Lotería de Navidad 2023: premios, consejos para comprar y cómo invertir el dinero
La lotería de Navidad 2023 repartirá 2.590 millones en premios, pero para evitar cualquier contratiempo en caso de resultar agraciado, debes comprar solo en lugares autorizados, firmar un justificante si decides compartir un décimo, actuar con precaución a la hora de invertir tu dinero y sopesar si prefieres contratar un producto de ahorro o tapar agujeros.
Los mejores depósitos para invertir los premios de la lotería de Navidad 2023
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de los bancos y otras empresas especializadas a 03/11/2023. Las ofertas de la tabla se ordenan en base a los siguientes criterios 1º) Tipo de Interés Nominal (TIN) independientemente del plazo; a igual TIN, se priorizan las ofertas con un plazo menor; 2º) Cantidad mínima que exige depositar (cuanto más baja, más arriba en la tabla). Quedan fuera del ranking las ofertas que exijan contratar productos extra, más allá del propio depósito y de una cuenta corriente vinculada.
El próximo 22 de diciembre, la lotería de Navidad 2023 repartirá 2.590 millones de euros en premios en el sorteo más popular del año. Para evitar problemas a la hora de comprar décimos y participaciones es importante hacer ciertas comprobaciones y dejar constancia de las compras, sobre todo si se comparten los boletos con otras personas. Además, si la suerte te sonríe ese día, actuar con cautela, diversificar y fijarse unos objetivos concretos son cuestiones imprescindibles a la hora de invertir bien el dinero del Gordo o de cualquier otro premio.
Para que sepas cómo actuar antes y después del sorteo de la lotería de Navidad 2023, en Kelisto te damos todas las claves. Recuerda, eso sí, que si ya ha llegado el momento de invertir tu premio, puedes consultar nuestro comparador de depósitos a plazo fijo y nuestro comparador de cuentas remuneradas. Si tienes claro que prefieres tapar agujeros para, por ejemplo, amortizar tu hipoteca, te recomendamos que consultes nuestro artículo “Todo lo que debes saber sobre la amortización anticipada de tu hipoteca”.
¿Cuándo se celebra el sorteo de la lotería de Navidad de 2023?
El sorteo de la lotería de Navidad 2023 se celebra el viernes 22 de diciembre, a partir de las 09.00h de la mañana. Como ha ocurrido en los últimos años, tendrá lugar en el Teatro Real de Madrid y terminará sobre las 13.00h, aproximadamente.
Consejos para comprar lotería de Navidad
Más allá de que compres lotería de Navidad en 2022 para ti solo o para compartir, hay una serie de precauciones que siempre debes tomar, sobre todo si vas a hacerlo por Internet o si vas a optar por una participación emitida por alguna empresa u organización:
Si vas comprar una participación de Lotería de Navidad en 2023:
- Revisa que esté sellada por la empresa u organización que las emite. Ese sello tendrá que ir a la izquierda de la papeleta y colocado de una forma concreta: una mitad del mismo deberá quedarse en la matriz y la otra, en la participación que tu recibas. Además, la información del sello tendrá que ser totalmente legible.
- Comprueba que queda bien claro qué cantidad juegas.
- Si la participación incluye un donativo (recuerda que los recargos no están permitidos), mira si la cantidad está bien especificada.
- Revisa siempre que incluya la frase “Fraccionamiento autorizado por Loterías y Apuestas del Estado”.
- No olvides que también deberá constar el contacto de la empresa u organización que la emite y cómo se puede efectuar el cobro, en caso de que resultes premiado.
Si vas a comprar un décimo de Lotería de Navidad en 2023:
- Acude siempre a establecimientos autorizados.
- Revisa que incluyan la frase “Fraccionamiento autorizado por Loterías y Apuestas del Estado”, una numeración y un código de barras único para cada uno de los billetes.
- Comprueba que tienen la imagen que este año ha elegido Loterías y Apuestas del Estado para los décimos de la lotería de Navidad: “La Natividad”, una obra atribuida al Maestro de Sopetrán.
