Ojo con lo que esconden los regalos de los bancos

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Finanzas
  • Hacienda considera que las tabletas, los televisores o las vajillas que regalan los bancos son “rentas de capital”, por lo que hay que pagar impuestos por ellos 
  • Si no se cumplen las condiciones de permanencia hay que devolver el coste del producto
  • En el 75% de los casos, optar por promociones en las que el banco ofrece dinero (por ejemplo, en forma de intereses) es mejor que elegir un regalo

Las entidades financieras están ansiosas por captar dinero fresco y, para conseguirlo, muchas vuelven a la estrategia de premiar a sus clientes con televisores de última generación, tabletas… ¡y hasta la clásica vajilla! Pero, ¿de verdad merece la pena que dejes tu dinero en el banco a cambio de estos regalos?

Basta echar un vistazo a las páginas web de los bancos para comprobar que no son pocos los que siguen ofreciendo regalos para que ingresemos nuestro dinero. Pero este reclamo, a priori atractivo (televisores, tabletas, aspiradoras...), esconde la mayoría de las veces aspectos desconocidos para muchos clientes.

Lo primero que hay que saber es que los regalos que ofrecen las entidades se consideran rentas del capital mobiliario y, por tanto, se deben rendir cuentas a Hacienda al recibirlos, según explica a Kelisto José María Mollinedo, secretario general del Sindicato de Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha).

En la práctica, eso significa que el banco aplica una retención, igual que lo hace al proporcionar los intereses de una cuenta o de un depósito. ¿Y a cuánto asciende? Todo depende del valor del regalo: 

  • Si su valor es inferior a 6.000 euros, la retención será del 21%
  • Si el valor oscila entre los 6.001 euros y los 24.000 euros, del 25%
  • Si el valor es superior a 24.000 euros, la retención es del 27%

Para saber cuál es el valor del obsequio, el banco debe enviar al usuario un certificado de retenciones con toda la información.

Por ejemplo, R.R. domicilió su nómina en BBVA y consiguió un iPad. En el correspondiente certificado de retenciones, el banco le informó de que el valor del iPad era de 654,48 euros, y la retención, de 104,50 euros. A la hora de hacer la declaración de la renta, R.R. tuvo que incluir esos 654,48 euros como un “rendimiento del capital mobiliario” que formaba parte de su “base imponible del ahorro”.

Para saber si la oferta es interesante, primero debes comprobar si puedes comprar el producto a un precio más bajo que el que indica tu banco. Una vez lo averigües, echa un ojo a todos aquellos bancos que te regalan dinero, en lugar de cualquiera de estos obsequios y calcula cuánto recibirías al año. Para ello puedes usar el simulador del Banco de España, que calcula el dinero que recibirás (sin contar con la retención) con solo indicar el plazo y el Tipo de Interés Nominal (TIN). 

Tampoco te olvides de las ventajas que pasan más desapercibidas… Por ejemplo, las comisiones, el coste de las tarjetas de crédito, de las transferencias, etc. Debes incluir todo esto en tu cálculo final para saber qué cuenta es más interesante.

Depósitos ¿con interés?

Si la condición para conseguir el regalo es la apertura de un depósito se hace más necesario todavía calcular la rentabilidad que implica la promoción, compararla con la que ofrecen otros depósitos que ofrecen dinero en efectivo y analizar si, con esos rendimientos, compensa más comprar el producto en el mercado.

En la siguiente tabla se muestra una selección de depósitos con regalos ofrecidos por las entidades, su valoración, la rentabilidad que implica y el plazo. En la segunda, se han escogido depósitos con importes y plazos similares, pero que no ofrecen regalos, sino remuneración en efectivo. Queda patente que aceptar el regalo no es la mejor opción en muchos casos.

Depósitos con regalo

ENTIDAD  OFERTA RENTABILIDAD (% TAE) IMPORTE (en €) PLAZO
Bankia DVD - DIVX Grabador Philips (valor 207,32 €) 2,06 5.000 2 años
Cajamar TV 22" LED Grundig (valor 290 €) 2
Desde 7.450
2 años
Cajamar TV 40" LED Grundig (valor 850 €) 2 Desde 21.900 2 años
La Caixa
Juego de cuchillos Arcos (valor 44,54 €)
2
1.500
1 año y 6 meses
La Caixa Batería de cocina BRA (valor 49,94 €) 1,7 2.000 1 año y 6 meses
Unicaja Aspirador Fagor (valor 74,2 €) 1,42 10.300 6 meses
Unicaja
TV LG LED 42" (valor 588,10)
1,41 84.300 6 meses

 

Depósitos sin regalo

ENTIDAD RENTABILIDAD (% TAE) IMPORTE (en €) PLAZO
Bankialink 2,5 Desde 1.000 25 meses
Catalunya Caixa 2 Desde 3.000 18 meses
Banco Espirito Santo 3 Desde 50.000 12 meses
Barclays 1,8 Desde 3.000 12 meses
Banco Mediolanum 3,5 Desde 2.000 6 meses
ING 2,4 Desde 1 4 meses

Fuente: Elaboración propia con datos de las entidades

Por ejemplo, el televisor de 40 pulgadas que ofrece Cajamar (tabla superior) por abrir un depósito a dos años y (y para el que exige un mínimo de 21.900 euros) parece interesante. Pero la valoración del regalo (850 euros) equivale a una TAE del 2%.

En cambio, el depósito de Bankialink (tabla inferior) para un plazo similar (y con un mínimo de 1.000 euros) ofrece un 2,5% TAE.

Lo mismo ocurre con el aspirador Fagor que regala Unicaja y que está valorado en poco más de 74 euros (TAE del 1,42%). Un depósito en Banco Mediolanum, también a seis meses, ofrece una TAE del 3,5%. Se trata de más dinero con el que, si queremos, podemos comprar cualquiera de estos regalos en una tienda.

Según cálculos de la Federación de Usuarios Consumidores Independientes (FUCI), en el 75% de los casos, el beneficio en efectivo es superior al que obtendría un ahorrador que elija un regalo.

¿Por qué ha bajado la rentabilidad de los depósitos?

La necesidad de los bancos de captar dinero ha provocado en los últimos años que las entidades ofrezcan altas rentabilidades para atraer a los clientes. El organismo encargado de la regulación del sistema financiero (el Banco de España) temió que esto pudiera perjudicar a las cuentas de bancos y cajas, y el pasado mes de enero decidió tomar medidas. Para ello, pidió a las entidades que limitaran el tipo de interés aplicado al 1,75% en los depósitos de menos de un año, al 2,25% para los de dos y al 2,75% para los de más de dos.

Ahora bien, esta petición no afecta a entidades extranjeras como ING, pues sigue rigiéndose por la normativa de su país de origen.

La reacción de la banca ante esta directriz no se hizo esperar y las rentabilidades bajaron de forma generalizada. Pero la necesidad de captar fondos por parte del sector sigue presente. Y los regalos son un reclamo que convence a muchos usuarios, sobre todo, a los que no se paran a analizar si compensan o no. 

Fuentes: Adicae , Banco de España , Agencia Tributaria , FUCI , Bankimia

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