El euríbor cierra diciembre por encima del 3% tras un año de subidas históricas

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El euríbor termina el mes de diciembre en el 3,018% y cierra un 2022 de subidas históricas: desde diciembre del año pasado ha avanzado más de un 700%, en abril volvió a positivo tras seis años en negativo y ha finalizado el ejercicio en niveles que no se registraban desde finales de 2008. En la práctica, todo ello significa que la cuota de una hipoteca variable de 100.000 euros, a 15 años, que revise su interés en enero de 2023, aumentará en casi 1.800 euros al año.
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente a tipo fijo

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/03/2023). En este destacado verás la mejor oferta de nuestro ranking de la mejor hipoteca fija. Puedes consultar el ranking completo y la metodología seguida para efectuarlo en https://www.kelisto.es/hipotecas/consejos-y-analisis/cuales-son-las-hipotecas-fijas-mas-baratas-4810.

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El euríbor ha terminado diciembre en el 3,018%, lo que supone la subida interanual más acusada desde que comenzó el ejercicio: un 701% con respecto al -0,502% del mismo mes del año pasado, según los datos del EMMI (European Money Markets Institute), la institución europea encargada del cálculo de la principal referencia de las hipotecas variables en España. Impulsado por la última subida de tipos de interés –efectuada el pasado 15 de diciembre-, el euríbor de diciembre de 2022 ha logrado terminar el año superando la barrera del 3%, algo que no sucedía desde hace 14 años.

Estas cifras ponen el punto y final ha un año de alto voltaje para la principal referencia hipotecaria en España. Después de seis años en negativo, el euríbor a 12 meses cerró abril en un tímido 0,014%. A partir de ese momento, el indicador comenzó una imparable escalada con crecimientos interanuales que han oscilado entre el récord de diciembre (+701%) y el 159% que avanzó el pasado mes de mayo. El términos anuales, eso sí, el indicador termina el año con un dato más discreto: el euríbor de 2022 se ha situado en el 1,088%, la cifra más alta desde 2012.

Evolución del euríbor mes a mes (hasta diciembre de 2022)

Evolución euríbor en 2022

Fuente: Kelisto.es a 30/12/2022 con datos del EMMI relativos al euríbor a 12 meses (principal referencia de las hipotecas variables en España).

Si quieres seguir la evolución diaria del euríbor, no te pierdas nuestro análisis “¿Qué valor registra el euríbor hoy?” con datos permanentemente actualizados al respecto

¿Cómo te afecta el euríbor de diciembre de 2022 si revisas tu hipoteca en enero de 2023?

En la práctica, quienes tengan una hipoteca variable que se revise en enero de 2023 (y, por tanto, con el euríbor de diciembre de 2022) sufrirán la subida más importante de todas las registradas este año. En concreto, para una deuda pendiente de 100.000 euros, a devolver en 15 años, con un interés de euríbor de +1,15%, la cuota pasaría de 583,14 euros a 732,41 euros: eso supone un encarecimiento de 149,27 euros al mes, es decir, 1.791,24 euros más al año (+25,60% de un año a otro).

Calcula cómo te afectaría la subida del euríbor en diciembre de 2022 con nuestro simulador de hipotecas gratuito

El impacto de la imparable escalada del euríbor de diciembre de 2022 –y de los meses anteriores- ha llevado al Gobierno a poner en marcha un paquete de ayudas a las hipotecas para quienes tengan un préstamo variable. Según los cálculos del Ejecutivo, un millón de hogares ya estaría sufriendo el impacto de la subida del euríbor, aunque esta cifra tiene ciertos matices según el análisis realizado por instituciones y empresas del sector inmobiliario:

  • El Banco de España calcula que el número de familias que dedica más del 40% de sus ingresos al pago de su hipoteca aumentó en 350.000 entre julio y septiembre. Este dato, sumado a las 850.000 familias que ya estaban en esta situación, según su Encuesta Financiera de las Familias de 2017, hace que el total de hogares que emplea más del 40% de lo que gana a pagar su hipoteca sobrepase los 1,4 millones.
  • Por su parte, Idealista estima que el 20,2% los hogares ya emplea más del 35% de sus ingresos a pagar su hipoteca, lo que sitúa la cifra de afectados en el entorno de los 795.000 (teniendo en cuenta la cartera hipotecaria viva, de esta, el porcentaje que se dedica a vivienda residencial y, de este, el que se dedica a la compra de primera vivienda, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española).

¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?

La previsión sobre el euríbor realizada por bancos e instituciones financieras para 2022 situaba al indicador en una horquilla de entre 0,5% y el 3% para este año, una cifra que sube hasta el rango de entre en 1,5% y el 4% para 2023. A cierre de este artículo, por ejemplo, Asufin (Asociación de Usuarios Financieros) calculaba que el euríbor terminaría 2022 en el 3%, mientras que Bankinter lo situaba en el 2,9% y Funcas, en el 2,8%. Con previsiones que ya se han quedado obsoletas teniendo en cuenta los datos actuales estaban Caixabank (2,56%) y BBVA (0,5%).

Previsiones del euríbor para 2022 y 2023

INSTITUCIÓN O ENTIDADPREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2022 (%)PREVISIÓN DEL EURÍBOR PARA 2023 (%)
Asufin3,003
Bankinter2,94
Funcas2,83
Caixabank2,562,73
BBVA0,51,5

Fuente: Kelisto.es con datos de cada una de estas entidades/organismos a 30/12/2022.