Si vas a comprar lotería de Navidad en 2023 por Internet:
- Haz tus compras a través de una web segura: para comprobar que lo es, en la barra superior del navegador, donde se coloca la URL de la página web, el “http://” se debe transformar en “https://”. Eso significará que tus datos están siendo cifrados y que, por tanto, se encuentran protegidos.
- Guarda los correos electrónicos con el comprobante de tu compra y haz captura de pantalla de todo el proceso.
- Comprueba que la página web en la que vas a comprar Lotería de Navidad te ofrece información sobre los plazos y costes de envío.
Consejos para compartir lotería de Navidad
Si tienes como costumbre compartir la lotería de Navidad con amigos o familiares, es esencial que tomes ciertas precauciones, primero, para justificar que tú debes recibir parte de un premio (en caso de que toque) y, segundo, para no tener sustos con Hacienda:
- Cada uno de los participantes en el décimo o participación de lotería de Navidad deberá tener una fotocopia del décimo o participación (o una versión en digital).
- La fotocopia del décimo deberá incluir el nombre, DNI y firma del depositario (es decir, de quien guarda el boleto) y de las personas con quien lo comparte.
- En el documento también deberá constar el porcentaje que cada uno de los participantes juega para ese boleto.
- A la hora de cobrar un premio, el depositante podrá acudir al banco a partir de las 18 horas del día 22 de diciembre (si el premio es inferior a 2.000 euros podrá ir a una administración de lotería). En el momento del cobro, tendrá que identificar a cada ganador y su porcentaje de participación. De esa forma, aunque el banco ingrese el dinero al titular de una sola cuenta (ya con los impuestos descontados), el premio podrá repartirse entre los participantes sin que Hacienda entienda que es una donación y, por tanto, sin que reclame los correspondientes impuestos.
Premios de la lotería de Navidad 2023
Los premios de la lotería de Navidad 2023, como cada año, oscilan entre los 20 euros por décimo para el más modesto (el reintegro) y los ya famosos 400.000 euros del Gordo. Ahora bien, antes de empezar a pensar qué podrías hacer con estas cantidades es importante que tengas en cuenta los impuestos que tendrías que pagar por ellos. En 2022 se mantiene la retención del 20% de la parte de cada premio de la lotería de Navidad que exceda el importe exento de 40.000 euros. Por lo tanto, si se gana el Gordo (400.000 euros brutos), quedan exentos los primeros 40.000 euros y se tributa un 20% por los 360.000 restantes: es decir, conseguirías 328.000 euros “limpios”. En cualquier caso, recuerda que cuando el banco te ingrese el dinero en tu cuenta ya lo hará con los impuestos descontados.
Premios de la lotería de Navidad (descontados los impuestos)
| PREMIO | IMPORTE POR SERIE (€) | IMPORTE POR DÉCIMO (€) | IMPORTE POR DÉCIMO DESCONTADOS LOS IMPUESTOS (€) |
| 1º premio («El Gordo») | 4.000.000 | 400.000 | 328.000 |
| 2º premio | 1.250.000 | 125.000 | 108.000 |
| 3º premio | 500.000 | 50.000 | 48.000 |
| 4º premio [dos premios] | 200.000 | 20.000 | 20.000 |
| 5º premio [ocho premios] | 60.000 | 6.000 | 6.000 |
| Pedrea | 1.000 | 100 | 100 |
| Números anterior y posterior al 1º premio [dos premios] | 20.000 | 2.000 | 2.000 |
| Números anterior y posterior al 2º premio [dos premios] | 12.500 | 1.250 | 1.250 |
| Números anterior y posterior al 3º premio [dos premios] | 9.600 | 960 | 960 |
| Centenas del 1º, 2º y 3º premio [297 premios] | 1.000 | 100 | 100 |
| Centenas del 4º premio [198 premios] | 1.000 | 100 | 100 |
| Con las dos últimas cifras del 1º, 2º y 3º premio [297 premios] | 1.000 | 100 | 100 |
| Reintegro [9.999 premios] | 200 | 20 | 20 |
Fuente: Kelisto.es con datos de Loterías y Apuestas del Estado a 15/11/2023
¿Cómo puedes comprobar si te ha tocado la lotería de Navidad de 2023?
