Tapar agujeros con el gordo de Navidad permitiría ahorrar, de media, 46.200 euros a una familia

Capture

Tu opinión nos importa:

Puntúa y deja tu comentario.
Cta saving arrow cuentas
Ahorra hasta 250 euros en tu cuenta corriente
  • Nómina
  • Remuneradas
  • Corrientes
Compara ahora
Finanzas
  • Liquidar la deuda hipotecaria con el Gordo de Navidad permitiría que una familia ahorrara, de media, 44.208,57 euros en intereses, mientras que finiquitar los préstamos al consumo pendientes generaría un ahorro de 2.050,5 euros
  • Además de contar con una retención del 20% en el IRPF, el Gordo de Navidad podría estar sujeto a otros tributos, como el de Donaciones o Patrimonio

El Gordo de la Lotería de Navidad repartirá el próximo 22 de diciembre 400.000 euros por décimo premiado, una cantidad que, de emplearse en tapar agujeros, permitiría que una familia se ahorrara 46.259,07 euros de media en intereses (cálculo basado en la deuda media que mantiene cada hogar en concepto de hipoteca  y de créditos).

Antes de decidir si es preferible finiquitar deudas o invertir el dinero, el agraciado tiene que tener en cuenta los impuestos que gravan estos premios. Por un lado, hay tributos que afectan directamente a la cantidad que se recibirá al cobrar el premio; por otro, impuestos que gravan operaciones como la donación o que se pagan si el patrimonio total del afortunado supera una cierta cantidad. Por último, no hay que olvidar que el rendimiento que se obtenga al invertir el Gordo también estará sujeto al pago de gravámenes, que varían en función del producto elegido para sacar jugo del premio.

LOS IMPUESTOS: Hacienda se lleva, como mínimo, 79.500 euros

La lista de tributos que afectan la Lotería de Navidad comienza con el gravamen del 20% que se aplica a los premios superiores a 2.500 euros. En un caso como el del Gordo, habría que pagar a Hacienda 79.500 euros, es decir, el 20% de 397.500 euros (ya que los primeros 2.500 euros quedan exentos). Descontada esta cantidad, el premio neto que recibiría el usuario cuando fuera a cobrarlo ascendería a 320.500 euros.

Por otro lado, si el agraciado decidiera repartir el premio estaría realizando una donación, un trámite que está sujeto al pago de impuestos, cuya cuantía depende de la comunidad autónoma donde viva la persona que va a recibir el dinero. El cálculo final de este impuesto se realiza aplicando el porcentaje establecido por cada región (cuya escala, según el importe, varía entre el 7,65% y el 34%). Sin embargo, hay comunidades que aplican bonificaciones sobre este impuesto y que, por tanto, permiten que el consumidor esté libre de pagar una parte. En el caso de la Comunidad de Madrid, la Comunidad Valenciana, Canarias o Castilla y León alcanzan el 99% de la cuota tributaria (es decir, solo habría que abonar a Hacienda un 1% de los impuestos que salieran a pagar). Por el contrario, en Andalucía, La Rioja o Extremadura, entre otras, no existe ninguna bonificación.

Otro de los impuestos que podría afectar al premio es el de Patrimonio, eso sí, siempre que los bienes del agraciado (tras sumarles el Gordo) superaran los 700.000 euros, que es el límite exento de pago. La vivienda habitual está exenta hasta los 300.000 euros por lo que, a efectos prácticos, la cantidad libre de tributación se elevaría hasta el millón de euros. El importe a pagar depende de la comunidad autónoma, con la excepción de Madrid, donde existe una bonificación del 100%.

LIQUIDAR DEUDAS: una familia ahorraría, de media, 46.200 euros

Una vez saldados los pagos al Fisco, llegaría la hora de acabar con las deudas pendientes. Si una familia decidiera finiquitar su hipoteca pendiente (102.430 euros de media en España), el ahorro en intereses ascendería a 45.859,02 euros, una cantidad a la que habría que restar los gastos asociados a la operación, como las comisiones o el coste del notario y registradores. En total, el ahorro en intereses ascendería a 44.208,57 euros. 

Ahorro por cancelar una hipoteca media

COSTE DE LA HIPOTECA COSTE DE CANCELACIÓN DE LA HIPOTECA AHORRO TOTAL (en €)***
Importe medio de la hipoteca a pagar (en €) Tipo de interés Plazo (en años) Total de intereses a pagar (en €) Comisión por amortización anticipada total (1%)* (en €) Compensación por desistimiento (0,5%)* (en €) Gastos notario **(en €) Gastos registradores** (en €) Ahorro total (en €)
102.430,00 3,76% 21 45.859,02 1.024,30 512,15 90 24 44.208,57

Los datos de la hipoteca se extraen de la estadística sobre hipotecas del INE, agosto 2014. Total de intereses a pagar calculado teniendo en cuenta que el euríbor permaneciera invariable durante la vida de la hipoteca. * Máximo establecido por Ley. ** Mínimo establecido en el Real Decreto ley 18/2012 de 11 de mayo *** El ahorro se calcula restando al total de los intereses a pagar todos los gastos vinculados a la cancelación de la hipoteca.

Si, además de esto, los agraciados decidieran acabar con la deuda que mantienen en concepto de préstamos al consumo (9.030 euros de media por hogar), el ahorro en intereses ascendería a 2.140,8 euros. Descontados los gastos vinculados a esta operación, el ahorro total se quedaría en 2.050 euros2. Si se suma esta cantidad a los 44.208,57 euros, el ahorro total por hogar se situaría, de media, en 46.259,07 euros.

Ahorro por cancelar un préstamo al consumo medio

COSTE DEL PRÉSTAMO COSTE DE CANCELACIÓN DEL PRÉSTAMO AHORO TOTAL (en €) **
Importe medio del préstamo a pagar (en €) Tipo de interés Plazo (en años) Total de intereses a pagar (en €) Comisión/ compensación por cancelación o reembolso anticipado* (1%) (en €)  
9.030,00 8,71 5,00 2.140,80 90,30 2.050,50

La cifra media de préstamos al consumo adeudada por las familias se obtiene a partir de cálculos propios a partir de datos del Banco de España y del INE a julio de 2014 https://www.kelisto.es/prestamos/actualidad/las-familias-espanolas-deben-al-banco-9030-euros-de-media-en-creditos-al-consumo-3569 El tipo de interés es el tipo de interés ponderado para créditos al consumo del Banco de España a julio 2014 http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1903.pdf * Máximo previsto por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo **El ahorro total se obtiene restando al total de los intereses a pagar, los gastos vinculados a la cancelación del préstamo

Si quieres conocer las claves para cuidar del dinero que ganes en la Lotería de Navidad, visita nuestro análisis

Para conocer en qué podrías invertir el premio de la Lotería de Navidad, consulta este artículo

¿Qué te parece? Otros usuarios ya están comentando este artículo. Deja tu opinión aquí
Cta saving arrow cuentas
Ahorra hasta 250 euros cambiando tu cuenta corriente con Kelisto
  • Nómina
  • Remuneradas
  • Corrientes
Compara ahora
Finanzas