Todo lo que deberías mirar antes de abrir una cuenta nómina
Si tu banco te ha subido las comisiones –como ha ocurrido tras la fusión de Caixabank y Bankia, en el caso de los clientes de la segunda- o simplemente quieres cambiar de entidad en busca de algo mejor por domiciliar tu salario, es importante que hagas una búsqueda exhaustiva y que te asegures de que analizas las cuestiones más importantes antes de abrir una cuenta nómina.
Para ayudarte el primer paso, en Kelisto te ofrecemos varias herramientas que te permitirán encontrar la mejor cuenta nómina:
- Nuestro comparador de cuentas nómina, en el que podrás encontrar todas las ofertas del mercado, ordenarlas y filtrarlas según tus preferencias, cotejar sus características y contratar la que más te interese a golpe de ratón.
- Nuestro ranking mensual de mejores cuentas nómina en el que seleccionamos, en base a criterios objetivos, las ofertas más atractivas que puedes encontrar en este momento.
Con todas estas herramientas bajo control, toca dar el segundo paso: analizar las cuestiones esenciales antes de abrir una cuenta nómina. Para que lo tengas fácil, en Kelisto te contamos cuáles son todos eso elementos y te damos ejemplos prácticos para que lo entiendas a la perfección.
Las comisiones
Analizar qué comisiones te van a cobrar es algo que siempre debes hacer al comparar cuentas bancarias, sin importar si se trata de cuentas corrientes, nómina o remuneradas, tal y como verás en nuestro ranking mensual de mejores cuentas sin comisiones. Ahora bien, lo cierto es que cuando domicilias tu salario en un banco tienes muchos más argumentos para exigir que no te cobren ni un euro por servicios como el mantenimiento y la administración o por operaciones como las transferencias bancarias, pese a que estas se usen cada vez menos gracias a servicios como Bizum.
A la hora de analizar la política de comisiones del banco en el que quieras abrir una cuenta nómina ten en mente que domiciliar tu salario debería bastar para esquivar los gastos más comunes. Sin embargo, cada vez es más habitual que las entidades pidan que el cliente cumpla con más requisitos –domiciliar recibos, hacer compras con tarjeta, etc.- para esquivar las comisiones. Pese a ello, en el mercado todavía existen excepciones, como la Cuenta Nómina de ING, que solo te pide ingresar tu salario para librarte de cualquier tipo de cargo.
Incluso, hay cuentas que ni siquiera exigen que ingreses tu salario para poder librarte de las comisiones, como ocurre con la Cuenta Clara de Abanca y con la Cuenta Online SIN de Liberbank.
El coste de tener tarjetas de débito y crédito
A la hora de abrir una cuenta nómina, ten en mente que algunas ofertas incluyen en su política de “cero comisiones” los cargos por emisión y renovación de las tarjetas de débito y crédito asociadas. Es decir, a cambio de domiciliar tu salario no tendrás que pagar nunca por disfrutar de ninguno de tus plásticos, como sucede con la Cuenta Nómina de Openbank.
Ahora bien, recuerda que no todas las promociones son así: algunas solo te ofrecen una de las dos tarjetas gratis (la de débito o la de crédito) y, en otras, las comisiones por tarjetas solo son gratis durante el primer año.
La red de cajeros gratis
Otra de las cuestiones que debes preguntarte antes de abrir una cuenta nómina es si usas con frecuencia el dinero en efectivo. Si es así, te interesará mirar con lupa cuál es la red de cajeros gratuitos que te ofrece tu futuro banco, ya que las diferencias pueden llegar a ser abismales, como verás en nuestro análisis sobre los bancos con más cajeros gratis.
Como punto de partida, debes saber que todos los bancos dejan sacar dinero gratis en sus propios cajeros. Esto explica que quienes abran una cuenta nómina en Santander, BBVA o La Caixa –las tres entidades del país con más oficinas- podrán disfrutar de la red de dispensadores más amplia de su propia entidad, pero les tocará pagar cada vez que vayan a una máquina distinta.
El resto de entidades –las medianas, pequeñas y los bancos online- suelen llegar a acuerdos con otros bancos para que sus clientes tengan a su disposición una red de cajeros de un tamaño aceptable. E incluso, las hay que permiten que sus clientes saquen dinero gratis en cualquier dispensador, pero con condiciones. Por ejemplo, con la Cuenta Nómina de ING podrás extraer efectivo de cualquier máquina, siempre que saques más de 200 euros, y con N26 también tendrás libertad de elección, aunque solo un número determinado de veces al mes: con su plan Estándar (el único sin comisiones) podrás sacar dinero gratis tres veces al mes, mientras que con el Metal (el más caro) podrás efectuar ocho operaciones.