Además de acudir a cualquier administración de Lotería para comprobar si te ha tocado la lotería de Navidad de 2023, también puedes chequear si has resultado agraciado por Internet: junto a los simuladores digitales que habilitan los medios de comunicación y otras páginas web, en el portal online de Loterías y Apuestas del Estado también dispondrás de información actualizada para comprobar si te ha tocado la lotería de Navidad 2023 y qué cantidad recibirás por cada décimo premiado.
¿Cuándo se pueden cobrar los premios de la lotería de Navidad de 2023?
Los premios de la lotería de Navidad 2023 se podrán empezar a cobrar a partir de las 18.00h del mismo día del sorteo (22 de diciembre) y los agraciados dispondrán de tres meses para reclamarlos: hasta el 22 de marzo de 2024, a las 18.00h).
A la hora de cobrar un premio, ten en cuenta que existen Loterías y Apuestas del Estado los clasifica de dos maneras distintas, y eso influye en la forma de cobro:
- Premios menores (inferiores a 2.000 euros por décimo): solo se pueden cobrar en los 10.600 puntos de venta de la red comercial de Loterías. Se pueden cobrar en metálico o a través de Bizum.
- Premios mayores (superiores a 2.000 euros por décimo): solo se pueden cobrar en una de las entidades colaboradoras de la Sociedad Estatal de Loterías y Apuestas del Estado (SELAE), que son Caixabank y BBVA.
Además, debes tener en cuenta un par de cuestiones adicionales:
- Si has comprado tu décimo en la página web de Loterías y Apuestas del Estado, el premio se te ingresará directamente en la cuenta bancaria que hayas facilitado, salvo que sea menor a 2.000 euros. En este caso, el premio se ingresará directamente el la “cuenta de juego” del usuario.
- Si compartes tu décimo con más gente, debes identificar a todos los beneficiarios cuando acudas al banco, de forma que cada uno cobre su parte y evites tener que realizar una donación (con las consecuentes implicaciones fiscales que esto podría tener).
Dónde invertir los premios de la lotería de Navidad de 2023
Si eres un ahorrador conservador y no tienes muchos conocimientos en materia de inversión, las mejores opciones para invertir los premios de la lotería de Navidad 2023 son las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo, o bien optar por “tapar agujeros”: es decir, usar el dinero del premio para amortizar tu hipoteca o cualquier otra deuda. En cualquier caso, antes de elegir cualquier opción, es importante que analices tus necesidades, diversifiques y, si puedes, te pongas en manos de un experto independiente.
Consejos para invertir el premio de la lotería de Navidad de 2023
- Analiza tu perfil de inversor. Antes de tomar cualquier decisión, piensa en el riesgo que estás dispuesto a asumir.
- No pongas todos los huevos en la misma cesta, es decir, diversifica para sacar el máximo partido a tu dinero y, sobre todo, para minimizar los riesgos.
- Piensa el plazo al que quieres invertir y con qué propósito deseas hacerlo. Cuando cobres el premio, plantéate qué deseas hacer con él: ¿liquidar tus deudas?; ¿garantizarte una renta extra para el día de tu jubilación?; ¿maximizar tus ahorros pensando en tus herederos? Plantearte estas preguntas y, además, analizar el tiempo que puedes vivir sin tocar el dinero del premio te ayudarán a tomar decisiones de inversión correctas.
- Infórmate sobre la liquidez que tienen los productos en los que quieres invertir. Antes de invertir lo ganado es necesario que sepas si es fácil recuperar el dinero, si lo puedes hacer en cualquier momento y si, para ello, tendrás que pagar algún tipo de penalización. Por ejemplo, hay productos con una liquidez total (como las cuentas remuneradas), pero que ofrecen una remuneración más baja que otros que harán que tu dinero esté atrapado durante un determinado plazo. En otros casos, como ocurre con las acciones o los fondos de inversión, podrás deshacerte de tu inversión en cualquier momento, pero no tendrás la garantía de que vayas a recuperar lo invertido.
