Los bancos exigen tener 29.800 euros de media en la cuenta para evitar las comisiones, salvo que se domicilie la nómina

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Finanzas
  • El 60% de los grandes bancos exige mantener un saldo medio de 29.777,89 euros para evitar o reducir las comisiones por mantenimiento de las cuentas corrientes tradicionales2
  • Como alternativa al saldo medio, las entidades eliminan el cargo por mantenimiento si el cliente domicilia la nómina o pensión y, en algunos casos, si contrata varios productos adicionales
  • Las comisiones por mantenimiento de cuenta han subido un 19,9% desde 2007 y se sitúan, de media, en 44 euros al año1
  • Mantener un saldo elevado en la cuenta corriente permite que un cliente bancario reduzca más de un 75% los cargos por mantenimiento

La mayoría de las entidades financieras exige que sus clientes mantengan un saldo medio de 29.777,89 euros en su cuenta corriente para evitar, o al menos reducir, las comisiones de mantenimiento que tienen que pagar por mantenerla operativa. De media, la banca cobra 43,99 euros por este concepto, según un análisis de Kelisto sobre las cuentas corrientes de los 15 mayores bancos del país2

Desde el inicio de la crisis, la comisión por mantenimiento de las cuentas corrientes ha aumentado un 19,9%, al pasar de los 36,68 euros de 2007 a los 43,99 euros1 que, de media, se aplican en la actualidad. Ahora, bien, hay entidades que superan ampliamente la media, como Banco Sabadell (60 euros, un 36,4% más) o Catalunya Caixa (54 euros, un 22,8% más). En el extremo contrario se sitúan Kutxabank (19 euros, un 56,8% menos) y Caja España-Duero (36 euros, un 18,2% menos)3.

Para esquivar o reducir las comisiones de la cuenta corriente, los bancos ofrecen dos alternativas: domiciliar la nómina (lo que, en algunos casos, implica optar por un producto distinto), o mantener un saldo medio determinado, ya sea en la misma cuenta, en otra o en un depósito. Nueve de los 15 grandes bancos españoles ofrecen esta última alternativa y, de media, requieren que los consumidores tengan un saldo medio de 29.777,89 euros, una cantidad que superan ampliamente entidades como Bankia (75.000 euros, un 151,9% por encima de la media) o Banco Mare Nostrum y BBVA (con 60.000 euros, un 101,5% mas)2.

Ahora bien, entre las nueve entidades que exigen saldos medios determinados para eliminar o reducir las comisiones hay importantes diferencias. Por ejemplo, Kutxabank permite esquivar estos costes con un saldo medio de 4.000 euros (siete veces menos que la media) y Liberbank, con 6.000 (cinco veces menos)2.

La normativa vigente4 señala que las entidades tienen libertad para establecer sus comisiones bancarias, siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos que pueda haber. Por tanto, llama la atención que, si los cargos por mantenimiento corresponden a la gestión de la cuenta, éstos sean distintos en función del dinero que se mantenga en ella y sean menores cuando el saldo de la cuenta es mayor.

Saldo medio para evitar comisiones en la cuenta corriente

ENTIDAD PRODUCTO COMISIÓN MANTENIMIENTO (anual) SALDO MEDIO PARA REDUCIR EL COSTE DE MANTENIMIENTO ¿SE REDUCE HASTA...? % DE REBAJA APLICADO
Bankia** 4 Cuenta Fácil 40,00 € 75.000,00 € 0,00 € -100,00%
Banco Mare Nostrum* 1 Cuenta corriente 48,00 € 60.000,00 € 0,00 € -100,00%
BBVA* 2 Cuenta corriente 40,00 € 60.000,00 € 0,00 € -100,00%
Banco Sabadell* Cuenta corriente 60,00 € 30.000,00 € 0,00 € -100,00%
Unicaja*3 Cuenta corriente 48,00 € 30.000,00 € 24,00 € -50,00%
Liberbank* Cuenta SIN 39,00 € 6.000,00 € 0,00 € -100,00%
Kutxabank* Cuenta corriente 19,00 € 4.000,00 € 0,00 € -100,00%
Banco Santander **3 Cuenta Corriente 46,88 € 2.501,00 € 34,00 € -27,47%
Banco CEISS (Caja España-Duero)** Cuenta corriente 36,00 € 500,00 € 24,00 € -33,33%
Catalunya Caixa *5 Cuenta CX 54,00 € No hay descuento 0,00 € 0,00%
Ibercaja** Cuenta corriente 50,00 € No hay descuento 0,00 € 0,00%
La Caixa* Cuenta corriente 48,00 € No hay descuento 0,00 € 0,00%
Banco Popular*6 Cuenta corriente 46,00 € No hay descuento 0,00 € 0,00%
Bankinter* Cuenta corriente 45,00 € No hay descuento 0,00 € 0,00%
Abanca* Cuenta corriente 40,00 € No hay descuento 0,00 € 0,00%
MEDIAS GLOBALES 44,28 € 29.777,89 € 10,25 € -76,35%

