Cambiar una hipoteca de banco: cómo hacerlo y cuánto cuesta

Cambiar una hipoteca de banco –o lo que es lo mismo, hacer una subrogación de acreedor– para mejorar las condiciones de tu préstamo actual te costará, como mucho, entre 500 y 2.500 euros y solo implica dar unos sencillos pasos: buscar la mejor oferta para tu perfil, contactar con la entidad que la comercializa e iniciar el proceso de cambio y, una vez tengas luz verde, enviar la documentación necesaria y firmar tu nuevo contrato.

Gracias a esta operación, podrás irte a una entidad que te aplique un interés inferior por tu préstamo o mudarte para cambiar el tipo de una hipoteca de variable a fijo, de forma que dejes de estar expuesto a los vaivenes del euríbor. Cambiar una hipoteca de banco, eso sí, requiere que hagas una búsqueda exhaustiva para dar con una oferta que realmente te merezca la pena. Para ayudarte en esta última tarea, en Kelisto ponemos a tu disposición nuestro comparador de subrogación de hipoteca –para que busques las propuestas más atractivas por tu cuenta- y nuestro servicio de bróker hipotecario, en el que nuestros expertos te ayudarán a dar con el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Qué es cambiar una hipoteca de banco?

Cambiar una hipoteca de banco es una operación que te permitirá llevarte tu préstamo a otra entidad para mejorar tus condiciones actuales: por ejemplo, para reducir el interés que pagas, para cambiar de hipoteca variable a fija o para reducir las comisiones o los productos extra que tienes que contratar para obtener el interés más bajo que ofrece cada entidad. En términos bancarios, cambiar una hipoteca de banco es lo mismo que hacer una subrogación de acreedor.

Ventajas de cambiar una hipoteca de banco

Cambiar una hipoteca de banco tiene tres ventajas: te permitirá reducir el interés que pagas, mejorar otras condiciones de tu préstamo (como reducir o abaratar las comisiones o el coste de los productos asociados a tu hipoteca) y ganar en seguridad, en caso de que decidas aprovechar el cambio de entidad para pasarte de una hipoteca variable a una fija. Ahora bien, a la hora de plantearte el cambio de entidad debes saber que, primero, no siempre podrás conseguir estos tres beneficios (o te interesará hacerlo) y, dependiendo del que consigas, el coste de la operación podría ser distinto.

¿Qué ventajas tiene cambiar una hipoteca de banco?

A la hora de aprovechar las ventajas de cambiar una hipoteca de banco, es importante que sepas que:

• El cambio no siempre implica ahorrar en intereses, mejorar otras condiciones y ganar en seguridad: a veces, al cambiar de hipoteca solo conseguirás uno de los beneficios, dependiendo de cuáles sean tus preferencias.
• El coste de cambiar la hipoteca de banco varía, entre otras cosas, dependiendo de la finalidad de la operación: no es lo mismo hacerlo para pasarte de un préstamo variable a fijo (prácticamente gratuito durante 2024), que para reducir el interés que pagas a tu entidad.

Pasos para cambiar una hipoteca de banco

Desde la entrada en vigor de la ley hipotecaria de 2019, estos son los pasos que debes dar para cambiar una hipoteca de banco. 

• Busca una oferta más atractiva que la que ya tienes: para ello, utiliza nuestro comparador de subrogación de hipotecas, aunque recuerda que en nuestros comparadores de hipotecas fijas e hipotecas variables también encontrarás las ofertas de aquellas entidades que no tienen una propuesta específica para quienes buscan cambiar su hipoteca de banco.
• Revisa si tu banco forma parte de la lista de entidades que se han sumado las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno a finales de 2022. Si fuera así y tu tu intención es pasarte de una hipoteca variable a una fija, la comisión de subrogación te saldrá gratis en 2024, igual que ocurrió en 2023.
• Una vez hayas elegido la que más te conviene, inicia el proceso de contratación de su hipoteca para subrogación. De esa manera sabrás si es viable que puedas cambiar tu hipoteca de banco y conocerás las condiciones exactas en las que podrás hacerlo.
• Cuando aceptes la oferta que más te interese, el banco deberá comunicarle a tu entidad actual que quieres hacer una subrogación de hipoteca y esta tendrá un plazo de siete días naturales para certificarle el importe que se va a subrogar.
• Una vez comunicada esta información, el banco del que todavía eres cliente tendrá 15 días naturales para presentarle una contraoferta pero, si tú no la aceptas, pasado ese tiempo se procederá a realizar la subrogación y ya podrás cambiar tu hipoteca de banco.

Costes de cambiar una hipoteca de banco

Cambiar una hipoteca de banco te costará, como mucho, entre 500 y 2.500 euros (calculados para una deuda pendiente de 100.000 euros de una hipoteca firmada hace dos años). Estas cifras son el resultado de sumar tres tipos de gastos por subrogación: los costes administrativos (desde que entró en vigor de la ley hipotecaria de 2019, el cliente ya solo tiene que asumir los gastos de tasación, mientras que los de notaría, registro y gestoría recaen sobre el banco), la comisión por subrogación (no todos los bancos la cobran, está limitada por ley y varía en función de si tu hipoteca es fija o variable) y la comisión de apertura de la nueva hipoteca (podría cobrártela el banco al que vayas a llevarte tu hipoteca, aunque es muy poco habitual).

