Pistas para elegir la mejor cuenta corriente

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En el mercado existen diversos tipos de cuentas:

  1. Cuenta corriente, que es la que nos sirve para operar en el día a día
  2. Cuenta nómina, una cuenta corriente con la nómina domiciliada que nos da acceso a una serie de ventajas añadidas, válida también para la operativa del día a día
  3. Libreta a la vista, como la cuenta corriente pero con soporte físico en forma de libreta, aunque sin talonario
  4. Cuenta de ahorro , cuenta asociada por lo general a la cuenta corriente, que no admite domiciliaciones, y que sirve para ahorrar, generalmente mejor remunerada que la cuenta corriente.

Por eso antes de abrir una cuenta corriente hay que realizarse una serie de preguntas, para tener claro cuál es el producto que más nos conviene.

1. ¿Qué necesidades tengo y qué uso le voy a dar?

Actualmente, la cuenta corriente tiene un estándar que hace de ella un producto muy similar indistintamente de donde se contrate. Pero aún hay una diferenciación entre la cuenta corriente y la libreta a la vista. Mientras que una cuenta puede tener un talonario de cheques o pagarés, para poder realizar pagos sin movimiento de dinero hasta que dicho cheque o pagaré sea cobrado, la libreta tiene la ventaja de servir de documento donde se anotan en tiempo real los movimientos que se van generando. Internet y los extractos mensuales sirven en el caso de la cuenta corriente para llevar ese control, pero aún hay gente que prefiere tener “libreta en mano”.

Por lo tanto, tenemos que poner frente a frente si preferimos tener un talonario para pagos o una libreta para el control de la cuenta, siendo el resto de servicios prácticamente idénticos tanto en uno como en otro tipo de producto. Las entidades online no disponen de este tipo de cuenta, mientras que las tradicionales siguen ofreciéndolas, aunque en este caso supone pagar un mantenimiento que va desde los 39 € anuales de “la Caixa” a los 40 € anuales del BBVA . Las opciones de cuenta nómina solamente están presentes en la modalidad de cuentas corrientes (al final del articulo se encuentran las más interesantes).

2. ¿Valoro la existencia de oficinas de la entidad cerca de mi zona de residencia o trabajo?

Una de las principales ventajas de las entidades tradicionales es su amplia capilaridad. Tienen numerosas oficinas distribuidas por España, lo que nos puede facilitar las operaciones, así como cajeros de la entidad, que en numerosas ocasiones suele ser la única manera de sacar dinero de un cajero sin pagar comisiones por ello.

La presencia actual de las entidades tradicionales se ha reducido mucho con motivo de la crisis y las distintas fusiones (que crearon los grupos de Bankia , Mare Nostrum , Caja 3 , etc.), bajando más de un 12% de oficinas en total , pero sigue siendo de las más capilares de Europa. Las entidades principales en este aspecto son:

Todas tienen unos servicios por internet bastante avanzados, que permiten hacer un gran número de operaciones desde el ordenador o el móvil, lo que hace cada vez menos necesaria la visita a la oficina para la operativa más básica.

Hay que destacar que esta ventaja está mitigada en muchas entidades online, que permiten realizar ingresos y reintegros en sus entidades de cabecera, así como usar cajeros sin comisión en las mismas. Es el caso de OpenBank con el Santander, Uno-e con el BBVA, o iBanesto con Banesto.

3. ¿Tengo pensado pedir algún tipo de financiación en el corto o medio plazo?

Aunque en un principio no se suele plantear uno esta cuestión, actualmente es difícil acceder al crédito, por lo que es importante saber que la entidad de la que seamos clientes y operemos tendrá de nosotros un historial y “scoring” (puntuación del riesgo que supone darnos crédito por nuestro historial de saldos medios, uso, ingresos, etc.) y por lo tanto facilitará que nos concedan esa financiación.

4. ¿Soy sensible a las comisiones y gastos que me pueden aplicar?

Es la cuestión más sensible, y donde las entidades online ganan por sencillez y pocas o nulas comisiones por la operativa más habitual. No obstante, las entidades tradicionales han reaccionado en los últimos años y ofertan productos similares, aunque en muchas con el añadido de requerir la nómina. 

Las mejores cuentas corrientes en el mercado

Online

ENTIDAD CUENTA (1) (2) REMUNERACIÓN DEVOL. RECIBOS  NÓMINA OTROS
ING Direct Nómina NO 0% 3% devolución en GALP/3,30% en Cuenta Naranja
iBanesto Nómina Azul NO 3% Con Cuenta Azul al 1,24% asociada
Openbank Nómina Open NO 1% SI  
ING Direct Naranja 1,20% 0% NO Contratación depósito a 2,60% 4 meses
Oficinadirecta Premium NO 2% Legálitas o tarifa plana en bolsa de 2,5 €


(1) Ninguna aplica gastos por mantenimiento de cuenta ni por tarjetas. (2) Ninguna cuenta devuelve un % de las compras realizadas. Fuente: Kelisto, abril 2013. 

Tradicionales

ENTIDAD CUENTA (1) (2) REMUNERACIÓN DEVOL. RECIBOS DEVOL. COMPRAS OTROS
EVO Inteligente 1,25% NO 1% Reintegros sin coste en cajeros, asociada cuenta ahorro al 2,25%
Banco Sabadell Expansión NO 3% NO  
Bankinter Nómina Otros NO NO 5% primer año, 2% segundo (máximo 5.000 € de saldo)
BES BES Solución 2,20% NO 2%  
BBVA Nómina NO 2% NO  

(1) Ninguna aplica costes por tarjeta. Tampoco aplican comisiones por mantenimiento de cuenta, salvo la Cuenta Expansión, de Banco Sabadell. (2) Todas implican la domiciliación de la nómina. Fuente: Kelisto, abril 2013.

Como podemos ver, la irrupción de las entidades online ha provocado que las entidades tradicionales repliquen las condiciones de éstas, generalmente con el requisito de la domiciliación de nómina, algo por otra parte cada vez más habitual.

Las ventajas ofrecidas por las entidades online pasan por la existencia de cuentas también sin comisiones aun sin nómina, como la Cuenta Naranja, aunque en este sentido conviene destacar que EVO, con su Cuenta Inteligente, ha conseguido igualar las ventajas de esa y otras cuentas online sin que por ello tenga coste alguno.

La principal desventaja de las entidades online ya la hemos comentado anteriormente, que es su menor presencia a pie de calle. Esta desventaja, no obstante, se encuentra bastante mitigada porque muchas de ellas prestan el servicio de ingreso y reintegro a través de bancos tradicionales (Openbank en el Santander, Uno-e en el BBVA, oficinadirecta.com en el Banco Popular…).

Teniendo en cuenta estos aspectos, y revisando bien las condiciones, nos aseguraremos una cuenta corriente sin sobresaltos y con la que llevar nuestro día a día. Si todavía no tienes claro qué cuenta corriente elegir, utiliza nuestro comparador de cuentas corrientes.

Fuentes: Páginas web de las entidades financieras (enlaces directos a los productos en las tablas), Banco de España, Rankia, y los diarios El País, El Confidencial, La Semana, El Mundo, Euribor, Expansión

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