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Seis propósitos financieros para empezar bien el año

Ahorra hasta 250 euros en tu cuenta corriente

Conseguir la mejor promoción por domiciliar tu nómina, evitar las comisiones o encontrar una hipoteca barata y con poca vinculación son algunos de los objetivos que te proponemos para empezar 2018 con buen pie.

Dejar de fumar, aprender idiomas o apuntarse al gimnasio son algunos de los propósitos que muchos se marcarán de cara a 2018 pero ¿qué pasa con las buenas intenciones que afectan al bolsillo?  Para que completes tu lista de buenos deseos para el próximo año, en Kelisto hemos elaborado una serie de consejos que te ayudarán a tener unas finanzas personales mucho más saneadas. 

1. Encuentra la mejor promoción por domiciliar tu nómina

Los bancos saben que quien tiene un cliente con nómina tiene un tesoro. Por ese motivo, muchas entidades cuentan con promociones especiales para quienes ingresen el sueldo cada mes.

Si en 2018 quieres encontrar la mejor promoción por domiciliar tu nómina, no te olvides de una cosa: no debes conformarte con las ofertas en las que solo te eliminen las comisiones. Como verás en detalle en este análisis, son muchas las ofertas que van más allá con ventajas como:

  • Una atractiva remuneración, como sucede con la Cuenta Nómina de Bankinter
  • Los clásicos regalos de los bancos, como los que ofrecen imaginBank (un vale de 40 euros para Amazon, un televisor o 100 euros en efectivo) o Caixabank (un televisor o una suscripción a beIN Connect), entre otros
  • Dinero en efectivo, como sucede con la Cuenta Clara de Abanca
  • Descuentos o devolución de un porcentaje de recibos, como ocurre con la Cuenta Expansión de Banco Sabadell, la Cuenta Nómina de Oficinadirecta.com o la Cuenta Nómina de Openbank

2. Busca una cuenta sin comisiones para las gestiones básicas

Las cuentas corrientes son depósitos a la vista con los que podrás hacer operaciones básicas, como domiciliar recibos o realizar transferencias. A la hora de dar con la mejor oferta del mercado, siempre debes buscar aquellas que te dan más por menos, como te contamos cada mes en nuestro ranking de mejores cuentas  corrientes sin nómina: es decir, aquellas que te permitan efectuar las operaciones de tu día a día sin cobrarte comisiones y con algún extra, pero si necesidad de mantener ninguna vinculación con el banco.

Si todavía eres de los que pagas comisiones por utilizar una cuenta corriente, aprovecha el inicio del nuevo año para contratar una oferta mejor. Por ejemplo, la Cuenta Clara de Abanca te paga un cierto interés por tus ahorros y la Cuenta Corriente de Openbank te regala dos billetes de avión si domicilias dos recibos.

3. Protege tus ahorros

Si tus propósitos financieros de años anteriores han sido tan efectivos como para juntarte con una buena cantidad de dinero o si, simplemente, has logrado una suma importante por algún otro motivo (una herencia, la venta de una casa o la lotería de Navidad), no está de más que comiences el nuevo año tomando ciertas precauciones para que tu dinero esté realmente seguro, tanto si decides mantener tu pequeña “fortuna” en un banco español como si prefieres guardarla en un banco extranjero.

  • El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un mecanismo que respalda el dinero que los consumidores tengan depositados en entidades españolas. En concreto, garantiza hasta 100.000 euros por entidad y titular, tanto en “depósitos dinerarios” (es decir, dinero contante y sonante) como en “depósitos en valores” (como acciones o bonos).
  • En el caso de los bancos extranjeros que operen en España como filiales de un banco extranjero, la ley exige que también formen parte el FGD nacional, igual que pasaría con cualquier entidad patria.
  • Si un banco funciona en nuestro país como sucursal de una entidad de la Unión Europea, la ley deja libertad para que cuenten con el respaldo del FGD de su país de origen (que dispone con la misma protección que el español) o con la del mecanismo español.
  • Si se trata de una sucursal de un país de fuera de la Unión Europea, la ley obliga a adherirse al FGD español en caso de que el mecanismo de su país de origen no tenga la misma cobertura que hay en España.

