Cuentas infantiles: ¿son un buen regalo para Navidad?

Ahorra hasta 250 euros en tu cuenta corriente

La mayoría de las cuentas infantiles recompensan a los más pequeños de la casa con regalos o con una cierta remuneración por los ahorros. Sin embargo, sus condiciones suelen ser menos ventajosas que las que se podrían conseguir con las mejores cuentas remuneradas del mercado.

La visita de los Reyes Magos y de Papá Noel puede ser una buena ocasión para regalar a los más pequeños de la casa una cuenta remunerada en la que depositar sus primeros ahorros. A día de hoy, las entidades financieras ofrecen más de una veintena de productos pensados para los usuarios más jóvenes, que utilizan ganchos comerciales como los regalos o la remuneración para llamar su atención y, sobre todo, la de sus padres.

Ahora bien, ¿merece realmente la pena optar por estos productos? ¿O es mejor abrir una cuenta remunerada normal para empezar a depositar los primeros ahorros de un menor? Para averiguarlo, en Kelisto hemos analizado las cuentas infantiles que oferta la banca, teniendo en cuenta solo aquellas que pueden ser contratadas desde que un niño nace.

Ventajas e inconvenientes de las cuentas infantiles

VENTAJAS

  • Ofrecen remuneración por los ahorros

Seis de las 26 cuentas infantiles que hay en el mercado pagan un cierto interés por los ahorros que los más pequeños mantengan en el banco. La oferta más atractiva es la de Mi Propia Cuenta de Banco Mediolanum, que retribuye los ahorros con un interés del 1% TIN de forma indefinida. A continuación se sitúa la Cuenta Naranja Mini (0,50%) y la Cuenta Primera de Banco Sabadell, que paga un 0,49% siempre que el saldo supere los 150 euros.  Tras estas ofertas se sitúan la Cuenta Infantil de Novanca (0,35%), la Cuenta Ahorro Junior de Openbank (0,30%) y la Cuenta Infantil Triodos (0,30%).

 

Cuentas infantiles que ofrecen rentabilidad

Mi Propia Cuenta (hasta 100.000 euros)

Mi Propia Cuenta (hasta 100.000 euros)

Banco Mediolanum

Más detalles Menos detalles

Importe mínimo
0,0 €
Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Semestral
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Cuenta Naranja Mini

Cuenta Naranja Mini

ING Direct

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Mensual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Cuenta Primera

Cuenta Primera

Banc Sabadell

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Trimestral
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Cuenta Infantil Novanca

Cuenta Infantil Novanca

Novanca

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Semestral
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Cuenta Junior

Cuenta Junior

Openbank

Más detalles Menos detalles

Importe mínimo
0,0 €
Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Mensual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Cuenta Infantil Triodos

Cuenta Infantil Triodos

Triodos Bank

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Mensual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Kelisto a 17/12/2015 con datos de las páginas web de las entidades financieras.

  • Premian a los clientes con regalos

Los regalos son el gancho más habitual de las cuentas infantiles.  A día de hoy, 13 de las 26 cuentas infantiles que hay en el mercado premian a los ahorradores más pequeños con obsequios como peluches, relojes, toallas o entradas para museos.

Por ejemplo, la Megalibreta Estrella de La Caixa obsequia a los clientes con un reloj Super Paso’clock (que además de dar la hora, cuenta los pasos) y con una entrada familiar para cuatro personas para los espectáculos de CaixaForum en varias ciudades españolas.

Kutxabank, en cambio, ofrece diferentes recompensas en función de la edad del usuario: para los menores de un año, un juego de toallas y 12 euros si es el primer hijo que la contrata (24 euros si es el segundo y 100 euros si es el tercero o siguientes), y para los que superen el año, una “hucha-cajero” de Kutxabank o unos auriculares.

Cuentas infantiles que ofrecen regalos

Cuenta Primera

Cuenta Primera

Banc Sabadell

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Trimestral
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Megalibreta estrella

Megalibreta estrella

La Caixa

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
-
Liquidación de intereses
Anual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Libreta Estrella Super 3

Libreta Estrella Super 3

La Caixa

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Anual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Cuenta KAT

Cuenta KAT

Catalunya Caixa

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Trimestral
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Cuenta Peques

Cuenta Peques

Cajamar

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Cuenta Super Bat

Cuenta Super Bat

Laboral Kutxa

Más detalles Menos detalles

Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
-
Comisión administración semestral
-
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Libreta Tesoro

Libreta Tesoro

Unicaja

Más detalles Menos detalles

Importe mínimo
0,0 €
Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Kelisto a 17/12/2015 con datos de las páginas web de las entidades financieras.

  • No cobran comisiones

Todas las cuentas infantiles que hay en el mercado tienen algo en común: ninguna cobra comisiones por el mantenimiento y administración de la cuenta. Algunas, incluso, ofrecen gratis otros servicios habituales: por ejemplo, Mi Propia Cuenta de Banco Mediolanum no cobra por transferencias nacionales o dentro de Espacio Económico Europeo, siempre que no superen los 50.000 euros.

  • Actividades de ocio y tiempo libre

Además de los regalos o la remuneración, algunas cuentas infantiles incluyen entre sus beneficios algunas actividades de ocio para niños. Por ejemplo, el Plan A y la Cuenta A de Kutxabank disponen de un programa que, a día de hoy, incluye un concurso de creatividad y un sorteo de seis viajes a Eurodisney.

 

INCONVENIENTES

  • Su remuneración está por debajo de las cuentas remuneradas más interesantes del mercado

Además de ser pocas, las cuentas infantiles con remuneración ofrecen una rentabilidad inferior a la que se puede conseguir con las mejores cuentas remuneradas del mercado. A día de hoy, los productos para niños disponen de una retribución que oscila entre el 1% y el 0,30%, mientras que las cuentas remuneradas más atractivas ofrecen entre un 5% y un 1,5% TAE.