- Cuidado con la fiscalidad de las inversiones. Los impuestos que tendrás que pagar por el dinero que ganes a través de tus inversiones varían en función del producto elegido. Por ejemplo, las cuentas, los depósitos y los fondos de inversión están sujetos al mismo gravamen, pero la manera de aplicarlo es diferente por lo que, fiscalmente, unos productos pueden resultar más interesantes que otros.
Fiscalidad de cuentas, depósitos y fondos de inversión
| INTERESES OBTENIDOS | ¿QUÉ % DEBES PAGAR A HACIENDA? |
| Hasta 6.000€ | 19% |
| Desde 6.000 hasta 49.999€ | 21% |
| Desde 50.000 hasta 199.999€ | 23% |
| Desde 200.000 hasta 299.999€ | 27% |
| A partir de 300.000€ | 28% |
Fuentes: Kelisto.es a 15/11/2023 (la tabla incluye los nuevos gravámenes contemplados en la Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2023).
- Pide ayuda a un experto. Acudir a un asesor financiero acreditado e independiente te ayudará a gestionar correctamente el premio, en función de tus necesidades y objetivos.
¿En qué puedes invertir el premio de la lotería de Navidad de 2023 sin correr riesgos?
Si quieres invertir el premio de la lotería de Navidad de 2023 sin correr riesgos, las mejores opciones son las cuentas remuneradas y los depósitos, aunque también podrías optar por tapar agujeros: es decir, amortizar las deudas para, de esa forma, ahorrar en intereses. Si prefieres optar por un producto bancario conservador, debes tener en cuenta algunas cosas:
- Tanto si optas por los mejores depósitos a plazo fijo, como si prefieres una de las mejores cuentas remuneradas (o las mejores cuentas remuneradas sin nómina), debes buscar ofertas que cuenten con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos español o de uno de sus homólogos europeos: en ambos casos, tendrás la seguridad de que -en el improbable caso de quiebra de una entidad, podrás recuperar hasta 100.000 euros por entidad y titular.
- En la misma línea, recuerda que lo recomendable es no invertir más de 100.000 euros en el mismo banco, de forma que siempre estés plenamente cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos correspondiente.
- En el caso de las cuentas remuneradas, las que te ofrecen más rentabilidad, suelen tener dos peros: suelen exigirte vinculación (por ejemplo, que domicilies tu nómina) y suelen limitar la cantidad máxima remunerada (a día de hoy, ese tope ronda los 10.000 euros).
- Si optas por un depósito a plazo fijo, las mejores ofertas están, a día de hoy, en bancos extranjeros y, en muchos casos, no permiten la cancelación anticipada, como suele ser habitual en este tipo de productos: por tanto, deberás estar 100% seguro de que no necesitarás recuperar tu dinero antes del plazo acorado.
Los mejores depósitos para invertir los premios de la Lotería de Navidad de 2023
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de los bancos y otras empresas especializadas a 03/11/2023. Las ofertas de la tabla se ordenan en base a los siguientes criterios 1º) Tipo de Interés Nominal (TIN) independientemente del plazo; a igual TIN, se priorizan las ofertas con un plazo menor; 2º) Cantidad mínima que exige depositar (cuanto más baja, más arriba en la tabla). Quedan fuera del ranking las ofertas que exijan contratar productos extra, más allá del propio depósito y de una cuenta corriente vinculada.
Si te toca el Gordo de la lotería de Navidad de 2023 y decides invertir 100.000 euros en el depósito más rentable que puedes encontrar en este momento (el Depósito a 10 años de Banca Sistema), obtendrías 50.000 euros transcurrida una década. A esa cifra, eso sí, tendrías que restarle el 23% que se quedaría Hacienda, por lo que tus ganancias netas ascenderían a 38.500 euros.
Las mejores cuentas remuneradas para invertir los premios de la lotería de Navidad
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 02/11/2023. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía, ni las de bancos extranjeros que no comercializan directamente sus productos en España (sino que lo hacen vía Raisin). Por último, tampoco se tienen en cuenta aquellas cuentas que cobran comisiones. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; 3º Que no se exija una vinculación extra; y 4º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña).
