Cuentas corrientes: ¿son mejores las de banca online o las de banca tradicional?

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Finanzas

La penetración de la banca online en España se ha triplicado en la última década pero ¿los usuarios la prefieren por comodidad o porque ofrece productos más ventajosos? En Kelisto hemos comparado las condiciones de las cuentas corrientes de las entidades digitales y tradicionales para ofrecerte un veredicto.

En los últimos 10 años, la banca online ha registrado un crecimiento imparable. En 2003, solo un 10% de los españoles era cliente de una entidad digital, según datos de Eurostat. Diez años después, la tasa se ha multiplicado por tres (hasta el 33%), aunque todavía permanece lejos de la media europea (42%) y muy por debajo de las cifras que se registran en países como Dinamarca (82%), Estonia (73%) o Luxemburgo (63%).

La penetración es aún mayor entre quienes usan habitualmente la Red. Según datos de ING Direct, el 44% de los internautas españoles usa la banca online, lo que sitúa a nuestro país en segunda posición del ranking europeo, solo por detrás de Turquía, con un 49%. Entre los motivos que animan a los usuarios a optar por la banca digital están la posibilidad de consultar sus cuentas con mayor frecuencia (84%) y que tienen un mayor control sobre el gasto (73%). Eso sí, los detractores de esta operativa argumentan que no la utilizan, o bien porque no disponen de un smartphone o tablet para poder hacerlo (37%) o porque les preocupa la falta de seguridad (33%).

Ahora bien ¿qué sucede con los productos que ofertan las entidades que operan por Internet? ¿Son más ventajosos que los de la banca tradicional? Para comprobarlo, en Kelisto hemos analizado las condiciones que unos y otros ofrecen a sus clientes por contratar una cuenta corriente, uno de los productos básicos de cualquier cliente financiero y por el que los españoles pagamos, de media, 178 euros al año, según datos de la Comisión Europea.

Para examinar lo que unos y otros ofertan, hemos tomado como referencia a las cinco grandes entidades del país en cada una de estas operativas y hemos analizado con lupa las ventajas de sus cuentas corrientes: las comisiones que cobran por administración y mantenimiento, si ofrecen una tarjeta de débito gratuita, si cuentan con transferencias ilimitadas gratis y si exigen vinculación por disfrutar de alguna de estas ventajas, siempre que no se trate de la domiciliación de la nómina (en este caso, ya hablaríamos de un producto distinto). El resultado es contundente: las banca online logra una nota media de 3,6 puntos sobre cuatro y la tradicional se queda en un 0,6. 

 

PRODUCTO/ENTIDAD ¿SIN COMISIÓN DE MANTENIMIENTO Y ADMON? ¿TARJETA DE DÉBITO GRATUITA? ¿TRANSFERENCIAS ILIMITADAS GRATIS? ¿SIN VINCULACIÓN EXTRA PARA ESTAR EXENTO DE COMISIONES? PUNTUACIÓN CONTACTA
CUENTA CORRIENTE
Openbank
4 IR
      Las transferencias en euros en España y en la Unión Europea son gratis, así como las realizadas entre estados miembros del espacio económico europeo, en euros, en corona sueca o Leu rumano.       
CUENTA CORRIENTE
 Uno-e
 Sí 4 IR
      Las transferencias a la Unión Europea no tienen coste      
CUENTA BÁSICA
Bancopopular-e
4 IR
      Transferencias normales en euros cursadas por banca electrónica.      
CUENTA SIN NÓMINA
ING Direct
Sí     No 3 IR
      0 € por realizar transferencias dentro de España y de la Unión Europea hasta 50.000 €  Hay que realizar ingresos mensuales por valor de al menos 600€ (procedentes de otras entidades) o mantener un saldo mínimo de 2.000€ en la cuenta. Si se acumulan tres meses sin cumplir alguna de estas dos condiciones, se pierden sus ventajas y, en el caso de acumular seis meses sin cumplir ninguna de las condiciones, hay que pagar una comisión anual de 20€ por el mantenimiento de la tarjeta.    
CUENTA CORRIENTE PREMIUM Oficinadirecta.com Si No 3 IR
      Transferencias nacionales gratuitas por Internet Domiciliar ingresos mensuales    
NOTA MEDIA         3,6  

