Los bancos aumentan las comisiones por estar en números rojos un 23% desde el inicio de la crisis

Dos Consumidores En Numeros Rojos

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Según un estudio de Kelisto.es, tener saldo negativo en una cuenta bancaria ahora  cuesta como mínimo 42,33 euros, una cifra que se ha disparado un 23,2% desde el inicio de la crisis.

  • Desde el inicio de la crisis, el coste mínimo que supone un descubierto ha aumentado un 23,20%, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007, a los 42,33 euros que se abonan en la actualidad
  • Para un consumidor con números rojos de 300 euros durante 10 días esta maraña de comisiones puede llegar a provocar que tenga que devolver a su entidad hasta un 21,6% más de la cantidad debida
  • La entidad que más cobra por estar en números rojos es Liberbank, con un total de 64 euros mínimo, un 51,19% más que la media del sector. A continuación se sitúan Santander y BMN, ambos con 57 euros
  • La  entidad que menos cobra por descubierto es ING, con 25 euros (40,94% menos que la media). EVO Banco y Bankinter son los únicos bancos que no cobran una notificación por descubierto y solo aplican intereses de demora
  • Un adelanto de nómina, una línea de crédito e, incluso, un mini-crédito pueden ser alternativas más económicas a las comisiones por descubierto según Kelisto.es

Los temidos números rojos –es decir, tener salgo negativo en una cuenta bancaria- se han convertido en un problema que cada día afecta a más familias. El Instituto Nacional de Estadística (INE) calcula que antes de que comenzara la crisis (en 2007), solo el 5,6% de los hogares había tenido retrasos en el pago de gastos relacionados con la vivienda, como la hipoteca, el alquiler o el recibo del gas en los 12 meses previos. Sin embargo, el deterioro de la situación económica ha provocado que este porcentaje se dispare un 64,28% en los últimos seis años, hasta llegar al 9,2% en 2013.

El problema de muchos de estos hogares no solo está en la incapacidad de poder hacer frente a sus pagos, sino en que el posible agujero que tengan en su cuenta le costará muy caro. Para llegar a la cifra final, hay que sumar un conjunto de gastos (fijos y variables) que las entidades pueden aplicar a aquellos clientes que (salvo que negocien individualmente lo contrario) tiñan su libreta de rojo: la notificación por descubierto, la comisión sobre el saldo deudor y los intereses de demora.

A día de hoy, un consumidor que se encuentre en números rojos tendrá que desembolsar un mínimo de 42,33 euros, sea cual sea la cantidad por la que su cuenta haya quedado al descubierto. Esta cifra es el resultado de sumar la notificación por descubierto –el importe fijo que las entidades cobran por avisar formalmente a sus clientes del descubierto y que, actualmente, se sitúa en 30,48 euros de media- más la comisión sobre el saldo deudor, un porcentaje fijo que se aplica sobre la mayor cantidad adeudada durante el período que duren los números rojos. Este porcentaje se sitúa en el 3,51% de media, pero partiendo de un mínimo de 11,86 euros. A estos casi 43 euros habría que sumar otro gasto más: los intereses de demora, un porcentaje que se aplica sobre la deuda pendiente y que no puede superar en 2,5 veces el interés general del dinero. Según los cálculos de Kelisto, estos intereses se sitúan, de media, en el 9,22% nominal anual.

Desde el inicio de la crisis, el coste mínimo que supone un descubierto ha aumentado en un 23,20%, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 (26,21 euros por notificación por descubierto más 8,15 euros de importe mínimo en la comisión sobre el saldo deudor), a los 42,33 euros que se abonan en la actualidad. Además, el porcentaje que se aplica en concepto de comisión por saldo deudor ha pasado del 3,38% al 3,51 %; lo que supone un aumento del 3,85%.  

EVOLUCIÓN DEL COSTE MÍNIMO POR ESTAR EN NÚMEROS ROJOS

 

2007

2014

Incremento 2007-2014 (en %)

NOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO (en €)

26,21

30,48

16,29

COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (en %)

3,38

3,51

3,85

IMPORTE MÍNIMO para la comisión sobre el saldo deudor (en €)

8,15

11,86

45,52

COSTE MÍNIMO

34,36

42,33

23,20

Fuente: Banco de España. El organismo regulador no mantiene registros sobre la evolución de los intereses de demora, por lo que no resulta posible calcular cuál ha sido su evolución.