Si prefieres optar por una cuenta remunerada para invertir los premios de la lotería de Navidad, la oferta con un interés más elevado es la Cuenta Vamos de Ibercaja. Sin embargo, esta oferta tiene tres puntos a tener muy en cuenta: tendrás que domiciliar tu nómina en la entidad para poder contratarla, la entidad remunera un máximo de 10.000 euros y solo aplica el 5% TIN que ofrece durante 12 meses. Por tanto, solo podrías conseguir 500 euros (405 euros descontados los impuestos) el primer año por depositar lo ganado en el sorteo y tendrías que buscar otra opción de ahorro para la cantidad que sobrepase los 10.000 euros.
Si esta alternativa no te convence, puedes optar por contratar una de las mejores cuentas remuneradas sin nómina del mercado, que tienen un interés algo inferior, pero que no ponen un límite tan bajo a la cantidad máxima que remuneran: por ejemplo, la más atractiva que puedes encontrar hoy en día es la Cuenta Remunerada de EBN, que paga un 2,97% TIN de forma indefinida y hasta un límite de 50.000 euros. Si invirtieras esa misma cantidad, con esta cuenta obtendrías 1.485 euros (1.202,85 euros descontados los impuestos).
Las mejores cuentas remuneradas sin nómina para invertir los premios de la lotería de Navidad
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 02/11/2023. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía, ni las de bancos extranjeros que no comercializan directamente sus productos en España (sino que lo hacen vía Raisin). Además, solo tenemos en cuenta las ofertas que no exijan vinculación a cambio de la rentabilidad y que no tengan comisiones. Quedan fuera, por tanto, las cuentas nómina o con exigencias como domiciliar recibos u operar con tarjeta de crédito. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; y 3º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña).
Si me toca la lotería de Navidad de 2023: ¿mejor invertir o tapar agujeros?
Si dudas entre si es mejor invertir tu dinero en cuentas o depósitos, o si deberías utilizarlo para tapar agujeros -y, por ejemplo, amortizar tu hipoteca-, la respuesta depende mucho de tus circunstancias: si estás pagando un interés muy elevado por tu hipoteca, destinar parte de lo ganado a pagar parte de tu deuda puede ser más ventajoso que optar por un producto de ahorro. Ahora bien, para tomar la mejor decisión tienes que hacer algunos números.
¿Qué hacer si te tocan 20.000 euros en la lotería de Navidad?
Para entender si merece más la pena amortizar la hipoteca o invertir el dinero en depósitos, en Kelisto hemos echado cuentas partiendo de un premio de 20.000 euros, que es la cantidad mínima que los depósitos más rentables del mercado exigen invertir. Con esa cifra, y tomando en consideración el importe medio que los hipotecados deben al banco (72.680 euros, según datos de la Asociación Hipotecaria Española), hemos calculado:
- Cuánto se podría ahorrar en intereses si se amortiza la deuda reduciendo cuota y plazo (partiendo de ofertas con intereses distintos, desde el 0,5% hasta el 5%).
- Y cuánto se podría conseguir invirtiendo en el depósito que ofrece un mayor rendimiento en este momento (el de Banca Sistema a 10 años, al 5%).
¿El resultado? Si estás pagando un interés por tu hipoteca igual o superior al 4%, te interesa “tapar agujeros”. Si el interés que pagas es menor, entonces te saldrá más a cuenta invertir en el mejor depósito del mercado.
