Cuentas remuneradas o depósitos: ¿qué elijo para ahorrar?

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¿Dónde deberías ‘meter’ tu dinero en 2015? ¿Es mejor optar por el clásico depósito a plazo u optar por cuentas remuneradas e ir moviendo tu dinero en busca de la oferta más jugosa? En Kelisto, hemos analizado el mercado y te damos todas las claves para que elijas.

Sacar partido de tu dinero sin correr ningún riesgo será una tarea complicada en 2015. Los depósitos y las cuentas remuneradas siguen siendo la opción favorita para los ahorradores más conservadores, pero su rentabilidad no ha hecho más que caer en los últimos meses. En el mercado de los depósitos es prácticamente imposible encontrar ofertas que superen el 2% TAE y, cuando lo hacen, se trata de productos que exigen inversiones muy elevadas, como el  Depósito a 12 meses de Novo Banco (2% TAE a partir de 50.000 euros) o el Depósito BFS a 25 meses de Banco Finantia Sofinloc (2,10% TAE a partir de 100.00 euros).

En el plano de las cuentas remuneradas, el año ha comenzado con recortes en la remuneración de algunos de los productos más populares. Como ya te contamos en Kelisto, la Cuenta Naranja de ING Direct y la Cuenta Remunerada de Unoe empezaron el año con bajadas en su rentabilidad. Y lo mismo ha sucedido con la Cuenta Inteligente de EVO Banco (su cuenta remunerada ofrece ahora un 1,10% TAE frente al 1,50% anterior), la cuenta Coinc de Bankinter (del 1,40% al 1,10% TAE) y la Cuenta Única de Banco Mediolanum (del 1,80% al 1,70% TAE).

La explicación a estos tijeretazos se encuentra, fundamentalmente, en dos razones. Por un lado, la limitación que impuso el Banco de España en enero de 2013 a la remuneración de estos productos. En aquel entonces se establecía que, en función de su plazo, cuentas remuneradas y depósitos no deberían sobrepasar estos baremos: 

LIMITACIONES A LA RENTABILIDAD DE DEPÓSITOS Y CUENTAS

Producto Plazo  Tope de rentabilidad
Depósitos a plazo Hasta 12 meses
Hasta 24 meses
Más de 24 meses
1,75%
2,25%
2,75%
Cuentas Hasta 12 meses 1,75%

Fuente: elaboración propia a 13/01/2015

Por otro lado, el hecho de que los tipos de interés estén en mínimos históricos también dificulta que la retribución de las cuentas remuneradas y los depósitos levante cabeza. Tal y como explicamos en Kelisto, la decisión del Banco Central Europeo de rebajar los tipos al 0,05% traerá buenas consecuencias las hipotecas y los préstamos, pero hará casi imposible que encuentres ofertas realmente jugosas en los productos de ahorro más conservadores.

Ventajas e inconvenientes de las cuentas remuneradas

Pese a este panorama, los depósitos y las cuentas remuneradas siguen siendo la opción preferida para los ahorradores menos experimentados y más conservadores: ambos son productos fáciles de entender (garantizan una determinada rentabilidad al finalizar un plazo), cuentan con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (garantiza hasta 100.000 euros por entidad y titular en caso de quiebra de la entidad) y su fiscalidad ha mejorado ligeramente en 2015: este año pagarás a Hacienda un 20% por los primeros 6.000 euros que obtengas como remuneración, frente al 21% de 2014. Y en 2016 ese porcentaje bajará al 19%.

Sin embargo, todo apunta a que algunas de las ventajas de las cuentas remuneradas podrían convertirlas en el producto estrella de este año para los ahorradores poco arriesgados.

1. Permiten disponer del dinero en cualquier momento: las cuentas de ahorro permite que, ante cualquier eventualidad, puedas tirar de tus ahorros. Esta facilidad para disponer de tu dinero no solo es positiva porque te permitirá utilizarlo en caso de que tengas que hacer frente, por ejemplo, a un imprevisto. También es interesante porque te permite comprar ofertas, buscar las más rentables y, en el momento que quieras, mover tu dinero a una cuenta más jugosa. En cambio, si quisieras disponer del dinero que tienes en un depósito antes del plazo acordado, en la mayoría de los casos tendrías que hacer frente a una penalización, lo que reduciría todavía más tu rentabilidad.