Fuente: Kelisto.es con información de las 15 mayores entidades del país por volumen de activos obtenida entre el 12 y el 16 de enero de 2015 (Ver detalles de metodología en Fuente 2) * Información obtenida a través de los servicios de Comunicación de las entidades. ** Información obtenida a través de los servicios telefónicos de atención al cliente a 15/01/2015 previa consulta (sin respuesta) al departamento de Comunicación. La información sobre saldo se ha verificado con la información disponible en las web de dichas entidades, salvo en el caso de Santander y Caja España-Duero, que no disponía de información de su Cuenta Corriente. Ver llamadas numéricas al final del documento en “TABLAS”.

De los nueve bancos que requieren disponer de esta cantidad en la cuenta, algunos no eliminan las comisiones: simplemente, las reducen. Es el caso de Unicaja (30.000 euros de saldo), Banco Santander  (2.501 euros) y Caja España-Duero (500 euros), que aplican rebajas en las comisiones que oscilan entre el 27,5% y el 50%. En total, la rebaja media que realizan las entidades que suprimen o disminuyen los cargos a cambio de un saldo medio es del 76,35%2.

Nómina y productos extra, la otra opción para huir de las comisiones

La otra alternativa que ofrecen los 15 grandes bancos del país para librarse de las comisiones es domiciliar el salario, en cuyo caso la mayoría de las entidades ofrece un producto distinto, con diferente denominación (normalmente se trata de cuentas nómina) y con algunos servicios añadidos, como las tarjetas.

 Sin embargo, para huir de las comisiones no solo bastará con domiciliar una nómina. Todas las entidades (salvo Caja España-Duero) exigen una nómina mínima determinada y solo siete se conforman con que el cliente domicilie el salario (Abanca, Banco Sabadell, Banco Popular, Bankinter, Caja España-Duero, La Caixa y BBVA). El resto también exige mantener un saldo medio determinado o contratar productos adicionales5, como seguros, préstamos o depósitos 2.

Tabla%20rebajas%20en%20las%20comisiones%20que%20aplican%20los%20bancos%20por%20domiciliar%20la%20n%c3%b3mina

Fuente: Kelisto.es con información de las 15 mayores entidades del país por volumen de activos obtenida entre el 12 y el 16 de enero de 2015 (Ver detalles de metodología en Fuente 2) * Información obtenida a través de los servicios de Comunicación de las entidades. ** Información obtenida a través de los servicios telefónicos de atención al cliente a 15/01/2015 previa consulta al departamento de Comunicación (sin respuesta del mismo). La información sobre ingresos periódicos (y otra vinculación) se ha verificado con la información disponible en las web de dichas entidades, salvo en el caso de Unicaja, que no disponía de información de su producto. Ver llamadas numéricas al final del documento en “TABLAS”.

Las entidades financieras justifican estas diferencias en las comisiones por mantenimiento de las cuentas corrientes porque se trata, aseguran, de una cuestión de vinculación con el cliente. Desde Banco Sabadell, por ejemplo, han explicado a Kelisto que “a más vinculación del cliente, más ventajas recibe: menos comisiones, mejores precios en los productos o servicios que contrata… Se trata de un win to win entre el cliente y el banco”. En esta misma línea se manifiestan también Banco Popular y La Caixa, que recuerdan que la fidelidad tiene ventajas.

Desde Bankinter detallan que la domiciliación de la nómina permite acceder a un producto diferente, pasando de una cuenta corriente a una cuenta nómina, que no tiene comisión de mantenimiento. No obstante, apuntan, existen unas comisiones máximas que se pueden cobrar, pero las entidades tienen unos márgenes para mejorar las condiciones de los clientes, especialmente, de aquellos que tienen más vinculación con el banco.

Fuentes y metodología
1 Para calcular la cifra se han tenido en cuenta los datos de comisión media de mantenimiento aplicada por las entidades en 2007 del Banco de España (36,68 euros)  y la comisión media actual, según los datos de Kelisto.es (43,99 euros) a partir del análisis realizado a los 15 mayores bancos del país por volumen de activos (ver más detalle en Fuente 2) .