Invertir o tapar agujeros si te tocan 20.000 euros en la lotería de Navidad
| SI TENGO UNA HIPOTECA CON UN INTERÉS DE… | … y REDUZCO PLAZO, ¿CUÁNTO AHORRO? | Ahorro en % | … y REDUZCO PLAZO, ¿CUÁNTO AHORRO? [SI MI BANCO COBRA COMISIONES] | Ahorro en % | … y REDUZCO CUOTA, ¿CUÁNTO AHORRO? | Ahorro en % | … y REDUZCO CUOTA, ¿CUÁNTO AHORRO? [SI MI BANCO COBRA COMISIONES] | Ahorro en % | ¿CUÁNTO PUEDO CONSEGUIR SI INVIERTO EN EL DEPÓSITO MÁS RENTABLE? (€ NETOS) | ¿QUÉ MERECE MÁS LA PENA? |
| 0,50% | -972 € | -48 | -572 € | -28 | -559 € | -28 | -159 € | -8 | 7.900 € | Invertir en depósitos |
| 1,00% | -1.984 € | -48 | -1.584 € | -39 | -1.129 € | -28 | -729 € | -18 | 7.900 € | Invertir en depósitos |
| 1,50% | -3.036 € | -49 | -2.636 € | -42 | -1.708 € | -28 | -1.308 € | -21 | 7.900 € | Invertir en depósitos |
| 2,00% | -4.130 € | -49 | -3.730 € | -45 | -1.388 € | -17 | -988 € | -12 | 7.900 € | Invertir en depósitos |
| 2,50% | -5.267 € | -50 | -4.867 € | -46 | -2.897 € | -28 | -2.497 € | -24 | 7.900 € | Invertir en depósitos |
| 3,00% | -6.446 € | -51 | -6.046 € | -47 | -3.506 € | -28 | -3.106 € | -24 | 7.900 € | Invertir en depósitos |
| 3,50% | -7.670 € | -51 | -7.270 € | -48 | -4.125 € | -28 | -3.725 € | -25 | 7.900 € | Invertir en depósitos |
| 4,00% | -8.938 € | -52 | -8.538 € | -49 | -4.754 € | -28 | -4.354 € | -25 | 7.900 € | Amortizar hipoteca |
| 4,50% | -10.253 € | -52 | -9.853 € | -50 | -5.393 € | -28 | -4.993 € | -25 | 7.900 € | Amortizar hipoteca |
| 5,00% | -11.614 € | -53 | -11.214 € | -51 | -6.042 € | -28 | -5.642 € | -26 | 7.900 € | Amortizar hipoteca |
| MEDIA | -6.031,05 € | -50 | -5.631,05 € | -45 | -3.150,12 € | -26 | -2.750,12 € | -21 | 7.900 |
FUENTES: Kelisto.es a 14/11/2023. Para elaborar estas simulaciones se parte de los siguientes datos: – Importe medio pendiente: 72.680€ (es el importe medio pendiente de las hipotecas en España, según los últimos datos publicados por la Asociación Hipotecaria Española) – Años pendientes de pago de la hipoteca: 11 años es el plazo medio pendiente de las hipotecas que constituyen el saldo hipotecario en España, según los últimos datos ofrecidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) – Cantidad a amortizar: 20.000€. Esta cantidad es el mínimo de inversión común de los 10 depósitos más rentables de noviembre 2023, según datos de Kelisto (más detalles aquí: https://www.kelisto.es/depositos/mejor-compra/los-10-depositos-mas-rentables-6320) – Comisión máxima aplicada: se ha aplicado la comisión máxima que podría cobrar una hipoteca por amortización anticipada, según la ley (2%, que es de aplicación para las hipotecas fijas y solo en caso de que haya pérdidas para la entidad). Se ha escogido para poder ofrecer el supuesto más conservador, pero en el caso de las variables sería más bajo y no hay que olvidar que hay bancos que no cobran cargos por este trámite. – Depósito más rentable: se ha utilizado como referencia el Depósito a 10 años de Banca Sistema que, a cierre de este análisis, ofrecía un 5%. – Retención IRPF: al calcular el rendimiento neto de un depósito se ha aplicado una retención del 21% sobre los intereses brutos que recibiría el cliente. Cálculos efectuados con el simulador de amortización hipotecaria del Banco de España. Los cálculos están efectuados teniendo en cuenta un interés específico a fecha de la amortización, pero no hay que olvidar que, en el caso de las hipotecas variables, ese interés cambia cada 6 o 12 meses al ritmo que marque el euríbor.
¿Qué hacer si te toca el Gordo en la lotería de Navidad?