Con todo esto en mente, para calcular cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco debes tener en cuenta que todos los gastos de subrogación de hipoteca dependen de varias cuestiones:

• La finalidad de la subrogación de la hipoteca: cambiar tu hipoteca de banco puede servirte para mejorar las condiciones de tu préstamo o para cambiar una hipoteca variable por una fija. En función de cuál sea tu objetivo, las comisiones que podría aplicarte el banco por transferir tu hipoteca tienen unas limitaciones distintas. 
• La fecha en la que se firmó tu hipoteca y la fecha en la que realices el cambio: las distintas normativas de los últimos años han ido cambiando los límites de la comisión de subrogación, así como las bonificaciones de las que puede disfrutar el consumidor.
• La política de comisiones que aplique tu banco: lo normal es que todos los bancos te cobren una comisión por llevar tu hipoteca a otro banco si la ley se lo permite, aunque podrías encontrarte con alguno que no lo haga. 

Cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco para mejor tus condiciones

Cambiar una hipoteca de banco para mejorar tus condiciones -por ejemplo, porque has encontrado una oferta con un interés más bajo- te costará, como mucho, 2.500 euros (calculados para una deuda pendiente de 100.000 euros de una hipoteca firmada hace dos años). Ahora bien, para atinar con la cifra exacta debes tener en cuenta el momento en el que firmaste el préstamo y lo que dicen las escrituras del tu actual hipoteca. Con esa información en mente, recuerda que los tres únicos gastos por cambiar una hipoteca de banco para mejorar sus condiciones que debe asumir el cliente son:

• La comisión de subrogación de tu actual hipoteca, que está limitada por ley y que como mucho serán del 2% (varían según la fecha en la que se firmó la hipoteca).
• La comisión de apertura de la nueva hipoteca, que muy pocos bancos aplican.
• Y los gastos de tasación, que suelen oscilar entre los entre 200 y 400 euros.

Gastos de cambiar una hipoteca de banco para mejorar sus condiciones

Cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco para pasar de tipo variable a fijo

Cambiar una hipoteca de banco para pasar del tipo variable al fijo te costará unos 500 euros en 2024 (calculados para una deuda pendiente de 100.000 euros de una hipoteca firmada hace dos años). Desglosados, los gastos de esta operación se dividen en:

• Comisión por subrogación: 0 euros. Si tu banco está adherido a las ayudas a los hipotecados aprobadas en 2022 por el Gobierno y que se han prorrogado para todo 2024, ese gasto se elimina durante todo este año. A partir de 2025, se reduce al 0,05% durante los tres primeros años. A partir del cuarto año no tendrás que pagar nada. 
• Tasación: 200-500 euros. Dependerá del valor de la vivienda y varía en función de la tasadora que elijas.

Cuánto se tarda en cambiar una hipoteca de banco

Cambiar una hipoteca de banco puede alargarse, como mucho, hasta dos meses: entre 15 y 30 días que se tomará el nuevo banco para estudiar y aprobar la operación, más el plazo máximo de 7 días que tendrá tu antigua entidad para certificar el importe que vas a subrogar y otros 15 días adicionales para presentarte una contraoferta, en caso de que lo haga. Obviamente, cada caso puede ser distinto y, por ejemplo, tramitar el cambio de banco de tu hipoteca con una entidad online puede agilizar ligeramente los trámites. En cualquier caso, se trata de un proceso rápido y sencillo y que, en muchos casos, se puede realizar sin pisar una oficina bancaria hasta el momento de la firma de la subrogación.

Mejor momento para cambiar una hipoteca de banco

El momento adecuado suele ser durante los primeros años de vida de tu préstamo, ya que son en los que pagas más intereses. Eso sí, ten en cuenta que olo lógico es que el banco al que te vas a mudar te pida que, como mínimo, lleves dos o tres años pagando tu actual hipoteca, de forma que puedas demostrar que durante todo ese tiempo has saldado tus cuotas puntualmente.

Las mejores ofertas para cambiar una hipoteca de banco

La mejor oferta para cambiar una hipoteca de banco son las de EVO Banco, tanto si buscas un tipo fijo (con un interés del 2,9% TIN o Tipo de Interés Nominal) como si prefieres un tipo variable, ya que la entidad te aplicará un interés de euríbor+0,48%, aunque los dos primeros años pagarás un interés fijo de salida del 2,30% TIN.

A la hora de buscar una oferta para cambiar tu hipoteca de banco debes tener en cuenta que, dependiendo de la entidad, puedes encontrarte con dos tipos de propuestas. Por un lado, hay bancos que aplican las mismas condiciones a quienes se mudan con su préstamo que a quienes contratan uno por primera vez. Sin embargo, también existen entidades con propuestas distintas para unos y otros, algo que debes tener presente a la hora de buscar la mejor propuesta para ti. Además, son muchos los que ni siquiera tienen una oferta estándar y directamente prefieren negociar con cada cliente unas condiciones personalizadas.

¿Es lo mismo cambiar una hipoteca de banco que subrogar hipoteca?

Aunque suelen utilizarse como sinónimos, cambiar una hipoteca de banco no es exactamente lo mismo que subroggar una hipoteca. De hecho, cambiar una hipoteca de banco es, en realidad, un tipo de subrogación de hipoteca: la que técnicamente se conoce como “subrogación de acreedor”.

Sin embargo, también existe otro tipo de subrogación: la de deudor.  Esta operación no implica llevar la hipoteca a otro banco, sino que consiste en cambiar el titular de una hipoteca por otro distinto. Normalmente, se usa cuando alguien compra una vivienda que está hipotecada y quiere ahorrarse los costes de firmar un nuevo préstamo. Eso sí, tendrá que aceptar las condiciones de la hipoteca que ya tuviera el anterior propietario.