Liberbank, Santander y BMN, las entidades más caras

Los gastos a los que tendrá que hacer frente un cliente bancario serán muy distintos en función de la entidad donde se registren los números rojos. A día de hoy, la entidad más cara es Liberbank, que aplica unos costes mínimos (notificación por descubierto más importe mínimo de la comisión sobre saldo deudor) de 64 euros, es decir, un 51,19% más que la media. A continuación se sitúan Santander y BMN, ambas con 57 euros de gastos, un 34,66% más que el promedio del sector. El Top 5 de entidades más caras lo completan Catalunya Caixa y Barclays, con un gasto de 55 euros y 53 euros. 

Por ejemplo, si un consumidor tuviera unos números rojos de 300 euros durante 10 días en  una cuenta corriente de Liberbank, tendría que hacer frente a estos gastos:

NOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO (en €)

COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (en %)

IMPORTE MÍNIMO (en €)

INTERESES DE DEMORA (en % tipo de interés anual nominal)

39

4,50%

25

10,00%

Fuente: elaboración propia de kelisto.es a partir de la información de comisiones máximas habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, facilitada por la entidad en su página web a 19/03/2014. Se usan dichos datos por considerar que es la información más accesible para el cliente bancario y la primera fuente de información que un consumidor va a consultar. Solo se ha utilizado la información remitida al Banco de España (“Tipos de interés y comisiones aplicables a estos supuestos”, últimos datos disponibles a 19/03/2014) en el caso de los intereses de demora .

 

En la práctica, esto significa que la entidad le cobraría, en primer lugar, una cantidad fija por notificarle que está en números rojos: 39 euros. A esto habría que sumar la comisión sobre el saldo deudor, que es del 4,5%, con un mínimo de 25 euros. Como el 4,5% sobre 300 euros es de 13,5 euros, Liberbank le cobraría directamente el mínimo, es decir, 25 euros. A todo ello habría que sumar el 10% de interés nominal anual, que en este caso ascendería a 0,82 euros. Por tanto, su factura final con la entidad sería de 64,82 euros.

EVO Banco y Bankinter e ING Direct, las entidades más económicas

Las entidades más baratas, por el contrario, son Openbank, con 35 euros (un 17,32% por debajo de la media), Pichincha, con 33 euros (-22,04%) e ING Direct, con 25 euros (-40,94%). A estas entidades habría que sumar EVO Banco y Bankinter. Ninguno de estos bancos cobra notificación por descubierto ni comisión sobre saldo deudor, sino que solo aplican intereses de demora por el importe y el plazo que se mantenga le descubierto.  

EL COSTE MÍNIMO DE ESTAR EN NÚMEROS ROJOS *

 

ENTIDAD

NOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO (en €)

COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (en %)

IMPORTE MÍNIMO (en €)

INTERESES DE DEMORA (en % tipo de interés anual nominal)****

COSTE MÍNIMO TOTAL

(en €)

SUPERA LA MEDIA EN UN…

(en %)

1

Liberbank

39

4,50%

25

10,00%

64

51,19

2

Santander

39

4,50%

18

9,57%

57

34,66

3

BMN

37

4,50%

20

0,00%

57

34,66

4

CatalunyaCaixa

35

4,50%

20

9,65%

55

29,93

5

Barclays

35

4,75%

18

9,57%

53

25,21

6

Banco Espirito Santo

36

2,50%

15

9,56%

51

20,48

7

CaixaBank

35

4,50%

15

9,65%

50

18,12

8

Unicaja

35

4,50%

15

9,65%

50

18,12

9

Sabadell

35

4,50%

15

9,52%

50

18,12

10

Bankia

35

4,50%

15

9,64%

50

18,12

11

Ibercaja

35

4,50%

12

10,00%

47

11,03

12

DB

30

4,50%

15

9,65%

45

6,31

13

BBVA

30

4,50%

15

9,57%

45

6,31

14

Caja España-Duero

30

4,00%

15

9,76%

45

6,31

15

Banco Popular**

34

4,50%

6

9,65%

40

-5,50

16

Kutxabank

30

4,00%

7

10,00%

37

-12,59

17

Openbank

35

0,00%

0

9,57%

35

-17,32

18

Pichincha

30

4,50%

3

9,53%

33

-22,04

19

ING Direct

25

0,00%

0

9,57%

25

-40,94

20

EVO Banco***

0

0,00%

0

9,76%

0

-100,00

21

Bankinter *****

0

0,00%

0

9,65%

0

-100,00

MEDIA GLOBAL

30,48

3,51%

11,86

9,22%

42,33

 

