Cuentas, hipotecas, ahorros… Claves para gestionar el dinero en pareja

Ahorra hasta 250 euros en tu cuenta corriente

  • Con motivo del día de San Valentín, en Kelisto te explicamos todo lo que debes saber para gestionar en pareja cuestiones tan importantes como las cuentas bancarias que compartas con tu pareja o la hipoteca que tengáis en común.

Aunque los Beatles cantaran eso de que “All you need is love”, lo cierto es que, en ocasiones, hace falta algo más que amor para resolver los problemas en los que se mezclan dinero y pareja. La hipoteca, los ahorros o la declaración de la Renta son solo algunas de las cuestiones en las que tu vida amorosa podría toparse con la cruda realidad de tus finanzas personales. Para sacarte de dudas ante cualquier cuestión peliaguda que afecte a tu bolsillo y a la persona que más quieres, te damos respuesta a las preguntas más frecuentes que te puedes plantear en tu día a día.

1. Si tengo mis ahorros en una cuenta o en un depósito, ¿me interesa tener a mi pareja como cotitular?

Para tomar la decisión correcta, debes saber que el dinero que mantengas en una cuenta bancaria o un depósito a plazo fijo está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Este mecanismo, del que forman parte la mayoría de los bancos que operan en España (salvo algunos extranjeros, que están protegidos por el fondo de sus países de origen) actúa como respaldo para los ahorros de los consumidores en caso de que un banco quiebre. Eso sí, el FGD establece ciertos límites: solo garantiza 100.000 euros por entidad y titular.

En la práctica, imagina que eres cliente de Bankinter,  tienes 5.000 euros en su Cuenta Nómina (que actualmente es la mejor del mercado, según nuestro ranking mensual) y decides invertir 110.000 euros en su recién estrenado Depósito Cuenta, que paga un 0,40% TIN a 12 meses. Si la entidad llegara a quebrar, el FGD solo te permitiría recuperar 100.000 euros. Los 15.000 restantes volverían a tu bolsillo (o no) en función de cómo se gestionara la quiebra del banco y de los pagos que este pudiera asumir.

Patrocinada

Cuenta Nómina

Patrocinada

Cuenta Nómina

Bankinter

Interés

5,00 %

Comisiones

No

Valoración Kelisto

  • ¡Hasta un 5% TAE de rentabilidad!
  • 2,00 % TAE
  • Para nuevos y clientes ya existentes

La cosa sería bien distinta si hubieras decidido incluir como cotitular de la cuenta y del depósito a tu marido o a tu mujer. En ese caso, el FGD respaldaría 100.000 euros por cada uno de vosotros, lo que hace un total de 200.000 euros. Por tanto, no habría problema en que recuperas todos los ahorros que mantenías en la entidad.

2.  Si quiero comprar una casa ¿es mejor pedir la hipoteca solo o en pareja?

A la hora de contratar una hipoteca, lo normal es que comiences buscando aquellas que te cobren el interés más bajo. Sin embargo, también es importante que te fijes en otras cuestiones que determinarán Si puedes acceder (o no) a una oferta, como los requisitos que te impone cada banco para acceder a sus ofertas. Además, no debes olvidarte de los productos vinculados: es decir, los extras que deberás contratar con tu hipoteca (como seguros, planes de pensiones, etc.) para conseguir el diferencial más bajo posible, una práctica que utilizan la gran mayoría de las ofertas, salvo excepciones como la recién estrenada Hipoteca Coinc.

Hipoteca Variable

Hipoteca Variable

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Junto a todas estas cuestiones, es esencial que te fijes en una cosa más: los ingresos mínimos que requieren buena parte de las hipotecas que hay en el mercado y que, en algunos casos, hacen que las ofertas sean inalcanzables para muchos, tal y como ya denunciamos en Kelisto.

Por ejemplo, la Hipoteca Selecta de Liberbank es, a día de hoy, una de las más baratas del mercado, con un interés de euríbor+0,85%. Sin embargo, esta oferta requiere que el titular (o los titulares) domicilien unos ingresos de 3.000 euros al mes para poder acceder a su propuesta. En este caso, contratar oferta de manera individual sería una misión casi imposible. Por el contario, si lo hicieras con tu pareja, es mucho más probable que los salarios de ambos sí pudieran llegar al umbral mínimo que establece la entidad.

Hipoteca Selecta (Requisitos máximos)

Hipoteca Selecta (Requisitos máximos)

Más detalles Menos detalles

Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

3. Separación de bienes o bienes gananciales: ¿por qué es importante elegir?

El régimen económico matrimonial es una cuestión esencial, sobre todo si tu pareja o tú tenéis una empresa o unos ahorros importantes:

  • Con el régimen de bienes gananciales, ambos os repartiréis las ganancias, los beneficios y las deudas de los dos. Así, por ejemplo, si la empresa de uno de vosotros debiera dinero a alguien, ambos tendríais que responder con vuestro patrimonio.
  • En el régimen de separación de bienes, cada uno de vosotros tiene su patrimonio, de forma totalmente independiente al otro, y por tanto, no tendría que responder ante situaciones como un impago.

Ahora bien, no olvides que, incluso optando por los bienes gananciales, hay cosas que siempre serán de uno de los dos: los “bienes privativos”. Este término hace referencia, por ejemplo, a herencias, donaciones o a las cosas que uno de los cónyuges comprara antes de casarse.

También debes tener en cuenta que, cuando te cases, pasarás directamente al régimen de bienes gananciales, salvo que digas lo contrario o que vivas en una de las pocas Comunidades Autónomas donde se aplica automáticamente la separación de bienes, como Cataluña o Baleares. Eso sí, siempre que lleguéis a un acuerdo, podéis modificar el régimen mediante las “capitulaciones matrimoniales”, un trámite que tiene un coste de unos 60 euros.

4.  ¿Cómo puedo saber si merece más la pena hacer la declaración de la Renta juntos o por separado?

Para saber cuál es la fórmula que más te conviene, debes tener en cuenta que el Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF) grava lo que cada contribuyente gane de forma individual. Eso sí, cuando estás casado o tienes hijos, tienes la opción de presentar una declaración conjunta, una fórmula que puede resultar más ventajosa en algunos casos.

Con el actual sistema de reducciones que el Fisco aplica de forma individual o por unidad familiar, lo habitual es que, si ambos trabajáis, os interese más hacer una declaración individual. Ahora bien, si uno de los dos está en el paro o cobra un sueldo muy bajo, suele salir más a cuenta hacerlo de forma conjunta.

En caso de que estéis pagando una hipoteca (de una casa comprada antes de 2013, año en el que se suprimió la deducción por vivienda habitual), también resulta más interesante la declaración individual. Con esta fórmula, ambos os beneficiaréis de los beneficios fiscales disponibles.

De cualquier manera, recuerda que lo más adecuado es que cada pareja analice sus circunstancias particulares de forma detallada. Solo de esa forma podrás ahorrar más dinero a la hora de rendir cuentas ante Hacienda.

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