Todo lo que debes saber para amortizar un préstamo antes de tiempo

Si te estás planteando en amortizar un préstamo antes de tiempo para ahorrarte el pago de los intereses que todavía te quedan por abonar, debes tener en cuenta que hay muchos factores que pueden reducir ese ahorro como las comisiones que podría cobrarte tu banco, la deuda que tengas pendiente o el momento en el que lleves a cabo la amortización. Para que te quede claro si esta operación merece la pena y de qué depende el ahorro final que podrías conseguir, en Kelisto repasamos contigo las claves que necesitas saber sobre la amortización anticipada de un préstamo. 

Además, recuerda que tienes a tu disposición nuestro comparador de préstamos personales, que puedes utilizar para analizar las características de todas las ofertas del mercado y encontrar la que mejor se ajusta a tus necesidades. Si prefieres que hagamos el trabajo por ti, visita nuestro ranking mensual de mejores préstamos personales del mercado, donde encontrarás las 10 mejores ofertas de financiación ordenadas en función a criterios objetivos, como el Tipo de Interés Nominal (TIN), las comisiones de apertura, estudio y cancelación parcial o total, y la vinculación que el banco requiera el cliente.

¿Qué es la amortización anticipada de un préstamo?

La amortización anticipada de un préstamo es una operación por la que un cliente devuelve la totalidad (o una parte) de la deuda que ha contraído con un banco o financiera antes del momento acordado. Esta operación puede ser de dos tipos:  amortización anticipada total, si el cliente devuelve la totalidad de la deuda de golpe, o amortización anticipada parcial, cuando se devuelve solo una parte de lo que se debe al banco o financiera de manera anticipada.

¿Es siempre rentable amortizar un préstamo anticipadamente?

Amortizar un préstamo antes de tiempo es una operación rentable, ya que te permite reducir el coste que tendrías que pagar por haber conseguido financiación. ¿La razón? Cuanto más tiempo tardes en devolver tu deuda, mayores serán los intereses que tendrás que pagar al banco por ello, por lo que reducir ese plazo siempre te permitirá ahorrar. 

Recuerda que cuando pides financiación a un banco o una empresa especializada, no solo tendrás que devolver la cantidad de dinero que te concedan (lo que se denomina “capital principal”), sino también pagar los intereses correspondientes (salvo que hayas solicitado uno de los escasos préstamos sin intereses que se pueden encontrar en el mercado). Dado que en España la mayoría de los préstamos utilizan el sistema de amortización francés (en el que se abona una cuota constante, pero se pagan más intereses al principio de la operación), amortizar anticipadamente un préstamo sale más a cuenta si lo haces en los primeros años, que si lo dejas para el final. 

Por otro lado, debes tener en cuenta que amortizar un préstamo antes de tiempo no sale gratis, ya que la operación tiene algunos costes que deberás tener en cuenta. 

Para que puedas calcular el ahorro que puedes conseguir con la amortización anticipada de un préstamo, a continuación te explicamos cuáles son los factores que debes tener en cuenta si quieres hacer números: 

• Las comisiones por amortización anticipada: las comisiones bancarias por devolver un préstamo antes de tiempo están limitadas por ley. Como mucho, tu banco podrá cobrarte un 0,5% si quedan menos de 12 meses para que finalice el plazo acordado con tu entidad, y un 1% durante el resto del tiempo. Para que entiendas mejor el coste real que podría suponerte esta comisión, te lo explicamos con un ejemplo práctico: si has pedido un préstamo de 12.000 euros a 24 meses, a un interés del 6% TIN y decides devolver toda tu deuda de golpe seis meses antes de su vencimiento, tu banco no podría cobrarte más del 0,5% de lo que te queda por reintegrar (es decir, un 0,5% de 3.191,1 euros, o, lo que es lo mismo, 15,95 euros). Eso sí, es importante que tengas en cuenta hay muchas ofertas (en concreto, el 29,7% del total, según datos de Kelisto) que no te cobran nada por cancelar tu préstamo antes de tiempo, como ocurre con el Préstamo Personal de Revolut o el Préstamo Wanna (que ocupan, respectivamente, la primera y la cuarta posición de nuestro ranking mensual de los mejores préstamos sin nómina).  

