Todo lo que debes saber sobre los planes de Ahorro 5

Shutterstock 124029445

Tu opinión nos importa:

Puntúa y deja tu comentario.
Cta saving arrow depositos
Gana hasta un 25% en tu depósito
  • Plazo fijo
  • Estructurado
  • Combinado
Compara ahora
Finanzas

El próximo 1 de enero, bancos y aseguradoras comenzarán a comercializar los planes de Ahorro 5, un nuevo producto que promete importantes ventajas fiscales a los consumidores. En Kelisto, te desvelamos todas las claves de esta nueva alternativa para tu dinero.

En solo unos días, los consumidores tendrán un nuevo producto de ahorro a su disposición: los planes de Ahorro 5, una alternativa de la que se ha hablado mucho en los últimos meses por su aparentemente favorable fiscalidad. Ahora bien, ¿realmente son tan ventajosos como los pintan? ¿Qué debes tener en cuenta antes de decantarte por ellos? ¿Garantizan tus ahorros? En Kelisto, nos hemos puesto manos a la obra para desgranarte todas las claves que te permitirán saber si este producto está hecho para ti.

¿Qué son?

Son productos de ahorro que se comercializan en forma de cuenta de ahorro o de seguro de vida y que están pensados para quienes quieran invertir a medio plazo. Su principal atractivo es que los rendimientos que generen están exentos de tributar, siempre que se cumplan dos condiciones: que no se aporten más de 5.000 euros al año por persona y que la inversión no se retire antes de cinco años.

¿Por qué se habla de ellos?  

Fundamentalmente, por dos motivos: por ser productos de reciente creación (fueron incluidos en la reforma fiscal emprendida por el Gobierno, que entra en vigor el 1 de enero) y por sus ventajas fiscales, que solo se aplican si se cumplen las condiciones establecidas (máximo de 5.000 euros al año y por un período de cinco años).

A partir del quinto año se podría continuar, pero sin el incentivo fiscal, con lo que los rendimientos que se obtengan tributarían por los tipos impositivos habituales, que también cambiarán a partir del próximo año:

- Hasta los primeros 6.000 euros, se pasa del 21% actual, al 20% en 2015, y al 19% en 2016.

- Desde 6.000 hasta 50.000 euros, el tipo baja hasta el 22% en 2015 y al 21% el año siguiente. Actualmente, a las cantidades entre 6.000 y 24.000 euros se les aplica un 25% y, por encima de los 24.000, se grava al 27%.

- A partir de 50.000 euros, el tipo de gravamen alcanzará el 24% en 2015 y el 23%, en 2016.

¿Qué ahorro fiscal permiten obtener?

Para que puedas hacerte una idea, hemos hecho una simulación de la rentabilidad que obtendrías y el ahorro fiscal que conseguirías para una inversión de 5.000, 3.000 y 1.000 euros anuales si te ofrecen una TAE del 2,5%. Hay que tener en cuenta que los beneficios anuales no pueden reinvertirse cuando alcanzas el tope de inversión de 5.000 euros. 

Ahorro fiscal en un plan de Ahorro 5 al 2,5% TAE

Capital Rentabilidad brutal 1º año Ahorro fiscal del 1º año Rentabilidad bruta en cinco años Ahorro fiscal en cinco años
5.000 euros 125 23,75 € 625 118,75 €
3.000 euros 75 14,25 € 375 71,25 €
1.000 euros 25 4,75 € 125 23,75 €

Fuente: elaboración propia. Cálculos realizados con el simulador de depósitos del Banco de España http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_deposito+TAE.htm

Como ves, en un caso como este, el ahorro no superaría los 120 euros durante los cinco años de vida de este producto.

¿Qué ofertas hay en el mercado?  

De momento los bancos y aseguradoras no han comenzado a lanzar sus productos al mercado. Habrá que esperar al 1 de enero del 2015 para que comiencen a comercializarse.

¿Están protegidos mis ahorros?

Al ser instrumentos financieros de ahorro estarán garantizados como todos ellos. En los bancos, hasta 100.000 euros por titular y entidad estarán respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FDG) y en las aseguradoras, depende de su propia solvencia que supervisa la Dirección General de Seguros, organismo que depende del Ministerio de Economía.

También debes tener en cuenta que, si decides retirar el dinero de tu plan antes de tiempo, recibirías, como mínimo, el 85% del capital invertido y, a partir de ahí, cada entidad o aseguradora pondrá sus condiciones.

¿Qué pasa si necesito recuperar mi dinero?

Si retiras el dinero de un plan de Ahorro 5 antes de cinco años, la remuneración que hayas obtenido tributará igual que si hubieras invertido en un depósito (al 19%).

Ventajas y desventajas sobre los depósitos a plazo

La mayor ventaja sobre los depósitos a plazo es que el rendimiento que obtengas por los planes de Ahorro 5 estaría exento de tributar. Por ejemplo, si mantuvieras 3.000 euros en un depósito a 5 años con una rentabilidad del 2% y reinvirtieras los intereses generados  obtendrías un beneficio de 311 euros, cantidad a la que habría que restar un 19% de retención de IRPF, con lo que la ganancia neta sería de 252 euros. Si pusieras esa misma cantidad en un plan de Ahorro 5 al 2% obtendrías una rentabilidad a cinco años de 300 euros, a los que no habría que hacer retención alguna.

La principal pega de los planes ahorro 5 es que, si necesitas el dinero, te penalizan. La norma dice que las entidades y aseguradoras están obligadas a devolverte, como mínimo, el 85% del capital, y a partir de ahí, lo que acuerdes con tu banco. Por el contrario, en los depósitos, las penalizaciones apenas rondan el 0,5-1,5% del capital retirado. Además, algunos ofrecen ventanas de liquidez o periodos donde se puede rescatar el dinero sin penalización.  

Ahora bien, la principal duda que aún queda por despejar es la de la rentabilidad de los planes de Ahorro 5. Todo apunta a que rondarán el 2-3% TAE, con lo que mejorarán la que actualmente ofrecen los depósitos a plazo, pero para saberlo tendremos que esperar al próximo 1 de enero.  

¿Qué te parece? Otros usuarios ya están comentando este artículo. Deja tu opinión aquí
Cta saving arrow depositos
Ahorra hasta 2.050 euros al año al elegir tu depósito con Kelisto
  • Plazo fijo
  • Estructurado
  • Combinado
Compara ahora
Finanzas