El euríbor vuelve a positivo en abril por primera vez en más seis años
Después de tres meses de subidas consecutivas, el principal índice de referencia de las hipotecas variables en España ha vuelto a terreno positivo, algo que no sucedía desde enero de 2016. En concreto, el euríbor a 12 meses ha cerrado abril en el 0,014%, lo que se traducirá en un importante aumento de la cuota para quienes revisen su hipoteca en mayo, según los datos diarios publicados hoy por el EMMI (European Money Markets Institute), que es la institución europea encargada del cálculo de este indicador.
Esta vuelta al terreno positivo ha superado ampliamente las previsión del euríbor de bancos y otros organismos financieros que, si bien lo situaban por encima de cero este año, no estimaban que superaría esta barrera de forma tan inminente. En lo relativo a su evolución el dato del euríbor de abril de 2022 es muy superior al -0,237% registrado en marzo: en concreto, supone un avance del 0,251 puntos porcentuales en tan solo un mes. Además, comparado con el mismo mes del año anterior (que cerró con el euríbor a 12 meses en el -0,484%), la conclusión es que avanza a un ritmo muy superior al registrado en marzo:
- En marzo, la diferencia interanual fue de 0,250 puntos porcentuales.
- En cambio, en abril, esa distancia se ha ampliado hasta los 0,479 puntos.
Evolución del euríbor mes a mes (hasta abril de 2022)
Fuente: Kelisto.es a 30/04/2022 con datos del EMMI relativos al euríbor a 12 meses (principal referencia de las hipotecas variables en España).
¿Cómo te afecta el euríbor de abril de 2022 si revisas tu hipoteca en mayo de 2022?
La vuelta a positivo del euríbor en abril de 2022 disparará la cuota mensual de quienes cuenten con una hipoteca variable que se revise en mayo. Por ejemplo, una persona que tuviera una deuda pendiente de 100.000 euros, a devolver en 15 años, con un interés de euríbor+1,15%, empezaría a pagar una cuota tras la revisión de 603,91 euros, frente a los 583,92 euros que pagaba hasta ahora: es decir, la cuota subiría en 19,99 euros al mes o 239,88 euros al año, lo que supone un incremento del 3,5%.
Para que puedas calcular cómo te afectaría la subida del euríbor en abril de 2022, recuerda que puedes hacer tus propios cálculos utilizando nuestro simulador de hipotecas. Con esta herramienta podrás hacer números teniendo en cuenta la deuda que aún te queda por pagar y el diferencial de tu propia hipoteca variable.
¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?
A comienzos de 2022 las instituciones y entidades que publican sus previsiones sobre el euríbor estimaban que esta referencia cerraría el 2022 en negativo. Sin embargo, con el avance del año, su vaticinio comenzó a cambiar. Entre las pocas que se atrevían a dar cifras concretas, Caixabank, Bankinter y Funcas (la Fundación de las Cajas de Ahorros) pasaron de prever que el euríbor cerraría 2022 bajo cero a situarlo en el 0,13%, 0,40% y 0,02%, respectivamente, para finales de este ejercicio.
Sin embargo, la vuelta a positivo del índice de referencia en abril abre un nuevo horizonte en lo que a la previsión del euríbor se refiere. Y es que lo que toca adivinar ahora es hasta dónde podría llegar a lo largo del año y, como consecuencia, cómo impactará esa evolución en el bolsillo de todos aquellos que tienen una hipoteca variable. En este sentido, el propio Banco de España ya advertía ayer en su último Informe de Estabilidad Financiera de que la inflación y el euríbor no solo harían mella en la economía familiar sino que podrían elevar el riesgo de impago de los consumidores.
Por el momento, las últimas señales que han llegado desde el Banco Central Europeo (BCE) son cada vez más claras. Hace solo unas semanas, el vicepresidente de la institución, Luis de Guindos, apuntaba a julio como el mes en el que se produciría la primera subida de tipos en mucho tiempo. Poco después -el pasado miércoles-, era su propia presidenta, Christine Lagarde, quien hacía lo propio al señalar al séptimo mes del año como el elegido para ese cambio de rumbo en la política monetaria de la institución. Como verás en nuestro análisis sobre cómo influyen los tipos de interés en la cuota tu hipoteca, una subida de los tipos de interés tendría un impacto directo en el euríbor y, por tanto, en la cuota que los consumidores con hipoteca variable pagan cada mes.
La presidenta del BCE, Christine Lagarde, en la conferencia de prensa tras la última reunión del Consejo de Gobierno de la institución el pasado 14 de abril de 2022. Fuente: European Central Bank (ECB).
Si estás pensando en contratar un préstamo para la compra de tu futura casa –o tienes uno referenciado al euríbor- es esencial que analices detenidamente si te interesa más una hipoteca fija o variable. Para ello tendrás que responder a dos preguntas:
- ¿Qué aversión tengo al riesgo? Es decir, ¿me merece la pena contratar una hipoteca más arriesgada (es decir, una variable) ante la expectativa de poder terminar pagando menos intereses por ella, pero con el peligro de que el euríbor suba y, con ello, también suba mi cuota? ¿O necesito mucha más seguridad y, aunque a priori vaya a pagar más por conseguir financiación, me merece la pena ese sobrecoste a cambio de vivir tranquilo?
- La segunda pregunta es ¿qué porcentaje de mis ingresos representa la cuota de mi futura hipoteca? Si está muy cerca del 30-35% que se recomienda como tope, será recomendable optar por una fija, porque tus finanzas personales no soportarían una subida del euríbor. En cambio, si está más lejos de esa cifra –y no tengo miedo al riesgo- podría llegar a plantearme optar por una variable.
Si llegas a la conclusión de las hipotecas fijas son las más adecuadas para tu perfil, ten en cuenta que si ya tienes contratado un préstamo variable, puedes ganar en estabilidad realizando una subrogación para cambiar tu hipoteca variable por una fija. Este cambio de bancos lleva aparejados unos gastos por subrogación, pero recuerda que estos están limitados por ley cuando el propósito del cambio es pasar de un interés variable a uno fijo. Recuerda que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:
- Nuestro comparador de subrogación de hipoteca.
- Nuestro servicio de bróker hipotecario -donde te ayudamos a negociar con los bancos las mejores condiciones para tu perfil-.
- Y nuestro ranking de la mejor subrogación, que este mes está copado por una única oferta: la de EVO Banco, que es la mejor, elijas el plazo de devolución que elijas.
¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/04/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.
Si lo que buscas es un nuevo préstamo –y crees que los fijos son los idóneos para tu perfil-, también puedes usar nuestro comparador de hipotecas, hacer todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elegir la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, que este mes está liderado por Unicaja.
¿Cuál es la mejor hipoteca fija?
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/04/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de abril de 2021; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas..
El euríbor vuelve a positivo: y ahora, ¿qué?