Bancos que dan el 100% de la hipoteca en 2024: ¿cuáles son?

Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank son los bancos que dan el 100% de la hipoteca (o más bien, que conceden el 100% del valor de tasación de una vivienda) o que más se acercan a este porcentaje, algo muy poco habitual en el mercado a día de hoy, ya que la mayoría de las entidades ofrecen, como mucho, el 80% del valor de tasación o de compraventa a sus potenciales clientes.

Para que sepas cómo conseguir una hipoteca al 100% más gastos y qué alternativas tienes si apenas cuentas con ahorros para comprar una casa, en Kelisto hemos examinado el mercado y te ofrecemos todas las respuestas a tus dudas. También ponemos a tu disposición nuestro comparador de hipotecas –que te permitirá ver todas las ofertas del mercado e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese-  y nuestro servicio de bróker hipotecario, en que no solo te buscaremos las mejores propuestas para tu perfil, sino que negociaremos con los bancos por ti.

Bancos que dan el 100% de la hipoteca en 2024: listado completo

A día de hoy, no es posible dar con bancos que den el 100% de la hipoteca (o más bien, del valor de la casa que se quiera comprar), pero sí hay algunas entidades con las que podrías acercarte a esta cifra, sobre todo si eres un cliente menor de 35 años. Se trata de Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank. Como verás, todas las entidades te ofrecen una financiación superior al 80% habitual, aunque hay algunas que ofrecen más que otras y con diferentes condiciones.

Lista de bancos que dan el 100% de la hipoteca y sus condiciones a tipo fijo

Lista de bancos que dan el 100% de la hipoteca y sus condiciones a tipo variable

Lista de bancos que dan el 100% de la hipoteca y sus condiciones a tipo mixto

Condiciones de las hipotecas al 100% de los bancos en 2024

Para que entiendas aún mejor qué condiciones tienen las ofertas de los bancos que dan el 100% de la hipoteca (o que más se acercan a esta cifra), a continuación te las detallamos:

• Unicaja: la entidad malagueña es el banco que ofrece una hipoteca que más se acerca a ofrecer una hipoteca al 100%, con el 97,5%, tanto a tipo fijo como variable. No obstante, solo está disponible para jóvenes que quieren comprarse una primera vivienda en Castilla y León. Para otras comunidades autónomas, la cantidad máxima que financian es del 95%. Eso sí, en todos los casos, los intereses son los mismos: un 4% TIN para su Hipoteca Joven a Tipo Fijo y un interés fijo de salida del 2,70% durante el primer año y después euríbor+0,70% para su Hipoteca Joven a Tipo Variable.

• Banco Santander: además de contar con una hipoteca al 100% para comprar pisos de su cartera inmobiliaria, la otra oferta del Santander que más se acerca a esta cifra es su Hipoteca Joven, que concede un 95% del valor de tasación o de compraventa. Esta oferta para clientes de 35 años o menos (que deberán contar con un aval durante los cinco primeros años) dispone de una versión fija y variable: 2,80% TIN a tipo fijo y e+0,79% a tipo variable. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.

• Ibercaja: sin llegar a ser un banco que da el 100% de la hipoteca, Ibercaja también es una de las entidades que más acerca a esa cifra. Con su Hipoteca Vamos Joven podrás pedir hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda a cambio de un interés del 3,40% TIN o Tipo de Interés Nominal (en su versión fija) y de euríbor+0,60% (en su versión variable). A tipo mixto, cuenta con dos ofertas: 2,40% TIN los cinco primeros años y e+0,85% el resto, y 2,70% TIN los 10 primeros años y e+1,10% el resto. Esta oferta solo está disponible para clientes menores de 35 años.

• imagin: con una oferta diseñada para todos los públicos, imagin (la banca móvil de Caixabank) ofrece hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda con su Hipoteca a tipo fijo (3,70% TIN) y mixto (2,75% los cinco primeros años y e+0,75% el resto).

• Kutxabank: la entidad vasca es otra de las que se quedan cerca de dar una hipoteca al 100%, ya que ofrece hasta un 95% de financiación en su Hipoteca Variable Joven. Eso sí, su préstamo hipotecario solo se puede contratar a tipo variable (e+0,49%) y si eres menor de 35 años. Además, durante los años que estés pagando dicha hipoteca antes de cumplir los 36, el interés será del e+0,39%.

• Bankinter: el banco naranja ofrece financiación de hasta el 90% en sus hipotecas jóvenes, que te obligan a tener menos de 35 años. Eso sí, la entidad solo cuenta con información estándar para su Hipoteca Variable Joven que tiene un tipo de salida durante el primer año del 2,45% TIN y el resto, a e+0,6%.

• Pibank: la entidad digital del grupo Pichincha ofrece una financiación de hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación, en su Hipoteca Mixta, en la que pagarás un interés fijo del 2,99% TIN durante los cuatro primeros años y después uno variable de e+0,88%.

