Los españoles tendrían que ahorrar durante 15 años para poder comprar los juguetes de Reyes con los intereses generados

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  • Un ahorrador que depositara 1.000 euros en una cuenta remunerada tendría que ahorrar durante una media de 15,26 años para conseguir el importe equivalente al precio de uno de los 10 juguetes más deseados de estas navidades1
  • Para conseguir el importe equivalente a uno de los 10 regalos más deseados por los adultos, un consumidor tendría que dejar su dinero durante una media de 66,12 años en una cuenta remunerada1
  • Los bajos tipos de interés han provocado que la remuneración de los productos de ahorro más seguros (cuentas remuneradas y depósitos) esté en mínimos históricos2
  • Analizar el interés que ofrecen y la vinculación que exigen, y estar atento al mercado para mover el dinero de una oferta a otra, son claves esenciales para dar con las mejores cuentas remuneradas

Los bajos tipos de interés han provocado que los productos de ahorro más seguros del mercado ofrezcan un rendimiento históricamente bajo2. Tanto es así que un consumidor que depositara ahorros por valor de 1.000 euros en una cuenta remunerada tendría que mantenerlos durante una media de 15,26 años para obtener dinero suficiente como para poder comprar uno de los diez juguetes más solicitados de cara al próximo día de Reyes1, según un informe elaborado por Kelisto.

La estrategia del Banco Central Europeo en los últimos cuatro años y el descenso de los tipos de interés han provocado que tanto la retribución de cuentas a la vista (0,07%) como los depósitos a plazo fijo (0,13%) se encuentre en los niveles más bajos desde que se dispone de registros. De hecho, el interés de las cuentas remuneradas ha caído un 92,5% desde sus máximos históricos (en febrero de 2003 alcanzó el 0,91%) y el de los depósitos se ha reducido un 97% (en octubre de 2008 llegó al 5,04%)2.

En este contexto, el rendimiento que un consumidor recibe con un producto de ahorro seguro no solo es bajo, sino que puede llegar a ser nulo o negativo. Para que una inversión resulte mínimamente atractiva es necesario que el rendimiento obtenido (descontados los impuestos) sea, como mínimo, igual a la inflación prevista, ya que de esa forma el dinero crecería al mismo ritmo que lo hacen los precios. Sin embargo, las previsiones oficiales apuntan a que los precios avanzarán un 1,6% en 20173, una cifra que se encuentra muy lejos del rendimiento que las cuentas remuneradas y los depósitos ofrecen en la actualidad.

Más de 15 años de ahorro para poder comprar los juguetes de Reyes

Para entender el escaso rendimiento que ofrecen actualmente productos como las cuentas remuneradas basta con calcular el tiempo que sería necesario para obtener el importe suficiente para poder adquirir, por ejemplo, uno de los juguetes más demandados para el próximo día de Reyes. De media, un consumidor que dispusiera de 1.000 euros y que quisiera conseguir dinero para comprar uno de los productos más deseados tendría que depositar sus ahorros durante 15,26 años. Sin embargo, la cifra se podría reducir hasta los 3,42 años si elige la mejor cuenta remunerada del mercado1.

Fuente: análisis realizado teniendo en cuenta la información de las páginas web de las entidades financieras a 01/12/2016. Para el análisis solo se han tenido en cuenta las cuentas remuneradas válidas para una inversión de 1.000 euros y que ofrecen un interés de forma indefinida, lo que deja fuera a las promociones con un interés más alto, pero limitado a un período de tiempo concreto, o aquellas en las que automáticamente se abre un depósito a plazo fijo que caduca en unos meses. La cuenta con el interés más alto del mercado es la Cuenta Expansión Plus de Banco Sabadell; la que ofrece un interés más bajo es la Cuenta.com de Ibercaja y Mi Primera Cuenta de Bankia.  Los cálculos se han realizado considerando un cobro de intereses mensual. El cálculo no tiene en cuenta los impuestos que el consumidor tendría que pagar a Hacienda por el interés recibido. REGALOS: la lista de juguetes corresponde al listado de juguetes más solicitados de la Navidad 2016, según datos de Amazon. La lista de los regalos más deseados para adultos corresponde al listado de Piper Jaffray & Co. elaborado para EE.UU en noviembre de 2016. Todos los precios corresponden a Amazon, a fecha 20/12/2016. Las listas de juguetes y regalos están ordenadas igual que los rankings publicados por Amazon y Piper Jaffray & Co.

Los plazos serían aún mayores si lo que se desea es comprar uno de los regalos más demandados por el público adulto, que tienen un importe medio mayor. En ese caso, con una inversión de 1.000 euros serían necesarios 66,12 años de media, un período que se reduciría hasta los 14,81 años para quienes elijan la mejor cuenta remunerada del mercado1.

Para una inversión de 1.000 euros, las cuentas remuneradas ofrecen actualmente un interés medio del 0,68%4. Sin embargo, las diferencias entre las mejores y las peores ofertas son muy acusadas: así, el mejor producto del mercado permitiría obtener un rendimiento del 3%, mientras que el peor tan solo pagaría un 0,05%5. Con este panorama, resulta esencial que el consumidor compare ofertas, esté atento a las nuevas promociones de los bancos y no tenga miedo a mover su dinero en busca de los rendimientos más interesantes.

FUENTES

1 Para realizar los cálculos se ha partido de un ahorrador que contara con un saldo de 1.000 euros y que quisiera depositarlo en una de las cuentas remuneradas que comercializan las entidades a 01/12/2016. A esa fecha, se recopiló toda la información disponible en las páginas web de las entidades financieras, dejando fuera aquellas cuentas remuneradas que tienen un interés promocional inicial (y que luego lo bajan o no ofrecen ninguna remuneración) o aquellas que exigen unos ahorros superiores a 1.000 euros. Con esos datos, se ha elegido la que dispone el interés más alto (la Cuenta Expansión Plus de Banco Sabadell), la que tiene el interés más bajo (la Cuenta.com de Ibercaja y Mi Primera Cuenta de Bankia) y el interés medio de todas las ofertas (0,68%). No se han descartado ofertas por motivo de vinculación o de otras exigencias posibles, más allá del saldo mínimo exigido. La simulación se realiza partiendo de la premisa que el interés se mantiene indefinidamente al nivel actual. Para elegir los regalos preferidos de estas navidades se ha tenido en cuenta el listado de juguetes más solicitados para la Navidad 2016 de Amazon y la lista de regalos más deseados para adultos de Piper Jaffray & Co. elaborado en EE.UU. en noviembre de 2016. Todos los precios de los regalos se han recogido en Amazon a 20/12/2016.

2 Estadísticas de tipos de interés aplicados por las instituciones financieras monetarias a residentes en la UEM correspondientes a Depósitos de hogares e ISFLSH y sociedades no financieras del Banco de España (último dato disponible a 21/12/2016 corresponde a octubre de 2016).

3 Boletín Económico del Banco de España correspondiente a diciembre de 2016 (último disponible)

4 Elaboración propia con datos de las entidades financieras a 01/12/2016. El análisis de las ofertas de cuentas remuneradas deja fuera aquellos productos que tienen un interés promocional inicial (y que luego lo bajan o no ofrecen ninguna remuneración) o aquellas que exigen unos ahorros superiores a 1.000 euros.

5 Para el perfil de cuentas descrito en la fuente 4, la cuenta remunerada con el interés más alto es la Cuenta Expansión Plus de Banco Sabadell, mientras que la que tiene el interés más bajo es la Cuenta.com de Ibercaja.

 

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