Para estar al día de las estimaciones de bancos y otros organismos del mercado financiero, consulta nuestro artículo sobre la previsión del euríbor para los próximos meses

Tras la vuelta del euríbor a positivo el pasado mes de abril e impulsado por la subidas de los tipos de los tipos de interés en agosto, septiembre, octubre y diciembre, el índice de referencia no ha dejado de avanzar. Esta tendencia podría mantenerse en los próximos meses a tenor de los planes del BCE para 2023. En su última comparecencia antes de terminar el año, la presidenta de la institución, Christine Lagarde, señaló que el BCE seguirá subiendo los tipos de interés “a un ritmo constante hasta que los precios alcancen niveles que aseguren un retorno oportuno al objetivo del 2% a medio plazo”.

Por el momento, la inflación en la Zona Euro se situó en noviembre hasta el 10% (en España, se sitúa en el 5,8%, según el indicador adelantado de diciembre), seis décimas menos que el mes anterior. Dado que el principal mandato del BCE es el de contener en avance de los precios (y situar la inflación en el entorno del 2%), una nueva subida de los tipos de interés se da ya prácticamente por hecho y, ahora, la gran incógnita es hasta dónde llegará ese incremento.

La presidenta del BCE, Christine Lagarde, tras la reunión del Consejo de Gobierno del pasado 15 de diciembre. Fuente: European Central Bank (ECB).

Como puedes ver en detalle en nuestro artículo sobre cómo influyen los tipos de interés en la cuota tu hipotecala subida de los tipos de interés tiene consecuencias directas sobre el euríbor y, por tanto, en la cuota mensual que pagan quienes tienen una hipoteca variable. Por este motivo, la contratación de hipotecas fijas –que no están sujetas a la evolución de este índice- sigue siendo la alternativa elegida por la mayoría de los que financian la compra de una vivienda: según los últimos datos del Instituto Oficial de Estadística (INE), un 66,8% del total optaron por este tipo de préstamos. Ahora bien, este porcentaje es el más bajo desde el inicio de 2022 –el máximo se situó en el 75,4% en julio- y podría continuar a la baja dado que los bancos llevan meses encareciendo sus hipotecas fijas y algunos, incluso, las han empezado a retirar de sus catálogos.

¿Cómo puedo protegerme ante la subida del euríbor en diciembre?

Tras la subida del euríbor en diciembre al 3,018% y teniendo en cuenta las previsiones para los próximos meses, es muy probable que estés pensando cómo puedes protegerte del impacto de su avance, tanto si ya tienes una hipoteca variable, como si estás pensando en contratar un préstamo para la compra de una vivienda. En el primer caso, lo más recomendable sería cambiar a un tipo fijo y, en el segundo, optar por este tipo de ofertas, que no están sujetas a la evolución del euríbor.

¿Qué puedo hacer si ya tengo una hipoteca?

Si tienes una hipoteca variable y quieres pasarte a una que tenga un tipo fijo, tienes tres maneras de cambiar tu hipoteca variable por una fija: negociar el cambio con tu banco mediante una novación, realizar una subrogación –es decir, llevarte tu hipoteca a otro banco y aprovechar el cambio para pasar de tipo variable a fijo- o cancelar tu actual préstamo y contratar uno nuevo a tipo fijo. En el siguiente vídeo te contamos qué pasos deberías dar y cuánto te costaría con cada uno de estos métodos:

Si eliges llevarte tu hipoteca a otro banco, recuerda que este trámite supone el pago de unos gastos por subrogación, pero estos tienen un límite marcado por ley si el objetivo del cambio es pasar de un interés variable a uno fijo. Además, no olvides que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?

Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente a tipo fijo para subrogación
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Fija para subrogación
Imagen de banco Myinvestor
Hipoteca Fija (Modalidad subrogación)
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Fija para subrogación

Fuente: Kelisto.es con datos a 02/12/2022. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, que se adaptan al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.

¿Qué puedo hacer si estoy pensando en contratar una hipoteca?

Si quieres contratar un préstamo hipotecario para comprar tu futura casa, es esencial que analices detenidamente si te interesa más una hipoteca fija o variable. Para ello, intenta responder a estas dos preguntas:

  • ¿Soy arriesgado o conservador? Es decir, ¿prefiero contratar una hipoteca más arriesgada (una variable) ante la posibilidad de poder terminar pagando menos intereses, pero con la amenaza que el euríbor siga avanzando y, con ello, también se encarezca mi cuota? ¿O busco total seguridad, aunque vaya a pagar más por conseguir financiación?
  • ¿Qué porcentaje representa la cuota de mi futura hipoteca en relación a lo que ingreso cada mes? Si ese dato está cerca del 30-35%, que se recomienda como límite, lo más recomendable es elegir una hipoteca fija: de esta manera, evitarás que tu economía familiar llegue al límite con una subida del euríbor. En cambio, si estás más lejos de ese porcentaje –y no tienes miedo al riesgo- podrías llegar a plantearte optar por una variable.

Si buscas financiación –y después de conocer el dato del euríbor de diciembre crees que un tipo fijo es lo más adecuado para ti-, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas, hagas todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elijas la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, que este mes está liderado por BBVA.

¿Cuál es la mejor hipoteca fija?

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Hipoteca Fija BBVA
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Hipoteca Inteligente a tipo fijo
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Hipoteca Fija de imaginBank
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Hipoteca Vamos Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/12/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de diciembre de 2022; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

¿Necesitas una hipoteca? Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.
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