*La tabla muestra un "Coste mínimo total" que resulta de sumar la notificación por descubierto y el importe mínimo para la comisión sobre el saldo deudor. Estos gastos se aplican siempre, sea cual sea la cantidad en descubierto y el plazo durante el cual se mantenga. A esta cantidad habría que sumar los intereses de demora. El análisis tiene en cuenta a las 10 entidades con más cuota de mercado en España (según RR de Acuña y Asociados), entre las que solo Santander, BBVA, Caixabank y Bankia suman un 58% de la cuota total. Fuente: elaboración propia de Kelisto.es a partir de la información de comisiones máximas habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia facilitada por las entidades en sus páginas web a 19/03/2014. Solo se ha utilizado la información remitida al Banco de España en el caso de los intereses de demora por tratarse de datos que, en la mayoría de los casos, no están disponibles en las webs de las entidades.  **El mínimo no se aplica a descubiertos de menos de 60 euros. *** Condiciones aplicables a la Cuenta Inteligente. ****Tipos de interés y comisiones aplicables a estos supuestos (información publicada por el Banco de España) ***** Bankinter solo permite tener descubierto a quienes tengan domiciliada su nómina (en caso contrario, los recibos se devuelven). En ese caso, solo se cobra interés de demora. Información proporcionada por el Servicio de Atención al Cliente de Bankinter.

Si se analizan cada uno de los costes por separado, el ranking de entidades experimenta algunos cambios.

Así, por lo que respecta a la notificación por descubierto, las más caras son Liberbank y Santander (ambas con 39 euros), seguidas de BMN (37 euros), mientras que ING Direct (25 euros) es la más económica, además de EVO Banco y Bankinter,  que no cobran nada por este concepto.

En relación a la comisión por saldo deudor, Barclays, con un 4,75% es el más caro, frente al 4,58% de media que aplica el sector. Por el contrario, Caja España-Duero y Kutxabank figuran entre los más baratos (con un 4%), junto a Openbank, ING Direct, EVO Banco y Bankinter, que no cobran este gasto a sus clientes. Ahora bien, atendiendo al importe mínimo a partir del cual se aplica esta comisión, Liberbank es de nuevo la entidad más cara, con 25 euros; seguida de BMN y Catalunya Caixa, con 20 euros. Por el contrario, Pichincha es la que tiene un límite más ajustado, con 3 euros.

Por lo que respecta a los intereses de demora, Liberbank, Ibercaja y Kutxabank cuentan con la tasa más elevada, con un 10%; frente al 9,22% de media en el sector. En el extremo contrario se sitúan Pichincha (9,53%) y Banco Sabadell (9,52%), junto a BMN, que no cobra nada por este concepto.  

Ver rankings

En la práctica

En un caso real como el de tener un descubierto de 300 euros durante 10 días, se constata que la gran cantidad de comisiones puede llegar a provocar que un consumidor tenga que devolver a su entidad hasta un 21,6% más de la cantidad que tenía en números rojos. Por ejemplo, si este descubierto se produjera en Liberbank, un cliente tendría que pagar 65 euros adicionales, es decir:

  • 39 euros en concepto de notificación por descubierto.
  • 25 euros de comisión sobre el saldo deudor (es decir, el 4,50% de los 300 euros que se deben a la entidad, partiendo de un mínimo de 25 euros).
  • 0,78 euros en concepto de intereses de demora.

Por el contrario, si esos números rojos se produjeran en Bankinter o EVO Banco, el cliente solo tendría que abonar 0,79 y 0,80 euros, respectivamente. Es decir, 64 euros menos en relación con la entidad más cara para un ejemplo como éste. 

Ver coste final por entidad

Consejos para evitar descubiertos

Desde Kelisto os proponemos una serie de recomendaciones para evitar los descubiertos en la cuenta corriente. El mejor remedio es tener una buena planificación de gastos e ingresos con una buena previsión para siempre disponer de fondos en la cartilla donde están domiciliados los recibos. 

1. Elegir las cuentas que cobren menos comisiones por descubierto: EVO Banco y Bankinter no cobran notificación por descubierto ni comisión sobre el saldo deudor. Este último gasto tampoco se aplica en Openbank e ING Direct.