4. Ten cuidado con los préstamos sin intereses

Con la llegada del nuevo año, es posible que te plantees emprender nuevos proyectos, como reformar la cocina, estrenar coche nuevo o comprarte una moto. Si te planteas pedir un préstamo para afrontar este tipo de gastos, es esencial que analices detenidamente la letra pequeña de las ofertas que caigan en tus manos, sobre todo si te proponen préstamos sin intereses.

En ocasiones, este gancho comercial esconde una propuesta bien distinta: en lugar de ofrecerte dinero gratis, estas propuestas al 0% TIN tienen una elevada comisión de apertura, lo que provoca que la TAE (Tasa Anual Equivalente) termine siendo igual de alta, o más, que si optaras por un préstamos que sí te cobra intereses.

Por ejemplo, si quisieras pedir 1.600 euros a devolver en seis meses y optaras por el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell, no tendrías que pagar intereses (0% TIN) pero sí tendrías que abonar una comisión de apertura de 60 euros. Por tanto, el coste real de la operación (la TAE) ascendería al 14,07%.

Préstamo Expansión Puntual

Producto Préstamo Expansión Puntual de Banc Sabadell

Préstamo Expansión Puntual

Más detalles
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

En cambio, si pidieras la misma cantidad y al mismo plazo con el Préstamo Ibercaja Directo (que tiene un interés del 5,9% pero no cobra comisiones), la TAE resultante sería mucho más baja: un 6,05%.

Préstamo Ibercaja Directo

Producto Préstamo Ibercaja Directo de IberCaja

Préstamo Ibercaja Directo

Más detalles
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
150,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
150,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

5. No recurras a los micropréstamos salvo en caso de emergencia

Si no has planificado bien los gastos de estas navidades, es posible que con la cuesta de enero tengas dificultades para afrontar tus gastos habituales, o que no puedas permitirte alguna compra que tenías planificada. Como ya te explicamos en Kelisto, entre las soluciones de financiación que puedes encontrar en el mercado están los micropréstamos, una alternativa que te permite solicitar una pequeña cantidad de dinero, a devolver en poco tiempo y sin apenas dar explicaciones.

Para poder solicitar un micropréstamo, tan solo necesitarás acreditar que eres mayor de edad y facilitar un número de cuenta para que te realicen el ingreso. Ahora bien, sus escasas exigencias y la rapidez con la que se tramita la operación hacen que estos préstamos tengan un coste muy elevado. Por eso, desde Kelisto siempre te recomendamos que solo recurras a ellos en caso de urgencia y que no te acostumbres a utilizarlos como forma de financiación habitual.

De cualquier forma, si necesitas utilizarlos para hacer frente a algún pago, nunca olvides que debes comparar las ofertas que hay en el mercado para dar con la mejor opción, una tarea para la que podrás usar nuestro comparador.

Los mejores micropréstamos (para solicitar 300 euros a 30 días)

Micropréstamo Solcrédito

Producto Micropréstamo Solcrédito de Solcrédito

Micropréstamo Solcrédito

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
800,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
600,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
800,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
600,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-

Microprestamo Credy

Producto Microprestamo Credy de Credy

Microprestamo Credy

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
750,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
750,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
0,0 €
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
750,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
750,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
0,0 €

Minipréstamo Vivus

Producto Minipréstamo Vivus de Vivus

Minipréstamo Vivus

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-

Minicredito Creditomas

Producto Minicredito Creditomas de Creditomas

Minicredito Creditomas

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
900,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
Sin determinar
Ingresos mínimos
-

Crédito Inmediato Ferratum Bank

Producto Crédito Inmediato Ferratum Bank de Ferratum Bank

Crédito Inmediato Ferratum Bank

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
300,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
0,0 €
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
300,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
0,0 €