• Abanca e ING: a pesar de que ambas entidades no señalan explícitamente en sus hipotecas que financian más allá de un 80% del valor de compraventa de la vivienda, ambas están adheridas al programa de Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, por lo que sí pueden ofrecer en algunos casos hipotecas con financiación cercana al 100%.

¿Por qué es difícil que los bancos den una hipoteca al 100%?

Que la mayoría de los bancos no disponga de ofertas estándar para conseguir más del 100% del valor de una vivienda no es una casualidad ni tampoco es algo que haya sido siempre así. A día de hoy, conseguir una hipoteca al 100% es difícil por el riesgo que este tipo de préstamos implica para las entidades que los conceden. Entre otras cosas, estas hipotecas siempre tienen más riesgo de impago que aquellas cuyo porcentaje es menor. Además, como nada puede garantizar que el precio de la vivienda vaya a seguir subiendo, si llegara el caso de que una entidad tuviera que quedarse con la garantía de cualquiera de sus hipotecas –es decir, la vivienda- nada puede garantizar que el valor de los inmuebles fuera a ser igual o mayor que el del préstamo que se usó para comprarlo. 

 A continuación te explicamos detalladamente cada uno de los riesgos de conceder una hipoteca sin ahorros y por qué hay productos de este tipo que existían hacer unos años- como la hipoteca al 100% de Bankinter o la hipoteca al 100% de BBVA- y que han desaparecido con el paso de los años: 

• Las hipotecas por valor de más del 80% del valor de una vivienda no se pueden titularizar, tal y como recoge la Ley 2/1981. En la práctica, esto significa que los bancos no pueden vender hipotecas al 100% a terceros para conseguir un beneficio extra, lo que les resta atractivo.
• El riesgo de impago en las hipotecas al 100% es elevado, ya que, al ser más cuantiosas, exigen el pago de unas cuotas mensuales más elevadas que algunos clientes podrían tener dificultades para asumir en momentos de incertidumbre económica. 
• Por último, si se producen impagos y el banco intenta recuperar su inversión embargando la vivienda, podría encontrarse con que esta ha perdido valor desde el momento de la concesión de la hipoteca. En ese caso, tendría que dedicar más tiempo y esfuerzo a recuperar su inversión embargando otros bienes del titular. 

El panorama actual con respecto a las hipotecas al 100% no siempre ha sido así. Durante la época del boom inmobiliario, era muy común que las entidades financieras se ofrecieran a financiar hasta el 100% de una vivienda (e incluso hasta el 100% más gastos), ya que pensaban que era una inversión segura. Por ejemplo, quienes busquen una hipoteca al 100% en Bankinter se encontrarán con que es imposible contratarla en este momento. Sin embargo, en una fecha tan reciente como 2015, las hipotecas al 100% de Bankinter eran un producto habitual. Del mismo modo, BBVA no ofrece ahora hipotecas al 100% como ofertas estándar, pero hace solo tres años, en 2018, esta opción sí era posible en el banco azul. 

¿Qué alternativas hay a los bancos que dan el 100% de la hipoteca?

Si buscas bancos que dan el 100% de la hipoteca, debes saber que no existen –oficialmente- entidades que dispongan de este tipo de productos. Ahora bien, eso no significa que no haya alternativas si no tienes suficientes ahorros para comprar una casa: por un lado, puedes recurrir a entidades que ofrecen cerca de un 100% del valor de tasación o de compraventa (Unicaja, Banco Santander, Ibercaja y Kutxabank son las que más se acercan) y, por otro, puedes optar por otro tipo de estrategias, como recurrir a un bróker hipotecario, negociar con tu entidad, demostrar que tienes un perfil solvente o pedir una hipoteca con doble garantía.

• Recurrir a un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto que no solo te permitirá negociar con cada banco en mejores condiciones –ya que son nuestros expertos quienes lo harán por ti. También te permitirá disponer de profesionales que analizarán tu perfil hasta dar con la oferta que mejor se adapta a tus necesidades.
• Ser un cliente solvente siempre es una buena carta de presentación si buscas bancos que te den el 100% de la hipoteca. Si tienes ingresos elevados, estabilidad laboral y apenas tienes deudas, házselo saber a tu entidad cuando te sientes a negociar con ella.
• Contar con un aval o pedir una hipoteca con doble garantía también puede ayudarte a encontrar bancos que dan el 100% de la hipoteca, puesto que ambas fórmulas te permitirán mostrar al banco que tienes un respaldo extra. Con un hipoteca con aval, alguien se encargaría de responder por tus deudas si tú no puedes pagarlas, mientras que con una hipoteca con doble garantía tendrías que utilizar una vivienda ya pagada para que te concedieran el 20% que normalmente los bancos te piden tener ahorrado.
• Comprar pisos de bancos es una de las opciones que te permitirá encontrar, con más facilidad, entidades que te prestarán más del 80% del valor de tasación. Aunque ninguna reconoce actuar como un banco con hipotecas al 100% de financiación para este tipo de inmuebles, lo cierto es que si eres un buen cliente, es relativamente sencillo que puedan alcanzar esta cifra si compras un inmueble de su cartera.