2. Abrir una línea de crédito para abonar el descubierto: puede ser una opción, aunque hay que tener en cuenta las fuertes restricciones de la banca a la hora de conceder créditos y que –aunque son flexibles y más baratas que los números rojos- son alternativas más caras que un crédito personal, por ejemplo. En estas líneas, se fija una cuantía máxima de la que podremos disponer durante un periodo determinado. Es muy útil porque podremos retirar a crédito del dinero que necesitemos  sin necesidad de pagar los intereses de todo el importe pactado.

3. Los mini-créditos pueden ser una opción puntualmente atractiva: como ya analizó Kelisto.es, los mini-créditos son una opción de financiación que, normalmente, resulta muy cara. No obstante, pueden ser una opción económica en comparación con el coste de los descubiertos. Para ello, es importante hacer cuentas. Por ejemplo, para un descubierto como el del ejemplo (300 euros durante 10 días), un consumidor tendría que pagar una media de 44,25 euros a su entidad. En cambio, si recurre a un mini-crédito, la cantidad a abonar, de media, se sitúa en 29,14 euros; es decir, un 34,14% menos. Además, algunas compañías premian la devolución rápida del dinero prestado y, en casos como el del ejemplo, no cobrarían intereses por el efectivo si se devuelve en un plazo de tiempo tan breve..

DESCUBIERTOS VS MINI-CRÉDITOS

Simulación para un descubierto de 300 euros durante 10 días* y para un mini-crédito de 300 euros a devolver en 10 días

EMPRESAS

HONARIOS (en €)

TOTAL A DEVOLVER (en €)

% DE MÁS SOBRE LA CANTIDAD EN DESCUBIERTO

DIFERENCIA CON SOBRECOSTE MEDIO (14,75%) DEL GASTO POR DESCUBIERTO DE 300€ (EN %)

Kredito 24

60

360

20

35,59

Préstamo 10

51

351

17

15,25

Dispon.es

45,9

345,9

15,3

3,73

Vivus (3)

36

336

12

-18,64

Vía SMS

35

335

11,67

-20,90

Qué bueno

32,67

332,67

10,89

-26,17

wonga.es

30

330

10

-32,20

Pepedinero

30

330

10

-32,20

OK Money (1)

0

300

0

-100,00

Trustbuddy (1)

0

300

0

-100,00

CreditoMas(2)

0

300

0

-100,00

MEDIA

29,14 €

329,14 €

9,71

-34,14

Fuente: elaboración propia de Kelisto.es con datos de las webs de las empresas de minicréditos a 19/3/2014. Para realizar el cálculo se han tenido en cuenta los honorarios que cobran las empresas de minicréditos (para una devolución de 10 días o más, según disponibilidad) y el % medio que representa el coste de los números rojos sobre los 300 euros tomados como referencia para las 23 entidades analizadas previamente por Kelisto.es (16,57%).(1) Si se produce la cancelación del préstamo dentro de los primeros 14 días no se paga ningún coste adicional, sólo el principal del préstamo, según consta en la web. (2) Si se produce la cancelación del préstamo dentro del plazo determinado, sólo el principal del préstamo. La prórroga del plazo de siete días se le aplicará unos honorarios de 36 euros, para 14 días será de 56 euros y de 120 euros para una prórroga de 30 días, según consta en la web.(3) El primer préstamo no tiene cargos adicionales.

4. Pedir un anticipo de nómina: algunas cuentas corrientes ofrecen el anticipo de la nómina a interés cero, una alternativa que puede evitar los números rojos. No obstante, son productos que exigen previamente la domiciliación de la nómina o pensión con un importe mínimo para beneficiarse de esta ventaja.

5. Cancelar las cuentas correctamente: muchas veces olvidamos que tenemos una cuenta corriente abierta con escasos euros y damos por hecho que no está operativa. Con el tiempo el banco cobrará gastos de mantenimiento hasta que se consuma los escasos fondos y la cuenta entre en números rojos, a los que les aplicará las correspondientes comisiones. Para evitarlo, hay que cancelar correctamente las cuentas corrientes, siguiendo las claves que te contamos en Kelisto.

6. Abonar los recibos en ventanilla o vía transferencia para evitar números rojos: ante la previsión de quedarnos al descubierto en nuestra cuenta corriente podemos pedirle al banco que no nos pase los recibos automáticamente. Como alternativa, podemos abonarnos en ventanilla o a través de transferencia desde otra cuenta.

 

 

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