Préstamo Online Rápido

Producto Préstamo Online Rápido de Dineo

Préstamo Online Rápido

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
500,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
500,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
21 años
Edad máxima
76 años
Ingresos mínimos
-

Préstamo CreditoZen

Producto Préstamo CreditoZen de CreditoZen

Préstamo CreditoZen

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
-
Plazo máximo devolución antiguos clientes
Sin determinar
Edad mínima
18 años
Edad máxima
70 años
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
-
Plazo máximo devolución antiguos clientes
Sin determinar
Edad mínima
18 años
Edad máxima
70 años
Ingresos mínimos
-

Préstamo Wandoo

Producto Préstamo Wandoo de Wandoo

Préstamo Wandoo

Más detalles
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
850,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
20 años
Edad máxima
71 años
Ingresos mínimos
0,0 €
Importe mínimo
50,0 €
Importe máximo
300,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
850,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
20 años
Edad máxima
71 años
Ingresos mínimos
0,0 €

Micropréstamo Credinoel

Producto Micropréstamo Credinoel de Credinoel

Micropréstamo Credinoel

Más detalles
Importe mínimo
100,0 €
Importe máximo
800,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
800,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
-
Importe mínimo
100,0 €
Importe máximo
800,0 €
Plazo máximo devolución
30 días
Importe máximo antiguos clientes
800,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
30 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
75 años
Ingresos mínimos
-

Minipréstamo Creditea

Producto Minipréstamo Creditea de Creditea

Minipréstamo Creditea

Más detalles
Importe mínimo
100,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Plazo máximo devolución
1080 días
Importe máximo antiguos clientes
3000,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
1080 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
72 años
Ingresos mínimos
1200,0 €
Importe mínimo
100,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Plazo máximo devolución
1080 días
Importe máximo antiguos clientes
3000,0 €
Plazo máximo devolución antiguos clientes
1080 días
Edad mínima
18 años
Edad máxima
72 años
Ingresos mínimos
1200,0 €

Fuente: Kelisto con datos de las entidades a 01/12/2017

6. Elige una hipoteca con un bajo interés y con poca vinculación

Entre tu lista de propósitos para 2018 es posible que figure la idea de comprarte una casa. Si para ello tienes que pedir una hipoteca, es importante que analices varias cuestiones antes de dar el paso.

  • Decide si prefieres optar por una hipoteca variable o una fija: ambas tienen ciertas ventajas e inconvenientes que pueden favorecerte o perjudicarte en función de tus necesidades, del dinero que tengas ahorrado, etc.
  • Si eliges una hipoteca variable compara varias ofertas hasta dar con aquellas que tienen el diferencial más bajo, es decir, el porcentaje que tu banco sumará al euríbor y que determinará el interés que vas a pagar por el dinero prestado.
  • Presta atención a la vinculación. Prácticamente, todas las hipotecas que hay en el mercado exigen que el cliente contrate una serie de productos extra (como seguros o planes de pensiones) para acceder al diferencial más barato que publicitan. Ahora bien, existen importantes diferencias entre unas y otras.

Como ya te contamos en Kelisto, el 52% de las hipotecas que hay en el mercado requiere que se contraten cinco productos vinculados, mientras que un 12% pide contar con seis o más. Sin embargo, un 18% exige que el cliente se haga con cuatro extras y otros 18% que se disponga de tres, como sucede con la Hipoteca Naranja de ING Direct.

Hipoteca Naranja

Producto Hipoteca Naranja de ING

Hipoteca Naranja

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

A la hora de analizar si esta vinculación merece la pena, debes tener en cuenta dos cosas: por un lado, que contratar productos extra te permitirá lograr un descuento en tu diferencial y, por tanto, una rebaja en tu cuota mensual. Además, debes recordar que esos productos tienen un coste y que, en caso de que un día no puedas afrontarlo, el interés de tu hipoteca subirá y, con ello, el dinero que abonas cada mes al banco.

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