• La cantidad que vayas a devolver: cuanto mayor sea la cantidad de dinero que vayas a devolver, mayor será el ahorro que consigas porque mayores serán los intereses que estarás dejando de pagar. 
• El momento en el que realices la amortización: en España, lo habitual es que el sistema de amortización de cualquier préstamo (tanto hipotecario como personal) sea el francés. Eso significa que el porcentaje de intereses que pagarás por el préstamo al principio será mayor que el que pagarás según se acerca el final del plazo que hayas acordado con tu banco. Para que lo entiendas mejor, a continuación, te mostramos un ejemplo: si solicitas un préstamo de 10.000 euros a devolver en cinco años, a un tipo de interés del 5%, tu cuota mensual será de 188,71 euros (2.268 euros al año). En el primer año, calcular los intereses que genera el préstamo es sencillo: basta con calcular el 5% de interés sobre el capital principal (10.000 euros), que asciende a 500 euros. Es decir, de los 2.268 euros que pagarás ese año, 500 corresponden a intereses, y el resto a la devolución del capital principal. El segundo año, la deuda pendiente sobre la que se cobrarán los intereses será del 10.000 menos el capital pagado (2.268 euros), es decir 7.732 euros. Por tanto, la cantidad de intereses que pagarás este año será la resultante de multiplicar los 7.732 euros del principal de nuevo por ese 5%, en total unos 386,6 euros. Como puedes ver, a medida que el principal se repaga la cantidad de intereses que debes abonar se irá reduciendo, por ello cuanto antes decidas amortizar un préstamo, más dinero en intereses te estarás ahorrando. 

Para amortizar un préstamo, ¿es mejor reducir cuota o reducir plazo?

Si tienes pensado amortizar un préstamo antes de tiempo de forma parcial la mejor opción para pagar menos intereses será la de reducir el plazo de devolución del préstamo a los menos meses posibles. Eso sí, recuerda no es la única forma que tienes para ahorrarte dinero, ya que también podrías hacerlo reduciendo la cuota que abonas manteniendo el plazo establecido.

Para que puedas comprobar que ambas opciones de amortizar un préstamo antes de tiempo te ayudarán a ahorrar te mostramos el siguiente ejemplo: imagina que tienes pendiente de devolver 10.000 euros a tu banco, a un interés del 6% TIN, y que todavía te quedan 36 meses hasta que termines de saldar tu deuda, con lo que los intereses que deberías abonar ascenderían a 951 euros. Sin embargo, si decidieses amortizar anticipadamente 3.000 euros, podrías elegir entre: 

• Reducir el plazo de devolución hasta los 25 meses (es decir, terminarías de pagar tu deuda casi un año antes), pero manteniendo tu cuota en los 304,22 euros que estabas pagando hasta ese momento. Con ello, solo pagarías 455,27 euros en intereses, es decir, un 52% menos.
• Reducir la cuota hasta los 212,95 euros (pagarías casi 100 euros menos al mes), pero manteniendo el plazo de devolución en 36 meses. En este caso, el total de intereses que pagarías sería de 666,34 euros, es decir, un 30% menos. 

Como ves en el ejemplo, la mejor opción es la de reducir el plazo de devolución, ya que te ahorrar más de 200 euros en intereses. Aun así, recuerda que te tocará a ti hacer las cuentas para tu propio caso y valorar también la opción que mejor se adapta a tus finanzas personales. 

¿Cómo puede ayudarte el cuadro de amortización de un préstamo?

Un cuadro de amortización es un documento informativo que te ayudará a tomar la mejor decisión a la hora de amortizar un préstamo porque contiene toda la información relativa a cuestiones como las fechas en las que hay que realizar los pagos, la cantidad de los mismos, la cuota mensual y el capital que se ha amortizado (y que está pendiente de amortizar) en cada momento.

Si quieres descubrir si te merece la pena realizar una amortización anticipada, pero no quieres realizar los cálculos para determinar si te conviene, puedes consultar el cuadro de amortización de tu préstamo para encontrar la respuesta. Lo más habitual es que este documento esté organizado por meses, por lo que siempre te resultará sencillo determinar en qué punto de la devolución de tu deuda te encuentras cuando consultes la fecha correspondiente, y si te merece la pena amortizar un préstamo anticipadamente o no.