Si te toca el Gordo y te planteas amortizar tu hipoteca en su totalidad, los cálculos muestran que no sería una buena idea: si no te importara inmovilizar los más de 72.000 euros que emplearías en amortizar tu hipoteca en un depósito a 10 años (actualmente, el más rentable del mercado es el plazo fijo a 10 años de Banca Sistema, al 5%), ganarías más con un plazo fijo que tapando agujeros.
| SI TENGO UNA HIPOTECA CON UN INTERÉS DE… | CUÁNTO AHORRARÉ SI AMORTIZO TODA MI DEUDA | CUÁNTO AHORRARÉ SI AMORTIZO TODA MI DEUDA Y MI BANCO COBRA COMISIONES | ¿CUÁNTO PUEDO CONSEGUIR SI INVIERTO EN EL DEPÓSITO MÁS RENTABLE? (€ NETOS) | ¿QUÉ MERECE MÁS LA PENA? |
| 0,50% | 2.032,18 € | 578,58 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 1,00% | 4.100,90 € | 2.647,30 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 1,50% | 6.206,28 € | 4.752,68 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 2,00% | 8.348,01 € | 6.894,41 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 2,50% | 10.526,26 € | 9.072,66 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 3,00% | 12.740,49 € | 11.286,89 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 3,50% | 14.991,17 € | 13.537,57 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 4,00% | 17.277,42 € | 15.823,82 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 4,50% | 19.599,72 € | 18.146,12 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| 5,00% | 21.957,55 € | 20.503,95 € | 31.079 € | Invertir en depósitos |
| MEDIA | 11.778,00 € | 10.324,40 € | 31.079 |
FUENTES: Kelisto.es a 15/11/2023. Para elaborar estas simulaciones se parte de los siguientes datos: – Importe medio pendiente: 72.680€ (es el importe medio pendiente de las hipotecas en España, según los últimos datos publicados por la Asociación Hipotecaria Española) – Años pendientes de pago de la hipoteca: 11 años es el plazo medio pendiente de las hipotecas que constituyen el saldo hipotecario en España, según los últimos datos ofrecidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) – Cantidad a amortizar: toda la deuda pendiente. – Comisión máxima aplicada: se ha aplicado la comisión máxima que podría cobrar una hipoteca por amortización anticipada, según la ley (2%, que es de aplicación para las hipotecas fijas y solo en caso de que haya pérdidas para la entidad). Se ha escogido para poder ofrecer el supuesto más conservador, pero en el caso de las variables sería más bajo y no hay que olvidar que hay bancos que no cobran cargos por este trámite. – Depósito más rentable: se ha utilizado como referencia el Depósito a 10 años de Banca Sistema que, a cierre de este análisis, ofrecía un 5%. – Retención IRPF: al calcular el rendimiento neto de un depósito se ha aplicado una retención del 21% sobre los intereses brutos que recibiría el cliente. Cálculos efectuados con el simulador de amortización hipotecaria del Banco de España. Los cálculos están efectuados teniendo en cuenta un interés específico a fecha de la amortización, pero no hay que olvidar que, en el caso de las hipotecas variables, ese interés cambia cada 6 o 12 meses al ritmo que marque el euríbor.
En cualquier caso, si crees que te puede venir mejor usar el premio de la lotería de Navidad , para amortizar tu hipoteca, ten en cuenta varias cosas:
- Dado que en España se utiliza el sistema de amortización francés (en el que se pagan más intereses al principio que al final de la hipoteca) esta operación sale más a cuenta si llevamos pocos años pagándola.
- Esta operación puede estar sujeta a gastos: las comisiones de amortización anticipada. No todos los bancos las cobran y, además, están limitadas por ley. No obstante, hay que tenerlas en cuenta a la hora de hacer números y ver si esta operación vale la pena.
- Si nuestra hipoteca se firmó antes de 2013, hay que tener en cuenta que nos estaremos aprovechando todavía de una desgravación fiscal importante. Esta cifra también debe ser tenida en cuenta a la hora de hacer números para averiguar si nos merece la pena la operación.