2 Análisis de Kelisto.es a partir de información de las 15 mayores bancos del país por volumen de activos. (Ver detalle del cálculo en tabla 1) Datos obtenidos entre el 12 y el 15 de enero de 2015. Para calcular el saldo medio que exigen las entidades para reducir o eliminar la comisión por mantenimiento de la cuenta corriente se ha dividido la cifra total por el número de entidades que ofrece esta posibilidad (el resto, por tanto, queda exenta). Del mismo modo, a la hora de calcular la comisión media que queda tras realizar el descuento o eliminación de cargos, solo se han considerado el número de entidades que ofrecen esa rebaja. De las entidades analizadas, Banco Popular ofrece datos de comisiones máximas aplicables (abiertas a negociación con el cliente), lo mismo que Catalunya Caixa. No obstante, dado que se trata del único dato que ha querido hacer público la entidad y que, tratándose de información pública donde la entidad publicita sus tarifas, no se considera y no parece tener sentido (a efectos de este estudio) que la diferencia entre la tarifa máxima y la real pudiera ser muy distinta, ya que no se entendería que se publicitaran unos precios muy superiores de los que realmente se van a cobrar al cliente. En los casos en los que la domiciliación de nómina implique la contratación de un producto distinto (y exento, por defecto, de comisiones, como ocurre en Banco Sabadell, donde se pasa de la Cuenta Corriente a la Cuenta Expansión) se usará como referencia del ahorro obtenido por domiciliación de nómina la comisión que se hubiera tenido que pagar con la cuenta corriente. Cuando el mantenimiento de un saldo medio en cuenta corriente puede implicar distintas rebajas en las comisiones (como sucede en Unicaja) se ha tomado como ejemplo la mayor reducción de comisiones y el saldo medio al que se vincula. Para aquellos casos donde se aplican diferentes políticas de exención de comisiones en función de la edad (como ocurre con BBVA), se ha tomado como referencia la política más genérica (por tanto, ni la de jóvenes ni la de menores de 30 años).
3 Comisiones de mantenimiento por Cuenta corriente sin domiciliación de nómina ni ningún tipo de vinculación. En el caso de Catalunya Caixa, se trata de la comisión máxima aplicable. No obstante, dado que se trata del único dato que ha querido hacer público la entidad y que, tratándose de información pública donde la entidad publicita sus tarifas, no se considera y no parece tener sentido (a efectos de este estudio) que la diferencia entre la tarifa máxima y la real pudiera ser muy distinta, ya que no se entendería que se publicitaran unos precios muy superiores de los que realmente se van a cobrar al cliente.
4 Banco de España http://www.bde.es/clientebanca/comisiones/queson/principios.htm
5 Al mencionar a entidades que exigen domiciliar la nómina y otros productos/servicios adicionales, se hace referencia a las que exigen contar con un producto que tiene un coste o supone un desembolso extra para el cliente (por tanto, contar con tarjetas sin comisiones o domiciliar recibos no se considera pero sí se hace cuando se requiere un saldo mínimo o la contratación, por ejemplo de un seguro o un préstamo).

Tablas
Tabla “Saldo medio para evitar comisiones en la cuenta corriente”
1 El saldo exigido no debe estar en la misma cuenta corriente, sino en otros productos de ahorro (entre ellos, cuentas a la vista y depósitos a plazo)

2 El cliente debe figurar como titular de productos financieros cuyos saldos medios mensuales sean superiores a 60,000 euros
3Entidades en las que se realiza distinta reducción de comisiones en función del saldo medio mantenido. Hemos elegido la opción de rebaja mayor y el saldo medio que ello implica. En el caso de Banco Santander, para un saldo inferior a 251 euros, la comisión de mantenimiento se eleva a 46,88 euros. Para saldos de entre 251 y 2500 euros, la comisión es de 40 euros. Para saldos superiores a 2.501 euros, la comisión es de 34 euros. En el caso de Unicaja, para un saldo medio inferior a 600 euros y sin ningún producto adicional contratado, la comisión anual es de 48 euros. ). Si el saldo medio de la cuenta es inferior a 600 euros, pero existe alguna vinculación, la comisión es de 36 euros anuales. Para un saldo medio de entre 600 euros y 30.000 euros, la comisión asciende a 32 euros anuales. Para saldos superiores a 30.000 euros, la cuenta está exenta.
4 El cliente debe ser titular de uno o varios productos de ahorro (vista, plazo, fondos...) cuyo saldo acumulado a final del mes anterior a la revisión sea de al menos de 75,000 euros
5 El importe de la comisión de mantenimiento recogida para Catalunya Caixa es la máxima que aparece en su folleto de tarifas para una cuenta corriente
6 Tarifas máximas de Banco Popular
Tabla “¿Qué rebajas en las comisiones aplican los bancos a cambio de domiciliar la nómina?”
1 Cuenta específica y propia de la entidad para clientes con nómina. En este caso, hemos comparado la comisión de mantenimiento que hay que pagar en una cuenta corriente normal sin domiciliación de nómina.

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