Fuente: Kelisto con información disponible en las páginas web de las entidades. Datos vigentes a 25/11/2014.  No aparecen entidades cuyo negocio principal no se centra en este tipo de productos, como Self Bank. El análisis solo ha tenido en cuenta a las entidades con operativa 100% online, es decir, con las que se puede abrir una cuenta sin necesidad de pasar por una oficina. Solo se tienen en cuenta las cuentas corrientes: aquellas que no requieren de domiciliación de nómina para disfrutar de ciertas ventajas (aunque sí puedan requerir de unos ingresos periódicos (que no tengan que venir de una nómina, pensión o prestación por desempleo) o un saldo medio determinado.

 

CUENTAS CORRIENTES SIN NÓMINA-BANCA TRADICIONAL

PRODUCTO
/Entidad
¿SIN COMISIÓN DE MANTENIMIENTO Y ADMON? ¿TARJETA DE DÉBITO
GRATUITA?
¿TRANSFERENCIAS ILIMITADAS GRATIS? ¿SIN VINCULACIÓN
EXTRA PARA ESTAR
EXENTO DE COMISIONES?
PUNTUACIÓN CONTACTA
CUENTA CORRIENTE
Banco Santander
No No No No 0 IR
  Comisión de mantenimiento: varía en función del saldo medio anual en la cuenta (46 euros al año si el saldo es inferior a 251 euros; 40 euros si se sitúa entre 251 y 2.501 euros; y 34 euros si supera los 2.501 euros). Comisión de administración: 0,60 euros por apunte Cuota anual 28 euros Coste de las transferencias emitidas con adeudo a cuenta: 0,40% (mínimo 3,95 euros) Para no tener comisiones, habría que formar parte del plan "Queremos ser tu banco". Para ello es necesario:
1) O domiciliar tu nómina desde 600€, 3 recibos y usar tus tarjetas, o domiciliar tu pensión y 3 recibos
2) O disponer de una hipoteca desde 75.000€ o de un préstamo personal desde 10.000€
3) o disponer de un saldo en productos de ahorro de más de 20.000€ o seguros de Protección con primas desde 500€
   
CUENTA CORRIENTE
BBVA
No 3 IR
        Salvo para los clientes menores de 30 años (que disfruta de condiciones especiales) al resto se les exige cumplir con dos de estas condiciones:
1) Ingresos domiciliados:
•Nómina mensual de al menos 600 €, o
• Pensión mensual de al menos 300 €, o
• Ingreso mensual por Prestación de Desempleo de al menos 300 €, u
• Otro tipo de ingreso periódico mensual de al menos 600 €
2) Uno de estos requisitos:
 Tener al menos 5 cargos por adeudos (recibos) domiciliados de servicios, o
• Tener una Tarjeta BBVA activa y domiciliada en la cuenta
   
CUENTA CORRIENTE
La Caixa
No No No No 1 IR
  Comisión de mantenimiento: 12€ trimestrales Comisión de administración: 0,60€ por apunte (10 ingresos y 10 reintegros en efectivo por ventanilla gratuitos al mes, y 50 ingresos y 50 reintegros en efectivos por cajero gratuitos al mes) Gratuita el primer año si se solicita por Internet. Cuota anual 26 euros. Solo son gratuitas las  transferencias entre cuentas de la misma entidad. El resto de transferencias normales tiene un coste del 0,40% (mínimo 3,75 euros) Para disfrutar de cero comisiones en administración, mantenimiento y transferencias habría que tener una cuenta nómina (Cuenta Nómina Multiestrella), pensión (Cuenta Pensión) o ser menor de 26 años (Cuenta LKXA)    
CUENTA FÁCIL
Bankia
No No No No 0 IR
  Comisión de mantenimiento: 10 euros al trimestre Cuota anual 19 euros. Coste de las transferencias realizadas en oficina a otra entidad: 0,35% (mínimo 3,50 euros) Para estar exento del pago de comisiones por administración, mantenimiento, tarjeta de débito y transferencias hay que formar parte del programa "Sin Comisiones" de Bankia (salvo los 6 primeros meses, que son gratis para todos). Eso implica cumplir con dos requisitos:
1) Tener ingresos domiciliados (que provengan de nómina, pensión o desempleo)
2) Tener contratado, al menos, uno de estos cuatro productos: seguros, planes de pensiones, tarjeta de crédito activa o recursos por valor de 30.000 euros
   
