La presidenta del BCE, Christine Lagarde, tras la reunión del Consejo de Gobierno del pasado 15 de diciembre. Fuente: European Central Bank (ECB).
Como verás en nuestro análisis cómo influyen los tipos de interés en la cuota tu hipoteca, la subida de los tipos de interés tiene un impacto sobre el euríbor y, por tanto, en la cuota mensual que pagan quienes tienen una hipoteca variable. Por este motivo, la contratación de hipotecas fijas —que no están sujetas a la evolución de este índice— sigue siendo la alternativa elegida por la mayoría de los que financian la compra de una vivienda, pese a que se han encarecido más de un 120% en el último año, según datos de Kelisto: de acuerdo con las cifras del Instituto Oficial de Estadística (INE), un 65,4% del total optaron por este tipo de préstamos. Ahora bien, este porcentaje es el más bajo desde el inicio de 2022 — el máximo se situó en el 75,4% en julio— y podría continuar a la baja dado que los bancos llevan meses encareciendo sus hipotecas fijas y algunos, incluso, las han empezado a retirar de sus catálogos.
¿Cómo puedo protegerme ante la subida del euríbor en enero de 2023?
Tras el avance del euríbor en enero al 3,337% y teniendo en cuenta las previsiones para los próximos meses, es muy probable que estés pensando cómo puedes protegerte del impacto de su subida, tanto si ya tienes una hipoteca variable, como si estás pensando en contratar un préstamo para la compra de una vivienda. Para el primer supuesto, lo más aconsejable sería cambiar a un tipo fijo, mientras que en el segundo, lo mejor sería optar por este tipo de ofertas, que no están sujetas a la evolución del euríbor. No hay que olvidar que, pese haber subido de precio, todavía hoy se pueden encontrar hipotecas fijas desde el 2,65% para un plazo de 25 años -adecuado al plazo medio de las hipotecas en España, según el INE. Hace cinco o seis años, cuando la oferta de este tipo de hipotecas era testimonial, el tipo aplicado por los bancos podría superar fácilmente el 4 o 5%.
¿Qué puedo hacer si ya tengo una hipoteca?
Si tienes una hipoteca variable y quieres pasarte a una que tenga un tipo fijo, tienes tres maneras de cambiar tu hipoteca variable por una fija: negociar el cambio con tu banco mediante una novación, realizar una subrogación –es decir, llevarte tu hipoteca a otro banco y aprovechar el cambio para pasar de tipo variable a fijo- o cancelar tu actual préstamo y contratar uno nuevo a tipo fijo. En el siguiente vídeo te contamos qué pasos deberías dar y cuánto te costaría con cada uno de estos métodos:
Si eliges llevarte tu hipoteca a otro banco, recuerda que este trámite supone el pago de unos gastos por subrogación, pero estos tienen un límite marcado por ley si el objetivo del cambio es pasar de un interés variable a uno fijo. Además, no olvides que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:
- Nuestro comparador de subrogación de hipoteca.
- Nuestro servicio de bróker hipotecario -donde te ayudamos a negociar con los bancos las mejores condiciones para tu perfil-.
- Y nuestro ranking de la mejor subrogación, que este mes está formado por las ofertas de EVO Banco (2,65%), Openbank (2,81%), ING (3,55%) y MyInvestor (3,60%).
¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?
Fuente: Kelisto.es con datos a 04/01/2023. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, que se adaptan al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.
¿Qué puedo hacer si estoy pensando en contratar una hipoteca?
Si quieres contratar un préstamo hipotecario para comprar tu futura casa, es esencial que analices detenidamente si te interesa más una hipoteca fija o variable. Para ello, intenta responder a estas dos preguntas:
- ¿Soy arriesgado o conservador? Es decir, ¿prefiero contratar una hipoteca más arriesgada (una variable) ante la posibilidad de poder terminar pagando menos intereses, pero con la amenaza que el euríbor siga avanzando y, con ello, también se encarezca mi cuota? ¿O busco total seguridad, aunque vaya a pagar más por conseguir financiación?
- ¿Qué porcentaje representa la cuota de mi futura hipoteca en relación a lo que ingreso cada mes? Si ese dato está cerca del 30-35%, que se recomienda como límite, lo más recomendable es elegir una hipoteca fija: de esta manera, evitarás que tu economía familiar llegue al límite con una subida del euríbor. En cambio, si estás más lejos de ese porcentaje –y no tienes miedo al riesgo- podrías llegar a plantearte optar por una variable.
Si buscas financiación —y después de conocer el dato del euríbor de enero crees que un tipo fijo es lo más adecuado para ti—, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas, hagas todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elijas la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, que este mes está liderado por EVO Banco (con una oferta al 2,65% a 25 años).
¿Cuál es la mejor hipoteca fija?
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 04/01/2023). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de diciembre de 2022; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.
¿Quieres saber qué casa te puedes comprar? Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.