Ahora bien, hay que tener en cuenta que la mayoría de las cuentas remuneradas que ofrece un interés elevado, también exige que el cliente se vincule con el banco, por ejemplo, domiciliando la nómina o recibos, como sucede con las ofertas de Bankinter, Liberbank o Santander. En cambio, esto no ocurre con los productos destinados a los más jóvenes de la casa: en las cuentas infantiles, basta con abrir la cuenta y –como mucho- realizar una pequeña aportación para disfrutar de una cierta remuneración.

Pese a todo, si solo se seleccionaran las mejores cuentas remuneradas del mercado sin vinculación, sus ofertas seguirían siendo más interesantes que las de la mayoría de las cuentas infantiles. Por ejemplo, la Cuenta Self de Self Bank ofrece un interés del 3% durante los tres primeros meses y, a partir del cuarto, un 0,60%. Por su parte, la Cuenta Naranja de ING Direct paga un 1,9% durante los tres primeros meses, que posteriormente baja al 0,50% (0,20% a partir de enero), y la Cuenta Bienvenida de Openbank tiene un interés del 2% durante los tres primeros meses, que luego se reduce al 0,3%. Por último, la Cuenta Depósito de Oficinadirecta.com abona un 1,5% durante los cuatro primeros meses y, a partir del quinto, un 0,49%.

Cuentas remuneradas sin vinculación

Cuenta Self

Cuenta Self

Self Bank

Más detalles Menos detalles

Importe mínimo
0,0 €
Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Mensual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Cuenta Naranja

Cuenta Naranja

ING Direct

Más detalles Menos detalles

Importe mínimo
0,0 €
Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Mensual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Cuenta Bienvenida

Cuenta Bienvenida

Openbank

Más detalles Menos detalles

Importe mínimo
0,0 €
Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Al Vencimiento
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes
No

Cuenta Depósito Más

Cuenta Depósito Más

Oficinadirecta.com

Más detalles Menos detalles

Importe mínimo
500,0 €
Obligación domiciliar nómina o pensión
No
Obligación domiciliar recibos
No
Comisión mantenimiento semestral
0 €
Comisión administración semestral
0 €
Liquidación de intereses
Mensual
Para nuevos clientes
Para antiguos clientes

Kelisto a 17/12/2015 con datos de las páginas web de las entidades financieras.

  • Los regalos pueden estar vinculados a que se realicen ingresos en cuenta

La mayoría de las cuentas infantiles que premian a sus clientes con un regalo, lo hacen sin imponer ninguna condición, aunque existen algunas excepciones: por ejemplo, la Cuenta Peques de Cajamar obsequia a los usuarios con un Pack “MiGranChef”, que incluye un delantal y un gorro de cocina. Sin embargo, para conseguirlo es necesario realizar un ingreso de 60 euros.

Algo parecido ocurre con la Cuenta Kat de Catalunya Caixa. Este producto recompensa a los niños con un reloj proyector pero, para lograrlo, habrá que realizar una aportación única de 60 euros o aportaciones periódicas de 12 euros al mes.

  • Algunos servicios no son gratuitos para siempre

Prácticamente, todas las cuentas infantiles eximen a los clientes del pago de comisiones, sobre todo de aquellas vinculadas a los servicios más básicos, como administración y mantenimiento.

Sin embargo, en otras operaciones, hay cuentas que limitan esa gratuidad: por ejemplo, Mi Propia Cuenta de Banco Mediolanum ofrece ingresos de efectivo y de cheques gratis en oficinas concertadas. Ahora bien, no lo hace de forma indefinida, sino que permite hacer 18 operaciones al año sin coste y, a partir de ahí, cobra seis euros por trámite.

Cómo abrir una cuenta infantil

Para poder abrir una cuenta infantil, es necesario disponer del DNI del menor. En caso de no tenerlo, también se puede solicitar un NIF a la Agencia Tributaria, un trámite que algunos bancos, como Triodos Bank, realizan gratuitamente a sus clientes.

Además de esta documentación básica, es posible que algunas entidades soliciten a los progenitores el libro de familia. En caso de que quien abra la cuenta sea el tutor legal del niño o la niña, también sería necesario presentar la sentencia que acredite que el adulto tiene dicha potestad sobre el menor.

Las cuentas para niños suelen designar al menor como único titular, mientras que los padres figurarían como representantes legales. Ahora bien, en caso de que se contrate una cuenta de ahorro para todos los públicos, lo frecuente es que alguno de sus progenitores (o el tutor legal) compartan la titularidad.

Cómo tributan los rendimientos de las cuentas infantiles

Cuando los niños obtienen ganancias por los ahorros que mantienen en una cuenta remunerada, automáticamente empiezan a tener deberes a ojos de Hacienda. Es decir, tendrán que pagar impuestos por los rendimientos obtenidos en la misma proporción que lo haría un adulto. Eso significa que un porcentaje de lo obtenido iría a parar a manos del Fisco:

  • Un 19% si los rendimientos son inferiores a 6.000 euros
  • Un 21% si oscilan entre 6.000,01 euros y 50.000 euros
  • Un 23% a partir de 50.000,01 euros

Los deberes frente a Hacienda no se limitan únicamente a la retribución que se obtenga por una cuenta infantil, sino que también afectan a los regalos. Para averiguar cuál es el valor fiscal de estos obsequios, se puede pedir un certificado de retenciones a la entidad correspondiente aunque, para hacerse una primera idea, basta con comprobar cuál es el valor del regalo en el mercado.

 

Ahorra hasta 250 euros en tu cuenta corriente