Cuenta 1|2|3 del Santander: ¿en qué casos puede hacerte perder dinero?

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Un usuario que tuviera unos ahorros de menos de 1.000 euros y solo contara con tres recibos domiciliados podría perder más de 60 euros al año con la nueva Cuenta 1|2|3 del Santander.

¿Es la Cuenta 1|2|3 del Santander un producto realmente interesante? Esta se ha convertido en la pregunta del millón desde que la entidad que preside Ana Patricia Botín lanzó este producto que premia a los clientes más vinculados con el banco.

Como ya te contamos en Kelisto, la forma en la que esta cuenta funciona es relativamente sencilla y se basa en tres pilares fundamentales:

  • La remuneración de los ahorros que no sobrepasen los 15.000 euros con un interés que va del 1% al 3% en función del saldo que se mantenga.
  • La devolución de un porcentaje de los recibos domiciliados, que puede ser del 1%, 2% o 3% dependiendo del tipo de factura.
  • La entrega de acciones del Santander: un primer título al abrir la Cuenta 1|2|3, y el resto, en base al tipo de productos que se vayan contratando (préstamos, hipotecas…) o del uso que se haga de la tarjeta de crédito Mundo 1|2|3.

Para disfrutar de estos beneficios, el nuevo producto del Santander no pide demasiado: domiciliar una nómina, paro o ingresos recurrentes mínimo de 600 euros al mes (o una pensión de 300 euros) y tres recibos, pagar con tarjeta al menos seis veces al trimestre y abonar una comisión de tres euros al mes.

Sin embargo, a esta lista de requisitos se suma otra serie de limitaciones y gastos adicionales que se esconden en la letra pequeña de la Cuenta 1|2|3, tal y como ya explicamos en Kelisto: por ejemplo, que si el cliente quiere disfrutar de la tarjeta Mundo 1|2|3 tendría que pagar 3 euros adicionales al mes, y si desea recibir cierta remuneración por sus ahorros, no bastará con que mantenga en el banco cualquier cantidad: los intereses solo se abonarán a partir de 1.000 euros.

Cuando se juntan estos costes  y limitaciones extra al hecho de que el Santander premie a los clientes que más dinero tengan o más recibos domicilien, la conclusión es clara: la Cuenta 1|2|3 no solo no es adecuada para todos los públicos sino que puede hacer que determinados perfiles de cliente pierdan dinero con ella.

Para averiguar quiénes pierden y quiénes ganan con esta cuenta, qué habría que hacer para conseguir sacar más jugo a este producto y qué alternativas hay a la Cuenta 1|2|3, en Kelisto hemos seleccionado cinco perfiles de clientes y hemos hecho cálculos para saber qué sucedería tras su primer año en el Santander.

Un cliente con tres recibos y ahorros inferiores a 1.000 euros perdería más de 60 euros al año

Quienes más perderían con la Cuenta 1|2|3 son aquellos que solo cumplieran los mínimos exigidos por la entidad. Por ejemplo, imagina que un joven que acaba de empezar a trabajar decide domiciliar su primer sueldo en el banco, domicilia tres recibos (el de su teléfono móvil, el impuesto de circulación de su coche y la cuota que paga a una ONG) y tan solo dispone de unos ahorros de 400 euros.

Las bonificaciones de la Cuenta 1|2|3  le permitirían obtener 8,28 euros en un año, a los que habría que restar la retención que se aplica para pagar impuestos a Hacienda (1,65 euros). Si a este concepto le sumamos los  36 euros que pagaría al año como comisión de mantenimiento (3 euros al mes), más los 36 euros de la tarjeta Mundo 1|2|3 (otros 3 euros mensuales), el resultado es que este perfil de cliente acabaría perdiendo 65,37 euros anuales. 

Perfil%20bajoVer fuentes al final del artículo.

Con unos ahorros superiores y más recibos domiciliados, la cuenta tampoco resulta especialmente atractiva, aunque el cliente evitaría tener “pérdidas”. Un usuario con ahorros por valor de 3.000 euros y siete recibos (impuesto de circulación, luz, ADSL, gas, móvil, seguro de hogar contratado con el Santander y contribuciones a una ONG) conseguiría una bonificación total de 105 euros. Sin embargo, al restar los impuestos y los gastos por mantenimiento y por la tarjeta Mundo 1|2|3 las ganancias limpias serían bastante más modestas: 12 euros al año. 

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Ver fuentes al final del artículo.

¿Qué pasaría si los ahorros alcanzaran los 7.000 euros y los recibos aumentaran hasta 10, incluyendo la mensualidad de un colegio privado, que se bonifica al 3%? En este caso, el resultado final empezaría a ser más interesante: la bonificación total que recibiría el cliente sería de 402,84 euros que, restados los impuestos y las comisiones por mantenimiento y por la tarjeta Mundo 1|2|3, se quedarían en 250,25 euros netos. 

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Ver fuentes al final del artículo.

Con unos ahorros de más de 10.000 euros y 14 recibos domiciliados, las ganancias podrían rozar los 400 euros. Por ejemplo, un cliente con 11.000 euros de saldo medio diario, más 11 facturas (entre las que se incluyeran el recibo de un colegio privado y el pago de tres seguros contratados con el Santander, que bonifican al 3% y 2%, respectivamente), la ganancia bruta sería de 539,42 euros. Al restarle los gastos y las comisiones de la cuenta y la tarjeta, la cifra limpia que se embolsaría sería de 359,54 euros. 

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Ver fuentes al final del artículo.

Quien consiguiera una vinculación máxima (o casi máxima) sí podría obtener importantes beneficios con la Cuenta 1|2|3. Un consumidor con ahorros por valor de 15.000 euros (el máximo que bonifica este producto) y 19 recibos (entre ellos, una mensualidad de un colegio privado y otra de una universidad, y cuatro seguros contratados con el Santander) lograría unas ganancias brutas de 927,02 euros, que se quedarían casi en 700 euros al descontar los impuestos y los gastos de mantenimiento y de la tarjeta Mundo 1|2|3.

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Ver fuentes al final del artículo.

Descubre AQUÍ cuáles son las mejores alternativas a la Cuenta 1|2|3 del Santander y por qué

 

 

Consulta en este documento las fuentes utilizadas para elaborar este análisis.

 

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