2. Las mejores ofertas no exigen unos ahorros mínimos elevados: mientras que los depósitos más atractivos nos obligan a disponer de cantidades mínimas de entre 50.000 y 100.000 euros, las cuentas remuneradas no exigen ningún mínimo. Por tanto, cualquier consumidor, por pequeños que sean sus ahorros, podría contratar cualquier oferta.

Ahora bien, como ocurre con cualquier producto, no es oro todo lo que reluce. Antes de optar por una cuenta remunerada también debes sabe que:

1. La remuneración que ofrecen puede estar limitada a una cierta cantidad: por ejemplo, la mejor oferta del mercado, la Cuenta Nómina Remunerada de Bankinter ofrece un 5% el primer año y un 2% el segundo, pero para cantidades que no superen los 5.000 euros.

2. Pueden exigirte que te vincules a la entidad contratando otros productos: es lo que sucede, por ejemplo, con la Cuenta Nómina Remunerada de Bankinter o con la Cuenta Inteligente de EVO Banco. En el primer caso, para disfrutar de la retribución que ofrece tendrás que domiciliar un sueldo mínimo de 1.000 euros durante 24 meses. EVO Banco, por su parte, requiere que se domicilie la nómina, o bien, cinco recibos.

3. Debes acostumbrarte a ser un ahorrador activo: la mayoría de las cuentas remuneradas ofrecen una remuneración muy atractiva durante los primeros meses (las mejores ofertas, a día de hoy, cuentan con una TAE de entre el 1,10% y el 5%), que luego se desploma hasta oscilar entre el 0,10% y el 2% TAE. Por tanto, si quieres sacar partido a tus ahorros, no basta con que dejes tu dinero en una cuenta sin preocuparte de nada más. Tendrás que consultar información, comparar ofertas e ir moviendo tu dinero de banco para aprovechar las ofertas más jugosas mientras estén vigentes.

Las mejores ofertas del mercado

A día de hoy, Bankinter sigue contando con la mejor cuenta remunerada del mercado. Como puedes observar en nuestro ranking mensual, ninguna cuenta es capaz de superar el 5% que la entidad ofrece por los ahorros durante el primero año. Eso sí, no se remuneran los saldos que superen los 5.000 euros, hay que domiciliar una nómina mínima de 1.000 euros durante dos años, domiciliar un recibo mensual (o tres trimestrales) y realizar un movimiento al mes (o tres al trimestre) con la tarjeta asociada a la cuenta. Además, la remuneración se reduce al 2% en el segundo año de vida de la cuenta.

El podio de nuestra clasificación de cuentas remuneradas lo completan ING Direct y Openbank. La Cuenta Naranja de la entidad de origen holandés sigue siendo, pese a los recortes, una de las más atractivas: ofrece un 2% durante los 3 primeros meses y, a partir de dicho plazo, pasa a retribuir los ahorros al 0,50%. Eso sí, no cobra comisiones, ni exige permanencia ni ningún tipo de vinculación.

Por su parte, la Cuenta Más Open de Openbank (la banca online del Santander) también ofrece un 2% durante los tres primeros meses sin comisiones ni vinculación. Una vez pasado ese período, retribuye al 0,30%, salvo que domicilies una nómina mínima de 600 euros y tres recibos. En ese caso, lograrías un interés del 0,50%.

¿Cuándo deben avisarte de un recorte en la rentabilidad de tu cuenta remunerada?

La Ley obliga a que las entidades avisen a sus clientes antes de realizar cualquier cambio en las condiciones de sus productos, salvo que la modificación sea favorable para el consumidor o que el contrato firmado por ambas partes dijera que no es necesario. En estos casos no haría falta comunicarlo con antelación pero, de no ser así, tu banco debería avisarte con un mínimo de dos meses antes de que entrara en vigor cualquier cambio en las condiciones de tus productos.

Así, por ejemplo, Bankinter acaba de avisar a sus antiguos clientes de que el próximo 12 de marzo (en dos meses) recortará el interés de su cuenta Coinc, que pasará de ofrecer un 1,40% a retribuir los ahorros al 1,10%. Eso sí, esta nueva remuneración ya se ha comenzado a aplicar a quienes quieran contratar por primera vez esta oferta. 

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