Los regalos por abrir una cuenta nómina
Como verás en nuestros análisis sobre los regalos por domiciliar la nómina y los bancos que regalan dinero, algunas entidades usan este tipo de alicientes para animar a nuevos clientes a abrir una cuenta nómina. A la hora de decantarte por una de estas ofertas, recuerda que:
- La mayoría están sujetas a que cumplas con un período mínimo de permanencia. Por ejemplo, la Cuenta Clara de Abanca, que ofrece el regalo más jugoso que puedes encontrar en la actualidad (hasta 300 euros en efectivo), requiere que sus clientes respeten una permanencia mínima de 24 meses.
- No olvides que estos regalos son considerados, a ojos de Hacienda, una retribución en especie. Por tanto, deberás pagar impuestos por ellos: en concreto, un 19% de su valor.
Los descuentos y devolución de recibos
A la hora de abrir una cuenta nómina en un nuevo banco, otro de los beneficios con los que podrías encontrarte es el de los planes de descuentos y la devolución de un porcentaje de los recibos. Aunque cada vez son menos frecuentes, los primeros aún siguen siendo un aliciente en ofertas como la Cuenta Nómina de ING (con el plan Shopping Naranja de ING) y en la Cuenta Nómina Open de Openbank (Descuentos Open de Openbank), que también devuelve un porcentaje de los recibos domiciliados (un 0,5%).
Entre las cuentas con devolución de recibos, además de la oferta de Openbank, en el mercado solo podrás encontrar dos ofertas más: la Cuenta PlayStation de Liberbank y la Cuenta Evolución de Banco Mediolanum, ambas con un reintegro del 1% de las facturas.
Si optas por una de estas promociones al abrir una cuenta nómina, no olvides que:
- La cantidad que te devuelvan puede estar limitada: por ejemplo, en el caso de Banco Mediolanum, el tope está en 10 euros al mes.
- El dinero que recibas estará sujeto al pago de impuestos: en concreto, Hacienda te reclamará el 19% de lo que te ingrese tu banco.
La rentabilidad
En los últimos años, la rentabilidad se ha convertido en uno de los ganchos más frecuentes para captar a clientes dispuestos a abrir una nómina. De hecho, domiciliar el salario es la mejor opción que tendrás a día de hoy si quieres que un banco te ofrezca una remuneración relativamente decente. Por este motivo, en Kelisto elaboramos dos rankings mensuales de este tipo de productos: el de mejores cuentas remuneradas y el de mejores cuentas remuneradas sin nómina.
En la actualidad, la cuenta nómina con una rentabilidad más elevada es la comercializa Bankinter: este producto paga un interés del 5% el primer año y del 2% durante el segundo, aunque limitado a los 5.000 primeros euros de saldo que tenga el cliente.
Si te planteas abrir una cuenta nómina que ofrezca cierta rentabilidad, no te olvides de analizar ciertas cosas:
- Las limitaciones de saldo: como ocurre con la Cuenta Nómina de Bankinter, son muchas las entidades que limitan la cantidad máxima que estará sujeta a la rentabilidad que prometen.
- El pago de impuestos: cómo ocurre con los regalos o con la devolución de recibos, el dinero que recibas por tu cuenta nómina remunerada también estará sujeto al pago de impuestos.
El salario mínimo para abrir una cuenta nómina
La mayoría de los bancos no se conforman con que domicilies tu salario al abrir una cuenta nómina, sino que te pedirán que la cantidad que ingreses cada mes supere una determinada cifra. Por ejemplo, BBVA pide un mínimo de 800 euros para poder contratar la Cuenta Nómina Va Contigo. Con la Cuenta Nómina de Bankinter, la cifra mínima es la misma (800 euros), aunque hasta hace solo unos meses la cantidad que solicitaba era de 1.000 euros. Por ello, es importante que estés atento a este tipo de exigencias, dado que podrían cambiar con el tiempo.
El resto de vinculaciones para abrir una cuenta nómina
Aunque al abrir una cuenta nómina pienses que domiciliar tu salario debería bastar para acceder a cualquier oferta, la realidad es que eso no es del todo cierto. Según datos de Kelisto, el 48% de las ofertas que puedes contratar a día de hoy requieren que cumplas con algún requisito extra, además de llevarte tu sueldo a tu nuevo banco, como domiciliar recibos o hacer compras con tarjeta.
En cualquier caso, siempre hay excepciones: por ejemplo, con la Cuenta Clara de Abanca y la Cuenta Online SIN de Liberbank no tendrás que cumplir con ningún requisito para abrir una cuenta y librarte de las comisiones. Eso sí, en ambos casos, si quieres los regalos promocionales que tienen en este momento sí tendrás que cumplir con determinadas exigencias adicionales.