CUENTA A LA VISTA
Banco Sabadell
No No No No 0 IR
  Comisión de mantenimiento: 60 euros al año.  Cuota anual 25 euros Coste de las transferencias realizadas a otra entidad: 0,30% (mínimo 4,50 euros) Con la domiciliación de una nómina, pensión o ingreso regular mensual por un importe mínimo de 700 euros, el cliente podría contratar la Cuenta Expansión, libre de comisiones     
NOTA MEDIA         0,6  

Fuente: Kelisto con información disponible en las páginas web de las entidades o facilitada por sus departamentos de comunicación o de atención al cliente. Datos vigentes a 12 de noviembre de 2014. No figuran en la tabla las cuentas de contratación exclusiva por Internet, como la cuenta online de BBVA. Solo se tienen en cuenta las cuentas corrientes: aquellas que no requieren de domiciliación de nómina para disfrutar de ciertas ventajas (aunque sí puedan requerir de unos ingresos periódicos (que no tengan que venir de una nómina, pensión o prestación por desempleo) o un saldo medio determinado. No se tienen en cuenta las promociones temporales (como la de Bankia) ni las vinculadas a la edad. En el caso de Sabadell, no se tiene en cuenta la posibilidad de los ingresos regulares porque, en ese caso, se estaría hablando de un producto distinto: la Cuenta Expansión.

La banca online ofrece una mejor política de comisiones

La política de comisiones es una de las grandes bazas de los bancos digitales. De las cinco entidades analizadas ninguna cobra comisión por mantenimiento y administración, y todas ofrecen transferencias ilimitadas gratis. En el caso de Openbank, además, no solo permite que esos traspasos de dinero sin coste se realicen en euros, que suele ser lo habitual: tampoco cobra si la operación se efectúa en coronas suecas o en leus rumanos.

El panorama cambia drásticamente en las cuentas corrientes de la banca tradicional. Salvo BBVA, el resto sí aplica un coste en concepto de mantenimiento -desde los 40 euros al año de Bankia, hasta los 60 de Banco Sabadell- y muchas también lo hacen por administración (Santander y La Caixa cobran 0,60 euros por apunte). En el caso de las transferencias, sucede lo mismo: todas (salvo BBVA) cobran un porcentaje de la cantidad traspasada –desde el 0,30% de Sabadell al 0,40% de Santander y La Caixa- sujeto a un mínimo que oscila entre los 3,50 euros de Bankia y los 4,50 euros de Sabadell.

Por lo que respecta a los medios de pago, la situación es muy similar. Todas las cuentas corrientes de las entidades online ofrecen a sus clientes una tarjeta de débito sin coste. Por el contrario, solo una de las ofertas de las tradicionales (BBVA) ofrece tarjetas gratuitas: entre los demás, el banco que cobra la menor cuota anual es Bankia (19 euros), mientras que el Santander tiene los costes más caros (28 euros).

La mitad de las ofertas sin comisiones exigen cierta vinculación

En cambio, el panorama está algo más igualado si nos fijamos en lo que piden los bancos para disfrutar de estas ventajas. Entre las entidades online, solo tres no piden a sus clientes nada a cambio: Openbank, Unoe y Bancopopular-e. Sin embargo, Oficinadirecta.com e ING Direct exigen que se domicilien ingresos mensuales (600 euros en el caso del banco naranja, que también ofrece como opción que se mantenga un saldo de 2.000 euros en la cuenta).

En la banca tradicional, sucede algo similar: la única entidad que exime a sus clientes del pago de comisiones (BBVA) exige que, a cambio, se domicilien ingresos mensuales por valor de 600 euros y, o bien se mantengan cinco recibos domiciliados, o se disponga de una tarjeta activa.

Si quieres conocer cuáles son las mejores cuentas corrientes (sin nómina) de este mes, visita nuestro ranking

 

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